学平险幼儿园如何保险有哪些

引言

家里娃上幼儿园啦，是不是不少家长都在琢磨：给幼儿园宝宝买学平险到底该咋选，有哪些要注意的地方呢？今天咱们就把相关问题说清楚，看完你就有数啦。

一. 搞清楚保障范围再掏钱

咱们先拿具体案例说，小区楼下开水果店的王叔，他家儿子今年刚上中班，去年秋天报名幼儿园的时候，老师统一组织买了学平险，王叔当时没看条款就直接签字交钱了。结果上个月带孩子去楼下小广场玩，孩子追泡泡不小心摔了一跤，磕到广场边的路牙石，摔破了额头，去医院缝了四针，花了小两千。王叔想起买了学平险，提交了材料申请理赔才发现，这款只报住院费用，他家孩子这个是门诊处理的伤口，不在保障范围内，最后一分钱都没报成。所以我直接说结论，给幼儿园孩子买学平险，首先要确认，有没有包含门诊责任，这一点对幼儿园小朋友真的很重要，咱们都知道34岁的孩子精力旺，跑跳没轻重，磕磕碰碰都是门诊处理，很少需要住院，这一项没有的话，实用性会打很大折扣。

接着要确认意外门诊和住院之外，有没有涵盖疾病住院责任。我家楼下张姐家的宝宝，刚上幼儿园半年就得了肺炎，住了一周院，花了快八千，她选的学平险就包含疾病住院责任，最后按比例报了四千多，大大减轻了负担。如果没有这一项，孩子本身免疫力还弱，刚入园容易交叉感染生病，遇上住院就全得自己掏钱，不太划算。

还要确认有没有保障常见的自费项目。比如孩子摔破了需要打破伤风，有的药是自费的，再比如不小心骨折了，用的固定支具很多也是自费项目。有些学平险的条款里，只报社保范围内的费用，自费项目一分不报，也有部分可以报一定比例的自费部分，咱们买之前一定要看清楚这一点。就拿之前我邻居家的例子来说，孩子玩滑梯摔了胳膊，打了石膏还配了康复支具，支具一千二全自费，他们买的那款不能报自费，这一千多就全自己出了，如果选对包含部分自费报销的，就能少花这一笔钱。

另外要看看，有没有包含身故伤残的基础保障，虽然咱们都不希望用到，但这项是基础配置，不用追求额度特别高，但一定要有。

最后要明确记下来，哪些情况是不赔的。比如孩子本身有先天性疾病，后续因为这个病治疗，大部分学平险都不赔；再比如家长故意让孩子做危险动作导致的受伤，也不会赔，还有咱们常说的私立医院特需门诊，大部分普通学平险也不覆盖，这些都要提前弄明白，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求，白白跑一趟，还闹心。

二. 健康告知千万别隐瞒

幼儿园阶段的孩子，很多家长会提前发现一些慢性或者先天性的问题，比如先天性卵圆孔未闭、幼儿哮喘、过敏性紫癜等等，遇到学平险的健康告知问卷，一定要如实写出来，别抱着“孩子平时没事不说也没人知道”的心思。

给你说个真事儿，小区里张姐家4岁的儿子，入园前查出来有先天性轻度室间隔缺损，医生说缺损很小，不需要手术，定期复查就行。后来幼儿园统一收资料买学平险，健康告知里明确问了有没有先天性疾病，张姐觉得这病不影响日常，说了说不定不让买，就勾选了“无”，没提这事。

结果孩子入园半年，一次常规体检，医生说缺损影响到心肌，需要住院做介入治疗，前前后后花了三万多，医保报了一万多，剩下的一万八想到走学平险报销，就提交了申请。保险公司核赔的时候，调阅了孩子之前的体检记录，发现张姐投保前就知道这个病，没有如实告知，最后直接给出了拒赔通知，还解除了保险合同，一分钱都没给到张姐。

