意外险第二次取钢板怎么理赔

引言

摔断腿打了钢板，隔了大半年要二次手术取钢板，这笔钱意外险能赔吗？是不是得再走一遍理赔流程？会不会因为隔了时间就不给报？今天咱们就把这些疑问说清楚。

一. 二次手术归不归意外责任

一般情况下，只要第一次骨折是符合意外界定的，第二次取钢板都属于意外责任，符合条件就能申请理赔。

如果你买的是一年期意外险，买一次只保一年，这个时候就需要注意时间问题。比如你第一次受伤是在保障有效期内，只是当时没取钢板，过了一年才去做二次手术，这种情况大部分保险公司也会认，毕竟受伤是发生在保障期内，只需要把第一次受伤的证明材料准备好就能申请。

如果你买意外险中途换过产品，第一次受伤在旧产品保障期内，二次手术的时候已经换成新产品了，这种情况要找旧产品申请理赔，别找错了理赔主体。找错机构不仅会耽误你的理赔时间，还会让你白跑一趟准备材料。

有少数老款产品会在条款里约定，只赔付保单有效期内产生的医疗费用，过期了就不再承担二次手术的费用，所以买保险的时候要看清楚条款里关于后续治疗的约定。现在大部分新产品都不会卡这个时间点，只要意外发生在保障期内，后续治疗费用都会承担。

如果遇到保险公司说不赔，先把自己的保单翻出来找对应的条款，看清楚约定内容，再和保险公司核对。实在协商不清楚的，可以联系银保监会反馈诉求，把相关材料准备齐全提交即可。不同健康状况的人群买意外险，都不用额外担心二次手术的问题，只要符合前面说的意外发生时间要求，基本都能获赔。刚工作的年轻人收入不高，挑产品的时候优先选明确约定承担后续治疗费用的产品，避免后续花冤枉钱；中年家庭支柱已经有基础保障，可以再补充一点额度，万一需要二次手术，能覆盖更多自费项目；退休的老年人，挑产品的时候不用特意找特殊约定，大部分常规产品都能满足需求，只要确认条款里没有排除二次手术责任就行。

图片来源：unsplash

二. 张哥摔伤取钢板的报销经过

张哥今年四十出头，平时爱周末跟着朋友爬近郊的野山，上个月下山踩滑扭了脚，当时就肿得动不了，送到医院一查，小腿胫骨骨折，得做手术打钢板固定。

住院做手术那阵，张哥想起前一年自己刚买了意外险，就提前跟保险公司报了案，当时手术加住院一共花了两万出头，医保报了一部分，剩下的八千多，保险公司没几天就给报下来了，当时张哥就放心了，觉得这钱没白花。

等到一年后复查，医生说骨头长好了，可以安排二次手术取钢板，张哥这时候犯了嘀咕：第一次都报完了，第二次手术隔了快一年，意外险还能给报不？身边一起爬山的朋友说，肯定报不了，都过了一年多了，而且第一次都结案了，哪还有第二次的份。张哥半信半疑翻出自己的保险条款，翻了半天看见上面写着，因同一意外导致的后续治疗，符合责任的都可以赔，他这才放下心，提前给保险公司的客户经理发了消息，问清楚需要准备的材料。

这次取钢板手术加上住院，一共花了八千七，医保报完之后，自己要出四千二。张哥出院当天就按照之前客户经理说的整理材料：医生特意在诊断证明上写清楚了，本次是一年前意外摔伤骨折的二次取钢板手术，不是新发的毛病，张哥把所有的缴费发票原件、费用明细清单、第一次骨折的诊断书复印件都整理好，连拍的术后X光片报告都一起附上，直接在保险公司的线上小程序上传提交了申请。

提交之后第五个工作日，理赔款就打到张哥银行卡里了，扣完一百块的免赔额，四千一百块全报了下来。张哥当时跟我们吃饭的时候说，本来以为这钱得自己掏，没想到真给报了，相当于这一年买意外险的钱，早就赚回来了。这事之后，我们几个一起爬山的朋友，都跟着张哥一起配置了意外险，还都特意看了条款，确认包含同一意外的后续治疗才买。

从张哥这事就能看出来，只要你买的意外险条款没有明确把二次手术排除在外，只要是同一次意外导致的取钢板手术，不管隔了多久，都可以申请理赔，不用怕第一次报完就不给第二次赔。唯一要注意的就是，别超过保单的意外医疗保额，只要总报销金额没超过保额，就都能按规则赔。

三. 不同预算如何挑合适的额度

刚参加工作没几年，每月攒不下多少钱，预算有限也得把保障配到位。这类朋友大多年纪轻，平时上下班挤地铁、周末偶尔出去玩玩，意外风险不算低，口袋里余钱不多，优先把核心额度配够就行。不用盲目追求带很多附加责任的产品，把预算重点放在意外医疗和基础身故伤残额度上，每年花几十块到一百多块，就能买到百万级的身故伤残保额，意外医疗额度也能做到几万块，足够覆盖二次取钢板这类手术的花费。比如刚毕业的小李，每个月房租加日常开销占了工资大半，只拿出一百块不到配了意外险，意外医疗额度有三万，后来骑车摔了腿打钢板，一年后取钢板花了七千多，全都走意外险报销了，完全没给自己增加额外的经济负担。

