幼儿园学平险保险比例 幼儿园学平险好不好

引言

家里娃刚要送幼儿园的爸爸妈妈们，是不是都刷到过幼儿园推荐的学平险？是不是也在挠头：幼儿园学平险的保险比例到底咋样？这款保险到底好不好，值不值得咱们掏钱买？别纠结，今天咱们就把这两个问题说清楚。

一 赔付比例高低关键在哪

赔付比例不是固定不变的，得拆分来看几个影响因素，咱们一个个说，你就能算清楚大概能拿到多少钱了。

先看你有没有经过社保报销，这是影响赔付比例最大的因素。大部分幼儿园学平险都会约定，经过社保或者其他基本医保报销后的剩余合规医疗费用，赔付比例会高一些，一般在60%到80%左右浮动。如果你没有走社保报销，直接找保险公司申请理赔，赔付比例一般会下降10%到20个百分点，这个差异挺大的，举个真实例子，邻居家娃去年在幼儿园滑倒磕破膝盖，缝针加换药总共花了1800块，走社区医保先报了800块，剩下1000块里，符合报销要求的有950块，按照70%比例报销，拿到了665块理赔款。如果当时没走社保直接理赔，剩下1800块里符合要求的1700块，按50%比例算只能拿到850？不对不对，社保先报完，自己实际掏的钱更少，保险公司再按更高比例报，总的算下来自己只出了三百多，要是不走社保，自己得掏九百多，差了快两倍，这个差一定要记清楚。

再看医疗费用是不是在社保报销目录里，这也是影响比例的核心因素。目录内的检查费、药品费、治疗费，都能按照约定比例赔，目录外的自费药品、自费项目，大多学平险不会赔，赔付比例就是零。还是说刚才邻居家那个例子，当时医生推荐了两种缝合线，一种是普通可吸收线在目录里，一种是进口美容线是自费，邻居选了普通线，所以缝合费用全额计入可赔付范围，要是选了进口美容线，那这一千多块线钱就得自己全出，一点都报不了。如果你的娃容易受伤，平时磕碰比较多，比较在意疤痕修复这类自费项目，可以看看有没有扩展自费药报销的学平险，这类学平险对自费项目会有一定比例赔付，一般在30%到50%，能帮你省不少钱。

然后还有免赔额，很多人会忽略免赔额，其实免赔额直接影响最终赔付比例。大部分学平险意外医疗的免赔额在50块到100块之间，意思就是这部分钱得你自己掏，剩下的钱再按比例算。比如免赔额是100块，你剩下符合要求的费用是1000块，那就按900块乘以约定比例赔，相当于实际赔付比例降低了一点。如果免赔额是0的话，就从第一块钱开始按比例赔，实际拿到的钱会多一些，选产品的时候可以多留意免赔额高低，同样的比例，免赔额越低越划算。

最后还有赔付限额，就是单次赔付或者全年累计赔付的最高额度，哪怕你花费都符合要求，超过额度的部分也不能赔，相当于超过额度之后你的赔付比例就变成零了。比如你的学平险意外医疗全年限额是1万，今年已经报了9800块，后来又生病花了500块符合要求，那最多只能报剩下的200块，剩下300块就得自己出。一般来说，幼儿园统一投保的学平险保额大多够用，如果你觉得不够，可以自己再补一份，把额度提上去就行。

给你一个小建议，拿到保单之后，先翻到意外医疗那一页，把这四个影响比例的点找出来，自己就能算出大概能报多少钱，不用稀里糊涂等着理赔结果，心里有数选起来也更踏实。

二 这个保险到底值不值得买

先直接给观点：对绝大多数有娃入园的家庭来说，这个保险都值得买，价格便宜，门槛低，保障够用。

我邻居家上个月刚碰到事儿，能给大家当个实打实的参考。邻居家娃刚上中班，平时跑跑跳跳爱闹，上周在幼儿园玩滑滑梯的时候，被旁边跑过来的小朋友碰了一下，后脑勺磕在滑梯边缘破了口子，当时就出了不少血，老师赶紧送了医院，缝了四针，还做了检查排除颅内损伤。前前后后算下来，社保报销完之后，自己还花了快一千二百块钱。后来找学平险申请理赔，按照对应比例报了八百多，自己最后只掏了三百多块，相当于一顿聚餐的钱，邻居说当时买这个险一年才花了一百多，这个钱花得太值了。

再说说不同情况，怎么判断要不要买。如果娃本身身体比较弱，经常感冒发烧跑医院，哪怕是小毛病住院，社保报完剩下的部分，学平险也能按比例报一部分，一年下来也能省出不少奶粉钱、玩具钱，这种情况闭眼入都不亏。如果娃平时身体挺好，但活泼好动爱跑爱跳，幼儿园里小朋友多，追逐打闹难免磕磕碰碰，擦伤、骨折、烫伤这些意外情况很常见，去医院换药、拍片子、包扎都要花钱，学平险能覆盖大部分意外医疗开支，买一份心里踏实。

