旅游意外险能赔多少钱一个月

引言

出门收拾好行李，订完车票酒店，不少朋友都会琢磨着添份保障，你是不是也想问一句，旅游意外险一个月下来能赔多少钱？今天咱们就把这个问题说清楚，给想买的朋友捋捋明白。

一. 意外身故赔偿金标准

旅游意外险大多是按单次出行保障，很少按月投保，如果你真的需要按月投保长期出行保障，意外身故的赔偿额度完全看你选的合同约定，不存在固定统一的每月赔偿金额。

拿我身边的真实案例说，去年我发小做城市户外领队，每个月都要带四五批游客进山徒步，怕出风险就买了按月续保的旅游意外险，当时他选了三十万额度的意外身故责任，保费每个月才几十块钱。后来他带队的时候不慎失足坠落，保险公司直接把三十万的身故金一次性打给了他提前指定的父母，没有按月拆分给付，也没有额外扣钱，帮他家人缓解了很大一部分经济压力。

这里要给你划重点，不管是按月投保还是按次投保，旅游意外险的意外身故金都是一次性给付的，不是每个月定期给你打钱，很多人会搞混这个点，以为是每个月赔多少钱，其实根本不是这么算的。你选多少额度，符合赔付条件就直接给你赔对应额度的钱，合同终止，不会每个月都赔。

如果你是经常出差、每个月都有出行需求的上班族，预算有限的话，可以选十万到二十万的额度，每个月保费也就十几块到二三十块，不会有太大经济压力，也能覆盖基础风险。如果你是经常去户外徒步、自驾长途这类风险偏高出行的爱好者，建议把额度提到三十万到五十万，按月续保的话，每个月保费也就几十块，换来的保障足够应对极端情况。

这里还要提个关键注意点，投保的时候一定要填对身故受益人，别空着不填，空着的话会按照法定继承来分配，容易引发家人之间的纠纷。另外一定要仔细看免责条款，要是你去了合同里约定不赔的高风险项目，出了事是拿不到赔偿的，别光看额度不看免责，白花钱买不对保障。

二. 意外医疗报销有啥门道

先给你说实锤的，不是所有旅游时候出的意外医疗都能报，得对应上旅游意外险的保障范围，咱们拿具体例子说，上次朋友小夏跟闺蜜去海边冲浪，冲完浪脚被礁石划伤，去当地诊所缝了五针，花了一千八百多，她买的旅游意外险里包含水上休闲项目的意外医疗，最后报了一千四百多，要是你买的旅游意外险把高风险休闲项目列在免责里，那同样的情况一分钱都报不了，这点一定要提前看清楚。

然后说报销额度，旅游意外险一般不会按月给你算医疗报销额度，都是按单次旅程算总额度，从几万到几十万不等，举个例子，如果你去周边城市玩两三天，选个五万左右的医疗额度就够了，如果你去偏远地区玩十几天，需要考虑当地转诊的交通、医疗费用，那建议选十万以上的医疗额度，别贪便宜选额度太低的，真出事不够用就麻烦了。

再说说报销比例和免赔额，多数产品都有一百到几百块的免赔额，剩下的符合要求的费用按比例报，有的能报八成以上，有的只能报五成，你别只看保费便宜就下手，得把免赔额和报销比例放在一起比，比如A产品免赔两百，报销八成，B产品免赔一百，报销五成，算下来其实A产品报的更多，别光看表面数字，得自己算一笔账。

还有大家都关心的自费药能不能报，很多基础款的旅游意外险只报医保范围内的用药，但是咱们出门在外，有时候医院会开医保外的消炎药、外伤用药，这部分就报不了，如果你去玩需要做一些有小风险的项目，比如登山、骑行，可以选能覆盖部分自费药的产品，就像开头说的小夏，她缝针用的美容缝合线是自费药，她买的产品能报，最后这部分也按比例赔了，省了不少钱。

最后给你提个可操作的建议，不管你选哪款，报案和拿单据都要走正规流程，看完病一定要留好医院的诊断证明、收费单据、用药清单，别丢了，报案要在规定时间内联系保险公司，别拖过了理赔时效，不然本来能报的钱也拿不到，如果你是去外地玩，选支持异地理赔的产品，理赔起来更省事。

三. 老人小孩怎么配额度

先给大伙说带娃出门的情况，小孩爱跑爱跳，磕磕碰碰比成年人多太多，不少家长带娃去游乐园、郊外露营，很容易摔碰擦伤，碰到严重的还可能需要紧急送医甚至转院，所以给小孩配额度，优先把意外医疗额度拉高。

我表姐去年带7岁儿子去郊野骑行，小孩冲下坡没稳住，连人带车翻进路边沟里，胳膊骨折加头部轻微擦伤，当场打了救援电话送市区医院，前后花了快八千，其中两千多是医保不报的固定钢板耗材。她当初给小孩买的时候只选了基础的一万医疗额度，最后报销下来覆盖了九成多，没花多少钱，要是当初选的医疗额度只有几千，剩下的就得自己掏腰包。所以建议给小孩选的时候，意外医疗额度至少设三万以上，如果要去玩滑雪、漂流这类相对刺激的项目，额度再往上调一点。

说完小孩说老人，老人出行一般是跟团游、近郊逛，大多走得慢，但老人骨质松，稍微绊一下就是骨折，恢复慢住院时间长，而且不少老人本身有基础问题，意外触发的医疗花费会比年轻人高，所以老人配额度，也优先拉高意外医疗，额外再加够住院津贴的额度。

