中学生医疗保险保险有哪些

引言

各位家长是不是常常疑惑，给家里中学生配置医疗保险，到底该选哪几种？怎么才能选到适合自家孩子的呢？别发愁，今天咱们就一起把这个问题说清楚。

零一 基础医保有没有必要参加

答案很明确，不管家庭条件怎么样，一定要先给孩子办上。

先给你说个身边的真事儿，邻居家的初一男生，冬天跑操的时候摔了一跤，胳膊骨折了，做了个内固定手术，前前后后花了快一万八，基础医保直接报了八千多，剩下的自费部分才花了不到一万，要是没有基础医保，这一万八全部都得自己掏，相当于普通工薪家庭小半个月的收入了。

不管孩子身体健康还是偶尔有点小毛病，都能买，没有投保门槛，也不会因为之前生病就不让你参保，这一点是所有商业保险都做不到的。对于中学生来说，只要是正常在校上学，或者在户籍地居住，都符合购买条件。

价格很便宜，一年缴费只需要几百块，平均下来每个月才几十块钱，就算是普通工薪家庭也完全负担得起，不会有任何缴费压力。如果家里条件暂时困难，还可以申请减免，大部分地区都有相应的帮扶政策。

报销规则也很简单，就是住院、门诊规定病种、普通门诊都能按比例报，不管是因为生病住院还是意外受伤住院，都在报销范围内，起付线不高，报销比例也稳定。哪怕你之后还要买商业保险，基础医保也是所有商业保险的基础，商业保险报销的时候，一般都要先扣除基础医保已经报销的部分，剩下的才会按比例赔，没有基础医保的话，商业保险的报销比例也会降很多。

买的方法也很简单，在校中学生一般学校会统一组织参保，只需要按要求填信息缴费就行；不在校的，可以让家长带户口本、孩子的身份证到户籍所在地的社区或者社保经办机构办理，每年缴费期都有通知，记得按时交就行，断缴了就没办法享受保障了。

零二 意外伤害保险选什么标准

中学生日常运动量很大，体育课、课间打闹、上下学路上都容易出意外，选对意外险很重要，我直接给你说可落地的标准。

首先优先覆盖意外医疗责任，而且要选不限社保目录报销的。很多人买意外险只盯着身故伤残保额，忘了中学生最常见的都是磕磕碰碰的小意外，比如门牙摔断需要补牙、做根管治疗，这些项目很多进口材料不在基础医保报销范围内，如果意外险的意外医疗不限社保，就能多报不少钱。

举个具体的例子，我邻居家上初二的男孩，上体育课打篮球抢篮板的时候摔下来，磕掉了半颗门牙，医生说做树脂修复加牙套，一共花了八千多，其中四千多的进口牙套材料不在医保报销范围内。这个孩子之前买的意外险意外医疗不限社保，最后除了医保报的三千，剩下的五千多几乎都报完了，自己只花了几百块免赔额，家长当时一直说买对了省了好多钱。要是买的意外险只报社保内，这四千多就得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

其次，意外医疗的报销额度不用选太高，也不能选太低，控制在两万到五万之间就够用。保额太低不够报，太高又会多花不少冤枉钱，咱们普通中学生日常意外的医疗开销，很少超过五万，这个区间的保额够用，价格也不贵。

然后，要注意免赔额的设置，尽量选免赔额低的产品。免赔额就是需要你自己掏钱的部分，很多意外险免赔额是一百块，有的甚至是零免赔，同样报销比例下，肯定选免赔额更低的，能多报一点是一点。

最后，不同情况的家庭可以调整选择方向。经济条件一般的家庭，选基础款就够，只需要覆盖意外医疗和基础的伤残责任，一年几十块就能搞定，性价比很高。经济条件好一点，或者孩子平时经常参加骑车、攀岩这类户外运动，可以适当提高身故伤残的保额，给孩子多一层保障。另外，如果孩子本身已经有基础医保，不用重复买重复的医疗责任，把预算花在补充医保不报的部分就可以。

