少儿意外险怎么报销医药费用的

引言

家里娃蹦蹦跳跳总爱闯祸，今天磕破膝盖明天被猫抓，去医院花了医药费，咱们买的少儿意外险到底能不能报？又该怎么报呢？别着急，这篇文章就给你讲清楚这些问题。

一. 报销三步速成指南

第一步，先把所有就医相关的纸质单据收齐，一张都别落。咱们家长带孩子看完病，总爱随手把缴费小票、挂号单塞包里，揉皱了丢了都不知道，等到要报销才翻箱倒柜找，缺了单据还得再跑一趟医院补打，太耽误功夫。我举个实实在在的例子你就懂了：去年邻居家5岁的明明，在小区里跑着玩，踩滑了摔了一跤，胳膊磕到健身器材上骨折了，去医院打石膏拿药，前前后后花了两千多。明明妈妈从挂号那一刻起，就把所有单据都放到随身带的文件袋里：挂号的存根、门诊病历、医生开的诊断书、每一次缴费的发票、缴费明细，还有后来拍X光的检查报告，全码得整整齐齐。后来报销的时候，因为单据齐，不到一周钱就到账了。要是缺了任何一张核心单据，保险公司都没法核对费用，肯定会拖慢报销进度，所以这第一步一定要做好，不管票多票小，先收起来再说。

第二步，找保险公司填报销申请表，这个步骤现在比以前简单太多了。你要是在线上买的意外险，直接打开买保险的小程序或者APP，找理赔板块，点进去就能直接在线填信息，不用手写也不用跑网点。要是在线下找代理人买的，直接找代理人要申请表，对方会帮你一步步指导着填，不用你自己瞎琢磨。填的时候别瞎写，要照着实际情况填：孩子是哪天在哪出的意外，伤在了哪，去哪看的病，花了多少钱，全都照实写，别谎报也别漏说，不然容易核审不通过。明明那天摔着的第二天，明明妈妈就是直接在投保的平台上进了理赔入口，十分钟就填完了申请表，一点不费事儿，当时还顺便把所有单据都上传了，省得再跑一趟。

第三步，把填好的申请表和整理好的单据，一并提交给保险公司，现在大多都支持线上提交，少数情况才需要邮寄纸质单据。如果你选线上提交，记得把每张单据都拍清晰，字要能看清楚，发票上的公章也要拍清楚，别拍歪了也别糊一片，不然保险公司还要打回来让你重拍，浪费时间。提交完之后就等保险公司审核就行，一般小额的门诊费用，三到五个工作日就能出结果，审核通过之后，报销的钱直接打你预留的银行卡里。明明妈妈那次就是，提交完申请的第四天，报销的一千六百多块钱就到账了，刚好覆盖完医保报完剩下的所有费用，一分钱不用自己额外掏，省了好大一笔开支。

这里还要补个小提醒：如果孩子先去用医保报过了，一定要让医保开出医保结算的单据，把这个单子一起交给保险公司，因为意外险大多都是报医保报完剩下的部分，这个结算单是核心凭证，不能丢。要是你没经过医保，直接走意外险报销，就把所有原始单据交上去就行，按合同里的约定，扣完免赔额再给你按比例报。

还有哦，提交完申请之后，记得每天看一下短信或者投保平台的通知，要是保险公司说需要补充材料，你赶紧按要求补，别拖着，拖得越晚，报销到账的时间也就越晚。就像之前有个家长，提交完申请之后就不管了，保险公司发了短信让补诊断报告，他过了半个月才看到，硬生生晚了十多天才拿到钱，所以稍微上点心，报销流程走得就顺顺当当。

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二. 条款隐藏哪些关键

要看报销范围是否包含社保外用药。很多家长选少儿意外险的时候，只会盯着保额看，反而忽略了报销范围这一项。咱们孩子平时难免被猫狗抓伤，需要打狂犬病疫苗，很多进口疫苗属于社保外用药，如果你的意外险只报社保内，那这部分钱就得自己掏。前阵子有个邻居带家里5岁小朋友去打疫苗，疫苗加处理伤口一共花了快一千，当初选的意外险只报社保内，最后只报了不到两百，剩下八百多都得自己掏，这个细节没注意，保障就打了大折扣。

