南通大病保险怎么办理 大病保险怎么计算

引言

你是不是最近在纠结，在南通要怎么办理大病保险？又好奇它的费用和报销到底是怎么计算的？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 谁能办？先看参保身份资格

如果你已经在南通缴纳了职工基本医保，不管你是在职的企业员工，还是已经办理退休手续的退休职工，都符合参保要求，不需要额外单独申请办理，大病保险会跟你的基本医保绑定在一起，自动享受待遇。每个月你缴纳医保费用的时候，大病保险的保费会直接从你的医保账户里扣除，不用你单独跑线下网点提交资料，省心又省力。

如果你参加的是南通城乡居民基本医保，也同样符合参保条件，也不需要单独申请，大病保险会跟你的居民医保绑定在一起参保，你每年缴纳居民医保保费的时候，就已经把大病保险的保费一并交完了，拿到医保卡之后就能直接享受对应的保障，不用再做额外的手续。

如果你是灵活就业人员，自己在南通交职工基本医保，只要你的基本医保一直处于正常缴费状态，也符合参保条件，你可以在办理基本医保参保登记的时候，直接勾选绑定大病保险，保费可以跟着基本医保一起按月缴纳，缴费方式跟你交基本医保一致，可以选自动扣费，也可以每个月自己手动缴费，操作起来都很方便。

如果你是刚落户南通的新市民，还没缴纳当地的基本医保，那得先把基本医保交上，才能参保大病保险。你可以带上身份证、居住证去居住地的社区社保服务点办理基本医保参保登记，登记成功缴费之后，就能同步办理大病保险，整个流程在社区就能一次办完，不用跑多个部门。

如果你之前的医保断缴了，要先把断缴的保费补缴完成，把医保状态恢复成正常参保，才能享受大病保险待遇。如果你医保状态一直是断缴的，大病保险也会跟着暂停待遇，要是这时候发生相关费用，是没法申请报销的，所以一定要记得按时缴费，别断保。要是你现在不确定自己的医保状态，可以直接打开手机上的社保小程序，输入个人信息就能查询，几秒钟就能弄明白自己能不能办，不用特意跑去线下问。如果健康条件有小问题，只要你正常参保了基本医保，也能参保，不需要额外的健康审核，对参保人的健康要求很宽松。

二. 赔多少？报销比例这样算

先给你说核心计算逻辑，南通的大病保险是分段按比例报销，不是固定一个比例走天下，每一档的起付线和报销比例都有明确规定，你照着自己的花费套就行，不用记复杂公式。

第一段，先算免赔部分，也就是咱们说的起付线，这部分是需要你自己掏的钱，超过起付线的部分才会进入大病报销。不同参保身份起付线有差异，职工医保参保人和居民医保参保人的起付线标准不一样，你可以直接查南通医保平台公示的标准，自己对着算就行。比如你今年住院自费部分加起来一共八万，当地今年的大病起付线是一万，那需要算报销的部分就是八万减去一万，等于七万。

第二段，分好段再算比例，超过起付线之后，花费越高，对应的报销比例也会往上走。比如超过起付线到十万以内的部分，报销比例大概六成；十万到二十万的部分，报销比例大概七成；二十万以上的部分，报销比例再往上提一些。还是拿刚才七万的例子说，七万全部在起付线以上十万以内的区间，那报销金额就是七万乘以六成，等于四万二，这就是这部分能报的钱。

第三段，要记清楚报销的范围，不是所有花费都能算进可报销的费用里。只有在医保目录范围内的自付费用，才会纳入大病保险的报销计算，如果是目录外的完全自费项目，这部分钱是不进入大病报销计算的。比如你住院的时候用了一款全自费的进口器械，花了三万，这三万不算在可报销的基数里，得从总花费里先扣除这部分，再算剩下的符合要求的费用。

第四段，给你说实际操作里的小技巧，你不用自己拿着计算器反复算，现在南通的医保结算都是联网一站式的，你出院的时候在医院窗口就能直接结算，系统会自动帮你算好该报多少钱，你只需要付自己该出的部分就行。如果是异地就医，提前做好备案，也能走直接结算，不用自己先垫钱再跑腿报销。要是你真的想核对金额，打完结算单之后，上面会清清楚楚列着每一项的花费、报销比例和报销金额，你对着刚才说的分段方式核对就行，哪里不对可以直接找窗口工作人员问清楚。