图片来源：unsplash

零三 高额医疗险能否应对大病

首先说观点：高额医疗险是应对大病风险很有用的补充，能解决医保覆盖不到的缺口，建议经济条件允许的家庭都给孩子配一份。

咱们给大家举个真实的例子，我们小区一位初一孩子的妈妈和我聊天，说孩子平时挺活泼，一次体检发现脏器出了问题，前后手术治疗加后续康复，总共花了快三十万。医保报销完，自己还要出近十五万。好在之前给孩子买了高额医疗险，医保报销后自费的合规医疗费用几乎都给报了，最后自己只花了不到两万，没敢动孩子存的大学学费，也没给家里造成长期负担。

这款保险有明显的优点，它可以覆盖医保目录外的自费药、进口耗材，还有不少大病需要用到的特殊治疗项目，报销额度很高，足够支撑大病治疗的大部分开销。购买门槛也不高，大部分身体健康的中学生都能买，价格也不贵，一年几百元就能拿到很高的报销额度。

它也有需要注意的点，身体有既往症的话，一定要提前看清楚条款，一些已经确诊的疾病，大部分这类保险都是不赔付的。另外它是一年一买的产品，后续停售的话就没法再续保了，购买的时候多留意一下产品稳定性。

给不同情况的家长提具体建议，要是你家孩子已经参加了基础医保，家庭年收入在十万以上，每年能拿出几百到一千的预算，直接买一份就对了。要是孩子本身身体有一些小毛病，没法买这类产品，那就退一步选专门针对学生群体的团体高额医疗险，大部分不需要严格核保，价格还更便宜。要是家庭预算有限，也可以优先买高额医疗险，不用急着入手其他理财型保险，先把保障做足才是关键。

零四 投保时健康告知如何填写

问清楚问啥答啥，没问到的不用主动说。很多家长怕孩子有点小毛病就买不了，主动把孩子几年前得过一次感冒、长过一次湿疹都写进去，完全没必要，只会自找麻烦，保险公司问哪条你答哪条就行，没提的内容不用主动补充。

有过既往病史，别隐瞒，也别瞎夸大。我之前碰到过一位家长，孩子小学的时候得过一次肺炎，住了一周院，出院之后复查完全没事，这几年也没复发，投保的时候健康告知问到了近两年的住院史，这位家长怕通不过，就说孩子从来没住过院，结果后来孩子得别的病需要理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，一家人只能自己扛治疗费，实在划不来。反过来，还有家长孩子几年前得的小病，早就痊愈了，硬说孩子有长期慢性病，白白被除外承保，多花了钱还没拿到完整保障。

拿不准的情况，可以先去补个近期体检报告，再填告知。比如孩子之前查出来有个小囊肿，一直没复查，健康告知问到了，你也说不准现在有没有变化，那就先带孩子去做个复查，拿好最新的报告再填，保险公司能直接参考最新情况核保，不容易出问题，也不会耽误你投保。

如果孩子只是常规的生长发育小问题，比如轻度近视、轻微过敏性鼻炎，不影响投保，按实际说就行。很多家长觉得孩子只要有点小问题就买不了，其实不是，这类不影响健康、不会增加理赔风险的小问题，如实填写之后，大多都能正常承保，不会额外加费，也不会除外责任。我邻居家孩子初二，近视三百度，投保的时候如实说了，照样正常买到保障，后来孩子急性阑尾炎住院，理赔也顺顺利利，没出任何问题。

找专业的销售人员帮你核对，别自己瞎填。很多家长对着健康告知的条条框框摸不准，哪句话该怎么填都拿不定，这个时候直接找帮你办投保的人问清楚，把孩子的情况原原本本告诉对方，让对方帮你判断该怎么填，比自己瞎猜稳妥很多，能避开大部分拒赔的坑。

结语

咱们给中学生选医疗保险，先把基础医保办好，这是基本盘；日常磕碰多的话，再加一份对应意外险，覆盖日常小意外；如果担心大病开销，可以补充一份高额医疗险，补上医保的缺口，根据自家经济条件来选就好，不用盲目多买，适合孩子需求就行。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。