学平险怎么给学生买 学生必须购买学平险吗

引言

家里有娃上学的宝爸宝妈们，是不是都被学校发的学平险通知问住啦？到底要不要给娃买？要怎么买才合适？这两个问题是不是戳中了不少人的疑问？今天咱们就好好聊聊这事儿，把大家想问的都给说清楚。

一.学校让买就一定得买吗

学校统一发通知要收学平险保费，不少家长第一反应就是，学校让买就必须买吗？先给你一个准话，从来没有强制要求你一定要买，学校只是代为统一办理，选择权完全在你手里，没人能逼着你掏钱。

我身边就有这么一个现成的例子，住在同一个小区的张姐，去年孩子升小学，学校发了通知征集家长自愿购买学平险。张姐当时已经给孩子买了好几份商业医疗险，保额都给足了，就没跟着学校统一买。直到上个月孩子跑操的时候崴了脚，拍片子加理疗花了小两千，张姐直接找自己买的商业险报了大部分费用，也没耽误报销，一点问题都没有。

但话说回来，也不是说学校组织买就一定是坏事，大部分学校组织购买的学平险，保费不高，大多几十块到一百多块就能买一整年，门槛也很低，基本上只要孩子正常上学，身体健康没太大问题，都能直接买，不用复杂的核保流程，对于没给孩子配过其他商业保险的家庭来说，是个方便又划算的选项。

我同事小李之前就偷懒，一直没想着给上幼儿园的孩子配保险，上次幼儿园组织买学平险，想着一百块钱也不多，就跟着买了。结果过了俩月孩子得了肺炎住院，前前后后花了八千多，医保报完之后剩下的三千多，学平险给报了两千出头，一下子减轻了不少负担，小李说当时要是没买，这钱就得全自己出了，一百多块钱换两千多报销，太值了。

给你整理了明确建议，如果你已经给孩子买了涵盖意外、医疗的足额商业保险，那就完全可以不买，不用为了给学校面子硬掏钱。如果你还没给孩子配置任何商业保险，那跟着学校统一买一份学平险是很稳妥的选择，价格不高，还能给孩子补上基础保障，不用担心孩子出点小意外小毛病全自己扛。不用纠结学校会不会给你压力，真不想买直接说清楚就行，没人能强迫你。

图片来源：unsplash

二.门诊费用到底能不能报

不是所有学平险都能报门诊费用，得看你选的产品条款，这一点你可别偷懒不看。

我身边有个真实例子，去年张姐家上二年级的儿子，放学路上跑着玩被路边石头绊倒，膝盖磕破缝了四针，因为是意外受伤去门诊处理的，当时张姐给孩子买的学平险包含意外门诊责任，总共花了八百多，去掉一百块免赔额之后，报了六百多，自己只掏了一百出头，张姐当时就说这钱花得值。

换个情况说，如果是孩子发烧咳嗽去看门诊，属于疾病门诊，很多基础款学平险是不包含这项责任的，只有拓展了疾病门诊责任的产品才能报。去年楼下李奶奶家孙子，连续肺炎跑了三次门诊，吊瓶加药花了小两千，李奶奶一开始以为学平险啥都能报，结果翻了条款才发现买的基础款只保住院和意外门诊，疾病门诊一分都报不了，李奶奶后悔没多花几十块买带疾病门诊的版本。

选的时候，你直接翻合同找“门诊保险责任”这一块，看清楚分意外门诊和疾病门诊：如果孩子平时好动，经常跑跑跳跳容易磕磕碰碰，至少要选包含意外门诊的；如果孩子免疫力差，动不动就感冒跑门诊，家里经济条件允许，就选加上疾病门诊责任的。

另外还要注意两个细节，一个是免赔额，大部分门诊责任都有几十到一百多的免赔额，报销的时候会先去掉免赔额，再按比例报；另一个是报销比例，一般是百分之五六十到八十不等，别光看能报门诊，得看看比例高不高，同样价格，肯定选报销比例高的更划算。

