孩子意外险买哪个好些 少儿 意外险有哪些

引言

家里有娃的爸爸妈妈们，是不是都对着一堆少儿意外险挑花了眼？到底给自家孩子选哪款合适？市面上常见的少儿意外险又都有哪些讲究？今天咱们就一起把这些问题聊明白。

一. 意外医疗报销看细节

先给大家说个我身边真实发生的事儿，周末带自家娃去小区楼下玩，同小区张姐家5岁的儿子跑着追皮球，没注意路边停的共享单车车筐露出来的铁丝，一下子刮到了脸颊，伤口不算浅，去医院处理的时候，医生说伤口在脸上，用细一点的可吸收美容线缝合，留疤会淡很多，不会影响孩子以后容貌。张姐同意了，但这种美容线不属于社保报销范围内的项目，得全部自己掏钱，最后光缝合线就花了快一千，加上换药、打破伤风的钱，一共花了快一千五。

张姐之前给娃买过一款少儿意外险，当时看只卖几十块，就随手买了，结果申请报销的时候才发现，这款意外险只报社保范围内的用药和治疗项目，美容线全报不了，最后只报了两百多块的社保内费用，大部分钱还是自己掏的，张姐说早知道这样，当初多花十几二十块买个能报社保外的就好了，何必自己吃这个亏。

所以第一个建议直接给大家摆出来：一定要选能报销社保外用药和治疗项目的少儿意外险。孩子活泼好动，磕了碰了是常事儿，一旦碰到需要用进口材料、自费项目的情况，能报社保外就能帮咱们省不少钱，不然买了意外险，真出事了报不了，等于白买。

第二个要注意的是报销的免赔额和报销比例。不少产品会设置一百块或者更高的免赔额，也就是说低于这个数的钱不给报，超过的部分再按比例报。建议优先选免赔额低，甚至没有免赔额，报销比例能到八成以上的产品。同样花一千块的社保外医疗费，一款是0免赔九成报销，能报九百，一款是一百免赔八成报销，只能报七百二，差出来的一百多块，够给娃买两盒牛奶或者一个小玩具了，日积月累，差别真的不小。

第三个要留意的是报销的限额，别光看整体意外医疗的额度够高，还要看社保外项目单独有没有限额。有些产品写着意外医疗五万额度，但社保外费用最多只报两千，真碰到像张姐家这种情况，还是报不全。建议选不对社保外费用单独设限，或者限额在五千以上的产品，基本能覆盖多数常见意外的治疗花费。

最后还有一点，要看报销有没有医院限制。绝大多数意外险都要求去二级及以上公立医院普通部，这个是行业常规，大家注意避开要求去三甲医院，或者不给报销私立医院费用的就行，毕竟多数人碰着意外，第一时间都是去家附近的公立医院，符合要求就能顺利报销，不会出岔子。

图片来源：unsplash

二. 身故伤残保额别超标

给孩子买意外险，不少家长觉得保额买得越高越好，真出事能赔更多钱，其实根本没必要。

我表姐前两年给刚上幼儿园的儿子买意外险，一口气买了三份，加起来身故保额凑到了两百万，还跟我说多买几份放心。后来找我帮着整理保单，我告诉她，这个钱真的白花了，按照现有规定，未成年身故赔付有额度限制，超出部分根本赔不了，多花的保费纯粹是浪费。

我给你说个实际的例子，去年有位宝妈，给自己上小学的女儿买了好几份少儿意外险，累计身故保额超过了规定上限，后来孩子出事申请理赔，保险公司只按照规定的上限额度赔付，超出部分一分钱都没赔，这位宝妈才追悔莫及，说早知道就不瞎买这么多了，白花了小一千保费不说，还白盼了半天更高的赔偿。

那具体怎么选保额呢？对于不满十岁的孩子，按照要求来，身故保额控制在规定范围内就行，不用往上凑。如果孩子已经超过十岁，也只需要控制在要求的额度内就可以，不用额外叠加。

咱们把多出来的预算挪到哪不好呀？挪去给意外医疗提额度，或者加上住院津贴，真遇到孩子磕了碰了住了院，每天能领个百八十块津贴，买点水果奶粉补营养，这不比白花了保费买没用的身故保额实在？

还有伤残责任，这个是按照伤残等级比例赔付的，不受身故额度的限制，可以适当做足。比如孩子不小心落下残疾，需要长期康复护理，多一点保额就能多一份补助，帮着家里分担开支。

我再给你整理一下实际的操作建议：如果你家预算比较宽松，就在规定的身故保额范围内买好基础，剩下的钱加意外医疗、加住院津贴、加伤残保障，这些都是能实实在在用到的地方；如果你家预算不多，就直接把钱都放在医疗和伤残上，身故保额够规定额度就停手，不花冤枉钱；如果你已经给孩子买了好几份意外险，赶紧翻出来加一加身故保额，超出的话可以退掉多余的那份，把钱省下来给孩子买其他保障，一点都不浪费。