如果你的家庭预算特别紧张，拿不出多余的钱给娃买贵的商业少儿保险，那这个险更是必须买，一年只需要几十到一百多块，就能覆盖意外和普通住院的保障，比没有保障强太多，花一杯奶茶钱就能给娃买一整年的保障，怎么算都划算。就算你已经给娃买了其他商业少儿保险，这个险也可以买，它能作为补充，商业险没报完的剩余部分，符合要求的还能再按比例报，能帮你进一步减少自付开支。

当然也有不需要买的情况，如果娃已经通过其他渠道，买到了保障范围更广、赔付比例更高的同类型保障，那可以不用重复买。除此之外，我都建议你给娃买一份，不用纠结，它就是普通人给娃入园必备的基础保障，花小钱解决大问题，不会给家庭造成负担，关键时刻真能帮上忙。

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三 理赔时哪些材料别漏带

首先一点，必须留好就诊原始发票原件，这个是最核心的材料。之前有个中班小朋友乐乐，在幼儿园做户外活动的时候，被掉落的玩具砸到了额头，送到社区医院缝了三针，花了两千多块钱。乐乐妈妈当时想着之后要拿去单位报销，就把原件给单位留存了，自己只留了手机拍照的复印件，结果提交给保险公司之后，对方说明确要求必须提供原始发票原件，来回跑了三趟，最后还是去医院补打了存根联，加盖了收费公章才勉强通过审核，前前后后耽误了快一个月才拿到理赔款，说起来都觉得麻烦。

然后，医院出具的正式诊断证明不能少，不能拿缴费小票凑数。还是说乐乐的这个例子，当时乐乐妈妈着急接家里的老大放学，拿到缴费单之后就直接走了，忘记找医生开诊断证明，等到整理材料的时候才想起来，那会已经过去快一周了，又得重新跑一趟医院找当时接诊的医生补开，赶上医生每周只有两个半天出诊，又等了好几天才开到。很多家长觉得，我有发票就能证明我花钱看病了，为啥还要诊断证明？其实保险公司得通过诊断证明确认这次受伤或者生病是不是符合理赔要求，有没有在保障范围里，这个材料是替代不了的。

接下来，完整的门诊病历或者住院病历也得收好，不能只撕下来其中一页。如果是门诊看病，要把医生写了诊疗记录的那一页、开了处方的那一页都收好；如果是住院治疗，出院之后记得去医院的病案室复印完整的住院病例，包括入院记录、出院小结、检查报告这些，都得一并复印盖章。之前有个大班的孩子浩浩，得肺炎住了一周院，家长提交材料的时候只放了出院小结，没复印入院记录和各项检查报告，保险公司没法确认孩子这次发病是新症状还是之前就有的旧疾，只能打回来让补充材料，又耽误了理赔进度。

还有就是意外导致的理赔，要额外准备一份意外事故说明，一般找幼儿园帮忙盖章就行。如果孩子是在幼儿园活动的时候受伤，你得写清楚孩子什么时候、在哪个地方、因为什么受的伤，让幼儿园负责安全的老师签字，盖上幼儿园的公章，保险公司才能确认事故发生的场景符合保障要求，不会因为场景存疑耽误理赔。还是刚才乐乐摔砸受伤的例子，就是乐乐妈妈找幼儿园的保健老师开了说明，盖了章，提交之后很快就通过了场景核验。

最后别忘带孩子的身份证明和监护人的银行卡复印件，这个小细节很多人容易漏。现在很多孩子还没办身份证，可以带孩子户口本上本人那一页的复印件，然后用投保人也就是家长本人的银行卡，别用亲戚或者孩子爷爷奶奶外公外婆的银行卡，银行卡的开户行信息也要写清楚，不然保险公司打理赔款的时候很容易打错，或者根本打不进去，又得折腾着改信息，平白多了很多麻烦。

四 不同收入家庭怎么搭配

如果你是刚攒了首付、每月还贷款，家庭月收入不算太高的普通工薪家庭，只给孩子买基础款幼儿园学平险就足够。基础款学平险价格不高，一年只需要几十块到一百多块，对于普通收入家庭来说完全没有缴费压力，就算长期缴也不会增加太多家庭支出。这种基础款一般都涵盖了意外门诊、意外住院这两项幼儿园娃最需要的保障，娃在园区跑跳摔倒蹭破膝盖留院观察，或者户外活动被划伤需要门诊处理，这些常见情况都能按比例报销，完全能覆盖日常幼儿园阶段的主要风险。

如果你的家庭月收入中等，日常开销之后还能剩下一点结余，可以在基础款学平险之外，多花几十块升级一下责任。比如可以加一个小额住院医疗责任，比基础款报销额度更高，还能适当放宽社保外用药的赔付范围。举个例子，我朋友家孩子3岁刚上小班，上个月得肺炎住院，治疗时用了效果更好一点的社保外用药，基础款只能报社保内用药，得自己掏小一千块，朋友选了升级款，社保外用药也按50%比例赔了，最后个人只掏了三百多，这个升级加的钱不多，实用性提升不少。

