得过癌症买什么保险 癌症买什么保险有理赔

引言

嘿，朋友们，是不是不少人都有这样的疑问：得过癌症之后，真的还能买到保险吗？要是买了，真的能拿到理赔吗？别着急，今天咱们就来聊聊这些大家关心的问题，给您捋清楚路子。

复查后还能配保障吗？

先给大家说个真事儿，我认识一位52岁的刘叔，五年前查出来早期肺癌，做了切除手术之后，连续五年复查所有指标都正常，就连医生都说他恢复得相当不错。可刘叔心里一直不踏实，原来当年治病花了快二十万，掏空了大半积蓄，他就怕万一再出问题，给刚结婚的儿子添负担，想再买份保险兜底，可跑了好几个地方，人家一听他得过癌症，直接说买不了，把他愁得好几天睡不好觉。

其实刘叔这种情况，并不是完全没机会配保障，我给刘叔出了个主意，先去做智能核保测试。为啥先选智能核保？因为智能核保不用留个人信息，就算没通过，也不会留下拒保记录，不影响你之后再试其他产品。你只需要按照页面提示，填清楚得癌症的时间、治疗方式、术后复查的所有结果，系统会直接给你核保结论，几分钟就能出结果，比瞎琢磨靠谱多了。

针对不同情况，我给大家说不同的操作：如果你是早期癌症，术后已经超过两年，所有复查指标都正常，没有其他并发症，那么很多针对特定群体的防癌类产品，会正常给你承保。要是你想试试普通重疾险，大概率会给出除外或者加费承保的结论，意思就是，除了和癌症相关的责任不赔，其他的重疾责任依旧有效，要是你能接受加费，也可以买，多花点钱，能多一份其他方面的保障，总比没有强。

刘叔按照我说的方法，试了三款不同产品的智能核保，最后拿到了一个防癌险的正常承保结论，每年交三千多块，交二十年，万一之后癌症复发转移，能拿到几十万的赔付，足够覆盖治疗费用了。拿到核保通知书那天，刘叔特意给我发消息说，这下终于能睡踏实觉了，不怕再给孩子添麻烦。

最后给大家提几个必须注意的点：第一，一定要如实告知，别隐瞒你的病史，你想啊，保险公司理赔的时候都会查就诊记录，你瞒了，最后不给理赔，白花了保费，得不偿失。第二，要把所有的复查报告整理好，不管是智能核保还是人工核保，都需要你提供完整的资料，资料全，核保速度也快，结果也更准。第三，别因为一家拒保就放弃，不同公司的核保宽松程度不一样，这家不行换那家试试，很多人都是试了两三家才拿到合格的核保结论。像刘叔这种康复情况好的，完全能买到合适的保障，不用太灰心。

百万医疗拒保咋补救？

咱们先直接说结论，普通百万医疗险被拒保之后，完全有替代方案能补保障缺口，不用直接放弃。

我先给你说个身边真实的例子，42岁的刘姐，五年前得过早期甲状腺癌，手术之后恢复得一直不错，每年复查指标都正常。前段时间她想给自己买份普通百万医疗险，填完健康告知之后，直接被保险公司拒保了。刘姐当时挺慌的，她本来就是自由职业，没有单位给交职工医保之外的补充保障，就怕癌症复发，几十万的治疗费拿不出来。后来我给她提了个建议，转去投专门的防癌医疗险，顺利通过核保买到了。

防癌医疗险的健康告知宽松很多，大部分产品对已经康复的癌症患者，只要满足康复年限要求，各项复查指标稳定，都有机会承保。它只针对癌症相关的治疗费用报销，刚好戳中咱们得过癌症人群最担心的风险点，比没有任何保障强太多。

要是连防癌医疗险的核保都过不了，可以试试当地的普惠型补充医疗险。这种产品对健康状况基本没要求，就算已经得过癌症也能买，能买就能赔，只是报销比例会比普通百万医疗险低一些，免赔额也高一点，但好歹能覆盖一部分大额的自费项目，总比完全没保障强。我有个朋友老吴，得过肺癌，康复之后身体还有一些并发症，防癌医疗险也没能过核保，最后买了当地的普惠型补充医疗险，去年年底复查出肺部有新的病灶住院，自费药花了八万多，最后报销了三万多，实实在在减轻了家里的负担。

