幼儿自愿不交学平险有哪些

引言

家里有上学娃的宝爸宝妈们，肯定都听过幼儿学平险，不少人都会想问，幼儿自愿选择不交学平险的话，有哪些需要考虑的点呢？今天咱们就慢慢聊清楚这个问题。

自愿参保背后的真实情况

很多家长朋友刚接到学校的参保通知的时候，第一反应都是纠结，我家孩子已经买过不少保险了，能不能不买这份呀？可以明确说，按照要求，幼儿参保这份保障是完全自愿的，没有强制要求，学校不能捆绑收费，也不会因为家长不参保就区别对待孩子，这一点不用有顾虑。

我身边就有这样一个真实的例子：小区里张阿姨的孙子今年上中班，张阿姨平时帮儿子带娃，觉得自家孙子平时很少生病，出门也盯得紧，而且家里已经给孩子买了重疾险，就想着能省一点是一点，抱着这种想法就自愿选了不交，结果入园没俩月，孩子在和小朋友玩滑滑梯的时候，被跑过来的小朋友蹭了一下，后脑勺磕在了滑梯边缘，缝了四针，光门诊加换药就花了快两千，因为没有这份基础保障，最后只能自己全额掏了这部分钱，张阿姨那阵子说起这事都后悔，说一千多块钱的保费换报销大一半，怎么算都划算。

有不少家长会觉得，幼儿园里出了意外，园方肯定要负责，不用自己额外买保险兜底，这个想法其实不太对，幼儿园的责任划分需要根据实际情况判定，就算最终园方要承担部分责任，整个处理流程会拖比较久，而且很多时候意外的责任方是一起玩耍的小朋友，找对方家长索赔既伤邻里和气，流程也麻烦，如果自己这边有一份基础保障，就能直接走保险报销，不用扯这些琐碎的纠纷。

还有家长说，我家孩子有少儿医保，够用了，没必要再买这个，其实少儿医保是基础普惠型保障，报销额度和报销范围都有限，像意外导致的门诊费用，很多时候超过起付线才能报，剩下自付的部分还不少，这份幼儿学平险刚好能补上少儿医保没覆盖到的缺口，价格也不贵，一年缴费不高，大部分家庭都能承担得起。

如果你确实打算自愿不参保，一定要提前做好三件事：第一，查清楚你给孩子买过的其他商业保险，有没有覆盖幼儿日常的意外门诊、意外住院责任，别漏了保障；第二，算一下现有保障的额度够不够，万一孩子真出点小意外，报销能不能覆盖大部分支出；第三，把现有保险的条款拿出来翻一遍，看看免责条款里有没有排除幼儿园日常活动的意外，如果都确认没问题，你再选自愿不参保也不迟，千万别脑子一热就直接不买，最后真出事了才发现没保障兜底。

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不买的风险与保障缺口

幼儿日常在园区跑动、玩游戏，磕磕碰碰太常见，小到擦伤缝针，大到骨折手术，都要花不少钱。如果不买这份保障，所有医疗费用都得家长自己掏，小支出可能不影响，但稍严重一点的伤情，就能给普通工薪家庭添一笔额外负担。去年楼下张阿姨家孙子，在幼儿园玩滑滑梯的时候没站稳摔下来，胳膊骨折打钢钉，前后花了快一万块，当时张阿姨觉得孩子小不会出事，自愿选了不买，最后所有费用都自己出，心疼了好久。

小朋友抵抗力弱，容易得一些常见的小病，比如肺炎、手足口这类，需要住院治疗的时候，社保报销之后往往还有不少自付部分。没有这份基础保障补缺口，自付部分就得全额自己扛，对于预算本来就紧的家庭来说，这笔支出不算轻松。同事小周去年就遇到过这种事，他女儿入园的时候，他觉得自己买过别的保险，就选了不买这份，结果女儿得肺炎住院，社保报完之后还剩四千多自付，他那时候刚好换工作手头紧，那段日子过得紧巴巴的。