要看免赔额设置，不同免赔额最后能拿到的钱差很多。常见的免赔额有0免赔，还有几十到一百块不等的免赔。比如孩子摔破额头去缝针，总共花了三百块医药费，如果是50元免赔，那就按300减50剩下的钱按比例报；如果是0免赔，那就直接按总费用比例报。哪怕都是同样的报销比例，免赔额低的，最后拿到手的钱肯定更多。对于孩子经常发生的小额门诊医药费来说，低免赔或者0免赔的条款，实用性会强很多。

要看报销比例约定，不同情况的报销比例不一样。比如有的条款约定，经过社保结算之后报销比例能到百分之八九十，没有经过社保结算只能报百分之五六十。这个差异其实很大，还是拿刚才一千块的医药费来说，要是经过社保结算，扣掉社保报的之后剩下五百，按百分之八十报就能拿到四百；要是没经过社保直接找意外险报，一千块按百分之五十报只能拿五百，看起来差不多，但要是加上社保已经报的三百，其实总共拿到手是六百，比直接报的多了一百，这个条款细节一定要提前看清楚。

要看有没有免责的特殊情况。比如有的条款不给报孩子参加高风险运动受伤的费用，还有的不给报有第三方责任的意外。举个例子，孩子在小区玩的时候被别人家的小孩推倒骨折，医药费本来应该是对方家长出，有的意外险条款会把这种第三方已经赔付过的费用列为免责，不给重复报；当然也有条款不管第三方有没有赔，只要你有医药费单据就给报，这两种差别很大，一定要看明白。

要看医院范围要求，不是随便哪家医院看病都能报。大多意外险要求去二级及以上公立医院的普通部，要是你图方便去了家门口的私立诊所，或者去了公立医院的特需部，那这个医药费就报不了。之前有个妈妈带孩子摔了下巴，家附近刚好有个私立整形诊所可以缝美容针，进去花了两千多，回头找保险公司报销才发现条款只认二级公立医院，最后一分钱都没报成，白花了不少冤枉钱。

三. 年龄差异买法不同

0-3岁刚会走的小宝宝，一天到晚摸爬滚打，不是磕了额头就是蹭破膝盖，还总爱摸小区里的猫狗，被挠被咬打疫苗都是常事儿。针对这个年龄段的孩子，直接选无免赔额、包含猫狗抓咬疫苗责任的少儿意外险就可以，不用追求过高的身故保额，把额外预算都加到意外医疗额度上就好。邻居家1岁半的壮壮，刚学会走路就到处跑，上周踩着爬爬垫边角滑倒，下巴磕破缝了四针，打完疫苗花了快一千二，因为妈妈选的时候特意挑了包含门诊报销、无免赔额的产品，最后除了自费的美容线部分，剩下的全报了，一分没多花。

3-6岁上幼儿园的小朋友，正是疯跑打闹的年纪，在园里和小朋友追着玩摔下滑梯、玩游戏被文具划伤都是高发情况，而且这个阶段开始会有户外亲子活动，擦伤扭伤的概率更高。给这个年龄段孩子买，优先把意外医疗额度提到两万以上，记得加上意外门诊和住院都能报的责任。我同事家5岁的朵朵，在幼儿园玩滑梯没抓稳摔下来，胳膊扭了还磕断了半颗门牙，拍片子加补牙一共花了两千八，同事买的时候加了门诊责任，去掉几十块自费项目，剩下的全都报了，没给家里添额外负担。

