已患癌症还能买什么保险 癌症家族史怎么买保险

引言

咱们身边是不是常有朋友遇到这样的两难——已经查出癌症想补个保障，或是家里长辈得过癌症，总担心自己也有风险想提前配置，却摸不着门路不知道该从哪下手？今天咱们就把这些问题说清楚，给大家捋出靠谱的路子。

一. 确诊癌症后还有啥保障能买？

第一个能买的，就是各地推出的普惠型医疗险。这类产品投保门槛很低，基本不卡健康状况，不管你已经得什么病，符合参保身份就能买。价格也便宜，大多一年只要几十到一百多块，缴费就是一年一交，到期续保就行，没有长期缴费的压力。

给你举个真实的例子，今年52岁的老王，去年体检查出了早期结肠癌，做完手术后续还要定期复查，长期吃靶向药，之前没买过商业医保，后续治疗费压力不小。后来他参保了当地的普惠型医疗险，今年去医院拿靶向药的一万八千多块费用，医保报完之后剩下的八千多，符合理赔要求，最后赔了六千多，直接打到他的银行卡里，一下子减轻了大半负担。

不过要提醒你，这类普惠医疗险也有局限，一般只报销医保范围内的费用，部分能报医保外，但报销比例比普通商业医疗险低，免赔额也比较高，也就是说要自己先掏一部分，剩下的才给报，但胜在能买，能帮你分担一部分大额开支，是已经确诊癌症的朋友首选。

第二个可以选的是专门的防癌医疗险，这类产品只保癌症相关的医疗费用，有部分产品允许已经患过癌症的人群投保。不过要注意，已经得的癌症以及相关并发症，这类产品是不赔的，但是能保障日后新发生的癌症，或者癌症的复发转移，赔付方式也是凭医疗发票报销，和医保的报销流程差不多。

如果你已经康复，满足产品要求的年限，还可以考虑部分专门的康复患者防癌险，这类产品价格比普惠医疗险高一点，但保障额度更高，报销比例也更高，适合经济条件宽松一点，已经结束治疗进入康复期的朋友。另外不管你选哪类，买之前一定要看清楚条款，问清楚承保范围，比如哪些不报，哪些限制报销，别等需要理赔的时候才发现不符合要求。最后还有意外险可以买，绝大多数意外险不涉及健康告知，不管你有没有患癌症，只要能正常生活就能买，平时遇到意外摔伤、烫伤这类情况，都能按条款报销，一年也就一两百块，性价比不错，建议都配上。

二. 家族史投保如何顺利过核保？

我先给你说个真实的案例，你就明白怎么操作了。我前两年认识个92年的姑娘小李，她妈妈四十多岁查出来乳腺癌，她自己每年都做乳腺体检，一点问题都没有，本来想给自己买份长期保障，填健康告知的时候看到问了癌症家族史，吓得不敢提交，怕直接被拒保以后都买不了。

后来她听了建议，先把自己这么多年的体检报告都整理出来，从二十岁开始的每年全身体检、专门针对乳腺和妇科的筛查报告全都打印整理好，还找医生开了一份关于她目前健康状况的评估说明，先找保险公司走了预核保流程，不到一周就给出了核保结论，按标准体承保了，一点额外条件都没加。

第一条建议，一定要如实告知，绝对不能隐瞒。你要是抱着侥幸心理不说，万一之后出险，保险公司查出来家族史你没提，直接会拒赔，保费也白花，连保单都给你解除，亏大发了。别听信什么“不说就没人知道”的话，现在医疗机构联网，调病历很方便，真到理赔那一关，什么信息都能查得到。

第二条建议，提前整理好全套的健康检查资料，别只给保险公司说我没病，要拿出实打实的报告。只要你自己目前没有相关的异常指标，大部分公司都会根据你的实际健康状况核保，不会直接因为家族史就拒保。一般来说，一级亲属（父母、兄弟姐妹、子女）有癌症发病，只要你自己对应部位的检查全部正常，年龄也不大，大多都能正常承保；要是亲属是超过六十岁才得的癌症，对你的核保结果影响还会更小。