楼下王阿姨今年跟老姐妹去江南逛园林，雨天路滑摔了一跤，髋关节骨裂住院住了二十多天，她女儿给买的旅游意外险，意外医疗额度设了五万，住院津贴每天给一百八，最后不仅医疗费报了四万多，津贴还补了三千多，刚好覆盖了家属陪护的住宿吃饭开销，不用额外多花一大笔钱。

如果是预算有限，只打算花几块十几块买基础款，老人小孩也优先把意外医疗的额度拉满，再考虑身故伤残额度，不用反过来把钱花在高身故额度上，毕竟出游遇到的大多是磕磕碰碰的小意外，能用得上的还是医疗报销，预算宽松一点的，再给老人加上紧急医疗救援的服务额度，碰到需要转运或者异地就医的情况，能省不少心力。如果老人年纪比较大，只要符合投保的年龄条件，不用因为怕花钱就降额度，合适的额度才能真正帮上忙。

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四. 购买渠道哪里更靠谱

第一个渠道选正规的保险官方平台，直接在官方公众号或者官方自营的小程序上买，挺方便的。你选好保障内容填好个人信息就能直接下单，出了电子保单直接存在账号里，不会丢，也不会有人给你乱推销多余的产品。我之前周末要去海边玩，头天晚上想起来买保险，花五分钟就弄完了，出单很快，不用等。这里要提醒你，一定要认准官方认证的标识，别点错了不知名的跳转链接，搞错平台就麻烦了。

第二个渠道找正规的保险公司线下网点买，适合年纪大一点，不会用手机操作的朋友。你进去之后，有工作人员面对面给你讲条款，你有啥不懂的当场就能问，问清楚再买，心里踏实。去年我姨父跟老伙伴们组团去周边逛，他自己不会弄线上购买，就直接去家楼下的网点，工作人员给他把免责内容、能赔的项目一条一条念给他听，他选了适合自己短途出行的额度，当场就拿到了电子保单的打印页，揣兜里出门都放心。

第三个渠道选合规的大型互联网保险第三方平台买，这里可以同时对比好几款不同的保障方案，你可以根据自己的出行天数、出行项目选最合适的额度。比如你要去玩户外徒步，就找包含高风险运动项目的方案，直接在平台上筛选就能找到，不用自己一个个去翻。不过选这种渠道的时候，要看清楚平台有没有对应的销售资质，资质信息一般都放在平台首页最底部，你拉下去就能查到，查清楚再下单不迟。

第四个渠道找有正规从业资质的保险经纪人买，适合对保险完全不懂，不知道该怎么选额度的朋友。你把自己的情况说清楚，比如你是带孩子去近郊露营，还是跟朋友去远途爬山，年龄多少，有没有既往的小毛病，经纪人会根据你的实际情况给你推荐对应的方案，帮你避开坑。这里要注意，一定要找能查到执业编号的经纪人，不要找私下跟你转链接的个人，避免碰到不靠谱的人，钱转出去拿不到真保单。

不管你选哪个渠道，买完之后一定要核对一下保单信息，看看出行日期对不对，个人姓名身份证号有没有填错，免责条款里有没有把你要去玩的项目排除在外。比如你要去玩漂流，要看清楚条款里有没有把漂流归为可保项目，别等出事了才发现不在保障范围里，那就晚了。

五. 住院津贴怎么计算

咱先直接说计算逻辑，旅游意外险的住院津贴，是按你实际住院的天数算，不是按月给固定钱，很多朋友刚问的时候容易搞混，以为按月发工资似的领钱，其实不是这个算法。

举个真实的小例子，我朋友小周去年自驾出去玩，路上被剐蹭摔成骨裂，住了12天院，他买的这份旅游意外险，约定的是每天给180块住院津贴，而且有三天的免赔天数，什么意思呢？就是前三天不给赔，从第四天开始算，那最后能拿到的津贴就是（12-3）×180=1620块，这笔钱直接打到他预留的账户里，不用抵扣医疗费，就是补贴你住院期间的食宿、误工这些额外开销的。

不同情况的朋友，选津贴额度的时候得贴合自己的情况。比如你是平时坐办公室拿月薪的上班族，住院期间公司不扣全薪，那不用选太高额度的津贴，每天选100到150块就够，够补贴住院期间吃饭、买日用品的开销就行，选太高多花保费不划算。

要是你是做自由职业的，或者做零散接单的活儿，住院一天就没一天收入，那可以选稍微高一点的额度，每天200到300块，弥补一下你停工的收入损失。要是你是带老人出去玩，老人本身退休有养老金，就不用给老人选太高额度，重点把额度留给随行的年轻人就行。

最后给你提两个实打实用的注意点，第一，要看清楚条款里的免赔天数，有的是0免赔，就是住一天给一天钱，有的是减3天，选的时候多留心，别只看每日额度，不算免赔的影响；第二，要看清楚保单约定的最高给付天数，大部分旅游意外险，因为只保你出行的这段时间，一般最高给付不会超过30天，出行时间长的话，选的时候要确认最高给付天数够不够你的行程，别等到理赔的时候才发现不够赔。

结语

看到这你肯定明白了，旅游意外险大多是按旅行天数算保费、赔对应额度，没有按月缴费按月赔付的说法哦。哪怕你是长期在外跑旅游的从业者，也都是按单次或者一年期买，不会按自然月算赔款。按咱们说的不同人群选就行：学生党预算有限可以选基础额度加意外医疗的组合，够用还便宜；带老人小孩出游，就把医疗额度和紧急救援保障提上去；经常出行的朋友直接买一年期的，算下来每天没几块钱，次次出门都有保障，省心又划算，出门玩只管放开了开心，有保障兜底就不怕突发小状况啦。

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