三.不同家庭怎么选保障

刚毕业没多久的年轻爸妈，收入不算高，每个月还要还房贷车贷，孩子的奶粉尿布都是固定开销，手头余钱不多，那就选基础款的学平险就行。基础款一般一年只需要几十到一百多块，保费压力很小，覆盖常见的意外磕碰、门诊小额报销、基础住院责任就够，不用硬着头皮买贵的，满足日常上学的基础保障需求完全够用。比如小区楼下开水果店的张哥，夫妻两个人供着两个孩子上学，每个月房租进货开销不小，给两个孩子都选了一百块出头的基础款，去年小儿子下课跑闹摔破额头缝针，花了一千八百多，去掉免赔额之后报了一千二百多，大大减轻了当时的开支压力，对他们这种普通小商户来说，花少钱办大事就是最合适的。

家里只有一个孩子，夫妻二人收入稳定，手头有不少结余，可以选保障责任更全一点的中配版。这种一般一年两百到三百多，除了基础的意外和住院责任，还会加上重疾补充责任、意外门诊进口药报销、校园霸凌相关保障或者疫苗接种异常反应保障，多花一点钱，保障覆盖面更广，给孩子的防护更周全。我朋友夫妻都是工薪阶层，只有一个女儿，夫妻两个人每个月加起来收入不低，给女儿选了不到三百块的中配版，去年女儿查出来肺炎需要住院，加上术后调理一共花了八千多，社保报完之后，学平险又报了四千多，刚好覆盖了社保没报的自费药和护工费，朋友说这笔钱省下来刚好给女儿报了喜欢的画画兴趣班，挺划算的。

如果家里条件不错，愿意给孩子做足全方位的保障，可以选高配版的学平险，一年也就四百块上下，除了前面说的所有责任，还会增加意外伤残的更高保额、校外常见的溺水烫伤等意外保障，甚至包含了部分夏令营、户外活动的意外责任，保额更高，保障范围也拓展到了校外的日常活动，对经常带孩子出去游玩、参加各类校外活动的家庭来说更合适。同事家里条件好，儿子喜欢参加学校组织的户外研学活动，就给孩子选了四百左右的高配版，去年孩子研学的时候被树枝划伤了胳膊，需要打破伤风免疫球蛋白，这个药社保不报销，一千多块的费用全部走学平险报了，一点都没操心。

如果孩子本身有一点小的健康异常，比如常见的过敏性鼻炎、或者得过常见的轻症已经痊愈，买的时候多翻一翻健康告知条款，找健康告知宽松的产品买就可以，不用特意买很贵的，只要符合投保要求，能正常承保就满足需求。我表姐家的孩子从小有过敏性哮喘，控制得很好很久没发作，大部分常规学平险都能买，只选了两百多的中配版，去年孩子因为哮喘急性发作住院，社保加学平险报完之后，自己只花了几百块，完全够用。

如果已经给孩子买了其他商业少儿保险，比如百万医疗险和意外险，那学平险只需要选基础款就可以，不用重复买高额保障，学平险刚好能补上百万医疗险的免赔额部分，还有小额门诊的报销缺口，花几十块补个缺口就行，不用多花冤枉钱。我同事已经给儿子买了百万医疗险和综合意外险，就只花八十多买了基础款学平险，上次儿子得了流感门诊花了五百多，刚好走学平险报了三百多，把百万医疗险不报的小额费用覆盖了，性价比很高。

四.意外伤害怎么快速获赔

第一，出了意外第一时间先处理孩子的伤情，同时给学校和保险公司报备信息。上个月有个三年级的小男孩在学校体育课上练习跳远，落地的时候脚崴了，还磕破了膝盖，班主任第一时间联系了家长，把孩子送去了社区医院处理，家长第二天一早就给保险公司打了电话说清了事情，给理赔留好了最直接的信息基础，不用等到最后报销的时候才说，避免耽误时间。

第二，所有的票据和诊断材料，一定要保存好，千万别随手乱丢。这个小男孩的家长当时就把挂号单、缴费发票、医生开的诊断书还有拍片子的报告，全部整理好放进了文件袋，连医生开的处方单都没落下，每一张票据上面的缴费时间、项目都清晰，保险公司核赔的时候一眼就能看明白，不用反复让你补材料来回跑，省了好多麻烦。

