学生摔倒磕掉牙学平险有哪些

引言

孩子在学校跑跳玩耍，不小心摔倒磕掉牙，不少家长第一反应都是掏出手机翻保单：咱们买的学平险，到底能不能管这事呀？市面上的学平险这么多，哪些能给咱们分担这份费用呢？别急，这篇文章就给你把问题说清楚。

一. 磕掉牙齿属于意外吗

我直接给你说结论：大部分情况下，学生在校园里意外摔倒磕掉牙，都符合学平险里对意外的定义，是可以申请理赔的。

给你说个上个月我身边朋友遇到的真实事儿，朋友家的小孩上小学二年级，当天下午课间休息的时候，跟同班同学在走廊玩抓人游戏，小孩跑的时候没注意地面刚拖过有水，脚底一滑直接往前扑，脸结结实实磕在走廊的墙角边上，当时嘴就出血了，送去学校门口的诊所处理，发现一颗恒牙整个磕掉了，另一颗也缺了小半块。后来找学平险申请理赔，保险公司直接认定，这是突发的、非本意的、外来的事故，属于合同约定的意外，符合赔付条件。

但也不是所有磕掉牙的情况都能算意外，这一点你得记清楚了。比如孩子是故意打架斗殴，自己主动去招惹别人，过程中被推倒磕掉牙，这种情况很多条款里会归到免责里，是不赔的。还有一种情况，孩子本身牙齿就有问题，比如本来就有严重的龋齿，牙齿已经松动了，只是咬个硬东西就掉了，这种也不算意外，因为导致牙齿脱落的主要原因是本身的疾病，不是外来的摔倒撞击，这种也没法赔。

还有一种容易有争议的情况，就是孩子参加学校组织的体育活动，比如上体育课跳远、跑步摔倒磕掉牙，这种肯定算意外。哪怕是对抗性的球类运动，比如打篮球抢球的时候碰撞摔倒，只要不是故意违规伤人，也不是故意自伤，大部分学平险都能认。你买的时候别听别人瞎忽悠说运动受伤不赔，只要条款没把普通校园体育活动列进免责，那就符合要求。

给你说个实用的小建议：遇到这种事儿，第一时间先拍照留证，把摔倒的现场、孩子受伤的情况都拍下来，找学校老师开一个意外事故的说明，写清楚事情发生的时间、地点、原因，签字盖个学校的章，提交理赔材料的时候一起给保险公司，能大大加快理赔审核的速度，避免因为责任认定扯半天。如果真的遇到保险公司不认定的情况，你也可以把所有材料整理好，跟保险公司核对条款，一条一条对着看，大部分合理的意外情况，都能得到赔付。

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二. 门诊费能报销多少

先给你说核心结论：不同学平险的门诊报销额度不一样，能不能报磕牙的门诊费用，完全看你选的这份学平险有没有包含意外门诊责任。

我先给你说个上周听朋友讲的真实例子：邻居家上三年级的浩浩，下课在走廊跑着交作业，被同学伸出来的脚绊倒，整颗前门牙直接磕掉了一半，去公立医院口腔科处理，清创、止血、临时补牙，加上前期的检查费用，一共花了一千八百多。浩浩妈妈之前给孩子买的学平险，就包含意外门诊责任，这份学平险的意外门诊年度报销额度是五千块，这次花费没超过额度，最后除去免赔额报了一千三百多，大大减轻了家里的负担。

反过来，还有另一个例子：同小区的朵朵，去年在学校跑操摔了磕掉门牙，前期门诊花了一千二百多，结果买的学平险只保住院意外，不保意外门诊，最后一分钱都没报，朵朵妈妈后悔当初没仔细看保障内容。

给你说具体的参考范围，目前市面上多数包含意外门诊责任的学平险，门诊报销额度从两三千到几万不等，对应不同的价格，额度越高保费会稍微高一点。对于学生磕牙这种情况，多数前期处理、临时修复的费用都在几千块以内，一般的门诊额度都够用。

