今天买意外险明天意外死亡能赔

引言

你是不是也在好奇，要是今天买了意外险，明天真的发生意外身故，到底能不能拿到赔款？会不会被保险公司拒赔？今天咱们就把这个问题说清楚。

等待期到底有没有

大部分在售的意外险确实不会设置等待期，投保完成、保单正式生效之后，只要发生符合条款约定的意外事故，就能正常申请理赔。

举个真实的例子，我朋友老李去年刚换了新工作，单位给统一组织的团险意外险还在走流程，他想着自己先买一份个人意外险兜底，头天晚上在家手机上填完资料付完钱，保单凌晨就生效了。第二天早上他骑电动车去菜市场买菜，被一个抢红灯的电动车刮了，连人带车摔出去，左腿胫骨骨折，住了一周院，花了小两万。因为他买的意外险没等待期，出院整理完资料提交上去，不到一周意外险的医疗报销部分就打款了，后续如果做伤残鉴定，符合等级也能赔对应的伤残保额。

不是所有意外险都没有等待期，有一部分特殊的意外险会设置等待期。比如有些专门保障特定职业的长期意外险，有些捆绑了其他责任的组合意外险，都会在条款里明确写上三到七天不等的等待期，这种就得等等待期过了之后出险才能赔。你投保的时候别只看价格，一定要翻一下产品条款里的生效时间和等待期约定，别光想着赶紧买上就不管了，踩了坑没人替你兜着。

如果你真的着急买，今天买完明天就要出门赶行程、干危险系数相对高一点的活，那你下单的时候直接找明确写了“无等待期，投保次日零时生效”的产品就行，下单之后先把电子保单存到手机里，确认一下生效时间没错，再出门也不迟。

要是你已经买了带等待期的意外险也别慌，要是等待期内发生意外，只要不是故意骗保，保险公司会把你交的保费全额退给你，不会扣你钱，只不过不承担赔付责任而已，你要是急着用保障，可以退掉这份重新买一份无等待期的就行，不会有什么损失。

哪些情况白花钱

第一种白花钱的情况，就是买的时候隐瞒自己的职业，出了险不赔白扔钱。就拿赵哥去年帮老家工地搬砖，买意外险的时候填了坐办公室办公的职业，保费省了几十块，结果今年工地出事，保险公司一查职业不对，直接拒赔，交的保费打了水漂。建议你买的时候按真实职业填，不同职业对应不同保费，别乱填错填，省这点钱最后赔不到，就是纯浪费。

第二种，故意制造意外骗保，绝对不赔，钱白花。之前有刘大哥为了给家人留钱，故意制造意外，保险公司查出来现场痕迹不对，最后不仅不赔，还一分保费不退，自己白花钱又亏大了，这种情况不仅拿不到赔偿，还坑了家人，买意外险本来就是保真意外，歪心思别打，打了就是白扔钱。

第三种，参加不被承保的高风险活动，买了也白买。很多意外险，不对普通开放的高风险活动承保，比如你去无人区穿越，去玩自由潜水，去跑未经认证的越野挑战赛，这些活动不在承保范围里，你买了普通意外险，出事不赔，钱就白花了。要是你真喜欢玩这些，得专门买对应活动的意外险，别拿着普通意外险就去玩，出事没用。就说小李，买了普通意外险去玩业余峡谷漂流，翻船摔成骨折，最后保险公司说，普通意外险不包含这种未开放水域的漂流，不赔，小李自己掏了好几万医药费，交的意外险保费也白费了。

第四种，猝死大部分普通意外险不赔，别搞错了。很多人以为人死了意外险都赔，其实普通意外险只保外来的突发的意外，猝死多数是自身疾病引发的，不在普通意外险保障范围，你买了普通意外险，以为能赔猝死，最后拿不到钱，那不就是白买了。建议你要是担心猝死，可以挑带猝死责任的意外险，看清楚条款写进去的才赔，别瞎买错买。

第五种，酒后驾驶、无照驾驶这类违法违规的情况，绝对不赔，钱也白花。张叔喝了酒骑摩托出门，撞了护栏出意外，最后保险公司查出来是酒后驾驶，直接拒赔，交了好几年的意外险，一分钱都没赔出来。建议你不管开车骑车都遵守交规，买意外险的时候也别心存侥幸，这类违法情况本来就不在保障里，千万别碰，碰了就是白花钱。

图片来源：unsplash

不同人群怎么选

刚出来工作没几年、预算有限的年轻人，直接买一年期的消费型意外险就行，每年缴费不高，一顿饭钱就能换几十万保额，性价比很高。年轻人日常通勤多，路上难免有磕磕碰碰，也喜欢周末跟朋友去户外玩，选的时候重点盯着意外身故保额给够，同时把意外医疗的报销额度做足，包含社保外用药更好，比如摔破了缝针用的进口麻药、钉，都能报，不用自己额外掏腰包。要是经常骑电动车上下班，还可以额外留意一下有没有针对非机动车意外的额外保障，更贴合日常出行需求。

