在校中学生参加保险吗 医疗保险中学生要交吗

引言

不少家长都会念叨，家里孩子在读中学，到底要不要给孩子买保险？医疗保险到底要不要给孩子交呢？别着急，今天我们就把大家想问的问题都说清楚。

一. 学校医保管用吗

直接给观点：不管家里条件怎么样，学校统一组织的医保一定要交，这是给在校中学生最基础的医疗兜底保障，必须先安排上。

去年上初二的小名，冬天着凉转成了肺炎，反复发烧控制不住，最后住院一周，还做了雾化等辅助治疗，出院结账总费用花了四千八百多。结账走医保直接结算的时候，医保范围内的费用直接报了两千九百多，最后自己只花了不到两千块。小名妈妈说，本来还担心要花不少钱，没想到学校让交的医保直接帮着报了一大半，要是没交这钱就得全自己出，这笔保费花得太值了。

学校里的医保，对在校中学生来说没有健康门槛，只要是正常在校上学，不管之前有没有生病、有没有旧疾，都能买，不用做健康告知，也不会因为身体原因不让你买，这是很多商业保险比不了的优点。

价格也不贵，每年缴费一次，费用不高，绝大多数家庭都能负担得起，不会给家里添什么经济压力。而且它的赔付范围也很实用，平时的门诊感冒发烧、住院开刀手术，符合要求的费用都能按比例报，哪怕是一些常见慢性病的长期用药，符合规定也能覆盖一部分。

当然它也有局限，比如报销有起付线和封顶线，超出封顶线的部分不能报，医保目录外的自费药、进口耗材也报不了，像如果生了较重的病，用到不少目录外的药，剩下的自付费用还是会给普通家庭带来不小压力。但它是最基础的保障，必须先买上，再去搭配其他商业保险补充缺口。所以只要学校组织参保，直接给孩子交就对了，不用犹豫。

二. 孩子爱动意外险

我直接说观点：在校中学生日常跑跑跳跳，磕磕碰碰太常见，一定要配一份合适的意外险。

先给你说个真实的例子：我们小区读初二的小华，平时就是校足球队的主力前锋，上周学校踢友谊赛，对方抢球的时候没收脚，直接铲到了小华的小腿，不仅蹭掉了一大块皮肉，还撞裂了小腿的骨裂，当场就没法走路了。送去医院处理，清创缝合加固定，前前后后花了四千多，学校统一帮买的意外险，扣除免赔部分之后，意外医疗部分给报了九成多，最后自己只掏了不到五百块。要是没买这份意外险，这笔治疗费就得自己全出，而且小华因为受伤半个多月没法去学校上课，家长还得请假在家照顾，护理费也省了不少负担。

说点干货，买意外险的时候，优先挑意外医疗额度够高的，最好能覆盖社保外用药。中学生爱打球骑车，万一被蹭伤要缝针，用的美容线很多医保不能报，要是意外险能报社保外，就能省不少钱。一般来说，意外医疗额度选三万到五万就够日常用了，不用追求太高额度，浪费保费。

再说价格，中学生买一年期的意外险，一年也就几十块到一百多块，哪怕是普通工薪家庭，这点钱也完全没压力，缴费也方便，一年一交就行，不用一次性掏很多钱。赔付也很简单，只要保留好医院的病历、缴费发票、检查报告，提交给保险公司，一般几天就能完成审核打款，不用跑很多趟交材料。

还有几个要注意的点，别踩坑：第一，别买那种返还型的意外险，价格贵一倍还多，对中学生来说完全没必要，一年期的消费型就够用。第二，要看清楚免责条款，比如有的意外险不赔高风险运动，要是孩子平时经常参加滑雪、攀岩这类校外运动，就得挑能保障这些项目的产品。第三，已经买了学校统一组织投保的意外险，可以再补一份个人的意外险，两份的意外医疗可以互相补充，覆盖更多费用，不会重复浪费，毕竟多一份保障就多一层兜底。

要是孩子本身平时就爱动，经常参加体育活动，或者上下学要骑车走路，建议你尽早配上，别等出事了才想起没买保障。

三. 预算低选防大病

我直接给你说结论，大多数普通工薪家庭，给在校中学生选防大病的保障，不用硬挤钱买终身型的，选保到成年或者大学毕业的定期产品就行，性价比足够用。

我给你举个实际例子，同班的小琳今年读初二，她妈妈就是普通工厂的女工，爸爸在小区做物业维修，全家每个月除了房贷、日常开销，剩下来余钱不多。一开始小琳妈妈听说大病保障得买终身的，不然不划算，算了算每年要交四千多，交二十年，压力实在太大，一直没舍得买。后来听人建议选了保到小琳25岁的定期大病保障，每年只交不到八百块，就能有几十万的保额，完全承担得起。

