得了癌症还有必要买保险吗

引言

拿到癌症诊断书之后，好多人第一反应除了慌，还会冒出一个疑问：我现在还能买保险吗？买了会不会白花钱？今天咱们就把这个问题说透，帮你理清楚该怎么选。

一.确诊之后咋投保

首先明确说，绝大多数常规商业保险，确诊癌症之后都买不了。我身边就有现成的例子，去年42岁的张先生体检查出肺腺癌早期，手术切除后病情稳定，他想着自己后续还要吃药复查，想再买份医疗险报一部分开销，就随便找了个线上产品投，健康问卷里问有没有恶性肿瘤病史，他想着自己已经治好了，不说也没人知道，就填了“否”，顺利交了钱。结果过了一年半，他去医院做复查加术后康复治疗，花了两万多，找保险公司申请理赔，保险公司一调病历，发现他投保前就确诊了癌症，直接以未如实告知为由拒赔，还解除了合同，保费只退了现金价值，几千块钱打了水漂。

核心规则给你说死：不管你是刚确诊，还是已经治好了稳定很多年，投保的时候都必须老老实实按健康问卷说，问卷问到癌症相关问题，你就得如实说自己的病史，不能瞒，瞒了九成九会拒赔，钱白花不说，还耽误事儿。

那是不是所有健康问卷都会卡死所有癌症患者？不一定，不同产品的健康告知宽松程度不一样。比如有些针对高龄人群的防癌类产品，健康问卷只问近两年有没有确诊癌症、有没有做放化疗，如果你是五年前确诊，已经临床治愈，各项指标都正常，就符合投保要求，可以正常买。

怎么找这种宽松告知的产品？别自己瞎找瞎试，每投一次都会留下投保记录，频繁投被拒，反而影响后续投保。你可以找专业的保险经纪人，把你的完整病历、近期的复查报告都给对方看，让经纪人帮你提前核保，提前问清楚能不能投，再动手，省得白跑。

还有一种情况，如果你是刚确诊不久，还在治疗阶段，常规的商业险买不了，可以先买当地的普惠型补充医疗险，这种产品几乎不做健康告知，哪怕已经确诊癌症也能买，后续发生符合要求的治疗费还能报，门槛很低，先把这个基础保障占上，不用等，随时可以买。

二.带病投保选啥型

首先给你分情况说选项，先讲第一种，已经治完癌症，停药满一段时间的，可以试试核保宽松的防癌险。

我邻居刘女士，52岁，三年前查出来早期乳腺癌，手术切掉之后一直复查没复发，停药也满两年了，她本来想试试普通医疗险，结果好几家都核保不通过，后来转去投专门的防癌险，顺利投上了，每年交三千多，保额能有几十万。

上个月她去复查的时候查出来有新的肺结节，需要住院做活检穿刺，她本来以为这个不在保障范围，结果翻条款才发现，防癌险除了保新发癌症，部分产品对已经得的癌症复发转移也能赔，而且只要符合约定，确诊就能提前给钱，不用等看完病再报销。她这次活检做下来，加上各项检查花了小八千，走保险报销之后，自己只出了两千不到，省下的钱刚好拿来买营养补剂。

如果你是癌症还在治疗期，没停药也没达到康复要求，普通防癌险投不了，就选当地的普惠型医疗险。这个险种不用核保，不管你有什么病都能买，只要你有当地医保就能投，一年保费也就一两百块，比防癌险便宜很多。

还是拿刘女士说，她刚确诊的时候，治疗还在做化疗，那时候根本买不了专门的防癌险，就是先买了普惠型医疗险，当时第一次住院化疗总费用花了八万多，医保报了四万多，剩下的三万多，符合普惠险的赔付要求，又报了一万八，一下子就减轻了不少负担。