张姐当时特别后悔，说早知道就老老实实说了，哪怕多问一句能不能投保，也不至于现在亏了一万多。其实很多学平险对于幼儿园孩子的轻微先天性疾病、已经控制住的慢性疾病，不会直接拒保，顶多就是约定这部分疾病相关的治疗不赔，其他意外或者疾病的保障依然有效，总比你隐瞒了之后全拒赔要好太多。

给你两个直接可操作的建议：第一，健康告知问到什么答什么，没问到的不用主动说，别没事自己把所有小毛病都往上堆，给自己添没必要的麻烦。第二，如果自己拿不准孩子的情况要不要说，直接找卖你保险的业务员问清楚，把孩子的病历、检查报告给对方看，让对方帮你和保险公司确认，确认之后再投保，别自己瞎猜隐瞒。别存侥幸心理，现在医院的记录都是联网可查的，投保前的病史一查就能查到，隐瞒最终坑的还是自己家孩子的保障。

图片来源：unsplash

三. 关注免赔额和报销比

咱们家长给娃挑幼儿园学平险，别光看总保额数字飘红，一定得盯着免赔额和报销比例，这俩直接关系到咱们能拿到手多少钱，半毛钱都不能含糊。

我先给你说个身边真实的例子，咱们小区楼下开蔬果店的张阿姨，上个月就遇上这事。她家五岁的小孙子在幼儿园跑着玩，不小心撞到桌角，额头磕了一道两厘米的口子，去社区医院缝针换药加打破伤风，前后一共花了一千二百多块钱。当时幼儿园统一推了两款学平险可选，张阿姨当时图便宜，选了那款每年少交五十块钱的，结果理赔的时候才发现，这款的门诊免赔额是三百块，社保报销完剩下的部分只报百分之六十。算下来，最后只拿到了不到四百块的赔款。

要是换一款免赔额一百、报销比例百分之八十的呢？咱们算一笔明白账，同样花一千二，社保报完剩下八百的话，免赔额一百之后，能报七百的百分之八十，就是五百六十块，比张阿姨那款多拿小两百，这钱给娃买两箱牛奶或者买两本绘本不香吗？

不同情况的家长选的时候，方向也不一样。如果娃平时体质好，一年到头很少跑医院，只是怕万一磕碰擦伤，可以选免赔额稍微高一点，但报销比例不低的产品，保费会便宜一些，整体性价比很高。要是娃平时容易感冒发烧，三天两头往医院跑，那一定要选免赔额低、报销比例高的，哪怕一年多交几十块保费，真遇上事，报回来的钱远不止这点，太划算了。

还要提醒大家，一定要看清楚不同报销范围的比例差。很多产品分社保内用药和社保外用药，社保内报销比例高，社保外就低，甚至有的不报销。咱们都知道，现在给娃开点好一点的外伤药、进口止咳药，很多都在社保外，要是这款社保外也能有不错的报销比例，那就别犹豫选它。还有住院的报销比例也要单独看，别和门诊混为一谈，有的产品门诊报的高，住院反而报的低，一定要分开核对清楚，别等到理赔的时候才发现不对，那时候再换都来不及了。

最后再给你一个可操作的小方法，挑的时候把两款产品的免赔额和报销比例列在一张纸上，直接算相同花费下各自能赔多少钱，一算就知道哪个更划算，别被大保额忽悠，拿到手的赔款才是真保障。

四. 看病报销记得留票据

不管你是带娃去社区门诊拿药，还是去大医院缝针住院，所有和看病相关的票据、单据，看完病第一时间全部整理好收起来，一张都别乱扔。

我见过不少粗心的家长，看完病把单据往包里随便一塞，等想起要理赔的时候，翻遍了包、找遍了家里的抽屉，要么缺了收费的原始发票，要么把医生开的诊断证明弄丢了，最后跑了两三趟医院补材料不说，还耽误了一两个月的理赔时间，本来报销就没多少，来回折腾的油费停车费都快赶上报销的钱了，说起来真的特别闹心。

