每日意外险多少钱一份 意外险怎么赔的

引言

嗨，各位朋友，出门上班、下楼买菜会不会碰到意想不到的小磕碰？想要买份意外险傍身，是不是好奇一天要花多少钱？真出了事又要怎么走流程理赔？今天咱们就把这两个大家都关心的问题说清楚。

一. 意外保费每天花多少

咱们普通人买意外险，完全不用花大价钱，大部分人一天花几毛钱到两块多就能拿到够用的保障。就拿刚毕业在小区当外卖骑手的小周来说，他每个月缴下来不到30块，折算到每天也就几毛钱，全年算下来不到三百块，就能拿到几十万的意外身故伤残保障，还有几万块的意外医疗报销额度，完全覆盖他日常跑单路上的风险。

如果是坐办公室的普通白领，日常就是通勤上班、偶尔周末出游，保费还能更便宜。我认识的女生小徐，刚给自己买了一份综合意外险，全年总保费不到两百块，折算下来每天也就不到五毛钱，意外医疗额度有三万，还包含了日常摔倒擦伤、被猫抓狗咬打疫苗的费用，对她来说完全够用。

要是年纪大的长辈买，保费会比年轻人稍高一点，但也没贵到哪儿去。我邻居王阿姨今年62岁，子女给她买的意外险，全年总保费三百多块，算下来一天也就不到一块钱，专门针对老人高发的跌倒骨折做了额外保障，骨折手术费、康复费都能按比例报，对普通工薪家庭来说，这点开销完全没负担。

如果想要更高的保障额度，比如经常需要出差跑业务，要额外加重交通意外保障，一天花两块多也能拿下。做建材销售的老陈，经常开车跑外地客户，他给自己买的加高额度的意外险，全年总保费八百多块，一天也就两块多，比买一包烟还便宜，就能拿到上百万的身故伤残保障，十几万的意外医疗额度，还有额外的交通额外赔付，完全匹配他的出行需求。

给大家一个可操作的建议：学生党刚工作没多少积蓄，选每天三毛钱以内的就行，总保费控制在一百块以内，基础保障就能配齐；普通上班族预算有限，选每天一块钱以内的，总保费三百块以内，就能拿到不错的医疗和伤残保障；经常出行需要高保额的，一天控制在三块钱以内就行，不用花更多钱买多余的保障，毕竟意外险本身就是低保费高保障的险种，没必要花冤枉钱买不必要的附加责任。

二. 出险以后怎么申请赔

第一步先报案，别拖着。咱们拿小区遛弯摔骨折的李阿姨举例子吧。李阿姨去年在小区遛弯，踩了积水滑了一跤，把胳膊摔骨裂了，当天去医院处理完，她儿子当天就给保险公司打了报案电话，把出事的时间、地点、受伤情况说的明明白白，也报清楚了保单信息，当天就做了备案，后面理赔流程走的特别顺。要是你拖个十天半个月再报案，有些现场证据或者就医材料弄丢了，还得再补材料，耽误理赔到账的时间，所以记得，出事之后第一时间报案，怎么报案都行，保险公司客服电话、你买保险的平台线上入口、找帮你办保险的业务员，哪样方便用哪样。

第二步把所有材料都留好，别乱丢。还是说李阿姨的事儿，她从摔跤之后，挂号的小票、门诊病历、拍片子的报告、医生开的诊断书、缴费的发票、住院的话还有出院小结，这些东西全都整理在一起，一样都没丢。如果是因为交通意外受伤，还要记得留好交警出具的相关文书；如果是在工作场所意外受伤，也可以让单位开一下相关的证明。这里要提醒一句，发票一定要留原始单据，要是你走其他渠道报销过，也要留存好复印件和报销分割单，别随手扔了，缺一样都可能耽误审核。

第三步，按照要求提交材料，不同的意外险申请赔付交材料的方式不一样，线上买的大多可以直接在对应平台上传电子版就行，线下买的可以交给业务员帮忙提交，或者自己送到网点。李阿姨买的是线上产品，她儿子把所有材料都拍成清晰的照片上传之后，两三天就通过了初审，特别省心。提交的时候记得核对一遍，看看有没有漏传的项目，个人信息和保单信息对不对，别填错了出生日期或者保单号，来回折腾改信息，浪费自己的时间。

第四步，等保险公司审核，配合核查就好。一般情况下，如果案子清晰，材料齐全，几天就能完成审核。要是遇到情况稍微复杂的，保险公司可能会做进一步核查，比如找当事人核实出事的细节，或者找医院调阅就医记录，这个时候你如实说就行，不用紧张，只要是符合条款约定的意外，都能正常走流程。