6-12岁上小学的孩子，开始参加学校的体育课、运动会，骑车上学、和同学约着打球的次数变多，出现擦伤、扭伤甚至骨折的概率上升，而且这个阶段孩子出门的范围变大，意外风险更高。给这个年龄段孩子买，除了保留足够的意外医疗额度，还要适当提升整体保障额度，不用额外加太多不必要的附加责任，把钱花在基础保障上就行。楼下上三年级的浩浩，上次学校运动会参加百米跑，摔了一跤膝盖擦了大片伤，还崴了脚，去医院换药拍片子花了一千八，因为爸爸选的是两万额度的意外医疗，最后报销下来，自己只花了挂号的十块钱。

12岁以上的青少年，开始骑自行车上下学，还会参加登山、滑板这类户外风险运动，出现意外的严重程度会比低龄孩子高一些。给这个年龄段孩子买，可以根据孩子日常的活动调整，如果孩子只参加学校常规运动，选基础额度的综合保障就可以；如果孩子经常玩轮滑、滑板这类带风险的运动，加上对应的意外保障责任就好。表姐家上高一的阿泽，周末和同学玩滑板摔了手腕骨折，打石膏加复查花了三千多，表姐之前特意加上了非高危运动的意外责任，最后大部分费用都报了，不用从给孩子攒的学费里掏钱。

不管哪个年龄段，都不用盲目追求高保额堆砌责任，根据孩子日常出行、活动的实际情况挑就可以。低龄孩子侧重报销实用性，把免赔额降下来，把疫苗责任加上；年龄大一点的孩子，根据活动范围适当提额度，这样选出来的，刚好贴合孩子的需求，也不会花冤枉钱。

四. 预算千元这样花

如果每年给孩子配意外险的总预算控制在千元以内，完全可以配出够用的保障，不同家庭的经济情况不一样，我们直接给你分情况说方案，你照着挑就行。

普通工薪家庭，只想给孩子补基础意外保障，一年拿两三百块出来就够。这种方案一般覆盖常见的磕碰、擦伤、摔倒、切割伤这些日常小意外的门诊和住院费用，免赔额大多在几十块，意外医疗额度能到两三万，足够应对日常大大小小的意外情况。就拿家住小区的陈女士家来说，她家7岁的儿子年年选这种基础方案，每年交210块，去年孩子放学路上被电动车蹭破腿，缝了五针花了一千八百多，社保报了七百多，剩下的一千一百多都走意外险报销了，自己只掏了50块免赔额，算下来一年花的钱，还不如一次缝针花的多，对普通家庭来说很划算。

要是你家孩子平时比较好动，整天跑跳爬高，经常追跑打闹，还总喜欢去逗小区里的猫狗，可以把预算提到四五百，选带额外责任的升级方案。这个预算能把意外医疗额度提到五万到十万，还能加上猫狗抓咬的狂犬疫苗费用、意外烫伤的处理费用、甚至还有儿童常见的意外骨折津贴。比如邻居家5岁的壮壮，妈妈每年交420块买这个档位的方案，去年壮壮逗邻居家的猫被抓伤，打了进口狂犬疫苗花了一千六百多，全程都报销了，一分钱没自己掏，比基础方案实用很多。

要是你家孩子要参加学校的户外研学、假期还要去学轮滑、骑山地车这类运动，预算能提到八百左右，还可以加选意外住院津贴责任。这个档位除了报销医药费用，住院期间每天还能给一笔补贴，用来覆盖家长请假陪诊的误工费，或者住院期间的吃饭、交通杂费。比如之前朋友家的孩子参加户外研学摔了胳膊，需要住院一周做手术，朋友请假陪床扣了几千块工资，最后除了报销所有医药费，还拿到了一千多的住院津贴，刚好补上了扣工资的缺口，整体压力小了很多。

哪怕总预算就只有一千块，你也可以给孩子把意外保障做足，不用乱加不必要的责任。别听销售忽悠加很多用不上的身故责任，对少儿来说，银定了身故赔付的限额，多余的身故责任白花保费，不如把预算都放在意外医疗报销上，把意外医疗额度做高，把免赔额做低，多添几个孩子用得上的责任，比如门诊挂号费报销、意外种植牙补贴这些，比花大价钱买没用的责任实用太多。

