有关中学生医疗保险有哪些

引言

各位家长朋友，家里孩子上中学，您是不是也在发愁，不知道该给孩子配齐哪些医疗保险？不知道怎么选才能既省心又管用？别着急，今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 意外门诊费，社保报多少

邻居李姐家上初二的儿子，上周在学校操场踢足球，抢球的时候没站稳摔出去，胳膊蹭掉一大块皮，还缝了四针，前前后后在门诊花了小一千八。结完账李姐拿着单子去社保报销，最后只报了七百多，剩下一千出头全得自己掏。

为啥会差这么多？其实咱们给中学生交的居民医保，本身对意外门诊的报销就有限制。社保目录内的项目才能报，目录外的自费药、进口缝合线、一次性美容护理辅料这些，全都报不了。而且意外门诊还有起付线，没到起付线的部分得自己出，超过起付线的部分也只能按比例报，不是花多少报多少。

李姐家孩子这次用的美容缝合线，就是为了不留明显疤痕选的，这部分费用刚好在社保报销范围外，加上门诊的换药、拆线的服务费有小部分也是自费，加起来自费比例就超过一半了。要是遇上孩子骑车摔了骨折，需要打钢钉或者用外固定支架，自费部分可能会更高。

我的直接建议：首先必须先给孩子交城乡居民医保，这是基础保障，哪怕报销比例有限，也能帮咱们分担一部分基础门诊费用，这个是第一要务，不能省。

其次，社保覆盖不到的意外门诊自费部分，一定要补一份商业意外险，大部分便宜的意外险，就能覆盖社保外的意外门诊费用，一年花几十块钱，就能把这类自费费用兜住，像李姐家这次剩下的一千多，意外险就能全报了，相当于花很少的钱，把社保没覆盖的缺口填上，非常划算。

二. 学平险基础版，便宜保得住

我先说观点：给中学生买保险，学平险基础版闭眼入，这个建议真的不亏。

去年我同事家读初二的儿子，课间和同学打闹摔下来，手肘骨裂，打石膏加换药前前后后花了快五千，除去医保报的两千多，剩下的两千出头就是走学平险报的。整个流程也不麻烦，学校统一交材料，没半个月钱就到账了，同事说当时买这个学平险才花了一百多，真的帮她省了不少钱。

学平险基础版的购买条件很宽松，只要是在校中学生，不管身体状况如何（除了已经确诊的重大疾病，都会有明确约定），基本都能买。不需要做复杂的健康告知，也不用抽时间去线下做体检，学校统一组织投保，家长填个信息交个费就搞定，省了超多精力。

它的优缺点说的明明白白。优点就是真便宜，一年保费大多在一百到两百之间，一杯奶茶钱就能换一整年的保障。保障责任也很全，意外摔伤、急性肠胃炎住院这些常见情况都能报，甚至连孩子不小心碰坏别人东西、烫伤同学这类第三方责任，部分学平险也能覆盖。缺点就是基础版的保额不算高，碰上比较严重的状况，没法全额覆盖所有花费，只能帮你解决大部分基础的小额支出，大额风险还是要搭配其他保险。

缴费方式也简单，大多是一年一交，跟着新学期学费一起交就可以，不用办分期也不用绑定长期扣费，你要是第二年不想买了直接停就行，完全没有捆绑压力。赔付的时候直接把医院的收费单据、诊断证明交给学校负责的老师，由学校统一对接保险公司，自己不用跑断腿，理赔速度也快，一般一周到两周就能到账。

给大家针对性建议：不管你家经济条件怎么样，只要孩子是在校中学生，这个学平险基础版一定要买。如果家里预算有限，先买学平险稳住基础保障，之后慢慢补充其他险种就可以。如果家里已经给孩子配了其他商业保险，学平险也能当补充，小额的门诊住院花费不用动大额保险的保额，赔起来更方便。

三. 百万医疗险，大病不慌忙

去年楼下张哥家上初二的孩子查出来需要住院治疗，前前后后算下来治疗费、护理费这些加起来快二十万。孩子本身有居民医保，最后居民医保报了不到八万，剩下的十几万还是让刚换了房贷的张哥犯了难，幸好张哥之前给孩子买了百万医疗险，最后去掉约定的免赔额，剩下符合要求的费用几乎都报了，一下子帮家里减轻了大半负担。

百万医疗险对于中学生来说，主要就是覆盖大病治疗里，社保报完之后剩下的自费部分，像社保不能全额报的进口药、靶向药，还有部分特殊治疗项目，都能按约定报销，刚好补上社保和学平险的缺口，不会因为一笔治疗费拖垮整个家庭。

买百万医疗险的时候，首先要注意免赔额，大部分产品都会设置固定免赔额，也就是说社保报完之后，超过免赔额的部分才会给你报销，大家不用一看到免赔额就觉得不好，设置免赔额恰恰是它保费便宜的原因，给中学生买的话，一年保费也就几百块，性价比很高。

给不同健康条件的孩子，买法也不一样：如果孩子身体完全健康，直接选常规款就可以，保障责任全，投保也方便；如果孩子有一些小毛病，比如常见的过敏性鼻炎、轻度甲状腺结节这类，可以选支持智能核保的产品，符合条件就能正常投保，不用过度担心；如果结节、囊肿这类情况智能核保没通过，可以试试人工核保，提交详细检查报告，说不定也能顺利投保。

最后给大家说一下购买的实操建议，预算有限的家庭，在已经买了社保、学平险的基础上，加一份百万医疗险就行，不用买额外的附加责任，先把核心的住院报销保障做足；如果家庭预算充足，可以再搭配一份适合中学生的重疾险，万一确诊符合约定的情况，一次性给付的保险金可以用来覆盖康复费、家长陪护的误工费这些，保障更全面。投保的时候直接找正规保险公司的官方渠道，或者持牌保险经纪人购买就可以，流程很简单，填好信息做好健康告知就能承保。