之前楼下张姐家中班的小朋友，在幼儿园跑着玩摔断了半颗门牙，去医院做了根管治疗加树脂修复，前前后后花了小两千，符合学平险的报销条件。结果张姐看完牙，把收费票据和缴费小票夹在孩子的绘本里，转头打扫卫生的时候，把旧绘本当废品卖了，所有原始票据都没留住。张姐一开始以为凭医院的电子记录就能理赔，跑去保险公司问，人家说必须要原始票据或者盖了医院鲜章的票据存根联复印件才行，她又请假跑了两趟医院，找收费处调记录、补打票据，光排队就花了整整半天，好不容易才把材料凑齐，理赔晚了两个多月才到账，张姐说那段时间一想起这事就头疼。

除了收费发票和缴费小票，诊断证明、处方笺、检查报告、费用明细清单，每一样都要留好。尤其是住院的话，出院小结一定要好好保存，这些材料都是理赔的时候必须要核对的内容，缺了任何一样，都可能没法顺利走理赔流程。

如果是线上申请理赔，可以提前把每一张材料都拍清楚，照片要能看清上面的文字、金额和医院公章，别糊里糊涂拍个模糊的照片就传上去，保险公司核对不清楚，还得让你重新传，又多耽误时间。纸质材料的话，可以找个透明文件袋单独装起来，和孩子的疫苗本、体检报告放在一起，找的时候一眼就能拿到，省得临时翻箱倒柜乱找。

五. 根据家庭预算灵活选

如果您家是普通工薪家庭，每个月固定开支不少，剩下可支配的预算不算多，那优先选基础保障款就完全够用，不用硬冲高价位的。

之前小区楼下张姐家就是这种情况，夫妻俩每个月要还房贷，还要赡养老人，留给孩子买保险的预算不多，她听了建议选了基础款的幼儿园学平险，一年缴费也就一顿全家聚餐的钱，涵盖了日常磕碰门诊、常见住院报销，还有基础的身故伤残保障，去年孩子在幼儿园滑梯上摔下来磕断半颗门牙，门诊补牙花了一千多，除去免赔额，报销了快八百，算下来自己只出了两百多，张姐说这钱花得太值了，本来还担心预算少买不到能用的，没想到基础款完全覆盖了孩子平时容易出的小意外小毛病。

如果您家预算稍微宽松一些，每个月能留出几百块给孩子做保障，可以在基础保障之外，选增加了特定保障责任的版本。比如加上了常见的少儿特定情况的保障，还可以提升住院报销的比例，这样孩子万一需要住院治疗，能报回来的费用更多，自己承担的压力更小。

我之前碰到过一位宝妈，家里条件不错，担心孩子住私立医院或者特需病房没法报销，她就选了预算稍高的版本，加上了特需病房的报销责任，去年孩子得肺炎住院，住了一周特需，最后报销了七成多，自己没花多少，她说本来就是想让孩子住得舒服点，没想到保险也能覆盖，比自己预想的贴心多了。

如果您家预算比较充足，想要给孩子更全的保障，可以选额度更高、保障责任更全的版本，除了基础的意外和医疗，还可以加上比如意外门诊的额外补贴，或者住院津贴这类责任，孩子住院期间，每天还能领一笔补贴，可以用来覆盖家长请假陪护的误工损失，或者给孩子买营养品补充身体，整个保障会更周全。

不管您家预算多少，都别为了买贵的保险压缩家庭其他必要开支，也不要为了省钱选完全没覆盖孩子需求的产品，先把最核心的意外、住院报销保住，再根据手里余钱加其他责任，适合自己家庭情况的就是最好的选择。

结语

简单来说，给幼儿园孩子买学平险，你先对照上面说的点，先查清楚保障覆盖常见的幼娃意外情况，确认健康告知如实填写，看好报销比例和免赔额，按照家里的经济情况选到适合的就行。像咱们开头说的王叔家孩子，买对了学平险，后续理赔帮家里分担了大部分看病开销，也能看得出来买对合适的学平险，确实能给咱们家长帮上大忙。

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