癌症保险可以报销吗 商业保险癌症怎么赔付

引言

现在不少人一听到癌症就犯愁，不光怕身体遭罪，更怕掏空钱包给家里添负担，很多朋友准备买商业防癌相关保障，都会忍不住问，得了癌症，买的这类保险真的能报销吗？商业保险遇上癌症到底是怎么赔钱的？今天咱们就把这两个问题给说透讲明白。

一. 报销赔付区别大不同

癌症治疗的费用分好几种，从住院押金、手术费、放化疗费，到后续吃药、复查，甚至术后在家养身体没收入，不少家庭都是一笔接一笔的开销，而能覆盖癌症的商业保险主要分两类，报销和赔钱的规则完全不一样。

能报销癌症治疗花费的，是癌症医疗险，也包含能保癌症的普通百万医疗险，这种保险只报你实际花出去、而且符合合同约定的医药费，你花了多少钱开了多少发票，就按照条款约定的比例报，不会多给你钱，也不会让你重复报。比如你住院做癌症切除手术，加上前前后后的检查住院，一共花了12万，社保先报了6万，剩下的6万如果都符合这款医疗险的报销规则，扣除免赔额之后就能全部报走，相当于不用自己掏这笔大额医药费了。

用来赔癌症的另一类商业保险，是癌症确诊就能给钱的重疾险（也包含专门的癌症专项重疾险），这种保险跟你实际花了多少钱没关系，只要你确诊的癌症符合合同约定的赔付条件，保险公司就会直接给你打合同约定的保额，这笔钱你想怎么花就怎么花，不用非得拿来治病。

我给你说个真实的例子，我楼下开水果店的张姐，今年42岁，几年前买了一份癌症专项的重疾险，保额20万，去年体检查出甲状腺癌，符合赔付条件之后，保险公司直接把20万打到她卡里。她手术加住院一共才花了不到5万，社保报销完自己只掏了1万多，剩下的18万多，她刚好拿来付女儿的大学学费，还给自己留了一年的生活费，不用急着回去守水果店看店，踏踏实实在家养了大半年身体。

要是张姐只买了医疗险，那只能报自己花出去的1万多，后续养身体没收入、女儿学费这些开支还是得自己想办法。反过来，要是张姐只买了重疾险没买医疗险，那手术花的钱就得自己先从20万里掏，剩下的生活费就少了一块。总的来说，报销型的管你治病花的钱，给付型的管你养病和生活的钱，两个作用完全不一样，别搞混了。

二. 医疗重疾怎么选搭配

如果你的预算只够买一种，先买医疗险，把住院、化疗、靶向药这些治疗的直接花费兜住。

32岁的张姐在超市做收银，每个月余钱不多，老公常年打零工，孩子刚上小学，全家就她这点固定收入，不想万一出事把家里积蓄掏空。她一开始纠结到底买重疾还是买医疗，最后听了建议，先花三百多买了一份百万医疗险，保额够覆盖大部分治疗花费，先把眼前最着急的风险堵住，就算出事，不用动孩子的学费、家里的房贷存款。

预算够多一千块结余，一定要加上一份重疾险，补上医疗险管不到的地方。很多人只知道治病要花钱，不知道治病之后好几年没法正常上班，收入直接断了，房贷要还，孩子学费要交，家人陪护还要请假扣工资，这些开销医疗险不给报，重疾险的赔款刚好能填这个坑。

还是说张姐，过了两年手头宽松了，每年多攒出三千块，就加买了一份定期重疾险，保到70岁，保额设了50万，刚好覆盖她5年的收入加上房贷余额。后来她真查出来甲状腺癌，手术加靶向药花了8万多，医疗险报了7万多，自己只出了几千块；重疾险一次性赔了50万，她直接拿这笔钱还了剩下的房贷，在家养了一年半没上班，也没为生活费发过愁，康复期间还能请钟点工帮忙做饭做家务，不用劳烦年纪大的父母贴身照顾。

不同年龄搭配的方向也不一样，年轻人刚工作没积蓄，预算少，可以选百万医疗加定期重疾，保额买足，保到退休就行，缴费选20年或者30年分期交，每个月摊下来没几十块，压力很小。

中年人已经有家有业，上有老下有小，预算够就配上百万医疗加终身重疾，还可以根据自己的家族病史，额外加选癌症二次赔的责任，保障更扎实。老年人如果因为身体原因买不了重疾险，就只留好百万医疗，只要能通过健康告知，先把治疗花费的报销保住，不用硬凑重疾，很多老年人买重疾的保费比保额还高，完全没必要。

