中学生买保险好不好 中学生医疗保险用交吗

引言

各位家长和同学，是不是正对着手机屏幕犯愁？中学生要不要额外买保险？大家常说的中学生医疗保险到底要不要交钱参保呢？今天咱们就聊聊这些大家关心的问题，帮你把这些疑问理清楚。

一. 基础医保到底要不要买

必须买，没有任何商量的余地。我先给你讲个真事儿，去年我邻居家上初二的小姑娘，突然得了肺炎住了一周院，前前后后花了快八千块，最后医保报了四千多，自己只掏了三千出头。你想啊，要是没买医保，这八千多全得家里自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销呢。

很多同学和家长觉得，中学生天天在学校待着，很少生病，买医保就是白扔钱，真不是这样的。谁都没法保证自己一年到头不发烧不闹肚子，真要是需要住院检查做个小手术，医保就能帮你兜住大部分基础开销，这个钱花得一点不亏。

中学生买基础医保，条件特别宽松，只要你是在校中学生，不管你之前有没有小毛病，都能买，不会拒保，也不会额外多收钱。价格也便宜，一年就几十块钱，一杯奶茶钱就能买一整年的保障，怎么算都划算。

当然咱也得说清楚基础医保的优缺点，优点刚才说了，门槛低、价格便宜，不管什么情况都能参保，住院、门诊定点拿药都能按比例报。缺点也挺明显，报销有封顶线，超过的部分报不了，一些进口药、自费项目也报不了，只能覆盖基础的医疗开销，遇上花费比较高的情况，还得搭配别的保险补缺口。

给你们说具体的购买方法，在校中学生直接跟着学校统一交就行，学校会统一收集信息统一办理，不用你自己跑社保局折腾。缴费就是一年一交，交一次保一年，要是你忘了交，当年就没法享受报销待遇，所以一定要记得按时交。哪怕你之后想买商业医疗险，基础医保也是一定要先买的，很多商业医疗险都要求有基础医保才能买，有基础医保买商业医疗险还能便宜不少。就像刚才说的那个肺炎的例子，要是小姑娘没买基础医保，不仅一分钱都报不了，之后要是想买别的保险，也少了一块最基础的兜底保障。

二. 商业医疗险选购技巧

先给你说第一个选购技巧，得先看清楚报销的范围。咱们很多中学生平时难免会碰上个头疼脑热，或者需要做一些检查、用一些进口药，不少基础医疗险只能报销社保范围内的费用，超出部分就得自己掏腰包。之前我听朋友说过这么一件事，他家上初二的孩子得了肺炎，住院治疗的时候用了一款效果比较好的自费抗生素，一共花了五千多，基础医保只报了不到三千，剩下两千多都得自己出。后来他给孩子补买了能报社保外费用的商业医疗险，之后孩子复查拿药的费用都报了八成，一下子省了不少钱。所以选的时候，一定要挑能覆盖社保外用药和诊疗项目的，别只盯着低价就下手。

第二个技巧，重点看续保条件。中学生未来还有好几十年的保障需求，要是买的医疗险停售了没法接着买，刚好身体又出了点小问题，再换别的保险很可能被拒保，那就麻烦了。选的时候尽量找保障稳定，不会因为被保险人身体出了问题就拒绝续保的产品，哪怕价格稍微高一点，长期来看也更安心。比如有个同学初中的时候查出来有轻度甲状腺问题，之前买的医疗险是一年一买不保证续保的，第二年就没法接着买了，后来找了好久才找到能正常承保的产品，费了不少劲，要是一开始就选了续保条件宽松的，就不会有这个麻烦。

第三个技巧，要对应咱们中学生的实际需求来挑保额。不用盲目追求超高保额，但也不能保额太低不够用。一般来说，覆盖常见的住院、手术费用就可以，结合目前的医疗费用水平，选中等额度就足够应对大部分情况了。要是家庭条件不错，也可以适当调高一点额度，但不用花大价钱买超出需求的高保额，毕竟咱们中学生这个年纪，患病概率和成年人不一样，够用就好，把钱留出来配其他保障更合适。

第四个技巧，一定要看清楚免赔额的设置。免赔额就是保险公司不赔，需要你自己承担的部分。不少商业医疗险都会设置不同档位的免赔额，免赔额越高，价格就越便宜。如果是用来补充基础医保的小额住院医疗，选低免赔额甚至零免赔额的产品会更实用，毕竟中学生平时小住院小手术的概率不低，免赔额低，能报销的门槛就低，花个几千块住院也能报。要是买的是大额医疗险，那可以接受稍微高一点的免赔额，毕竟它主要是应对花费比较高的情况，价格能便宜不少，性价比更高。

