少儿意外险哪种较好测评的

引言

各位宝爸宝妈们，平时带娃的时候，是不是总操心孩子跑跳磕碰、出门遇到意外？想给孩子挑一份合适的少儿意外险，翻来翻去却越看越乱，不知道该怎么选才对？别着急，今天我们就一起把这个问题说清楚。

一. 意外医疗费如何报销

优先挑不限社保范围报销的，别选只报社保内用药的。

上个月楼下邻居家五岁小男孩跑着玩，踩滑磕到路边台阶，额头撞了一道两厘米的口子，去医院缝合的时候，医生说用进口美容针缝，留疤会淡很多，一针就得小八百。邻居之前图便宜给孩子买的少儿意外险，只报社保范围内的费用，这八百多的美容针钱全得自己掏。要是选了不限社保的产品，这部分钱能按比例报，相当于少花小一千块。

报销比例也得看，尽量挑扣除免赔额后，报销比例高的。有些产品免赔额定得高，一百块甚至两百块免赔，小磕碰花个两三百，最后只能报几十块，等于没起到啥作用；还有些产品零免赔，报销比例高，花一块钱符合要求也能报，日常小意外用上的概率高多了。

要留意报销的医院范围，尽量挑能覆盖二级及以上公立医院普通部的，部分产品还能包含私立儿童医院，这样赶上半夜孩子受伤，家附近的私立急诊就能看，不用挤公立，报销也不耽误事，不用特意跑远折腾孩子。

看好报销的流程要求，现在不少产品支持线上直接提交材料，病历、收费票据、费用清单拍清楚上传就行，不用跑保险公司线下网点交材料，省事不少。还有一点要记住，看完病所有的票据一定要留好，别随便乱丢，丢一张票据都可能耽误报销进度，要是不小心弄丢了，得赶紧去医院补打底联，不然报不了就亏了。

还有一些特殊的项目，比如意外磕碰后的祛疤护理、正畸修复，有些产品能把符合要求的相关费用纳入报销，要是孩子平时爱跑爱跳，家长不妨多留心这部分责任，赶上需要做后续护理的时候，能省不少钱。

二. 身故与残疾保额多少

给孩子挑意外险，别光盯着身故保额堆数字，要把重点放在残疾保障这块。不少家长容易踩坑，要么觉得反正身故保额有规则限制，干脆随便买个低额，要么不管规则盲目买高，花了冤枉钱。我先给你说个身边的真实案例，邻居家7岁的小男孩，去年在小区楼下骑平衡车，为了躲突然跑出来的小猫，连人带车撞到了路边的石墩上，当时车把手撞到了胳膊，送医之后诊断是肘关节严重挫伤，恢复之后留下了活动障碍，鉴定之后对应了相应的伤残等级。他们家当初买意外险的时候没当回事，只买了很低的残疾保额，最后赔下来的钱，连后续康复治疗的费用都覆盖不住，家长悔得不行。

十岁以下的孩子，身故保额本身有约定，不用刻意买超过约定额度的，花多余的钱买超出部分，最后也拿不到多的赔偿，完全没必要。

重点要把残疾保额做足，因为意外残疾是按比例赔付的，伤残等级越高，赔的钱越多，如果保额太低，真的落下了永久残疾，拿到的钱根本不够支撑后续的康复、护理，甚至孩子未来的生活调整。比如刚刚说的邻居家孩子，要是当初残疾保额买够，拿到的赔偿就能覆盖好几年的康复费用，不用家里额外承担一大笔开支。

不同年龄的孩子，配置思路不一样。如果是34岁刚会跑跳、经常磕磕碰碰的娃，不用追求太高的身故保额，把残疾保额放到合适的额度就行，毕竟这个阶段孩子出门都是家长跟着，发生严重意外的概率相对低，但也不能掉以轻心，额度得给够。如果是已经上小学，开始自己上下学、参加户外体育课的孩子，活动范围大了很多，意外风险更高，残疾保额可以再适当往上调整一点。