如果你是家庭收入比较高，平时给全家人都做了完善保障规划的家庭，可以选保障责任更全的学平险搭配方案。除了意外医疗、住院医疗之外，还可以加上意外伤残保障和轻度的重疾补充责任，一年保费也就两三百块，对于高收入家庭来说不算什么，保障却能更周全。比如孩子万一发生比较严重的意外，除了报销医疗费用，还能拿到一笔额外的补偿，可以用来做康复护理，或是弥补家长请假照顾孩子产生的收入损失，相当于给孩子多上了一层防护网。

如果家里孩子本身有一些小的健康异常，比如过敏、先天性轻微心脏杂音这种情况，别盲目选贵的方案，先看各家学平险的投保要求，优先选健康告知宽松的产品，哪怕价格稍微贵一点也没关系，先把基础保障拿到手再说。如果健康告知过不了高责任款，那就先买最基础的版本，至少能覆盖意外相关的保障，后续孩子长大之后再调整保障方案也不迟。

如果是双胞胎、多胎家庭，更要根据自己的收入来调整配置，收入一般的就每个孩子买基础款就行，两个孩子加起来也才两百块不到，不会有压力；收入不错的可以每个孩子都升级责任，一年也才几百块，就能给每个孩子都配齐足够的保障，不用为了省钱只给一个孩子买，万一没买的孩子出了问题，反而会花更多钱。

五 选购环节常见误区规避

第一个常见误区：只看价格不看免赔额。不少家长选的时候盯着几块钱几十块钱的差价，觉得越便宜越好，结果拿到保单才发现意外医疗有几百块的免赔额。举个真实例子，有位张妈妈给娃选了一款价格偏低的产品，后来娃在幼儿园滑滑梯摔破膝盖缝针，花了800多块门诊费，结果这款产品设置了500块免赔额，最后只报了100多块，张妈妈才反应过来，算下来还不如多花十几块选0免赔的产品。给你直接说建议：选的时候，先看意外医疗的免赔额，优先选免赔额低的产品，不要只盯着总保费的几块钱差价省小钱吃大亏。

第二个常见误区：隐瞒孩子的既往病史。很多家长觉得，孩子只是之前得过一点小毛病，不说也没人知道，就算说了也买不了，干脆就瞒过去。这里直接说结果：如果隐瞒了既往症，后期真的因为相关问题出险，保险公司会拒赔，之前交的钱也等于白花。比如有个李爸爸，孩子之前得过肺炎住过院，投保的时候怕买不上就没填，后来半年后孩子因为肺炎相关并发症住院申请理赔，保险公司查到之前的住院记录，直接拒赔，李爸爸后悔也晚了。给你直接说建议：投保的时候不问就不用主动说，但是健康询问问到的问题，一定要如实回答，不管是小毛病还是旧疾，都老老实实说清楚，避免后期理赔出问题。

第三个常见误区：觉得幼儿园统一买的就不用自己再核对。很多家长觉得，幼儿园统一组织采购的，肯定都是选好的没问题，直接交钱就完事儿，连保单条款都不看。其实不然，不同批次统一投保的产品，保障责任和赔付比例都可能变，有的统一投保的产品，意外医疗的赔付比例只给到社保内的六成，比自己单独买的八成少了不少。还有的家长连保单都没拿到手，真出事了连找谁理赔都不知道。给你直接说建议：哪怕是幼儿园统一买的，也要拿到电子或者纸质保单，抽十分钟看看保障范围、免赔额、赔付比例，心里有数才踏实。

第四个常见误区：重复购买多份，觉得能重复理赔。不少家长怕保障不够，给孩子买了幼儿园的学平险，又自己买了两三份同类型的，觉得出事了几份能一起赔，其实不是这样。学平险里的医疗费用是报销型的，你花了多少钱，最多就是把总花费报完，不可能多份赔了给你赚钱，多买的几份其实都白交了保费。只有伤残或者身故责任，才可以多份累计赔付，但这类责任发生率不高，没必要买好几份重复占用预算。给你直接说建议：只买一份符合需求的学平险就够，把多余的预算留出来买其他类型的保障，不要花冤枉钱。

第五个常见误区：觉得有了学平险，就不用再买其他儿童保障了。很多家长觉得，给娃买了幼儿园的学平险，保障就全了，不用再买别的了。实际上学平险的保额普遍不高，对付小伤小病门诊住院还够用，真的遇到需要大额花费的状况，保额不够撑不住。给你直接说建议：学平险只是基础保障，预算够的话，可以搭配合适的重疾险，完善整体保障，不要只用学平险覆盖所有风险。

结语

总的来说，幼儿园学平险的赔付比例和产品设定有关，一般社保目录范围内的合理费用能给到中等偏上的赔付比例，是性价比不错的基础保障；对刚入园的孩子来说，它保费低保障全，能补上社保没覆盖到的缺口，不管是什么经济条件的家庭，都可以把它作为入园后的第一份基础保障来配置，再结合家庭已有保障，额外补上缺口就够用了。

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