交了钱刚过了半年，小琳查出来需要做手术治疗，符合合同约定的赔付条件，很快就拿到了理赔款。这笔钱直接用来付了医保报销完剩下的治疗费，还有剩余可以给小琳补营养，不用小琳妈妈四处找亲戚借钱，也没动家里准备给小琳攒的大学学费，算是实实在在帮这个普通家庭扛住了一次大开销。

这里说几个要注意的点，首先，买的时候先看保额，保额要够覆盖医保报完之后，治疗费、营养费这些大概的开销，不用盲目追求长保障期限把预算拉太高。如果你家孩子已经上高中，距离成年没几年，还可以选只保五六年，到大学毕业就行，价格还会更低。

如果你家孩子本来就有医保，加上这个定期大病保障，基础的大病风险就兜住了。等孩子以后毕业工作，自己有收入了，再根据那时候的经济条件加保终身型的就可以，现在先把眼前的风险挡住，比硬撑着买高预算的产品更实用。如果孩子身体有点小异常，买不了常规的，也可以找健康要求更宽松的产品，先把保障放上，总比没有强。

要是你家经济条件稍微宽松一点，也可以在这个基础上，再加一份百万医疗，一年也就一百多块，能覆盖医保不报的大额住院花费，和定期大病保障搭配起来，保障更全，总的花费也不会太高，普通家庭都能承担。

图片来源：unsplash

四. 健康告知别隐瞒

很多家长给孩子买保险的时候都有小心思，比如孩子之前得过小毛病，要不要瞒着保险公司？我直接说观点：绝对别隐瞒，如实说就对了。

给大家说个真实的例子，初二学生小楠之前得过急性肺炎，住院一周治愈出院，之后半年家长给孩子买重疾险的时候，怕因为这个病被拒保，就没在健康告知里提这件事。

后来过了两年，小楠确诊了胸部良性肿瘤，需要手术治疗，家长拿着材料去申请理赔，保险公司核赔的时候查到了之前的肺炎住院记录，以未如实告知健康情况为由，拒赔了这笔理赔款，还解除了保险合同，只退了一点点现金价值。

家长那时候悔得不行，说本来就是好几年前的小病，治愈之后根本不影响核保结果，要是当时如实说了，顶多就是要求提供一个复查报告，大概率是正常承保的，偏偏因为一时隐瞒，最后连理赔都拿不到。

这里给大家说清楚怎么做，健康告知里问什么你答什么就可以，没问到的不用主动说。比如问你近一年有没有住院记录，你就说近一年的情况就好了，五年前的小毛病没问就不用说。

要是孩子之前有过门诊或者住院记录，不管是小病还是大病，都提前把病历、复查报告整理好，问到就直接给材料，别想着蒙混过关。

也不用怕如实说就一定会被拒保，很多小毛病比如急性肠胃炎、肺炎，治愈之后没有后遗症，保险公司大多会正常承保，就算是稍微严重一点的情况，最多就是加费或者除外责任，总比最后交了钱拿不到理赔强。

还有人会说，我不说保险公司也查不到啊？别抱这个侥幸心理，现在医院的就诊记录都是联网可查的，只要你去过正规医院看病，都能查到记录，别拿自己的保障赌这一点。

最后给大家一个实操建议，买之前先把孩子所有的就诊记录理一遍，对着健康告知一条条看，不确定的就问销售人员，或者直接把情况提交给保险公司核保，核保给出结论之后再投保，绝对不会出错。

结语

看到这儿大家肯定都清楚啦，在校中学生当然要配置保险，城乡居民医保（也就是咱们说的学生医保）一定要交，价格不高还能给日常看病住院做基础兜底，不管孩子有没有其他保障，这一份都别落下。如果预算有限，先加一份便宜的意外险，刚好对应中学生爱跑跳容易磕伤碰伤的日常需求；要是你家孩子身体底子不算好，普通家庭也可以再配上定期重疾，保费压力小还能补上大病带来的经济缺口。最后别忘了，买任何保险都要如实填健康告知，别留隐患，这样真出事才能顺利拿到赔付，给孩子稳稳的保障哦。

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