最后审核通过，赔款就会直接打到你预留的银行卡账户里。还是说李阿姨，她这次摔跤一共花了八千多的医疗费，扣除免赔部分之后，保险公司赔了六千八百多，审核通过之后第三天，钱就到账了，正好用来付康复治疗的费用，真的帮了家里大忙。这里要提醒你，只有符合条款约定的意外才能赔，要是是免责条款里写的情况，就没法赔付，所以你报案和提交材料的时候，如实说明情况就可以，不用隐瞒。

三. 不同人群该怎么挑选

经常出门通勤、跑业务的年轻人，选的时候重点加挂交通意外责任就行。我们小区的小李，每天骑电动车赶地铁上班，去年冬天路滑摔了，胳膊擦了大片伤，缝了四针花了小两千。他之前买的意外险带了交通意外额外赔付，除去报的医疗费，还多拿到一笔误工费补贴，刚好覆盖他请假一周没上班的损失，相当于没花自己多少钱。你们每天挤地铁、开私家车跑外勤的，选的时候就盯着这个方向挑，每天花的钱不用加多少，就能多一层实打实的保障，适配日常通勤出行的需求。

退休在家的中老年人，优先选包含骨折保障、意外医疗报销比例高的。咱们小区王阿姨今年六十二，平时爱去公园跳广场舞，上次下台阶踩空扭了脚，还摔成骨裂，住院加上康复花了快八千。她儿子给她买的意外险，专门覆盖老年人常见的骨折，意外医疗社保内外的费用都能报，报销比例有八成，最后自己只花了一千多。老年人本来骨头就脆，平时买菜、遛弯、下楼扔垃圾都容易摔，选这种针对性的，花的钱每天也就几毛钱，就能把最常见的风险兜住。要是身体有点小毛病，也不用怕，大部分意外险对健康要求不高，只要符合职业要求就能买，不用特意挑保障责任花里胡哨的，实用就好。

上学的小朋友，选侧重意外医疗和门诊报销的就行。邻居家的七岁小孩壮壮，平时在学校跑着玩，和同学追闹的时候碰掉了半颗门牙，去医院做修复花了三千多。学校买的校园险只报了一千，剩下的部分走家里买的儿童意外险，全都报了，没让家长额外多掏钱。小朋友好动，磕碰、摔伤、被猫狗抓咬打疫苗都是常事，选的时候注意看看能不能报疫苗费用，报销门槛越低越好，每天花个两三分钱，就能给孩子日常在校、外出玩耍添个保障。不用买太贵的，把基本的门诊、小额意外医疗覆盖到就够用。

从事外卖、快递、装修这类日常走动多、体力劳动多的务工朋友，先核对清楚职业类别能不能买。很多意外险对职业有限制，别买错了，最后赔不了白花钱。这类朋友日常出意外的概率比坐办公室的高一点，选的时候重点把意外身故伤残和意外医疗的额度做够，每天花一块多就能买到不错的额度，要是收入稳定，也可以选长期交的，平均下来每天花的钱更少，保障也稳。去年认识一个做装修的张师傅，之前图便宜买了不承保高风险职业的，后来搬材料摔了腰，申请理赔才被拒，后来换了符合职业要求的，上个月干活砸了脚，很快就拿到赔款了，所以职业核对这一步一定不能省。

平时喜欢周末爬山、露营、打球的朋友，买之前一定要看免责条款里有没有把你常玩的项目排除。比如有的意外险不承保高海拔爬山，要是你常去爬海拔超过三千米的山，就得选把这类项目包含进去的。别等出事了才发现自己玩的项目在免责里，拿不到赔款就亏了。这类需求不用加太多钱，每天多花几毛就能覆盖常见的非专业高风险运动，满足你日常休闲的需求，买的时候花一分钟看一眼免责，就能避免后续的麻烦。

图片来源：unsplash

四. 购买时有哪些注意项

第一个要核对的就是你的职业类别。别小看这一项，很多人买意外险的时候没仔细填，等到出事申请理赔才发现不符合要求，拿不到赔款。举个例子，小区里做高空外墙清洁的李师傅，自己买意外险的时候，图省事填了「普通白领」，后来干活的时候不小心踩滑摔下来受伤，申请理赔的时候，保险公司核对职业信息，发现李师傅的实际职业属于高风险类别，这份保单根本不承保，最后只能自己承担大部分医疗费。所以你买的时候一定要对着产品的职业分类表，一个字一个字核对清楚，实际干的是什么职业就填什么，别乱填，也别嫌麻烦跳过这一步。

第二个要仔仔细细看免责条款。免责条款就是说，这些情况保险公司不赔，必须提前看明白，别等到出事了才翻出来找，那时候晚了。比如你平时喜欢周末去玩攀岩、潜水、蹦极这类运动，一定要看看免责条款里有没有把这些项目排除掉。之前有个小伙，周末去玩蹦极的时候不小心扭了腰，花了小一万医药费，找保险公司理赔才发现，他买的这份意外险把高风险运动都列进免责了，一分钱都赔不到。你要是平时就爱玩这些，那就选不带这类免责的产品就行，提前看好，别踩坑。