五. 理赔常见雷区避

第一个雷区，就是没及时报案。很多家长觉得孩子受伤看完病，在家养几天再说，等过了大半个月才想起找保险公司报案，最后反而没法顺利报销。就说邻居张爸爸吧，去年他儿子在小区跑着玩，被路边的石墩绊倒擦伤了膝盖，当时伤口看着不重，处理完就忘了这回事，直到半个多月后整理药费单据才想起买了少儿意外险，赶紧联系保险公司报案，结果因为超过约定的报案时间，部分费用没法理赔，亏了好几百块。我的建议是：孩子受伤治疗结束，整理单据的时候就顺手报案，别拖，一般来说最好在三天内联系保险公司，不会出问题。

第二个雷区，就是不去认可的医院治疗。不少家长图方便，家附近有个小诊所，孩子受伤直接就去了，看完才发现这个诊所不在保险公司认可的医院范围内，所有费用都没法报销。同事李妈妈就碰到过这事，上次她家女儿被猫抓了，小区门口的诊所就能打疫苗，她图省事儿直接在这儿处理了，花了小一千，申请报销的时候才知道，这家诊所没进保险公司的认可医院名单，一分钱都报不了。我的建议是：孩子受伤后，尽量去二级及以上的公立医院就诊，要是情况紧急必须先去附近诊所处理，也要记得之后转去认可医院，并且留存好所有的单据，提前给保险公司打个电话说明情况，一般都能协商处理。

第三个雷区，就是乱开非保障范围内的药品和项目。很多家长觉得反正买了保险能报销，给孩子开药的时候主动跟医生提，要开点好的进口药、进口耗材，最后申请报销才发现，这些不在合同约定的赔付范围内，全都得自己掏钱。之前碰到过一个例子，小男孩玩耍的时候摔断了胳膊，需要固定骨折部位，爸爸主动跟医生要求用进口的固定材料，觉得进口的对孩子好，还能走保险报销，结果花了八千多的材料费，申请理赔后才发现合同只赔付社保范围内的费用，进口材料不在保障里，七千多都得自己承担。我的建议是：就诊的时候跟医生说清楚，孩子买了意外险，尽量开社保范围内的用药和项目，如果确实需要用到自费项目，先提前联系保险公司问清楚能不能赔，再做决定。

第四个雷区，就是弄丢或者损坏了关键单据。报销少儿意外险的医药费，必须要有原始的收费单据、病历、检查报告这些材料，少一样都没法顺利理赔。王奶奶帮着带孙子的时候，就出过这个问题，孙子跑着摔了额头，缝了针，看完病把单据随手放在买菜的布袋子里，后来布袋子洗了，单据全都泡烂了，去医院补开手续跑了三四天，最后还是缺了部分材料，少报了一千多块。我的建议是：看完病拿到所有单据，第一时间找个文件袋整理好，拍清晰的照片存在手机里备份，就算原始单据丢了，电子备份也能帮你更快补材料，少跑腿。

第五个雷区，就是故意隐瞒或者错报受伤情况。有些孩子是在学校做危险游戏受伤，家长怕保险公司不赔，就说成是在家不小心摔伤，还有的把已经走其他保险报销过的费用，重复填到申请表里，这些情况一旦被查到，不仅没法拿到理赔，还可能影响后续买其他保险。我的建议是：实话实说，保险公司问什么就答什么，所有花费都如实填，不该拿的理赔款不要碰，走正规流程申请就好。

结语

看完这些内容，你应该明白啦，少儿意外险报医药费，记住先收好所有就诊单据，按要求提交申请就可以走流程；买的时候也别乱选，根据孩子年龄挑对应保障，留意条款里的报销范围和免赔额，避开理赔雷区，花合理的预算就能给孩子配齐实用的意外医疗保障，真遇到磕磕碰碰看医生，就能顺顺利利报销医药费啦。

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