要是家里经济条件宽松，可以把残疾保额放到合适的程度，不用超标买身故保额，把省下来的钱，留给意外医疗或者其他保障就好；要是预算有限，也得把残疾保额放在优先位置，别为了高身故保额压缩残疾的额度，毕竟对于孩子来说，意外伤残带来的长期影响，比身故责任要更常见，也更需要充足的钱来应对。买的时候一定要留意条款里的伤残定义，看看是不是按照统一的等级来赔，别选那种对伤残定义太苛刻的，真出事了容易赔不到钱。

三. 住院津贴怎么计算

给大家说实在的，少儿意外险带的住院津贴，计算规则没有那么复杂，直接看条款里写的“每日给付额度”乘以“实际符合要求的住院天数”，就是你最后能拿到的钱。

这里要提醒大家，一定要看清楚条款里有没有免赔天数的约定。有的产品约定，每次住院扣除3天免赔天数，也就是说你住5天院，只能赔2天的津贴。举个真实的例子，我邻居家五岁的小男孩，乱跑踩滑摔了胳膊，要做固定复位住院观察，一共住了4天。他们买的这款意外险，约定每次住院扣3天免赔，每天津贴给50元，最后算下来只赔了1天，拿到手50块钱，基本上抵不上每天买营养餐的开销。

如果换一款没有免赔天数，或者只有单次住院免赔1天的产品，同样住4天就能赔4天，四乘以五十就是200块，能覆盖家长请假陪护一半的餐费路费，差别真的挺大的。

还有一点容易被忽略，就是全年累计的给付天数上限。大多产品都会约定，一年里累计给付天数不能超过180天，也有部分产品把上限设到了90天。一般来说，孩子意外住院很少会住超过九十天，但咱们选的时候，还是优先选累计上限更高的，给自己留足余地。

还有不少家长问，要不要选高额度的住院津贴？其实不用追求太高，每天给个五六十到一百块就够用了。毕竟住院津贴主要是补家长请假陪护的误工损失，还有孩子住院期间额外的花消，比如往返打车、买营养品这些，不需要追求太高额度，毕竟额度越高，保费也会跟着涨。我同事家的小孩去年被开水烫到，住院一共八天，她买的意外险每天给八十块津贴，没有免赔天数，最后拿到六百四十块，刚好覆盖了她请假八天扣的全勤奖，这个补贴作用就已经发挥得很好了。

另外还要注意，有些产品会要求必须是因为意外住院才给津贴，这个是少儿意外险的常规约定，大家不用纠结，只要确认不是那种要求必须达到伤残等级才给津贴的就可以，那种要求太苛刻，没必要选。计算的时候自己也能捋明白，住院的时候收好出院小结，上面会写清楚实际住院天数，直接对照额度算就不会错。

图片来源：unsplash

四. 不同家庭预算怎么配

每月余钱不多，只愿意花几十块给娃做基础保障的家庭，直接选基础款综合意外险就够。这类产品一年保费通常几十块，覆盖社保范围内意外医疗、基础意外伤残和身故责任，满足日常摔碰擦伤、轻微骨折的报销需求，不会给家庭开支添负担。

比如小区里的张妈妈，夫妻两人都是普通工薪族，每个月要还房贷、交幼儿园学费，手里余钱不多。她给刚上中班的儿子挑了一年几十块的基础款意外险，上个月孩子在小区滑滑梯摔倒蹭破膝盖，缝了两针花了不到一千，社保报完剩下的部分都走意外险报销了，自己没掏多少钱，算下来平均每个月才几块钱，性价比很不错。

预算中等，一年能拿出两三百块做配置的家庭，可以在基础责任之外，加上不限社保范围报销的意外医疗，再补充一份住院津贴。这类产品能覆盖自费药、进口材料的报销，遇到需要用到自费项目的意外情况，不用自己咬牙扛费用，住院津贴还能补一点家长请假陪护的误工损失，保障更周全。