第三，填理赔申请的时候，信息一定要如实写，别乱写也别漏写。比如这个小男孩的家长填写申请的时候，准确写清楚了意外发生的时间地点，还有受伤的具体情况，就是体育课跳远受伤，一点都没写错，也没隐瞒之前有没有旧伤之类的信息，保险公司核赔的时候很快就核对清楚了情况，不会因为信息不对卡住审核流程。

第四，提交材料可以选线上渠道，不用专门往保险公司门店跑，速度更快。现在很多保险公司都支持微信或者官方平台上传材料拍照，这个小男孩的家长就是在家里对着整理好的材料一张张拍照上传，不到十分钟就完成了提交，不用专门请假跑线下，节省了很多时间，也不会耽误家长上班和孩子上学。

第五，等着到账就可以，要是有疑问直接对接学校的经办人或者保险公司的客服就行。这个案例里，因为所有材料都齐全，信息也准确，保险公司三天就完成了审核，除去免赔的部分，符合条件的医疗费用直接打到了家长预留的银行卡里，本来这次治疗一共花了一千六百多，最后报销了九百多，一下子减轻了不少负担，这也能看出来，按照步骤来，理赔其实一点都不麻烦。

五.投保之前要避开啥坑

第一个要避开的坑，就是健康告知乱隐瞒。我闺蜜前两年给上小学的儿子买学平险的时候，孩子本来就有先天性的轻度心脏瓣膜问题，她觉得这是老毛病，孩子平时也不影响上学运动，说出去反而麻烦，就在投保的时候没填这个病史。结果半年后孩子因为胸闷住院，做了相关检查和治疗，申请理赔的时候，保险公司核对病历发现这个问题早就存在，投保的时候没如实告知，最后直接拒赔了，几万块医药费全得自己掏，闺蜜悔得肠子都青了。记住，健康告知问什么答什么，没问到的不用主动说，但问到的一定要如实填，别存侥幸心理。

第二个坑，别盲目多买重复投保。很多家长觉得，给孩子多买几份学平险，出事就能多赔几份，其实根本不是这样。比如学平险里的门诊、住院报销，都是实报实销的，你花了八千块医药费，就算买了三份，最多也只能报销八千，不可能三份加起来报两万四，多买的那几份等于白白扔了保费。只有身故、伤残这类给付型的责任，多买才能叠加赔，但学平险本身给未成年人的身故保额有规定限制，超出部分也不会赔，真没必要多花钱买重复的。

第三个坑，要看清免责条款，别买了才知道有些情况不赔。很多家长买的时候只看能保什么，从来不看什么不保，等到出事申请理赔才傻眼。比如有的学平险不保孩子参加跆拳道、攀岩这类高风险课外活动受伤，有的不保遗传性疾病、既往症引发的治疗，还有的不保在校外被动物咬伤打进口疫苗，这些都写在免责条款里。去年我同事家孩子周末在外头学轮滑摔骨折，买的那份学平险免责里写了“非学校组织的课外体育运动受伤不赔”，最后一分都没报成，就是因为买的时候没看免责。

第四个坑，别只看价格不看保障责任。很多家长挑学平险的时候，哪家便宜选哪家，觉得反正都是学平险，差不了多少，其实差价几十块，保障能差很多。比如同样一百块左右的学平险，有的住院保额只有几万，门诊免赔额要两百，有的住院保额有十几万，门诊免赔额只要几十，报销比例还能高十个百分点。邻居张阿姨去年图便宜，给孙女选了比别家便宜三十块的学平险，结果孙女肺炎住院花了六千，便宜那份只报了两千，别家差不多情况能报三千五，算下来反而亏了，挑的时候别光盯着保费，要算一算实际保障杠杆。

第五个坑，别只通过学校买，就不自己对比选择。很多学校会统一代收保费办理，但这不代表你只能买学校推的这份，你可以先看看学校推的这份保障责任合不合适，如果觉得保障不够，或者免赔额太高，完全可以自己找正规渠道另外选适合自家孩子的，别觉得学校让买就必须买这份，耽误了孩子的保障。

结语

总的来说，学平险属于性价比不错的学生基础保障，没有强制购买要求，但很建议给孩子配置一份。不同家庭按照自家经济情况和孩子的身体情况选，仔细看看条款里的报销范围、免赔规则，如实做好健康告知就不会踩坑，给自己和孩子添一份保障，上学也能更安心。

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