小孩意外险买哪个好点呢 儿童意外险赔付限额多少

引言

家里娃上蹿下跳爱跑闹，总免不了磕磕碰碰，不少宝爸宝妈都在犯愁，到底给娃挑哪款小孩意外险合适？儿童意外险的赔付限额又有什么说法呢？别着急，今天咱们就把这两个问题说清楚，帮你选到适合自家娃的保障。

意外医疗怎么赔更划算

优先选免赔额低的产品。

我闺蜜家5岁的儿子豆豆，上周在小区跑着玩，踩滑磕破了膝盖，伤口挺深，去社区医院缝了三针，还开了三天的口服消炎药，总共花了780块。她当时给孩子买了两款不同的意外险，一款免赔额是100块，一款免赔额是0块，算下来，0免赔那款能多报100块，看似不多，但孩子小磕小碰一年难免两三次，加起来也能省出一顿亲子汉堡钱。所以给孩子选意外险，意外医疗免赔额越低越划算，能报的钱更多。

尽量选不限社保范围内用药的。

还是说豆豆这次受伤，医生说伤口愈合不好容易留疤，建议用一款进口的防疤凝胶，这药不在社保目录里，要是选只报社保内的意外险，这几百块的药钱就得自己掏。要是选不限社保外用药的，这部分费用就能按比例报销，算下来能省小几百。而且孩子不小心被猫抓狗咬，要打进口狂犬疫苗，进口苗大多不在社保内，不限社保范围就能覆盖这部分支出，真遇到事能帮你省不少钱。

报销比例越高越好。

同样花1000块意外医疗费，一款报80%，一款报100%，差出来的200块就是实打实省的。很多家长选的时候只看总价便宜，忽略了报销比例，真报销的时候才发现差不少。比如同样免赔额100块，都限社保内，A款报80%，B款报90%，花1000块的话，A款报（1000-100）×80%=720，B款报（1000-100）×90%=810，差了90块，选的时候一定要盯紧报销比例，越高越划算。

关注报销范围是否包含常见的意外场景支出。

比如孩子在学校上体育课扭伤了，去做中医推拿、针灸，不少意外险不赔这个，有的产品就能覆盖。还有孩子出去玩不小心误食了东西洗胃，或者骨折之后打石膏用的固定支具，这些小项目，有的产品会把这些排除在外，选的时候看看条款有没有把这些常见的孩子意外支出列进去，尽量选包含这些项目的，避免真出事了报不了。

不同预算的家庭，可以按自己的情况选。如果预算比较少，一年只想花几十块，那就优先保证免赔额低、报销比例够高，满足基础的磕碰、摔伤报销需求就行。如果预算宽松一点，可以加上不限社保范围的责任，多花十几二十块，能把进口药、自费项目都覆盖进去，保障更全，更踏实。

图片来源：unsplash

身故残疾额度需注意

先给你说清楚规则，不满10周岁的未成年人，身故赔付限额是二十万，已满10周岁不满18周岁的未成年人，身故赔付限额是五十万。别听人说什么多买几份就能叠加拿更多钱，真出事了，身故赔付也只能按这个限额来，多买的部分不会多赔，白交保费，完全没必要。

我们小区有个宝妈，之前听代理人说多买几份保障更足，一口气给五岁儿子买了四份意外险，每份身故保额都做了二十万，每年平白多交了几百块保费。后来她找我帮忙整理保单，我帮她捋清楚规则，才退了多余的三份，省下了没必要的开支。

咱们换个角度想，给孩子买意外险，核心需求不是身故赔付，而是意外受伤后的医疗保障，还有万一落下残疾的补偿。伤残是按照等级按比例赔付的，这个没有身故那样的统一限额，买足够的伤残保额是有用的。比如孩子出去玩不小心被机器夹断了手指，鉴定为九级伤残，如果你买的意外伤残保额是五十万，就能赔付二十万，足够覆盖后续康复、整形的费用，如果保额只买了十万，只能赔四万，对家庭来说还是会有不小的负担。

不同年龄给不同建议，如果孩子还在10岁以下，没必要往身故保额上多花钱，把预算留出来做高意外医疗的额度，拓展自费项目的保障就好，伤残保额可以做到五十万，不占多少保费，真出事能给到足够补偿。如果孩子已经在10到17岁之间，身故保额买到五十万就够，不用超，伤残保额可以根据你的预算做到五十万到一百万，一年也就多几十块保费，保障会扎实很多。

还有个容易踩的坑，很多长期返还型意外险，会把身故保额做的很高，看起来很划算，实际上价格比一年期意外险贵了五六倍，而且意外医疗的额度很低，还限社保内用药。对孩子来说完全不合适，不如把多花的钱，加到医疗和伤残保额上，实用性强太多。

投保理赔流程需知晓

发生意外之后，第一时间先给保险公司报险，尽量别超过3天，不然容易因为证据流失影响理赔进度。比如楼下阿凯家小孩在小区跑着玩，被路边共享单车绊倒磕破额头，缝了四针，当天晚上他们就给保险公司打了报案电话，工作人员当天就登记好了信息，给他们讲了需要准备的材料，后续理赔推进得特别顺。

收集理赔材料的时候，一定要把所有材料都整理完整，别落下任何一张单据。普通的意外门诊或者住院，需要准备好孩子的身份证件、监护人的银行卡、完整的门诊病历、住院的出院小结、所有的收费票据、费用清单，如果是意外磕碰还需要医生写清楚意外经过，别只写病情。之前有位张妈妈，孩子摔骨折去看诊，把缴费小票弄丢了两张，最后去医院收费处补打了存根联才顺利理赔，折腾了好几天，要是一开始就整理好所有材料，能省很多麻烦。

提交材料之后，别光等着，可以主动问问保险公司审核进度，要是保险公司要求补充材料，一定要尽快按要求交齐。很多家长买完就不管了，提交完材料半个月没消息也不问，最后才发现保险公司打了两次电话没接通，材料缺了一项没补上，硬生生拖慢了理赔时间。

收到理赔款之后，一定要核对一下到账金额和理赔通知书上的数额对不对，要是有没赔付的项目，问清楚是不在保障范围内，还是材料没给全。比如之前有位李爸爸，孩子打了进口破伤风，理赔的时候只赔了国产破伤风的价格，他一看不对，翻了自己买的保险条款，发现这份意外险覆盖自费项目，就把药品说明书和收费单重新发给保险公司，很快就补了剩下的赔款。

买之前一定要看清楚免责条款，哪些情况不赔心里提前有数，别等出事了才发现不在保障范围内。比如有的意外险不保障孩子参加攀岩、蹦床这类高风险游乐项目导致的意外，要是你周末经常带孩子去这类场所玩，选的时候就得挑免责条款里没把这些项目列进去的产品，避免后续理赔产生纠纷。

结语

总结下来，给娃选意外险，不用纠结超高额度，先优先挑意外医疗责任好的——能报自费项目、免赔额低的优先，对应咱们小孩擦伤、割伤、摔碰的常见小意外都能覆盖。就像刚才说的小宇那次摔伤，如果选对了符合要求的产品，基本自己花不了多少钱，就能把治疗费报销掉。关于赔付限额，记住不满十岁身故赔付最多二十万，十岁到十七岁最多五十万就够，不用多花钱买超额的身故责任，把预算留到更实用的医疗责任上就行。如果预算有限，可以挑一年期的产品，价格便宜，每年几百块以内就能搞定；如果想一次性安排好长期保障，也可以选长期款，根据自己的经济情况选就好，买的时候走正规保险平台或者保险公司渠道，认准符合需求的责任就不会错。

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