第三条建议，别直接盲投，先做预核保。现在很多保险公司都支持线上预核保或者人工预核保，你把自己的情况和体检资料传上去，保险公司会先给你一个初步的核保结论，这个结果不会留在你的投保记录里，就算预核保给出不好的结论，也不会影响你去投其他公司的产品，比你直接盲投被拒保留下记录稳妥多了。

要是你遇到的情况稍微特殊，比如家族里有不止一位亲属患癌症，你自己也有一些轻微的指标异常，也不用灰心，可以多试几家不同的公司，不同公司对家族史的核保宽松程度不一样，总能找到核保结论更容易接受的。要是线下投保，可以找靠谱的经纪人帮你和核保部门提前沟通，把你的情况说清楚，比你自己瞎撞成功率高很多。

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三. 不同预算如何搭配产品组合？

先说每个月拿两三千块生活费的学生党、刚毕业工作手头紧的年轻人，或者已经患癌正在康复，每年拿不出几千块保费的朋友，直接优先配好两个基础险就够，不用追求花里胡哨的保障。

这组基础配置就是惠民保加普通意外险，加起来一年保费也就两三百块，大部分家庭都能承受。惠民保不管你现在是不是已经患癌，基本都能直接买，住院化疗、靶向药这些符合要求的费用，能报掉社保报完剩下的一部分，帮你减轻大部分自费药的压力。意外险不管你有没有癌症病史，大部分都能买，平时摔倒磕伤、烫烧伤、被猫狗抓了打疫苗，或者不幸发生意外身故伤残，都能按条款赔，日常突发的小意外小风险能兜住。这组配置预算低，门槛低，能覆盖日常最急需的两大风险，对预算有限的朋友非常合适。

如果是每年能拿出两三千块预算，已经患癌康复超过三五年，身体情况稳定，或者有癌症家族史，核保加费能通过的朋友，可以在基础配置之外加一个防癌险。防癌险只针对癌症相关责任赔付，比起一般的重疾险，健康告知宽松很多，已经患过癌症的也有机会买到，罹患合同约定的癌症，会一次性赔一笔钱，这笔钱你可以用来付康复费、营养费，也能用来弥补治病期间不能上班损失的收入，不用跟医药费报销绑定，自由度很高。

再说说每年能拿出五千块以上预算，年龄还没超过五十岁，有癌症家族史但是现在身体各项检查都正常的朋友，可以在基础配置加防癌险之外，再加一份普通的重疾险。只要你核保能通过，重疾险不光能保癌症，还能覆盖脑中风、心梗这些其他高发重疾，拿到赔偿金之后用处更灵活。如果觉得重疾险价格还是偏高，也可以换选定期重疾险，保到六十岁或者七十岁，价格能降一半左右，先把高发年龄段的保障做足，等之后预算充足了再补终身保障也不迟。

最后提醒一句，已经患癌或者有家族史的朋友，不要盲目追求高保额全责任的组合，先把能买到的保障配齐，再根据预算往上加。比如你已经患癌，就别硬碰一般的医疗险和重疾险，大部分都会直接拒保，反而浪费时间，不如先把能买的惠民保、意外险配齐，慢慢再加其他可投的保障，适合自己预算和身体情况的组合，才是有用的组合。

四. 购买流程中易忽视的核保细节

很多朋友投保上来就直接点正式投保，填完信息等着核保结果，这种操作踩坑概率特别高。我见过不少已经治愈三年的癌症患者，想补一份意外险，直接投了之后被延期承保，结果接下来半年换了好几家平台，每家都能查到之前的延期记录，再投保都卡着不给过，平白耽误了买保障的时机。

正确的操作是先做预核保，别着急投正式保单。预核保就是你先把自己的健康情况，比如之前确诊癌症的时间、治疗方案、最近一次复查的结果全部填清楚，交给保险公司核保人员先预审，保险公司会给你一个大概的核保结论，这个过程不会留下任何正式的投保记录，就算预审结论不好，也不会影响你之后找其他公司投保。

