给中学生上保险好吗吗 中学生保险报销流程

引言

家里有中学生的家长们，是不是常常在想，给孩子买份保险到底有没有用？又搞不清楚报销的时候到底要走哪些步骤？今天咱们就把这两个问题说清楚，给大家讲明白实在的内容。

一. 意外磕碰怎么赔

我们先直接说观点：中学生上包含意外保障的保险，对意外磕碰这类突发状况，实用性很强。

上个月有个真实案例，我们小区的初二学生小宇，上周体育课上踢足球抢球的时候，被同学绊倒磕到操场边缘的水泥台，下巴缝了六针，一共花了四千一百多的治疗费。社保报销之后，自己还要承担一千九百多，家长后来找到了保险公司，一周之内就把剩下的自费部分都报销了。要是没买这份意外保险，这一千多就得完全自己出，对普通家庭来说也是一笔不必要的额外支出。

不是所有意外磕碰都能赔，我们直接说要注意的点：第一，要认准条款里的“意外”定义，外来的、突发的、非疾病的磕碰才能赔，比如自己在家不小心崴脚、体育课摔碰都符合要求，要是刻意自残这种是不赔的，这点提前说清楚。

第二，报销流程也直接给大家理清楚步骤，发生意外磕碰之后，第一时间先送孩子去医院治疗，同时给保险公司打电话报案，别拖着，超过一定时间报案可能会给理赔核查添麻烦。治疗的时候把所有缴费单据、医生开的诊断证明、处方单都整理收好，发票要拿原件，如果走社保报销了，让社保给开分割单，带着这些材料交给保险公司就行。现在很多保险公司都支持线上传材料，不用跑线下网点，手机上传就行，很方便。

第三，给不同需求的家长说针对性建议，如果本身经济条件一般，只需要选包含意外医疗责任的保险就行，价格也不贵，一年一百多到三百多就能拿到不错的保额，如果孩子平时经常参加户外运动，或者爱打球运动，可以适当把意外医疗的保额买高一点，报销比例也选高点的，一般来说，报销比例越高，后续拿到的赔款越多，自己掏的钱越少。

还有一点要提醒，很多家长问校园里发生的意外能不能赔，只要符合意外的定义，不管是在校园内还是校外，都可以正常申请理赔，不用纠结地点，只要保存好学校开的意外发生经过证明就行，配合保险公司核查就可以顺利拿到赔款。

二. 生病住院能报多少

不少家长问我，孩子万一需要住院，买了保险到底能报下多少费用，我直接说：不同产品、不同情况，报销比例不一样，得结合你买的保障额度和实际的自费部分来看。

给你说个真实例子，去年有个初二的同学，受凉引发急性阑尾炎，需要住院做手术切除，整个治疗下来一共花了一万一千多块，医保报销之后，自己还需要掏四千二百多块。这位同学的妈妈提前给孩子买了中学生补充住院医疗险，保单约定医保范围内自付部分扣除一百块免赔额后，可以报九成。算下来就是报了三千七百多，最后自己只掏了不到五百块，比原本要付的四千多省了好多。

如果你只给孩子买了学校统一办理的基础保障，通常住院报销额度在一万到五万之间，普通小病住院基本够用，报销比例一般是医保范围内自付部分报六成到八成，超出医保范围的自费药，大多报不了，或者只报很少一部分。如果你的预算宽松一点，给孩子加上一份百万医疗险，那报销范围就宽很多，医保之外的自费药、手术费、床位费这些，都可以按约定报，额度也更高，应付开销比较大的住院治疗完全没问题。

不同健康条件的孩子投保，报销规则也不一样。如果孩子只是有点小毛病，比如换季容易得过敏性鼻炎，投保时如实申报之后，大部分产品都能正常承保，住院报销也按正常比例走。如果孩子有需要长期调理的慢性病，投保时一定要说清楚情况，有些产品会把对应疾病的治疗费用除外，其他疾病的住院费用还是正常报的，别隐瞒，不然最后赔不了亏的是自己。

给不同经济基础的家庭说个具体的方案：普通工薪家庭，先配好学校统一办理的基础保障，再补一份百元价位的百万医疗险，一年几百块就能把住院保障做足，性价比很高。条件好一点的家庭，可以再加上一份小额住院医疗险，应付几百几千的小额住院自费部分，不用自己掏腰包。缴费直接选按年缴就可以，一年交一次，不用月月记，也不会有太大的资金压力。

图片来源：unsplash

三. 预算不够怎么配

先给大家说个真实案例，家住城郊的张姐，丈夫打零工，自己在家看孩子还要照顾老人，全家每月固定收入不算多，给刚上初二的儿子攒高中补课费都紧巴巴，根本挤不出太多钱买保险。

张姐找过来的时候说，之前听邻居说给孩子买了好几份保险，每年要花大几千，她也想给孩子添份保障，可实在掏不出这么多钱，问我是不是只有花很多钱才能给孩子买对保险。

直接给大家说我的建议，预算有限的时候，千万别想着一步到位买全所有保障，先抓核心风险就够。中学生日常最多的风险就是体育课磕碰、上学放学路上剐蹭，还有日常生病住院，先把这两类风险兜住就行，别的可以之后有闲钱了再补。

给大家算笔账，一份基础的学生意外险，一年也就一百出头，保额能覆盖常见的门诊和意外骨折的治疗费用，加上一份基础的住院医疗险，一年也才一百多，加起来全年花费不到三百，分摊到每个月也就二十多块钱，哪怕是普通工薪家庭，这个压力也很小。

就像张姐最后选的方案，就是一百多的意外险加一百多的医疗险，全年花费不到三百，刚好卡在她的预算里。后来没过半年，孩子踢球摔了胳膊，打石膏加康复花了快四千，社保报完之后剩下的一千八百多，刚好从买的意外险里全报了，张姐说要是没买这个，这小一千块钱够孩子买半个学期的教辅资料了，这下相当于没花额外的钱，就把问题解决了。