最后给你提个醒，记得保存好所有的缴费票据、费用清单，哪怕已经走完直接结算，也要把这些材料存好，万一后续有需要核对的地方，拿出来就能用，不会因为找不到材料耽误事儿。

三. 李姐经历：确诊几天到账了

李姐今年五十二，家住南通港闸区，退休前在一家纺织厂做工，早就交了职工基本医保，跟着也缴了大病保险。去年冬天她总觉得胸口闷，咳嗽还带血丝，吓得赶紧去医院做检查，检查结果出来果然是大病，一下子就住进了省里的医院，前前后后手术加化疗，算下来花了快十八万。

一开始李姐和家里人都慌了，一方面担心病情，另一方面也怕钱不够拖累孩子，忘了还有大病保险能报销。还是同病房的病友提醒她，出院之后把所有材料整理好，去走大病保险报销流程，能帮着减轻不少负担。

李姐女儿赶紧帮着整理材料，住院的收费发票、费用明细清单、诊断书、出院小结，还有医保报销之后的结算单，一份一份理得整整齐齐，直接在南通医保APP上上传提交了申请，都没跑线下社保窗口，在家动动手指就办完了提交。

提交的时候李姐女儿还捏着一把汗，觉得怎么也得等半个多月才能有消息，没想到提交后的第五天，报销款就打到了李姐的银行卡里。这次结算下来，扣除基本医保已经报过的部分，还有免赔的额度，符合报销条件的部分一共是九万多，按规则算了将近五万八的报销款，直接到账。

李姐拿到到账提醒的时候，当场就哭了，说这笔钱刚好能接上接下来几个疗程的治疗费用，不用逼着孩子四处借钱了。从这件事能总结出两个实打实的建议：第一，确诊大病之后别光顾着治病，记得及时申请大病保险报销，材料备齐走线上流程特别方便；第二，所有的诊疗票据一定要收好，不管是门诊还是住院的单子，一张都别丢，缺一样都可能耽误报销进度，只要材料齐全符合要求，南通本地的大病保险报销效率真的不低。

图片来源：unsplash

四. 预算有限？选对产品不踩坑

刚参加工作的年轻人，每个月到手工资除去房租水电和日常开销，剩下的闲钱不多，这种情况不用硬着头皮买高保额长期产品，优先选一年期的惠民类大病保障就行，一年只需要花两三百块，就能拿到几十万的基础保障额度，完全可以覆盖初期的大病风险，不会给日常开销添负担。

上有老下有小的中年工薪家庭，日常要还房贷车贷，还要供孩子上学，能拿出来买保险的预算也十分有限，这种情况可以分开配置，优先给家里挣钱的主力先买，大人的保额做足，孩子和老人先选普惠型的大病保障，一年只需要几百块就能覆盖基础风险，等以后家庭收入宽松了，再慢慢补充更高额度的保障就可以。

要是你身体已经有一些小毛病，预算又不多，别盲目去抢排队买严格健康告知的产品，大部分惠民类大病保障的健康要求比较宽松，就算有既往症，大多也能正常参保，只是部分情况理赔会有约定，总比花了钱买了不能理赔的产品强，花小钱先拿到手里一份有效保障，比空等合适的产品强。

我楼下开水果店的张哥，前两年手里周转不开，想给一家三口都配大病保障，一开始想咬咬牙买每年几千块的长期产品，后来听了建议，他自己和爱人先配了普惠型大病保障，每人每年不到三百块，孩子配上基础的学生大病保障，一年才一百多，三个人全年加起来才不到八百块。去年张哥查出大病，最后报销下来，光大病保险就报了十几万，要是当初他硬着头皮买贵的，大概率会因为交不起保费中途断保，最后啥保障都拿不到。

最后提醒一句，不管你预算多少，一定要如实填健康告知，别抱着侥幸心理隐瞒身体情况，哪怕你买的是很便宜的产品，隐瞒病史最后也会被拒赔，白花了钱还拿不到赔偿。预算少就做基础配置，先有保障比没有强，千万别为了凑高保额让自己的生活陷入拮据，适合你当前经济情况的，才是不会踩坑的好选择。

结语

总结一下，在南通办大病保险，只要你已经参保基本医保，就能直接享受居民或职工大病保险，想要额外补充保障的话，也可以选适合自己的惠民类或长期型产品直接办理。计算方式就是按超出免赔额的部分分段按比例报销，记得留好全部就医票据，及时提交理赔申请就行。不管你是什么年龄、经济条件怎么样，只要提前做好规划，遇上大额治疗费用的时候，都能帮你减轻不少负担。

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