参加工作五到十年，已经成家，手里有了一定积蓄，日常开销压力不算大，预算可以稍微放宽一点。这类朋友大多是家里的经济支柱，上有老下有小，一旦出点意外，不仅要治伤，还得考虑休养期间不能上班给家里带来的收入损失。预算宽裕两三百块每年，可以把意外医疗额度提到五万到十万，再附加一份小额的住院津贴，每天几十到一百块，取钢板住院那几天，每天的伙食费、打车往返医院的钱，还有请假被扣的工资，都能靠津贴补上一部分，压力能小很多。我身边有个做行政的王姐，每年花两百多配的意外险，除了五万意外医疗，还有每天八十块的住院津贴，去年取钢板住了七天院，除了报销九千多的手术费医药费，还多拿了五百多块津贴，刚好抵了住院期间买营养品的钱，特别实用。

已经退休，年纪大了腿脚不方便，平时出门容易磕磕绊绊，预算不用放太高，但是得重点调整保障方向。退休朋友大多有医保，很多基础费用能走医保报销，咱们买意外险就重点盯意外医疗的报销比例和免赔额，不用追求太高的身故额度。预算放在每年一百到两百块之间就足够，优先选免赔额低、社保外用药也能报的产品，毕竟取钢板的时候说不定要用一些进口耗材，社保报不了的部分，意外险能报就省不少钱。小区里的刘叔退休后爱打太极，遛弯的时候滑倒摔了胳膊，打了钢板，买的意外险每年才一百二十块，意外医疗四万额度，进口钢板自费了四千多，意外险也给报了八成，自己没花多少钱。

自由职业者，没有单位交社保，或者只有居民医保，报销额度比职工医保低，预算得根据自己的月收入调整。如果月收入几千块，预算控制在每年两百以内就行，优先把意外医疗额度做高，至少要五万起步，保证不管是第一次打钢板还是第二次取钢板，大部分费用都能报。如果月收入过万，预算可以放到每年三百到五百，除了高额度意外医疗，还能加上意外住院津贴，自由职业者不上班就没收入，休养两三个月，津贴能帮着覆盖房租水电这类固定支出，不会因为受伤断了收入就打乱生活节奏。开网约车的老陈就是自由职业，每年花三百多配了十万意外医疗的意外险，去年取钢板花了一万二，居民医保报了四千，剩下的八千多意外险全报了，没影响他攒孩子的学费。

不管你是什么预算，有个原则得记住：别为了没用的附加责任多花钱。很多产品会加一些不常用的责任，比如特定场景额外赔付之类的，看似内容多，其实咱们日常用到的概率很低，反而会拉高价格。就拿取钢板这件事来说，咱们最需要的就是意外医疗能报二次手术费，所以只要你的意外险条款明确写了包含后续治疗，再根据自己的钱包选对应的额度，就不会出错，花的每一分钱都能用在刀刃上。

四. 理赔单据该怎么准备得稳妥

第一件要做的，就是让医生在病历本写清楚情况。很多人取钢板的时候去医院，只跟医生说我来拆内固定，医生随手写个“术后复查取出内固定”，没提这是当初意外受伤的二次治疗，理赔的时候保险公司就得反复核对，耽误你拿到钱的时间。正确的做法是，你挂号接诊的时候就跟医生说清楚，我这是去年（或者哪年）意外受伤后装的钢板，现在来做二次取出手术，麻烦你把这句话写进首次接诊的病历里，哪怕一句话，就能帮你少跑好几趟腿。

第二，所有的收费票据，一定要留存好原件。不少人第一次手术报销的时候，就把所有票据都给保险公司了，第二次取钢板忘了留底，还有人随手把收费小票扔在挂号袋子里，后来打扫卫生给清理了，到理赔的时候拿不出原件，就只能反复去医院补打收费证明，折腾不说，还可能因为补打的材料不符合要求被卡。哪怕是几块钱的挂号费、换药费，都把原件整理好，用文件袋单独装起来，别和其他杂物混在一起。

第三，诊断证明一定要开对内容。你找医生开诊断证明的时候，要让医生写上两个关键点：第一，本次取出钢板的手术，是之前意外受伤骨折的必要后续治疗；第二，手术的时间和恢复的预估情况，别只写“取出内固定成功”就完事。要是你需要申请住院津贴，还要让医院在诊断证明上，清楚写清楚你一共住院了几天，出入院的具体日期都标清楚，别错漏，不然津贴核算的时候还要再改材料。

第四，所有材料都提前做好电子备份。你整理完所有纸质材料之后，把每一页都清晰地拍个照，再扫描成PDF文件存在自己的手机和云盘里，哪怕纸质材料不小心丢了，电子备份也能给保险公司核对，不会直接影响理赔。还有一点要注意，要是你第一次做手术的时候，已经用过其他保险报销过一次，要让之前收你材料的单位给你开个分割单，把已经报销过的金额写清楚，带着这个分割单来理赔意外险，就能按比例报销剩下没报的部分。

第五，要是你委托家人帮你办理理赔，还要提前准备好委托书和双方的身份证件。别等保险公司要的时候才临时去写，耽误时间。把所有材料按顺序理好：病历在前，然后是诊断证明，接着是收费票据，最后放分割单和身份证件复印件，整理得整整齐齐递过去，审核的速度也会快很多，你就能早点拿到理赔款。

结语

总结下来呀，只要你当初骨折确实是意外导致，第一次理赔已经走完，而且你的意外险条款包含意外医疗责任，没明确把二次取钢板排除在外，就大胆申请理赔就行。挑意外险的时候，记得优先选包含后续二次治疗责任的产品，不同收入阶段按需选就行，预算有限选够基础保额，手头宽松就加个住院津贴补误工损失，最后记得提前把所有单据整理好，按要求提交，二次取钢板的理赔就能顺顺利利帮你省下一笔不小的开支啦。

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