别抱着“小事不说没人知道”的侥幸心理，刻意隐瞒之前的治疗记录。现在全国的医院、体检机构信息联网越来越完善，保险公司理赔的时候调记录很容易，哪怕是十年前的癌症手术记录，都能调出来查到，一旦发现你隐瞒病史，直接拒赔，之前交的所有保费都打了水漂，保障也没拿到，亏到姥姥家。

如果你的癌症已经临床治愈，一定要把所有的整理收集好，包括每次的病理报告、出院小结、每三个月/半年的复查报告、影像片子的结论，全部按时间顺序整理好，预核保或者正式核保的时候一起提交给保险公司。我见过不少治愈五年的朋友，因为只拿了最近一次的复查报告，没有最早的确诊病理报告，保险公司没法判断你的具体情况，只能给你延期，等你补完资料又耽误了一两个月，完全没必要。

就算核保给出了除外承保或者加费承保的结论，也别直接就拒掉。比如有乳腺癌家族史，核保把乳腺相关的责任除外，其他部位的癌症、重疾保障都给你保，这种结论其实挺划算的，该接就接，先拿到手里的保障，总比一直等着啥保障都没有强。要是直接拒了，再找其他公司，大概率也会给出差不多的结论，反而浪费时间。

五. 健康告知填写到底该怎么填？

记住第一点核心原则：问一答一，不问不答。国内投保遵循有限告知原则，只需要回答问卷里明确问到的问题，没问到的内容不用主动说，别没事把自己多年前的小感冒、体检查出的一点无关小结都往上堆，平白给自己添核保障碍。

我给你说张姐的亲身教训，你就明白错填有多坑了。张姐之前查出过乳腺结节，分级是二级，医生说定期复查就行，她买保险的时候，健康告知只问了“是否曾被诊断为恶性肿瘤或癌前病变”，没问乳腺结节，她自己担心，主动把结节情况填上去了，结果核保直接给了除外责任，把乳腺相关的保障都切掉了。后来她找专业人士咨询才知道，没问到完全可以不填，白白丢了本该有的保障。

第二点，别抱着侥幸心理隐瞒病史。有人觉得我之前得癌症没说，保险公司查不出来，这可错了。咱们的体检记录、医院就诊记录、医保卡购药记录都是联网可查的，真到理赔的时候，一查一个准。之前有个已经确诊癌症的老陈，买医疗险的时候隐瞒了确诊记录，两年后申请理赔，保险公司查到他多年前的住院确诊记录，直接拒赔还不退保费，竹篮打水一场空。

第三点，有不清楚的内容别瞎填，先核实再写。比如健康告知问“近两年有没有做过手术”，你记不清三年前还是两年前做的脂肪瘤切除，别随口答没有，翻一下自己的住院记录、手术记录确认时间，填错了就是不实告知，后面出问题说不清楚。要是真记不清，就写“记不清，后续可以提供相关资料核实”，别乱给肯定答复。

第四点，医保卡外借过的情况，一定要如实说明。很多人把医保卡借给家人买过抗癌药或者做过体检，这种情况别瞒，你直接说明是外借，不是本人使用，同时提供自己最近的体检报告证明自身健康，大部分保险公司会酌情处理，要是你瞒了，后续理赔很容易引发纠纷。

最后提醒一句，填完健康告知之后，一定要再核对一遍所有内容，别手滑填错选项，比如把“是”选成“否”，这种低级错误也会影响后续理赔，核对完再提交，能避免不少不必要的麻烦。

结语

看到这儿，你肯定能拎得清啦——已经确诊癌症的朋友，不用太慌，先把当地的惠民保安排上，身体条件符合要求的话，还能看看专门的防癌险，好歹能给治疗和后续生活添一份底气，就像咱们前面说的老王，就是靠买对的这份保障缓解了不少经济压力；有癌症家族史的朋友也别打退堂鼓，只要踏踏实实做好如实告知，按要求补充好检查资料，大概率能顺利买到合适的保障，运气好还能拿到标体承保。不管你手里预算多还是少，都能搭配出适合自己的组合，记住先走预核保流程，健康告知就按问一答一填，别瞎给自己加戏。只要找对路子，哪怕身体有状况或者有家族病史，也能买到能用得上的保障，不用一直悬着心。

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