三. 健康告知千万别漏填

我先给大家说清楚核心规则：投保商业癌症相关保险的时候，保险公司问你什么你就答什么，没问到的可以不用说，问到的千万别藏着掖着，也别故意漏填。

给大家说个我身边真实发生的事儿，我家小区楼下开水果店的张姐，今年42岁，前几年查出有乳腺结节，分级是3级，当时她想着只是个小问题，投保癌症相关保险的时候，健康告知那栏问了“近2年是否有乳腺结节、甲状腺结节等异常检查结果”，她没当回事，直接勾了“无异常”。

去年张姐查出乳腺癌，住院手术加化疗前前后后花了快18万，本来以为买了保险能报，结果提交理赔申请之后，保险公司调了她之前的体检报告，发现她投保前就已经查出乳腺结节，属于故意没有如实告知，最后拒赔了，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值，张姐哭了好长时间，本来卖水果攒钱就不容易，这下等于自己扛了全部花费。

很多人都存着侥幸心理，觉得我之前的小毛病，不说保险公司也查不出来，这种想法真的错了。现在体检机构、医院的记录都联网，保险公司理赔的时候一定会调阅你的既往病历、体检报告，哪怕是很多年前社区体检的异常，都能查得到，别拿自己的保障赌运气。

给大家说几个可操作的小建议：如果是几年前查出来的结节、息肉、高血压这些异常，一定要老老实实填上；如果拿不准自己的异常算不算告知范围内，可以把你的体检报告拍给保险顾问，让顾问帮你核对，别自己瞎填；如果是已经好了很久、而且没有任何后遗症的小毛病，比如十几年前得过肺炎，已经完全治愈，健康告知没问到几年前的病史，那就可以不用提。只要做到如实告知，后续理赔就不会出这种糟心的问题。

图片来源：unsplash

四. 预算有限如何配方案

先给刚工作不久、月薪几千的年轻人划重点：优先把保额做足，不用贪终身保障，选保障到70岁的定期重疾就行，价格直接砍半。

我之前遇到过一个26岁刚毕业在互联网公司做运营的小姑娘，每个月到手五千出头，除去房租吃饭，每个月能攒下来的钱也就一千块出头。她想给自己配癌症保障，一开始总纠结要终身型的，算下来每年要交四千多，每个月要匀三百多出来，压力特别大。后来给她调整了方案，选保障到70岁的定期重疾，把癌症额外赔付责任加上，每年只需要交两千出头，每个月一百多块钱，一杯奶茶钱就搞定了几十万的保额，完全不影响日常开销。

再来给上有老下有小的家庭经济支柱说，预算紧就别先给孩子老人买，先把自己的保障做足。毕竟你是全家的收入来源，要是你出事，整个家的经济就垮了，孩子老人有保障也顶不上大用。去年接触过一个35岁做装修工的大哥，爱人在家带俩孩子，全家就靠他每个月八千多的收入过活。一开始他想给俩孩子都买上重疾，自己舍不得买，算下来给孩子买每年要三千多，他自己买反而只需要四千多就能拿到五十万保额，最后他调整了顺序，先给自己配上百万医疗加定期重疾，每年总共四千多，压力不大，全家也踏实。

健康条件不一样，选的方向也得变。要是你身体已经有结节、息肉这类小异常，买重疾可能被除外或者加费，预算有限的话，可以先买一份能承保异常的防癌医疗险，每年只需要两三百块，就能拿到几百万的癌症住院报销额度，先把基础保障兜住，等以后预算充足了再加保重疾也不迟。我有个38岁的客户，体检查出肺结节，买普通医疗险被除外了，预算有限不想多花钱，就先买了一份防癌医疗险，每年三百多，万一得癌症住院治疗费都能报，比裸奔强太多。

缴费方式也能帮你省压力，别选一次性交，选按月缴费就好，每个月从工资里扣几十上百块，几乎没感觉，比一下子拿出大几千块轻松很多。另外别盲目加很多杂七杂八的责任，什么身故返还、多次赔付，如果预算不够，先把基础的癌症赔付责任做高保额，那些附加责任可以等以后涨工资了再慢慢加，先有保障，再谈完善，总比没保障万一出事拿不出钱好。

结语

看到这里大家肯定都清楚啦，癌症能不能报销要看你买的险种：买了对应的医疗险是可以报销治疗相关花费的，商业保险里不同类型赔付不一样：医疗险走实报实销按发票报销，重疾险只要符合合同约定就直接给付保险金，不用等治疗结束再拿钱。不管你是刚工作手头不宽，还是上有老下有小的家庭支柱，按照咱们说的，先打底再加保，如实做好健康告知，都能配到适合自己的癌症保障，不用再怕一场大病拖垮整个家啦。

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