三. 免责条款仔细读一遍

先给你说个真实的例子，我闺蜜家五岁的宝宝，平时就爱跑爱跳，幼儿园组织去城郊的亲子农场玩，里面有个小型萌宠互动区，宝宝伸手去摸小羊，不小心被羊角蹭破了额头，缝了两针花了小一千。

闺蜜之前给孩子买了意外险，提交理赔申请之后才发现，条款里写了「被动物咬伤抓伤不承担责任」，最后一分钱都没报下来。你说坑不坑？这就是没看免责条款吃的亏。

很多家长挑意外险只盯着保额和报销比例，从来不看免责内容，觉得都是统一模板不会有问题，其实不同产品的免责条款差得挺多。比如有的产品，把孩子日常参加的滑板、轮滑这类常见课外兴趣运动都列进免责里，要是孩子练轮滑的时候摔了受伤，根本拿不到理赔。

还有的产品，会把「孩子在私立医院就医」列进免责，有的家长习惯带孩子去离家近的私立医院看门诊，看完才发现不能报，白白浪费了保障额度。你买之前一定要翻到免责条款那一页，把这些日常会碰到的情况挨个核对一遍：孩子常玩的运动在不在保障里？被小动物弄伤能不能报？能不能报私立医院的费用？有没有排除门诊手术？

还有一点要提醒你，很多免责条款会写清楚，什么情况是不赔的：比如孩子打闹致伤有的产品不免责，有的就会把「斗殴」类的情况扩大，孩子跟同学疯玩摔了都能卡进去不给赔。还有一些家长给孩子买了意外险，觉得不管啥意外都能管，其实像已经存在的旧伤复发、美容整形类的项目，几乎所有产品都免责，这个也要提前弄清楚。

你挑的时候，可以把你家孩子日常的活动列个小清单：比如孩子报了攀岩班，就找免责里没把攀岩排除的产品；孩子经常去公园喂流浪猫，就找没把动物致伤列进免责的产品；要是你平时常去私立医院就诊，就找没把私立医院免责的产品。别偷懒翻一遍，花十分八分钟看完，理赔的时候才不会出问题。

四. 缴费年限按需来定

现在市面上的少儿意外险，大多分一年期和长期两种缴费类型，直接给你分情况说建议，省得你踩坑。

如果你家是刚有娃的小家庭，每个月要还房贷车贷，还要给娃赚奶粉钱、早教钱，手头余钱不算多，直接选一年期一年一缴就行。一年一缴每年保费也就百八十块，最多小几百，一下子拿出来没压力，也不会占用你太多家庭预算。去年楼下张姐家刚生二胎，老大还要上兴趣班，家里每个月固定开销就不少，她给两个娃都选的一年一缴，每次缴费几百块搞定，完全不影响平时的生活开支，觉得挺省心。

要是你觉得每年找产品、续保有麻烦，担心忘记续保导致保障断了，那你可以选能一次性缴多年或者连续多年按期缴费的长期产品。我同事小周就是个怕麻烦的人，平时上班忙到脚不沾地，经常记不住各种缴费日期，前年她给娃买了一份多年缴费的少儿意外险，一次选了按年缴，缴五年保五年，之后只需要提前存好钱，自动扣费就行，不用每年翻手机找保单，也不用担心断保出事，她觉得这钱花得舒服。

如果你家里条件不错，手里有不少余钱，不想每年惦记缴费这件事，也可以选一次性缴清所有保费的类型。这种方式不用你隔几年就跑一次缴费流程，一次缴完，未来十多年娃的意外保障就落定了，省得年年操心。而且这种缴费方式总体算下来，往往比每年单独缴少花一点钱，对手里闲钱足够的家庭来说，还是挺划算的。

要是你刚好手头暂时有点紧，但又想给娃买一份保障不打折扣的意外险，也可以选支持按月缴费的一年期产品。每个月只需要扣几块钱或者十几块钱，完全没缴费压力，哪怕这个月手头紧，拆分开缴费也不会影响你给娃留着保障。之前我一个粉丝说，上个月他刚换工作，待业那半个月手里没进账，要是让他一下子拿出几百块缴全年保费，还真有点犯难，选了按月缴费之后，每个月扣十块不到，一点压力都没有，保障也没断，挺合适的。

总之没有哪种缴费年限是适合所有人的，你只需要对着自己家的收支情况和习惯选就行，怎么省心怎么来，别为了撑面子选超出自己能力的缴费方式，反而给自己添负担。

结语

总结下来呀，咱们给孩子挑少儿意外险，不用贪多，按咱们说的要点筛就行：优先选带社保外意外医疗报销的，身故保额别瞎买超标，把预算匀给医疗和津贴，买前一定要翻一遍免责条款，看看孩子平时常玩的运动、参加的活动在不在保障里，缴费选一年一买或者长期缴都看自家情况来。像刚才说的小明那种常见意外，选对了产品就能报销大部分自费开支，不会平白多花冤枉钱，选符合自家孩子日常活动、经济情况的，就是适合你的好选择。

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