大病补充医疗保险报销额度多少

引言

你是不是也常常疑惑，买了大病补充医疗保险，到底能给报多少钱？这是不是你挑这款保险的时候最关心的问题？别着急，咱们今天就慢慢把这个问题说清楚。

一. 额度怎么算？

咱们先讲最实际的，绝大多数大病补充医疗保险的报销额度，都分年度累计额度和单次报销限额两类，不是说你买的时候写了多少额度，就能一次性全部用完，这点一定要记清。

首先说年度累计额度，这个额度是指一整个保障年度里，你最多能累计报销的总费用。比如你选的年度累计额度是四十万，这一整年里不管你住几次院、报几次销，加起来报销的钱不能超过四十万，超过的部分就得自己掏钱。如果是平时身体不太好，家里有慢性病或者家族大病病史的朋友，选的时候尽量把年度累计额度往高了挑，别为了省一点保费选太低的额度，真用到的时候不够就麻烦了。

然后是单次报销的限额，就算你的年度累计额度够高，很多产品也会对单次住院或者单次治疗设置报销上限。比如有的产品会规定单次住院报销不超过十万，哪怕你年度累计还有三十万额度没用，这次住院花了十五万，最多也只能报十万。还有一些产品会对特殊治疗单独设置限额，比如靶向治疗、免疫治疗这类大病常用的治疗手段，会单独划出来一个额度，不会占用你普通住院的报销额度，也不会占用年度累计总额度，这种设计对大病患者来说就友好很多，选的时候可以优先考虑这种分开设置额度的。

接下来要说不同治疗项目的额度差异，很多人不知道，大病补充医疗险不是所有项目都按同一个额度报，大部分产品会对自费药、进口耗材这类基础医保不报的项目，单独设置报销额度。比如基础医保报完之后，自费药你最多能报三十万，进口耗材最多报十五万，哪怕你的总额度还有剩，超出这个分项额度的部分也报不了。拿之前遇到的情况举例，有人做大型手术，用了进口的耗材花了二十万，他的分项耗材额度只有十万，那超出的十万就得自己出，这点真的要看清楚条款里的分项限额，别只看总额度就下单。

最后给你一个实操的计算方法，你拿到条款之后可以这么算：先看年度累计总额度，再减掉各个分项的限额加总，如果分项加总比总额度低，那实际能报的钱就是分项加总的数；如果分项加总比总额度高，才按总额度算。比如总额度四十万，自费药额度二十万，住院额度十五万，耗材十万，加起来是四十五万，比四十万高，那你一整年最多能报四十万；如果分项加起来只有三十五万，那你最多就能报三十五万。选的时候优先挑分项限额加总接近或者等于总额度的产品，别买那种分项限额加总远低于总额度的，看着总额度很高，实际能报的钱没多少，纯粹是宣传噱头。

二. 不同人群咋挑选

刚毕业参加工作的年轻人，手头积蓄不多，日常基本都有职工基础医保，大病补充医疗险选中等额度就行。一般来说，报销额度选20万到30万区间的，一年缴费也就两三百块，刚好匹配你的预算，不需要花大价钱买超高额度，毕竟这个年纪大病发病概率不算高，把钱留出来覆盖日常开支更实在。比如刚工作两年的小周，每月到手工资除去房租饭钱剩下不多，选了300块一年、25万报销额度的大病补充医疗险，刚好贴合需求，不会造成经济压力。

上有老下有小的中年工薪群体，是家庭经济支柱，一旦得大病，不仅要付治疗费用，还要承担养病期间的收入缺口，基础医保报销额度不够，大病补充医疗险得往高了选。建议报销额度选30万到50万区间，一年缴费也就大几百，刚好能覆盖大部分大病自费项目，把家庭经济压力压到最低。别心疼这几百块，真出事的时候，高一点的额度能帮你保住家里的积蓄，不用动孩子的教育金或者老人的养老钱。

已经退休的老年群体，大多都有职工医保或者居民医保，年纪大了患病概率高，但身体多多少少会有一些基础毛病，买的时候要看清健康告知要求，能通过告知的前提下，尽量选20万到30万的报销额度。如果身体条件不符合常规大病补充医疗险的要求，就选无需体检就能投保的普惠型补充医疗险，这类产品一般额度也能满足日常需求，每年缴费也就几十到一百多，对退休工资不高的老人来说很友好。比如家住小区的张阿姨，退休后有高血压，常规产品买不了，选了普惠型的补充医疗险，每年交80块，报销额度有20多万，刚好够用。

本身已经有了商业重疾险的人群，可以搭配一份低缴费高额度的大病补充医疗险，重疾险是一次性给钱给你养病，补充医疗险是报销住院和用药的自费部分，两者搭配能把大部分费用都覆盖掉，建议报销额度选30万左右就行，不用重复买超高额度，浪费保费。

健康状况已经有一些小异常的人群，不用硬挤常规产品，优先选对健康要求宽松的产品，能买上就好，额度能选多少看产品要求，哪怕额度稍低一点，也比没有保障强，真出事了也能帮你报销一部分费用，减少自己掏的钱。

图片来源：unsplash

三. 真实理赔案例

老赵今年62岁，之前单位给缴了职工基础医保，子女怕他年纪大出事，一年前给他买了一份大病补充医疗保险，当时挑的是适合退休老人的中档额度方案，年缴费用不到一千块。

去年春天老赵查出来肺部有病灶，进一步确诊后需要做靶向治疗配合手术，整个治疗周期下来，一共花了45万左右的医疗费用。一开始老赵和家人都愁坏了，毕竟四十多万不是小数，光靠积蓄肯定要影响整个家的生活质量。

走基础医保报销的时候，一共报了12万，剩下的33万自费部分里，合规范围内的费用大概是32万，剔除了不到一万的自费进口耗材，按照老赵这份大病补充医疗保险的约定，剩下的合规费用可以报90%，算下来一共赔付了28万。

最后老赵自己只掏了不到五万的费用，没动子女准备换房的存款，也不用降低自己和老伴的养老生活标准，顺利做完了全部治疗，现在复查情况一直很稳定。

从这个案例就能看出来，买大病补充医疗保险一定要选额度和自己需求匹配的方案，身体状况一般或者年纪偏大的朋友，别贪便宜买太低的额度，不然真出事起不到作用；经济条件普通的年轻人也不用硬冲顶格额度，选覆盖常规大病治疗费用的额度就行，性价比更高，日常住院治疗也能覆盖得到。

结语

说到这里，相信大家都清楚啦，大病补充医疗保险的报销额度没有统一固定的数，它会跟医院等级、用药种类、你选的投保方案挂钩，从几万到几十万不等。大家挑的时候先算好自己能承受的年缴费用，年轻人预算有限选中等额度够用就行，年纪稍大或者身体不太好的，可以选额度稍高的方案，把进口药、自费项目的报销比例调高些，真遇上事儿也能帮你减轻不少负担，就像例子里的老赵那样，基础医保加补充医疗搭着买，能帮咱们兜住大部分医疗开支。

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