买这类替代产品的时候，一定要注意两个关键点：第一，必须如实填写健康告知，别隐瞒之前的病史，不然到理赔的时候容易被拒赔。第二，要看清条款里的赔付约定，有些产品对投保前已经得的癌症，会有除外责任或者降低报销比例，一定要提前看明白。

预算方面也不用有压力，防癌医疗险一年保费几百块，普惠型补充医疗险一年一般也就一百块左右，不会给家庭带来太大经济压力。缴费大多是年交，直接在线就能投保，操作很方便。赔付的时候也和普通医疗险一样，出院之后拿着收费单据、病理报告这些材料申请报销就行，符合条款约定的费用都能按比例赔。

图片来源：unsplash

普惠型商保适合谁？

已经得过癌症，其他商业保险都买不了的朋友，直接闭着眼冲当地的普惠型商保就对了。

我给你说个真实例子，我家对门王叔，今年62岁，五年前得过肺癌，手术切除之后一直定期复查，指标都挺稳定，可前两年想给自己买份医疗险，跑了好几家公司，一填健康告知就直接被拒了，重疾险更不用说，连核保的机会都不给。后来社区通知说当地出了普惠型商保，王叔抱着试试的心态投了，一年缴费也就一百出头，人家根本不卡健康状况，不管你之前得过啥癌症，都能正常买，生效之后符合条件就能赔。

第一类适合的，就是已经得过癌症，康复后想买保障，其他商业保险都被拒保的人。这类普惠型商保大多不限制健康状况，哪怕你是已经康复的癌症患者，也能直接参保，不会因为你之前得过癌症就拒保，也不会把癌症相关的责任直接除外，后续癌症复发、转移产生的医疗费用，符合条款就能申请理赔，对于已经买不了其他保险的癌症患者来说，这是能拿到的为数不多的靠谱保障。

第二类适合的，就是年纪比较大的癌症康复者。很多商业保险都有年龄限制，超过六十岁之后，能选的产品就很少了，就算有，价格也贵得离谱，普通人根本承担不起。但普惠型商保没有年龄限制，不管你是七十岁还是八十岁，只要你有当地的医保，就能买，价格还统一，不会因为年纪大就涨保费，一年几百块以内就能搞定，对老年癌症康复者特别友好。

第三类适合的，就是经济条件比较一般，拿不出太多钱买高价商业保险的癌症患者。普惠型商保一年的保费大多在一两百块，贵一点的也就两三百，大多数家庭都能轻松承担，不会因为买保险给日常开支添负担。哪怕你已经退休，只拿基础养老金，也能负担得起，不会出现缴了两年就缴不起，最后保障失效的情况。

当然买的时候也要注意几个点，第一，必须你自己有当地的基本医保才能买，没有职工医保或者居民医保，是买不了的；第二，它的免赔额一般比普通商业医疗险高，报销比例也会低一些，不能全指望它报完所有费用，但有一份总比没有强，至少能帮你扛住大部分大额自费项目的支出。你要是符合上面说的这几种情况，直接去查当地的参保渠道，跟着提示买就行，一般每年都有固定的参保期，别错过时间就可以。

家庭责任靠谁扛？

得过癌症康复之后，很多人心里都藏着一份对家人的放不下，比如上有老要养、下有小要读书，说不定还有房贷没还清，万一身体出问题，这些担子谁来扛？其实有一类保险，专门解决这种后顾之忧，可以选定期寿险，咱们直接说干货建议。

给大家说个真实案例，39岁的老郑，五年前查出早期肺癌，手术治疗后一直复查稳定，他是家里唯一的经济来源，孩子刚上初中，老人身体不好需要长期吃药，房贷还有二十年没还完。他一直想买份能给家人留后路的保障，找了好几家产品，最后成功投保了定期寿险。

这类险种的健康告知相对宽松，大部分产品不会直接拒保康复多年的癌症患者，只要如实告知患病时间、治疗情况、近期复查报告，指标全部稳定的话，有很大概率能正常承保，就算部分情况加费，费用也不会高到离谱。老郑买的这份，保到孩子大学毕业，保额覆盖了剩下的房贷和孩子的教育金，一年缴费四千多，分摊到每个月也就三百多，对普通家庭来说压力不大。

不同情况的选择也不一样，如果是年轻的康复患者，上有老下有小，建议选保到退休年龄就行，把保额做足，覆盖家庭负债和未来十年到二十年的家庭开支，这样缴费便宜，保障也够用。如果是年纪大一点，孩子还没成年，那可以把保障期限选到孩子独立，不用盲目拉长保障到终身，避免预算压力太大。