不少家长觉得，幼儿在园区出了事，学校肯定要负责，所以不用自己买保障。其实不是这样，大部分时候，如果不是园区的责任导致孩子受伤，园区不会承担全额医疗费用，最终还是得家长自己出钱解决。朋友阿琳之前就遇到过，她儿子是下课休息的时候和小朋友追着玩，自己不小心撞到桌角磕破了额头，责任不在园区，所以园区只出了几百块慰问金，剩下几千块缝合加祛疤的费用，全是阿琳自己出的，那时候她没买这份保障，只能自己扛下这笔费用。

还有一些家长，觉得自己已经给孩子买过其他商业保险了，不用再买这份，就自愿选了不买。但很多长期商业保险不覆盖小额的意外医疗门诊费用，大多只保大病或者大意外，平时磕磕碰碰看门诊的几千块花费，根本达不到报销门槛，还是得自己掏钱，这就留出了不小的保障缺口。我表姐之前就是这样，给儿子买了重疾险和百万医疗险，觉得保障够了，就没买这份，结果儿子跑着玩摔掉了半颗门牙，补门牙花了三千多，她买的重疾和医疗都不赔，最后还是自己付了钱。

如果自愿选择不买，对于健康条件不太好的幼儿来说，缺口会更大。不少幼儿天生或者从小有一些小的健康问题，想买其他商业医疗险的时候，很容易被除外承保或者直接拒保，这份幼儿学平险一般投保的时候不会严格核保，对健康条件的要求很低，刚好能补上这个保障缺口，如果主动放弃，就等于失去了一个低成本获得基础保障的机会，之后孩子万一出点小意外小毛病，所有花费都只能自己承担。

如何挑选合适的保障方案

先看家庭经济条件挑方案，普通工薪家庭，预算不算多的话，不用选太复杂的长险，就优先给幼儿选基础的意外保障加上小额住院医疗就行，把保费控制在每年两三百以内就行。就拿楼下张阿姨家来说，家里小孙子刚上幼儿园，夫妻俩上班，老人帮忙带娃，家庭每个月要还房贷还要供老人养老，预算不多，最后选了保额不高但覆盖日常磕碰、发烧住院报销的方案，保费一年两百多，压力不大，日常小风险也能兜住。家里经济条件宽松一点的，可以在基础保障之外，加一点轻症相关的保障，不用追求太高保额，补充基础保障缺口就可以，保费控制在每年一千以内就刚好。

再看幼儿的健康条件挑，如果幼儿平时身体就比较弱，经常感冒发烧住医院，那就优先挑住院报销免赔额低，甚至零免赔的方案，报销比例尽量选高一些的，像有的产品免赔额只有几十块，报销比例能到八成以上，这种对经常生病的小朋友来说实用性很强。之前小区里陈姐家孩子就是这样，从小体质弱，春秋换季总住院，之前选了免赔额一百块，社保报销后能报八成的方案，上次孩子肺炎住院，总共花了三千多，社保报了一千八，剩下的一千五大部分都报了，自己只花了不到两百，帮家里省了不少钱。如果幼儿平时身体特别好，几乎不生病，那就可以把重点往意外保障倾斜，提高意外门诊和意外伤残的额度，毕竟小朋友活泼好动，跑跳玩耍难免磕伤碰伤，意外保障额度高一点更踏实。

然后看家长的购保需求挑，有的家长就是怕孩子在幼儿园出点小意外，不想自己掏钱付医药费，那只要选覆盖校园内意外的方案就行，不用额外加很多不需要的责任，保费低保障精准，完全能满足需求。有的家长已经给孩子买了别的商业险，只是怕原来的保障额度不够，想补一份，那就看原来保险缺什么补什么，原来意外额度不够就补意外额度，原来住院报销比例低就补报销额度，不用重复买全责任，浪费保费。

