中学生保险怎么算的啊 初中学生交的什么保险

引言

各位家里有初中生的家长朋友们，是不是刷到好多保险科普还是没搞懂，学校让交的到底是什么险？这笔保费到底是怎么算的？咱们给孩子配齐保障到底还需不需要额外买？别急，这篇文章就来把你心里的疑问挨个说清楚。

一. 校内保障到底有啥用

咱们初中家长常碰到学校统一收一笔保险费，很多人都搞不清这个是啥、能管啥。先说清楚哦，这笔费一般分两类，一类是校方责任相关的，一类是统一代办的学平险，先给你掰明白各自的用处。

举个具体例子，去年有个朋友家的小孩叫浩浩，刚上初一，下课跟同学在走廊追着打羽毛球，走廊地面刚好拖完没放警示标识，他踩上去直接滑倒，磕断了半颗门牙，还缝了三针。这个时候，学校统一交的校方相关保障就能用上——因为这事是学校管理出了疏漏，责任在学校，这笔保障就会赔相应的医疗费用，浩浩这次缝针加补牙花了快两千，最后从这里赔了一千八百多，基本覆盖了支出。

如果你说，要是孩子自己不小心出的事，跟学校没关系，那校内统一交的学平险就顶用了。还是拿浩浩举例子，他后来上体育课，跳立定跳远的时候自己扭了脚，肿了好几天，拍片子加敷药花了六百多，这个事学校没责任，但是统一交的学平险照样能赔，最后扣掉几十块的免赔额，报了五百多，自己只掏了几十块。

这里要给你说清楚这个校内统一保险的优缺点，优点很明显：价格便宜，一般一年也就几十块到一百多块，缴费方便，跟着学校统一收就行，不用你自己跑去找产品，购买条件宽松，只要是在校上学的初中生都能买，基本不问健康情况，哪怕孩子之前有点小毛病也能买进来。缺点呢，就是保额不高，一般意外医疗保额也就几万，要是碰到严重一点的情况，这点额度不够用，而且很多只报社保范围内的费用，进口药、自费项目报不了多少。

给你直接说可操作的建议：学校统一收的这个校内保险，不管怎么样都一定要交，别心疼这几十块一百块，这是孩子在校最基础的兜底保障，哪怕之后你要再自己买别的保险，这个基础保障也不能缺。你交完之后记得要一下电子或者纸质保单，翻一下里面的保障责任，记清楚哪些能赔、哪些不能赔，真出事了也知道找谁申请理赔，别交完钱就把这事忘得一干二净，真出事了才到处找保单。

二. 校外意外怎么补充

直接给建议：初中生除了学校给交的保险之外，一定要补一份针对校外意外的保障。现在初中生放学自己骑车、周末跟同学约打球、参加校外徒步活动，这些情况都不在学校统一安排的场景里，出事了学校那点保障也管不到，必须自己提前补一份。

给你说个真事，我邻居家孩子小强读初二，上周六跟同学约着去学校附近的社区球场打篮球，抢篮板的时候脚底下打滑崴了，去医院检查说伤到韧带了，要打固定支具还做了理疗，前前后后花了四千多。小强在学校统一交了基础的保障，报销完校内这边之后，剩下还有两千多没法报。幸好之前我邻居给孩子补了一份校外意外险，剩下这两千多扣除了一百多的免赔，最后报了一千八百多，自己只花了两百多，一下子就把负担降下来了。

如果家里经济条件普通，只选基础款就行，一年也就百十块，能覆盖门诊和意外住院就够，别贪贵，只要意外医疗保额够两三万就完全够用。毕竟初中生校外发生的大多是擦伤、扭伤、轻微骨折这种小意外，几千到一万多就能搞定，基础额度足够用。

要是家里孩子喜欢跑跳，经常参加户外、骑行这类运动量比较大的活动，可以选额度稍高一点的，一年大概两三百块，意外医疗额度提到十万以上，还能覆盖部分自费的支具、药品和理疗费用。就拿小强的支具来说，选自费款，医生说承重力更好恢复更快，邻居就直接选了自费的，最后这份补充保障也给报了，没花多少额外的钱。

买的时候要注意这两点，第一别选要求必须去指定医院的，就选支持二级及以上公立医院都能报的，孩子出事了肯定去家附近方便的医院，别卡医院。第二要看清免赔额，选免赔额低的，最好是几百块以内的，免赔额越低，自己掏的钱就越少。缴费直接选按年交就行，一年交一次，到期前提前续上，不会断保。要是你怕忘了，选自动续费也可以，提前把钱留够就行，不会耽误保障。赔付也很简单，留好所有的缴费单据、诊断证明，线上传照片就能申请理赔，一般三五天就能到账，不用来回跑折腾。

三. 疾病住院理赔注意啥

先给大家说个真实案例，小丽是初一学生，体质偏弱，换季的时候着凉引发肺炎，住了一周院，前后花了八千多。一开始家长以为买了保险就能全报，最后拿到理赔款只报了四千出头，一算差了快一半，就是因为没留意条款里的细节。

首先得搞清楚，医保外用药能不能报。很多基础的中学生住院险，只报医保目录内的费用，像一些效果不错的自费药、进口耗材，都不在报销范围内。小丽这次住院，医生开了两种针对肺炎的自费辅助用药，加上促进恢复的进口耗材，这部分加起来就有三千多，刚好不在理赔范围内，这部分钱就得自己掏。我的建议是，如果你给孩子加购商业住院险，优先挑包含一定比例医保外用药报销的产品，不用追求全报，能报个六七成就足够覆盖大部分普通住院的自费开支了。