要给你说清楚两者的区别，普惠型医疗险报销范围和医保差不多，只报合理且必要的住院医疗费用，还有部分自费药，报销比例一般在五成到八成，有起付线，价格便宜，投保没要求，不管你在治疗还是刚确诊都能买。防癌险分两种，一种是确诊给一笔钱的，拿到钱你想怎么用都可以，不管是付医药费还是生活费都没问题；另一种是报销型的，专门报癌症治疗的相关费用，不限社保的部分也能报，报销比例比普惠型高，但是要求你满足一定的康复时间才能投，保费也比普惠型贵一些。

给你分人群直接给建议：如果你刚确诊癌症，还在治疗，直接买普惠型，没门槛，能报一点是一点，别嫌报的少，总比一分不报强。如果你已经停药康复满一年以上，可以同时买两个，普惠型当基础，防癌险做补充，这样治疗自费药、高端检查这些普惠型报不全的部分，防癌险能补上。如果你年纪不大，经济条件还行，康复时间也够，优先买报销型防癌险+普惠型，保障更全；如果你年纪大，预算不多，康复了也只买普惠型也够，一年百来块，不会有缴费压力。

还有一点要提醒，不管选哪一个，都要看清楚免责条款，比如有的防癌险不保你之前得过的癌症复发，只保新发，一定要看清楚约定再买，别买错了。

三.保费预算咋规划

我先给你说结论，确诊癌症后买保险，别砸了生活费硬买，预算一定要给自己留好治病的余地。咱们拿王哥的例子说，王哥今年48岁，去年查出来早期肺癌，手术之后后续还要长期吃药复查，家里本来有二十几万积蓄，本来想全拿出来买保险，就是怕万一复发拖垮家里，被我劝住了，这么干绝对不对。

如果你是刚确诊，还在治疗阶段，手头的钱首先要留足6-12个月的治疗费用、复查费用和家庭日常开支，剩下的闲钱再拿出来安排保险。比如王哥，每个月吃药复查要花三千块，家里日常开销每个月四千，那首先得留出来八万多的备用金，不能动，剩下的十万出头积蓄里，再拿十分之一出来买保险就够，不能再多了。

不同经济基础的人，预算比例完全不一样。如果是年轻患者，二三十岁，还在上班有稳定收入，只是得了早期癌症，治疗后已经稳定，那可以把年收入的5%拿出来安排保险，别超过这个数。毕竟你还要还房贷车贷，还要养孩子，不能因为买保险影响正常生活。

如果是退休的老年患者，只有养老金，没其他收入，那每年的保费预算别超过你年收入的10%。比如阿姨每个月领三千养老金，一年三万六，那一年花三千多买保险就顶到天了，多了绝对不买，毕竟退休之后攒点钱不容易，都拿去交保费，平时生病买个药都拿不出钱，那反而得不偿失。

咱们再说说不同险种的预算分配，如果你已经买了惠民保，那不用再额外加钱给普惠型的产品了，剩下的预算全都留着买能覆盖复发、转移治疗费用的险种。像王哥最后算下来，一年拿三千多块，一千多交普惠型产品的保费，两千多买针对性的防癌险，保额做到了二十万，万一后续复发，能拿到一笔钱治，也没动他的治病备用金，平时生活也不受影响，这就合适。

最后再提醒一句，别听人撺掇你买好几份重复的产品，很多报销型的产品都不能重复报，买多了就是白扔钱，预算花在刀刃上，先把缺口补上，有剩钱再考虑加保额，别硬撑。

图片来源：unsplash

四.理赔流程细拆解

去年65岁的周阿姨确诊宫颈癌后，买了一年多普惠型补充医疗险，治疗完申请理赔，卡了快两周才到账，问题出在她漏了一张关键的病理报告，咱们今天直接说踩过的坑，跟着踩一遍避过去。

第一步先报案，别等治完半年才想起找保险公司。周阿姨当时就是治疗完出院半个月才报案，保险公司整理核实资料又多花了一周时间。你拿到诊断书，或者出院手续办好，直接找保险公司的线上客服、你的对接人说一声就行，说清楚什么病、在哪住的院，什么时候治的，把时间点说准就行。