像朋友小李家里，夫妻俩收入稳定，孩子刚上小学，平时爱踢足球跑跳，难免出点小意外。他们选了一年两百多的中等配置，上个月孩子抢球的时候不小心摔断了胳膊，打固定用了进口材料，花了八千多，社保报完剩下的自费部分意外险都报了，住了一周院，每天还补了八十块津贴，刚好覆盖小李请假陪护被扣的全勤奖，整体下来几乎没花额外的钱，小李说这钱花得特别值。

预算充足，想给孩子做更全面保障的家庭，可以适当提高意外医疗的额度，加上一些特殊场景的保障责任。比如孩子经常参加课外体育运动、研学活动，可以选包含这些场景保障的产品，万一在这些活动里出意外，也能正常理赔。不用盲目堆高身故保额，毕竟十岁以下孩子的身故保额有规定限制，堆太高也没用，把预算花在医疗报销和实用附加责任上，才是真的划算。

五. 理赔流程怎样更高效

第一，出事之后别拖，第一时间报案就行。我之前碰到过一位宝妈，孩子在小区玩滑板摔破了膝盖，缝了四针，她当时忙着照顾孩子，想着等拆完线再一起报案，结果忘了时间，过了半个多月才想起来找保险公司。最后虽然也理赔了，但是因为间隔时间太长，保险公司需要额外核对事故细节，折腾了小半个月才拿到赔款，本来三天就能走完的流程，拖了好久，平白多添了好多麻烦。一般意外险要求出事之后十天内报案，只要记着这个时间点，抽空打个电话或者在线上留个言就行，不费啥功夫。

第二，所有的票据和材料，从看病第一天就要好好收着，别随手丢。比如挂号的小票、门诊的病历、缴费的发票、医生开的诊断书，还有意外事故的相关说明，要是在学校或者游乐园出事，还可以留一下场馆或者学校出具的情况说明。我闺蜜家孩子去年在学校跑操摔了胳膊，当时她去医院接孩子，随手把缴费发票塞在包里，回家收拾衣服的时候给洗烂了，最后只能跑到医院档案室调记录、补证明，跑了两趟才补好，耽误了快一周的理赔审核。你就找个透明文件袋，把所有跟这次看病有关的纸都塞进去，要用的时候直接拿，比啥都稳。

第三，按要求整理好材料再提交，别漏了内容，也别错填信息。现在大多意外险都支持线上提交，你只要按着APP或者公众号的提示，把每一项材料拍清楚上传就行，拍的时候别歪歪扭扭，发票上的金额和医院公章一定要拍清楚，不然审核人员看不清，还要打回来让你重传，又耽误时间。要是你填被保险人信息，孩子的身份证号、姓名一定要核对清楚，跟保单上的信息对好，错一个数字都可能卡住审核流程。别嫌麻烦，提交之前多检查两分钟，能省后面好多事儿。

第四，提交之后别急，多留意通知就行，一般材料没问题的话，三到七个工作日就能到账。要是审核人员有疑问，会主动联系你补充信息，你只要及时配合回答，提供对应的材料就行，不用太焦虑。我之前帮邻居处理过孩子的擦伤理赔，她提交材料的时候漏了一张门诊病历，审核人员当天就给她打了电话，她当天下午就补传了，第三天赔款就到她账户了，全程没超过五天。

最后，拿到赔款之后核对一下金额，看看跟你算的是不是一致，要是有疑问，直接找你的保险顾问或者保险公司客服询问就行，都会给你讲清楚每一笔钱怎么算的。其实只要材料齐全，报案及时，少儿意外险的理赔都挺顺畅，不用太担心流程复杂，提前把该做的做到位，就能很快拿到赔款，抵消看病的花费。

结语

总的来说，给孩子选少儿意外险，首先优先挑意外医疗不限制社保范围、报销比例比较高的；其次看伤残保额是否足够，按需搭配实用的住院津贴就好。预算不高的普通家庭，选基础款只覆盖常见磕碰、摔伤这类意外就够用；预算充足的家庭，可以适当提高伤残保额，加上实用的附加责任就差不多。只要结合自家孩子的日常活动情况挑，就能选到适合孩子的少儿意外险了。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。