如果你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加球类这种户外活动，建议你优先选带意外门诊责任，而且门诊额度不低于三千的产品，如果预算宽裕，可以选额度更高的，这样后期如果需要多次门诊调整，也能覆盖花费。如果买了学平险之后不确定有没有门诊责任，翻一下合同的责任清单，找到「意外门诊医疗保险金」这一项，上面写了额度就是包含，没写就是不包含，别等出险了才想起看。

还有一点要提醒你，多数能报磕牙门诊的学平险，只报销公立医疗机构产生的合理费用，私立诊所或者美容牙科的费用，一般是不报的，就医的时候尽量选正规的公立医院口腔科，别选错地方影响理赔。

三. 免赔额是多少

目前市面上不同学平险，免赔额设置差别不小，我直接给你说实际情况，你照着对应看自己手头的保单就行。

常见的有两种设置，一种是意外门诊统一设100元免赔额，另一种是分开设置，意外住院免赔额高一些，意外门诊免赔额低一些，还有少部分产品免赔额是0元或者50元。就拿咱们开头说的学生磕掉牙的例子来说，假设家长带孩子去医院做清创缝合+临时牙固定，一共花了1800元，如果你的学平险免赔额是100元，报销比例是80%，那能拿到手的赔款就是（1800-100）×80%=1360元，自己只需要掏440元。如果免赔额是0元，同样80%报销比例，能拿到1440元赔款，自己只出360元，差了100块。

如果你家孩子这次磕牙花费总共才80块，刚好低于100元的免赔额，那这份学平险就报不了一分钱，得全部自己掏腰包。所以你别小瞧这一百两百的免赔额，小额花费的时候影响特别大，花的钱越少，免赔额占比就越高，能报销的钱就越少。

针对不同情况我给你不同建议，如果你家孩子平时活泼爱动，经常在学校跑跳追逐，容易出现磕磕碰碰的小意外，那选学平险的时候，尽量挑意外门诊免赔额低的产品，100元以内的都可以考虑，0免赔当然更好。要是你只是想买个基础保障，不在乎小额门诊的报销，只希望出了大事能兜底，那免赔额高一点也没关系，这种产品一般保费更便宜，能帮你省点钱。

还有一点要特别提醒你，不少学平险的免赔额是按每次出险算的，不是按全年累计。也就是说孩子这次摔了磕牙花了钱算一次，下次不小心跑步摔了碰了，再算一次出险，每次都要扣对应额度的免赔额，不是全年累计花费超了免赔额就不用扣了，这点你一定要看清楚条款，别到理赔的时候觉得不对。

四. 预算有限怎么配

针对大部分普通工薪家庭来说，一年拿大几百甚至上千元给孩子买学平险，确实会增加家庭开支，不需要硬着头皮选贵的套餐，选基础配置就能覆盖摔倒磕牙这类常见的校园意外需求。

如果家庭每个月可支配收入不算高，优先选带意外门诊责任的基础款就行。一般基础款一年只需要几十块到一百多块，就能满足基本保障，不用额外花冤枉钱买那些你用不上的责任，比如一些高端套餐附带的疫苗接种保障、海外就诊保障，如果你们家根本用不上这类保障，直接跳过就好，把钱花在刀刃上。我们这边有个邻居，单亲妈妈带孩子上学，选的就是一百多块的基础款，去年孩子在操场追跑绊倒磕断两颗门牙，花了一千八百多块治牙，最后保险公司报了一千四百多，基本上覆盖了大部分治疗费，完全够用。

如果是家里已经给孩子买过其他商业医疗险，就不用重复买责任重叠的学平险，只补个包含意外门诊的基础学平险就行。很多家长给孩子买了百万医疗险，但是百万医疗险一般只报销住院的大额花费，磕牙这种大多在门诊就能处理，百万医疗险报不了，这时候补一份便宜的基础学平险，刚好补上门诊意外的缺口，一年几十块就能解决问题，不会增加太多负担。

如果是刚上幼儿园或者小学低龄阶段的孩子，孩子活泼好动，磕碰概率高，可以把保额稍微提一点，但是也不用选太贵的。可以选一百块出头，意外门诊保额在五千到一万之间的就行，一般磕牙治疗都够报销，比保额几万的高端款便宜一半多，完全满足需求。我朋友家的一年级小朋友，去年课间玩滑梯摔下来磕掉半颗门牙，补牙加做牙冠一共花了三千多，买的就是一百二十块的这种套餐，扣除免赔额之后报了两千八，自己只花了不到三百块，性价比很高。