第二步是整理资料，这是最容易卡壳的地方，缺一个材料就要补一次，耽误好几天。周阿姨就是只带了住院发票和费用清单，忘了带穿刺的病理活检报告，保险公司要求确认是原发癌症还是转移癌症，她又跑了一趟医院病理科补报告，来回折腾了三天。需要带哪些，我直接给你列：住院的全套病历、病理活检报告、所有费用发票、费用明细清单、出院小结、如果你是异地就医，带好医院的等级证明，把这些复印件和原件都准备好，自己先留一份复印件存底，别全交出去。

第三步是等待保险公司核实，这个阶段不用天天催，只要你资料交全了，一般几个工作日就会出结果。要是保险公司问你额外的问题，比如之前有没有住过院，之前有没有做过体检，如实说就行，别隐瞒，你隐瞒了反而容易被拒赔。周阿姨当时保险公司问她三年前的体检结节问题，她直接把当时的体检报告拍给对方，没遮掩，很快就通过核实了。

最后就是领赔款了，现在大多都是直接打你预留银行卡里，你只要把银行卡信息填对就行，打款之后你查一下余额，对一下金额和你算的报销比例对不对。要是金额不对，直接找保险公司问清楚哪部分没报，是不在报销范围，还是免赔额没扣对，问清楚就行。

我给你说个实用小技巧，提交资料之前，把所有材料按顺序排好，每一页都拍清晰的电子版存手机里，不管是线上交还是线下交，都有备份，真丢了也不用再跑医院补，能省好多时间。

五.家庭保障全覆盖

很多病友家庭确诊癌症后，全家重心都扑在病人治病上，所有预算都往患者保障挤，完全忘了给身体健康的家人留份保障，这其实是错的。我见过一对年轻夫妻，32岁的妻子查出身患乳腺癌，夫妻俩掏空了积蓄给妻子治病，还把原本打算给丈夫买医疗险的钱挪去当化疗费，想着丈夫年轻身体好，等妻子病情稳定了再买也不迟。结果才过了半年，丈夫查出来急性阑尾炎住院手术，因为没买保险，小两万的住院费全得自掏腰包，本来就紧张的钱包更是雪上加霜。

先给身体健康的家属划第一个重点：只要还符合健康告知要求，优先把百万医疗险配上。价格不算贵，三十岁左右的成年人，一年也就几百块，能覆盖住院、手术、放化疗这类大额医疗支出，万一家里其他人再出健康问题，至少不用动给患者准备的治疗钱，能保住现有家底不被二次消耗。

如果家属年纪超过五十岁，或者本身有一些小毛病过不了百万医疗险的健康告知，可以选能放宽投保要求的防癌医疗险。这类险种只保癌症相关的医疗费用，健康要求低很多，价格也比百万医疗险更便宜，就算有高血压、糖尿病这类常见慢性病，大多也能正常投保，能给家属兜住癌症相关的风险，避免全家接连出事被击垮。

要是整个家庭预算实在紧张，优先给家里挣钱最多的那个人配上保障。一个家庭里，只要经济支柱没倒，就有持续的收入进账，就能支撑患者长期治疗和日常开销，经济支柱要是没保障，万一出事，整个家庭就断了收入来源，患者的治疗都难以为继。哪怕预算只够给经济支柱买一份低保额的保障，也比全家人都裸奔强。

最后再提醒一句，已经确诊癌症的患者不用想着给家人买保险的时候隐瞒病情帮自己搭一份，别做这种掩耳盗铃的事。如实做好健康告知，只给符合投保条件的家人买对保障，一家人互相托底，才能一起扛过最难的日子，走得更远。

结语

看到这儿你肯定明白啦，得了癌症当然有针对性的保障可以安排，不能一概而论说完全没必要买。只要根据自己的身体情况、钱包厚薄选对方向，如实说清楚健康状况，就能拿到适合自己的保障，既能减轻治病花钱的压力，也能给家人多留一层缓冲。不用乱买一堆没用的，选对一款贴合需求的，就能帮你稳住不少后顾之忧啦。

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