上有老下有小的中年家庭支柱，优先把意外身故和伤残的保额做高，毕竟你是家里主要收入来源，万一真出点事，保额够才能覆盖房贷车贷，还能给家人留够生活费，支撑孩子上学、老人养老。如果平时是开车上下班跑业务，可以选带交通意外额外赔付的，遇到交通意外能多赔一笔，更实用。中年朋友要是平时偶尔会去打个羽毛球、爬个普通山这种常规运动，不用特意选高风险运动保障，省点钱留给保额就行；要是喜欢经常去潜水、登山这种非常规户外活动，再额外加上对应的保障责任就好。

给家里的学龄孩子买，不用追求太高的身故保额，银保监会对未成年人身故保额有明确限额，买多了也赔不到更高额度，把重点放在意外医疗上就对了。孩子年纪小蹦蹦跳跳，平时容易摔跌碰伤、烫伤抓伤，去医院处理伤口、打疫苗都可能用到报销，选零免赔、报销比例高的就行。孩子要是参加学校的户外研学、春游之类的常规活动，普通保障就能覆盖，要是孩子报了校外的攀岩、冲浪之类的兴趣班，再加上对应的高风险运动保障就可以，预算够的话一年选百元左右的产品就够用。

给退休后的长辈买，首先要看清楚投保年龄限制，很多意外险对投保年龄上限有要求，先确认符合年龄要求再挑。长辈年纪大了容易摔跌滑倒，骨折的概率很高，同样要把意外医疗放在第一位，优先选不限社保报销、免赔额低的，长辈摔了之后做骨折手术用的进口钢板、钢钉都能报，能减轻子女的负担。不少长辈还喜欢跳跳广场舞、爬爬近郊的山，普通意外险都能覆盖，要是长辈喜欢出去旅游，再单独买一份旅游意外险就行，保障行程内的意外，更划算。另外长辈买意外险不用太纠结长期缴费，买一年期的就可以，每年续保也很方便，不用一下子掏大笔钱。

从事装修、快递、外卖这类体力劳动职业的朋友，买之前一定要先看清楚职业类别要求，很多意外险对职业有限制，提前确认自己的职业能买再付钱，不然出事了赔不了白花钱。这类职业日常发生意外磕碰、工伤的概率比坐办公室高，一定要把意外伤残的保额做足，万一不小心落下伤残，够高的保额能覆盖后续的康复费用和收入损失，意外医疗也要选报销额度高的，平时碰个口子、扭个腰去医院都能报，不用自己掏钱。要是经济条件允许，还可以额外加上住院津贴责任，住院期间每天能领一笔钱，补贴一下伙食费和误工费，挺实用的。

理赔准备要做对

发生意外之后，第一时间打保险公司的报案电话，记住别拖着，多数意外险要求出事之后10天内报案，拖的时间太长，没法核实事故细节，容易耽误理赔进度。

不管是自己受伤还是出现极端情况，第一时间找交警、警方或者相关单位开证明。之前有位老陈下班路上被电动车刮了，当时觉得都是熟人没报警，直接去医院了，后来申请理赔的时候，因为没法证明是意外导致的伤害，折腾了快一个月才补到证明，比人家正常理赔多走了好多弯路。

如果是涉及意外医疗的理赔，把所有的票据都收好，门诊挂号单、缴费小票、诊断书、处方、检查报告，一个都别丢，住院的话还要收好出院小结和费用清单，这些都是保险公司核赔要用到的材料，缺一样都得补，耽误拿钱时间。

如果是意外身故理赔，家属要提前准备好这些材料：身故证明、销户证明、受益人的身份材料，还有能证明亲属关系的户口本或者相关证明，提前把材料整理好，别缺东少西往保险公司跑，一次备齐能加快审核速度。之前有个用户，家里老人出了意外，受益人有两个子女，两个子女提前都把身份材料和关系证明整理好了，提交之后一周理赔款就打到了指定账户，流程走得特别顺。

最后提醒一句，不要故意修改或者隐瞒事故信息，比如说本来是做高空作业出的事，偏偏说自己是在家走路摔的，这种情况保险公司查出来肯定会拒赔，如实告知情况，按要求交材料，才能顺利拿到理赔款。

结语

看到这儿你肯定有答案了，符合意外险保障要求的情况，今天买完明天意外身故，确实是可以赔的。你只要挑对应自己职业年龄的产品，提前看清免责条款，留好相关凭证，真出事就能顺利拿到赔付，帮家里人扛过最难的那段日子。

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