还有不少家长觉得，预算少就得买那种大而全的捆绑产品，其实不对，捆绑产品往往会加很多没用的责任，比如给中学生加寿险责任，其实完全没必要，平白多花不少钱。预算不够就拆开来买基础款，只留你需要的意外和医疗责任，把没用的责任都砍掉，花的钱少，保障还精准。

另外缴费方式也可以选按年交，别选月交或者季交，很多产品按年交反而会省十几二十块，积少成多，一年省一点，多年下来也能省出一份小保费。要是连按年交都觉得压力大，也可以选支持按月缴费的产品，每个月从账户里扣二三十块，几乎感觉不到负担，也不会影响家里的日常开支。

还有一点要提醒大家，预算不够也别贪便宜买没资质的产品，一定要选正规保险公司的产品，只要选对责任，便宜也能买到够用的保障。就像刚才说的张姐家的例子，花小钱照样解决大问题，没必要打肿脸充胖子买超出自己能力的产品，适合自己预算的，才是最好的。

四. 看病单据留好没

我直接说核心观点：理赔能不能顺畅拿到钱，第一步就看你单据留没留对，没了单据哪怕符合理赔条件，也得折腾好几天，耽误不少事，这个真不是危言耸听，我给你说个真事儿。

上个月有个初二学生的家长来找我咨询，说孩子半个月前骑车摔了胳膊，去医院做了外固定加换药，前前后后花了快三千，提交理赔申请之后，保险公司说缺了门诊的收费发票原件，没法核，理赔一直卡着。这位家长说，当时结算完拿到发票，随手塞在孩子书包侧袋里，孩子换书包上学，翻出来就扔书桌抽屉了，找了好几天都没找到，最后只能跑医院收费窗口补打证明，前前后后折腾小半个月，才把资料补全，理赔晚了快一个月才到账。

给你第一个可操作的建议：不管是门诊还是住院，拿到所有纸质单据之后，第一时间把每一张都拍清晰的照片存进手机相册，再单独建一个文件夹存到云端，不管是微信收藏还是手机云盘都可以，哪怕原件丢了，清晰的照片也能帮你更快去医院补开材料，不会乱了阵脚。

再给你说要留存的具体单据，别漏了：门诊要留门诊病历本、收费发票、费用明细清单、检查报告；住院要留住院病历首页、出院小结、收费发票、住院费用总明细、诊断书，这些一个都不能少。如果是校外意外导致的受伤，还要留好事故相关的说明材料，别等保险公司要的时候才去找，到时候再补就麻烦。

还有个很多人忽略的小细节：如果是经过社保或者其他保险报销过的单据，记得要让报销单位给你盖好章的复印件，同时开具已经报销金额的分割单，带着这个分割单和复印件，才能申请剩余部分的理赔，很多家长不知道这个要求，拿着没盖章的复印件过去，又得跑一趟，白白浪费时间。

最后提一句：如果医院已经推出了电子发票，你可以同时下载PDF版存好，电子发票和纸质发票有同等效力，就算纸质的丢了，电子版本直接打印出来就能用，比补开纸质发票省事多了。

五. 既往病史要坦白

投保给中学生买保险的时候，有过既往病史一定要老老实实说清楚，别存侥幸心理，这不是给保险公司找事儿，是真的能帮你后续理赔顺顺利利。

我身边就有这么一个真事儿，一位妈妈给上初二的孩子买医疗险，孩子之前得过过敏性紫癜，治好出院已经快两年了，没复发过。这位妈妈觉得都好了，说了反而可能通不过审核，干脆就没填，想着没人会查出来。结果半年后孩子紫癜复发住院，前后花了三万多，家长提交理赔申请之后，保险公司调阅孩子之前的住院记录，查到了既往病史，因为投保的时候没如实告知，最后只能拒赔，三万多的治疗费全得自己掏，家长后悔得不行。

那什么情况需要说呢？只要是之前住过院，做过手术，或者长期吃药调理的毛病，都得按要求填进去。比如孩子之前得过急性阑尾炎切了阑尾，或者有先天性的轻微心脏杂音，医生说不用手术只需要定期复查，这些都得老实说。哪怕是几年前的旧毛病，治好了没再犯，也不能瞒。

有人会问，说了会不会就买不了了？其实不会的。大部分时候，治好超过一两年没有复发，保险公司都会正常承保，顶多就是把这个毛病引起的相关费用除外承保，其他毛病还是能正常赔。总比你瞒了之后，所有理赔都拿不到好太多。

那怎么如实说才对呢？投保的时候健康问卷怎么问你就怎么答，问你最近两年有没有住过院，你就把这两年的住院情况说清楚，问你有没有既往的慢性病，你就按实际情况说，别多答也别少答。如果记不清具体住院时间或者病名，翻一翻之前的住院病历，照着写就行，不用自己瞎编大概情况。填完之后可以再核对一遍，别因为手滑填错了信息，最后影响理赔就亏大了。

说白了，如实说既往病史，就是给自己的理赔上一道保险，你不瞒不骗，符合要求投保，真出事的时候才能顺顺利利拿到报销，这才是咱们买保险的初衷呀。

结语

总的来说，给中学生上保险当然是值得的，能给孩子日常上学、运动、生活添上一层保障。按照咱们刚才说的，根据自家预算选，优先把意外和医疗这两个核心保障配齐，记得申报健康情况别隐瞒，看病的所有单据都留好，真出事按照正常流程就能申请报销：先把所有单据整理好，联系投保的保险公司提交申请，审核通过就能拿到报销款啦，操作起来一点都不复杂。

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