第五个技巧，买之前一定要如实填健康告知。别想着孩子有点小毛病就瞒着，要是不如实说，后面出险了保险公司可能不赔，那钱就白花了。比如有的孩子之前查出来有过敏性鼻炎或者先天性小囊肿，千万别隐瞒，按照要求如实填写就好，大部分情况不影响承保，真要是有部分问题除外承保，也比直接被拒赔好。之前就有个家长，孩子之前有过肾炎病史，买保险的时候没说，两年后孩子复发需要住院手术，保险公司查出来病史直接拒赔，最后一分钱都没报，挺亏的，所以一定要记住如实告知这一点，不能偷懒耍滑。

图片来源：unsplash

三. 意外伤害险有必要吗

我直接给观点：对中学生来说，意外伤害险很有必要配。

我给你说个真实的例子，去年我邻居家上初二的小男孩，下课跟同学抢篮球，跑的时候踩在别人球鞋上直接摔出去，下巴磕在球场边的台阶上，缝了七针，还破相留了小疤。当时他已经有学校组织的基础医保，缝针加换药花了快一千八，基础医保报销完自己还出了八百多。他家后来才想起之前我提醒过配一份小额意外医疗险，找保险公司报，最后自付的部分差不多都报完了，没花多少钱。要是没这份意外险，这小八百就得家里全掏，说多不多，但本来就是没必要花的冤枉钱。

中学生日常活动量大，体育课跑跳、课间打闹、上下学骑车，哪哪都可能出点小意外：比如跑步崴脚、被铅笔扎伤、骑车蹭破皮缝针、被掉落的东西砸伤，这些都符合意外险的保障范围。而且这类小意外产生的医疗费用，大多都是一两千块的小额支出，刚好是很多意外险能覆盖的范围，基础医保报销完剩下的部分，意外险能接着报，帮家里减轻支出。

给大家说两个选意外险要注意的点，别踩坑：首先要看有没有覆盖意外医疗责任，别只买只赔身故伤残的，那种对中学生来说没用，我们要的就是能报小额门诊急诊、住院医疗费的。其次，优先选不限社保用药的，比如摔破缝针要用进口美容线减少留疤，或者崴脚了开点外用的进口膏药，不限社保的话这些都能报，对咱们来说更实用。

如果你家孩子平时爱运动，经常参加篮球足球这类对抗性活动，一定要加上；如果孩子平时比较文静，也建议配上，毕竟意外谁也说不准。而且中学生的意外险价格很便宜，一年也就几十块钱，一顿外卖钱就能换一整年的保障，性价比很高，普通家庭都能负担得起。缴费一般是一年一交，买起来也方便，不用复杂的健康告知，只要不是有特别严重的身体问题都能买。

最后再提一句，买的时候要看清楚免责条款，比如有没有排除高风险运动，要是孩子学校有运动会，或者平时爱攀岩滑雪这类项目，得选不排除这些项目的产品，免得真出事了报不了。

四. 不同预算如何搭配

如果家庭每个月能拿出来的预算很有限，只够覆盖基础缴费，直接先交学校统一组织的基础医疗保险就行。我邻居家的小姑娘，爸妈都是打零工的，家里平时攒钱只够应付日常开销，就只给孩子交了基础医保，去年小姑娘得肺炎住院花了八千多，基础医保报销了四千多，一下子减轻了家里好大负担。这个搭配一分多余的钱都不花，只抓核心保障，适合预算紧张的普通家庭。

如果家庭每个月能多出一两百块的预算，可以在基础医保之外，加一份一年期的商业医疗险，再补一份一年期的意外伤害险。我同事家的上初二的男孩，平时爱打篮球，去年抢篮板落地崴了脚，打石膏做康复花了三千多，基础医保只报了一千出头，剩下的一千八百多走商业医疗险报销了，后续拆石膏的换药钱，也走意外险的小额医疗报了，自己只花了不到两百块。这个搭配保费不高，一年下来总共也就两三百块，大部分家庭都能承担，保障也比只买基础医保全很多，适合大多数有中学生的普通家庭。