图片来源：unsplash

四. 健康告知难，如实说才赔

买保险给孩子的时候，最容易踩的坑就是健康告知这里。好多家长觉得孩子只是小毛病，不说也没事，最后赔不了的时候才追悔莫及，咱们直接说身边的真事。

前两年小区里张阿姨给刚上初二的孙子买百万医疗险，填写健康告知的时候，明明孩子前一年因为肺炎住过一周院，做过全面检查，张阿姨觉得肺炎都治好半年了，不影响什么，就直接勾了“无住院病史”，也没跟业务员提这个事。去年冬天孩子查出支原体肺炎引发并发症，住院花了八万多，申请理赔的时候，保险公司调出孩子之前的住院记录，直接以未如实告知为由拒赔了，张阿姨哭都找不到地方说理，交了好几年的保费最后只退了不到一半，保障没拿到，钱也打了水漂。

很多家长觉得健康告知就是走个流程，孩子小时候的小感冒、湿疹、轻度过敏这些，不说没人知道，其实不是这样。现在医院、体检机构的记录都是联网可查的，只要住过院、做过专门的检查，都能调出来，你隐瞒一个小小的病史，哪怕这个病史和这次生病完全没关系，保险公司也有理由拒赔，到头来吃亏的还是咱们自己。

那健康告知到底怎么填才对？很简单，问到的就如实说，没问到的不用主动讲。比如健康告知问“近一年有没有住过院”，你家孩子两年前住过院，痊愈之后也没有复发，那就可以直接说没有，不用主动把几年前的旧病都翻出来说。如果问到了，不管是多大的病，哪怕只是轻微的蚕豆病、先天性心脏卵圆孔未闭，只要问题问到了，就老老实实填上，附上最近的检查报告就行。

要是孩子确实有既往病史，不知道能不能过告知，别自己瞎填，也别听业务员说“没事，填上正常就行”，一定要找正规的保险顾问帮你核保，走人工预核保流程，就算最后没能通过，也不会留下拒保记录影响你买其他保险。记住一句话，如实告知不是为难你，是真出事的时候能顺顺利利拿到赔款，给孩子的保障才真的管用，别图省事给自己埋个大雷。

五. 不同预算方案，挑得准省得钱

如果您每年能拿出来给孩子买保险的预算在几百块以内，别贪多，就先把最刚需的保障配齐。首先给孩子办好居民医保，这是基础中的基础，每年只需要几十块，不管孩子身体好不好都能投保，日常生病住院都能报一部分，这个是必须先办的，千万别漏。办了居民医保之后，剩下的预算直接买一份学校统一组织投保的学平险，一年两三百块就搞定，意外门诊、住院医疗都有基础保障，平时孩子在学校磕了碰了、发烧住院，都能用上，性价比足够，这个预算的家庭就别想着凑其他保障了，先把这两个基础保障拿下来就够，别硬撑着买贵的产品，最后交不起费断保，反而亏了。

如果您每年的预算在一千到两千块，在办好居民医保和学平险之后，可以再添一份百万医疗险。咱们小区张哥家孩子去年得肺炎住了十多天，前后花了快八万，居民医保报了三万多，剩下的四万多，除去免赔额，百万医疗险报了三万八，自己只花了几千块，如果只靠基础保障，这笔支出对普通家庭来说还是有点压力的。百万医疗险一年也就几百块，能应对大额的医疗支出，这个预算刚好能覆盖，不会给家庭造成负担，还把大病的风险缺口补上了。

如果您每年的预算在三千到五千块，在配齐前面说的居民医保、学平险、百万医疗险之后，可以再补充一份少儿重疾保障。孩子如果得了需要长期治疗的病，不仅要花医疗费，家长大概率得辞工照顾孩子，还会有营养费、护理费这些额外开销，重疾险是一次性给赔付金，拿到钱之后怎么用都可以，刚好能补上这些非医疗的开支。这个预算不用买太长的保障期限，买保到孩子二三十岁的就可以，价格便宜，等孩子成年之后，自己再根据需求配置新的保障就可以，不用一步到位买保一辈子的，那样价格高，反而会占用太多家庭预算。

如果孩子身体条件不太好，买商业医疗险、重疾险的时候过不了健康告知，也不用慌，先把居民医保办好，这是不管健康状况都能参保的。然后可以买专门针对带病群体开放投保的普惠型商业医疗险，一年就一百来块，虽然有一些限制，但也能多一层报销，比没有保障强，不用强行找能正常投保的产品，硬着头皮隐瞒病情投保，最后不理赔反而吃亏。

如果您家庭预算比较宽松，每年能拿出来五千以上给孩子配置保障，在配齐前面说的所有刚需保障之后，可以根据自己的需求再调整，比如把重疾保障的期限延长，或者加一点小额的医疗险，填补百万医疗险免赔额以下的部分花费，但也没必要盲目加保，买一堆用不上的保障，浪费钱不说，后续缴费也是负担，只要覆盖了生病、意外的风险缺口就足够了。

结语

说了这么多，适合中学生的医保相关保障，就是从基础社保、学校统一投保的学平险，到按需补充的百万医疗险，再搭配意外险这几类。核心思路就是先把兜底的基础保障配齐，再根据自家孩子的健康情况、您家的经济条件，补充对应保障就好。就像咱们之前说的几个案例，配齐适合的保障，真遇到事儿能帮上实实在在的忙，不用让一家人发愁。

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