如果孩子本身健康情况不太好，经常生病，也不用刻意买贵的住院保障叠加上去，可以先把意外门诊这部分保障做足，剩下的预算留出来给孩子买专门的医疗保障就好，不要为了凑全保障花超出能力的钱。哪怕预算只有一百块以内，也能找到包含意外门诊责任的学平险，完全可以覆盖摔倒磕牙这类意外的报销需求，不用硬撑买贵的，适合自己家庭预算的才是最好的。

五. 出险后几步走

第一步先送孩子去正规公立医院处理伤口，别选私立美容诊所或者没有资质的小诊所，大部分学平险只认可公立医疗机构的就诊凭证，私立机构的花费大多报不了。就拿之前武汉的张妈妈来说，孩子课间摔掉半颗门牙，她当时心疼孩子，直接带孩子去了家附近的私立齿科做紧急处理，后来申请理赔才发现，这家机构不在保险认可范围内，几千块的治疗费一分都报不了，白白吃了亏。如果情况紧急需要就近先处理，也要记得让医生开好完整的诊断记录，后续转到公立医院的时候，把之前的诊断材料一并交给医生留存，避免材料不全影响理赔。

第二步整理好所有材料别漏项，需要的材料主要有孩子的身份证明、学校开具的意外事故证明、完整的门诊病历、诊断书、所有的收费票据、检查项目的报告单，如果你走医保先报销过，还要把医保的结算单一并准备好。之前杭州的陈爸爸给孩子申请理赔，就是漏带了医院的收费原始票据，只拿了自己手机拍的照片，保险公司没法核对原始花费金额，前前后后跑了两趟医院补材料，耽误了快半个月才拿到赔款。要是票据不小心弄丢了，可以去医院收费窗口申请补打加盖医院公章的存根联，一样可以作为有效凭证使用。

第三步及时向保险公司报案，大部分学平险要求出险后10天内报案，拖得太久保险公司没办法核实事故细节，可能会影响理赔进度。你可以直接找帮你办理学平险的业务员报案，也可以打保险公司的官方客服电话，或者在保险公司的官方公众号线上报案，哪方便选哪就行。广州的李妈妈就做得很对，孩子周一摔倒磕掉牙，她周二就给保险公司打了电话，把孩子出事的时间、地点、原因都说得清清楚楚，提交完材料之后没几天就拿到了赔款，整个流程走下来不到一周。

第四步提交材料等待审核，现在大部分保险公司都支持线上提交材料，你直接把整理好的材料拍照或者扫描上传到指定端口就行，不用特意跑线下网点，少折腾很多。如果保险公司要求提交纸质材料，按照要求寄送到指定地址就可以，寄送的时候记得保留好物流底单，避免材料寄丢说不清楚。审核过程中如果保险公司说材料有问题需要补充，按照要求尽快补上就行，不用过度紧张，只要情况属实，补充完材料就能继续走流程。

第五步等着收钱就好，审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡账户里，你可以随时查一下账户余额到账情况。如果审核没通过，保险公司会告诉你具体是什么原因，要是对结果有疑问，可以把自己的情况整理清楚，和保险公司再沟通核实。还是那句话，只要是符合条款约定的情况，材料准备齐全，一般都能顺利拿到赔款。

结语

现在你知道了吧，学生摔倒磕掉牙，不是所有学平险都能赔，要看具体保障内容——选带意外门诊责任的，才能报销磕牙的治疗费，只保住院的就报不了。普通学生家庭选带意外门诊的基础款就行，保费不高，日常磕碰摔跤都能覆盖；如果孩子平时爱参加球类运动、户外活动，可以选保障范围宽一点的，额度更高赔付比例也更好。孩子出事之后别慌，记得收好诊断书、缴费单据这些材料，及时报案就能申请理赔，能帮咱们减轻不少经济负担。

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