第二要盯准免赔额。不少家长买险的时候，只看最高能报多少，从来不看免赔额是多少。免赔额就是理赔的时候，得你自己先承担的那部分费用，超过免赔额的部分保险公司才会按比例赔。举个例子，小丽买的那份基础险，免赔额是两百，那理赔的时候就得先从总报销金额里扣掉这两百。如果是一些免赔额设得高的产品，比如一千块免赔额，要是孩子住院只花了一千二，那能报的就只有两百块乘以报销比例，其实拿不了多少钱。我的建议是，给初中生买疾病住院险，选免赔额在一百到五百之间的就合适，本身孩子住院大多都是几千块的开支，低免赔额能让你拿到更多理赔款。

第三要注意医院等级限制。绝大多数中学生的疾病住院保险，都要求在二级及以上公立医院的普通住院部治疗才行，私立医院、公立医院特需部、国际部的费用，大多都不给报。小丽这次是去的家附近的区公立医院，刚好符合要求，要是家长图方便送去私立医院，那一分钱都报不了。我的建议是，孩子要是生病住院，尽量优先选符合条款要求的医院，要是因为特殊情况必须去别的医院，先打保险公司的电话问清楚能不能赔，别等治完了才发现不符合要求，拿不到理赔。

最后再给大家提个醒，理赔的时候一定要留好所有票据，出院记录、诊断证明、费用清单、缴费发票，一样都不能少，缺一样都可能耽误理赔。要是孩子之前有过既往症，买险的时候一定要如实说，别隐瞒，不然真出事了，保险公司会拒赔，白花那么多年保费。

图片来源：unsplash

四. 缴费年限怎么选合适

如果家庭每个月能攒出固定的一笔钱，给孩子做初中生阶段的保障，可以选每年固定缴费的形式，没必要一次把几年甚至十几年的保费都交齐。毕竟给初中生买保险，大多是保障这几年上学的关键阶段，一次交一大笔不仅会占用家里的流动资金，而且如果之后想调整保障内容，反而会因为提前交了很多钱被绑住手脚，没法灵活更换。比如身边有朋友家孩子刚升初中，家里刚好有一笔闲置的存款，当时听了销售建议一次性交了十年保费，结果孩子上到初二之后，查出之前没发现的小毛病，想加一份针对性的保障却因为原保单已经交完全款，退保损失太大，只能卡在原地进退两难，反而浪费了调整保障的机会。

如果家里收入比较稳定，每个月发工资之后能留出几百块的预算，那就拆成按月缴费就可以。这种缴费方式压力很小，每个月只需要从日常结余里拿出一点点钱，不需要一下子挤出来一大笔，对于大部分普通工薪家庭来说都很友好。而且按月缴费的时候，如果之后发现这份保障不合适，或者孩子升学之后保障需求变了，需要换一份，只需要停交之后重新买就可以，不会一下子损失太多已经交出去的保费，试错成本很低。我认识的一位普通上班族妈妈，给孩子买初中生的补充保险就选了按月缴费，每个月从工资里扣一百多块，完全不影响家里日常的买菜、交学费这些开销，去年想给孩子调整一下保障额度，直接停交换了新方案，之前交的钱也只损失了不到五百块，几乎没什么压力。

如果家里做生意或者平时收入波动比较大，有时候一年赚得多，有时候赚得少，那就选按年缴费就行。每年交一次保费，只需要在年底或者年初结完账之后，留出这笔钱交保费就行，不用每个月惦记着扣款的事，也不会因为某几个月收入不好，忘了交保费导致保障断了。而且按年缴费一般会比按月缴费总金额稍微少一点，对于收入不稳定的家庭来说，既减少了一点成本，也不用频繁操心缴费的事，刚好合适。

如果孩子本身身体条件不算太好，已经有一些小的异常，确定这份保障适合孩子之后，就尽量选长一点的缴费年限，把保费摊开交，这样每年需要拿出来的钱更少，能一直把保障续上，不会因为某一年家里资金紧张交不出钱，导致孩子失去保障。比如有个邻居家孩子，刚上初中就查出来有需要长期调理的小问题，之前已经顺利买到了合适的保险，他们家就选了六年的缴费期限，刚好覆盖整个初中高中阶段，每年只需要交几千块，不会一下子给家里造成负担，孩子也能一直有保障跟着。

如果只是想先给孩子买一份过渡性的保障，先覆盖初中这几年，之后升高中再重新规划，那就选短缴费年限就可以，刚好匹配你自己的规划。不需要为了省一点总保费选太长的年限，不然之后换保障的时候，之前多交的保费反而会浪费，短年限缴费刚好能跟上你调整规划的节奏，怎么选都灵活。

结语

总结一下：初中生通常都会由学校统一购买基础校园保险，保费一般几十块，主要覆盖在校范围内的基础风险，保障额度不高，算是基础兜底。咱们家长要做的，就是先确认学校已经统一参保，再结合自家孩子的身体情况、日常活动安排和家庭经济条件做补充：孩子活泼爱动常打球，就补一份小额意外险应对磕碰受伤；孩子平时容易感冒闹肠胃，就选带自费药责任的医疗险补上缺口；如果家里预算宽松，也可以给孩子搭配长期重疾类保障。照着自己实际需求选，就不会踩坑，也能给孩子把保障兜住。

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