这里要提醒大家，买的时候一定要如实填健康告知，把之前的确诊报告、治疗记录、每一次的复查报告都准备好，不要隐瞒病史，不然真出事了会影响理赔。预算不够就降保额、拉长缴费年限，选二三十年缴费，把每年的保费摊开，也能减轻当下的压力。对于得过癌症的人来说，买这份保险不是为了自己，就是把家庭责任提前转移出去，哪怕哪天自己撑不住了，也能给家人留下一笔钱，让老人能养老，孩子能读书，房贷不用断供，这就是买这份保险的意义。

保费太贵如何降负担？

第一个办法，拉长缴费年限，把每年的保费摊薄到更长时间里，就能直接降低每年的缴费压力。比如同样一款保额二十万的防癌险，选十年缴费一年要交四千多，拉长到二十年缴费，一年只需要交两千出头，一下子就把年度支出砍半了。哪怕总保费会多交一点，但对于现在预算有限的朋友来说，先拿到保障才是最要紧的，而且很多产品带保费豁免，如果后续真的出现需要理赔的情况，剩下的保费还不用交了，拉长年限反而更划算。我认识一位45岁的赵姐，之前得过甲状腺癌，康复后各项指标都稳定，本来想买一份防癌险，十年交下来一年要五千出头，她刚做完手术花了不少积蓄，一下子拿不出来这么多。后来改成了二十年缴费，一年只需要两千八，她轻轻松松就承担了，现在已经正常续保三年了，保障一直没断。

第二个办法，先优先挑核心保障，砍掉附加的不必要责任。很多产品会捆绑一些额外责任，比如身故返还保费、轻症额外赔付这些，这些附加责任会直接拉高保费。咱们得过癌症之后，核心需求就是把癌症相关的治疗费、康复费兜住，那些附加责任可以先砍掉。比如同样一款防癌险，带身故返还责任比不带的贵了快一倍，对于咱们来说，万一出事，我们要的是治疗钱，万一没事，返还那点保费也解决不了大问题，不如先把钱花在刀刃上，只买核心的癌症保障，先把保额做够，保费自然就降下来了。

第三个办法，可以先买基础保额，后续经济条件好了再加保。很多朋友总想着一步到位买高额保障，结果保费超出承受能力，最后断保了反而啥保障都没有。其实不用逼自己一步到位，比如现在预算只够买十万保额，那就先买十万，比不买强，等过两年收入涨了，身体条件还符合要求，再追加保额就行。我认识一个做家政的刘阿姨，得完结肠癌之后康复，当时每个月收入才三千多，一开始想卖二十万保额防癌险，一年要三千五，占了她快十分之一的收入，压力太大。后来她先买了十万保额，一年才一千八，完全不影响日常开销，过了三年她涨了工资，又加了八万保额，现在保障也够，从来没因为缴费犯过难。

第四个办法，可以优先选一年期的产品过渡，等后续预算充足了再换长期保障。一年期的防癌险一年只需要几百块，比长期险便宜很多，虽然每年可能会涨点保费，但当下的缴费压力小很多，适合刚康复、手头比较紧的朋友，先拿它过渡，总比没有保障强。需要注意的是，一年期产品要关注续保条件，尽量选保证续保几年的产品，别选每年都要重新核保的，避免第二年身体有点小变动就买不了了。

最后要提醒大家，千万不要为了买高保额硬撑保费，一旦中途断保，不仅保障没了，之前交的钱也只能退很少一部分，得不偿失。适合自己经济能力的，能一直持续交下去的保障，才是有用的保障，哪怕保额低一点，也比中途断保全无保障好太多。

结语

总结一下咱们今天说的，得过癌症之后也不是买不到能理赔的保险，就看你怎么选：如果身体指标一直稳定，可以先试试带智能核保的防癌险和重疾险，符合要求就能承保，后续相关治疗或者复发都能按条款理赔；要是买不了普通医疗险，专门的防癌医疗险可以兜底癌症治疗的开销，符合条件就能赔；年纪大、身体条件差也没关系，可以考虑当地的普惠型补充医疗险，一般都能买，符合要求也能按比例理赔；身上有家庭责任的，还可以试试健康告知宽松的定期寿险，对应责任出事就能赔，给家人留好兜底钱。不管你选哪一种，记住一定要如实告知身体情况，选自己能负担得起的保费，这样才能真的拿到保障、顺利理赔哦。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。