第三个要注意，别重复购买浪费钱。很多人觉得，意外险买得越多，赔得就越多，其实不是这样。如果你买的是报销型的意外医疗险，它是实报实销的，就是你花了多少医药费，最多就给你报多少，你买个两三份，也不能重复报，等于多花了冤枉钱。举个例子，你摔了腿花了八千块医药费，你买了两份意外医疗险，加起来保额两万，也最多给你报八千，不可能给你报一万六，多买的那一份，每年都白交钱。只有身故伤残这类给付型的责任，才可以多份叠加赔，所以这类不需要重复买，选一份够额度的就行，把钱花在刀刃上。

第四个要注意生效时间。很多人以为，我今天买了今天就生效，其实大部分意外险都有一天左右的等待生效期，只有少数可以次日生效，还有少数即时生效的产品也有限制，所以如果你第二天要出门远门，或者要去做啥有风险的事，一定要提前看清楚生效时间，别买了之后才发现，出事的时候还没生效，拿不到赔款。之前有个大哥，第二天要跟着自驾车队去玩越野，头天晚上才买意外险，买完没看生效时间，结果第二天车出了小意外人受了伤，申请理赔才发现，这份意外险要第三天才生效，刚好差了一天，真的太可惜。

第五个要注意看清保障范围，别光看价格便宜就下手。有些卖的特别便宜的意外险，只保全残身故，不保普通的意外医疗，平时摔一跤、烫一下、被车蹭一下这种常见的小意外，根本不给赔。咱们普通人买意外险，大部分用到的就是意外医疗的报销，要是只买了只保全残身故的，那小意外出事根本用不上，等于白买。所以你挑的时候，先看有没有意外医疗责任，再看保额够不够，报销比例高不高，有没有免赔额，再比价格，别上来就挑最便宜的买。

五. 线上线下哪里买靠谱

先给大家说线上购买，现在大家平时玩手机多，线上买意外险其实很方便，只要选正规渠道，就不会踩坑。比如持牌保险公司自己的官方公众号、官网，还有银保监会认可的正规第三方保险销售平台，这些地方买都靠谱。

之前我同事小周，刚毕业参加工作，预算不多，每天攒一块多钱买意外险，就是在保险公司官方公众号买的，填信息、核保、出单全都是自己在手机上操作，前后不到十分钟就搞定了，电子保单直接存在手机里，随时能调出来看，后续要改个联系方式什么的，也能直接在手机上操作，不用跑线下网点，特别适合平时时间紧、喜欢自己操作的年轻人。

不过线上买也有要注意的点，你买之前一定要先确认这个平台的销售资质，别点那种陌生弹窗或者陌生链接里的产品，很容易碰到不实宣传，实在拿不准，你可以搜一下这个平台的备案信息，确认没问题再下单。

再说说线下购买，线下适合不太会用智能手机，或者喜欢面对面沟通、有疑问当场就能问清楚的朋友，比如很多退休的叔叔阿姨，就更愿意去线下实体网点买。线下渠道一般就是保险公司的实体营业部，还有正规持牌的保险经纪人、代理人，你跟工作人员面对面说清楚自己的职业、年龄和需求，对方能当场给你挑合适的方案，有看不懂的条款，对方也能当场给你讲明白。

之前小区里的王阿姨，今年62岁，平时出门遛弯买菜，不小心就容易摔跤，她不会自己操作手机买保险，就让常给大家做科普的正规代理人帮忙选，代理人帮她核对了职业类别，还特意提醒她，这款意外险包含骨折保障，正好符合王阿姨的需求，王阿姨当场就办了手续，纸质保单也拿到手，心里特别踏实。

不管选线上还是线下，核心就一点：一定要找有正规销售资质的渠道，别贪小便宜找那些没备案的野路子。如果你是经常出门跑业务、经常用手机处理各种事项的上班族，选线上就够了，操作方便价格也透明；如果你是岁数大了，对手机操作不熟练，就想踏踏实实面对面买，那选线下正规网点或者正规代理人更放心；要是你身体有点小问题，或者对某些条款有疑问，线下沟通也能更快把问题捋清楚，不会留下模糊不清的隐患。

结语

这下你搞清楚啦，咱们国内市面上的每日意外险，折算下来大多每天只需要几毛钱到一块多，性价比真的不错，不管哪个收入阶段都能轻松负担。赔付也不复杂，出事之后第一时间联系保险公司，保留好就医凭证、意外证明这些材料，按流程申请就行。挑的时候就跟着自己的情况选，年轻人通勤多选带交通保障的，老人家重点关注骨折相关保障，小朋友选涵盖日常磕碰的，记得核对清楚职业要求和免责内容，在正规渠道购买就没问题，花一点小钱就能给自己添上踏实的保障。

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