如果孩子本身有一些小的健康异常，比如经常过敏、或者有先天性的小问题，预算有限的话，优先把基础医保交了，再找能允许非标体投保的一年期医疗险，不要硬买对健康要求很高的长期险，万一买了之后理赔出问题，反而吃亏。我亲戚家的孩子有过敏性哮喘，之前想买长期医疗险被延期承保了，后来就先交了基础医保，买了一份健康要求宽松的一年期医疗险，去年孩子因为哮喘住院，顺利拿到了理赔，这个搭配虽然保障期限短，但至少能拿到实打实的报销，比买不了闲置着强。

如果家庭预算比较充足，能每年拿出一两千块的预算，可以在基础医保+意外险之外，换一份保证续保多年的商业医疗险，不用担心今年理赔了明年就买不了，还可以加一份针对常见重疾的保障型产品。我表姐家的孩子，去年查出来常见的少儿重疾，治疗花了十几万，基础医保报了六万多，重疾赔付的钱刚好覆盖了后续疗养、家长请假陪护的收入损失，不用卖房子凑钱，也没影响家里原本的生活计划。这个搭配保障更稳，覆盖的风险也更多，适合经济条件比较好的家庭。

如果孩子已经有了其他的保障，比如家长单位给孩子附带了医疗保障，那不用重复买重复的医疗报销类保险，只需要补一份意外险就够了，把剩下的预算留着当孩子的教育储备就行，毕竟报销型保险不能重复赔钱，买多了也是浪费保费。这样搭配既不浪费钱，也把该覆盖的校园意外风险给补上了，刚刚好。

五. 购买后理赔注意事项

第一，第一时间报案，别拖着。我邻居家的初二男生在学校打球摔断了胳膊，缝针加固定花了小一万，家长当时忙着照顾孩子，过了半个多月才想起找保险公司报案，结果因为部分就医材料找不到，核赔流程拖了快两个月才走完。按照要求，一般出险后10天内报案就可以，越早报越好，保险公司能提前帮你整理需要的材料，也不会因为材料缺失给你添麻烦。

第二，收好所有就医相关的纸质、电子材料，一样都别丢。不管是挂号单、缴费发票、病历本、诊断证明、拍片子的报告，还是医保报销后的结算单据，全都分门别类收起来。别觉得小票据没用，之前有个女生得肺炎住院，商业医疗险报销的时候，就差一张几块钱的挂号小票，不得不特意跑医院补打，来回折腾大半天。如果是意外险报销门诊，连处方签都要留好，缺一样都可能影响审核进度。

第三，就医一定要去合同约定的医疗机构，别随便找小诊所。大部分医疗险、意外险都要求去二级及以上的公立医院普通部，要是你图方便去了私立诊所或者不符合要求的机构，理赔的时候很可能会被拒赔。比如之前有个男生打篮球崴了脚，学校附近刚好有个私立骨科诊所，他直接去做了针灸理疗，花了两千多，最后保险公司不给报，这笔钱只能自己掏。如果情况紧急必须先去就近的小医院急救，后续一定要及时转到约定的医疗机构，并且保留好急救的相关材料，跟保险公司提前说明情况。

第四，如实告知出险情况，别隐瞒病史也别虚报费用。之前有个中学生本来之前就有慢性病，这次住院刚好是旧病复发，家长想着换个诊断就能蒙混过去，结果保险公司核赔的时候查到了之前的就诊记录，直接拒赔，还白白浪费了时间。花了多少钱就报多少钱，票据上开多少金额就申报多少，别多填也别少填，如实说清楚出险的时间、地点、原因就可以。

第五，理赔到账之后也要核对一下金额，看看有没有错漏。先算清楚基础医保报了多少，商业保险按照条款应该报多少，自费药、免赔额有没有扣除正确，如果发现金额不对，及时联系保险公司的理赔专员核对，有疑问直接提出来，别糊里糊涂就收下。如果对理赔结果有异议，可以找业务员或者保险公司的客服沟通，把你的疑问和材料递上去申请重新核赔，维护自己应得的权益。

结语

看到这儿大家应该都有答案了——中学生买对保险很实用，中学生医疗保险一定要优先交，基础医保是人人都能碰得上的福利保障，再根据家庭预算补好商业医疗险和意外险，就能给孩子的校园生活兜好底，别担心花冤枉钱，按照咱们说的思路选，就能配到适合自家孩子的保障啦。

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