还要看购买条件和条款细节挑，很多人买的时候只看价格不看条款，最后理赔的时候出问题。要注意看条款里的医院要求，大部分都要求二级及以上公立医院，别买那种只报私立医院的，平时孩子看病大多都去公立，不符合要求报不了就白买。还要看有没有除外责任，比如有的不报销猫抓狗咬的疫苗费用，小朋友很容易被小区猫猫狗狗挠一下，这种责任一定要选包含的，别等出事了才发现不在保障范围内。

最后说缴费和购买方式，给幼儿买这种保障都是一年一交，不用选长期缴费的，一年一交可以每年根据孩子的情况调整保障，不合适第二年换就行，更灵活。购买的时候可以找正规保险公司的经纪人咨询，也可以在正规的保险平台自己选，别找不正规的渠道买，容易买到不合规的产品，理赔没保障。买之前可以多问几个经纪人，说清楚自己孩子的情况和预算，让对方给你列几个方案对比，选最贴合你需求的那个就可以。

投保细节与理赔注意事项

第一，认真核对投保人信息和被保险人信息。去年小区张阿姨帮孙子投保的时候，不小心把孩子的出生日期填错了，孩子后来手骨折去申请理赔，保险公司核对身份的时候卡了一周多，才把信息改好，折腾了好久才拿到理赔款。大家投保的时候，把孩子的身份证或者户口本拿出来对照着填，名字一个字不能错，出生日期一定要和证件上的一致，别嫌麻烦，提前核对清楚，省得后面出问题。

第二，确认就医医院符合投保要求。大部分这类保险，都要求去二级及以上公立医院就诊，楼下小区的私人诊所或者私立专科医院，很多都不在报销范围里。之前同事带孩子下楼玩摔了膝盖，图近去了家附近的私立诊所处理，花了小两千，最后申请理赔被拒了，就是因为医院不符合要求。要是孩子受伤生病，先问清楚医院资质，除非情况特别紧急需要先处理，后续也要及时转到符合要求的医院，别花了冤枉钱没法报销。

第三，收集整理好所有理赔需要的材料。理赔的时候，一般需要病历本、门诊发票、费用清单、检查报告单、孩子的身份材料这些，有人容易把发票弄丢，或者只拿了发票忘了拿费用清单，又得重新跑医院补材料，耽误时间。就像楼上陈叔叔家孩子，去年得肺炎住院，出院的时候只拿了总发票，忘了打每日费用清单，最后只能托人找医院重新打印，来回跑了三趟才凑齐材料。拿到材料之后，先复印一份留底，原件按照顺序整理好，交给保险公司的时候也要问清楚收条，避免材料弄丢说不清楚。

第四，出险之后及时报案，别拖太久。很多产品都要求出险之后十天半个月内报案，拖的时间太久，保险公司没法核对事故细节，可能会影响理赔结果。楼下水果店老板家孩子，下课的时候和同学打闹摔掉半颗牙，老板当时忙着进货忘了报案，过了一个多月才想起来，最后核对事故经过花了好多时间，理赔流程拖了快两个月才走完。孩子出事之后，不管要不要马上理赔，先给保险公司打个电话说一声，登记好信息，后面再慢慢补材料都没关系。

第五，问清楚理赔的到账时间和赔付范围，别漏看免责条款。有的家长投保的时候只看能保什么，不看什么情况不保，比如有的条款里，孩子私自参加高风险运动受伤不赔，有先天性疾病引发的治疗不赔，这些都要提前看明白。之前有家长带孩子去学轮滑，孩子摔了胳膊，买的保险里把轮滑这类运动列为免责，最后也没法理赔。买的时候花十分钟把免责条款过一遍，哪些能赔哪些不能赔心里有数，真出事了也不会觉得失望，也能提前准备好其他应对办法。

结语

说白了，幼儿不交学平险这件事，本身就是家长自主选择的权利，但不交背后，藏着的都是需要自己扛的意外风险缺口。如果你家孩子已经有了配置得当的商业少儿意外险和医疗险，那就可以放心选择不交；要是还没找到合适的替代保障，可别盲目停保，不然孩子磕了碰了生小病，全靠自己掏钱，反而会多出不少不必要的开支哦。

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