保全家的意外险有哪些 100万意外险有哪些

引言

想给全家人配齐意外保障，又想选到合适的高额保额，是不是对着一堆产品不知道怎么挑？你是不是也想问，能覆盖全家的意外险都有哪些选择，想要100万保额的话又有哪些方向可以选？今天咱们就来把这些问题说清楚。

一. 家庭意外方案如何配置

先给经济支柱做足额配置。这里说个真实案例，张姐今年35岁，丈夫37岁，孩子7岁，夫妻俩都在互联网公司上班，每个月房贷车贷加起来八千多，孩子学费、家里日常开支一年要小二十万，两个人都是家里的主要收入来源，前段时间张姐来问我怎么配全家意外险，我直接让她给夫妻俩先各配了100万保额的意外险，孩子和老人先配基础款。为什么这么安排？一旦家里赚钱的人出了意外，100万保额能覆盖房贷剩余欠款，还能给家人留三到五年的生活费，不会因为一个人的意外把整个家庭拖垮。如果预算有限，优先保证经济支柱的保额，孩子老人可以先降低保额，别反过来给孩子买高保额，大人没保障，这是很多家庭容易踩的坑。

其次，不同家庭成员选不同侧重的责任。给上班的成年人选，一定要包含意外身故、意外伤残责任，这两个是核心，意外医疗做补充，日常磕磕碰碰能报，大的意外伤残也能一次性赔钱。给孩子选，重点看意外医疗的报销范围，能不能报自费药，报销比例高不高，孩子好动，跑跳容易摔骨折、烫烧伤，小意外发生概率高，意外医疗好用比高保额更实用。给家里老人选，重点关注投保年龄限制和意外医疗的免赔额，很多老人超过65岁就买不了普通意外险，要选专门开放老年投保年龄的产品，另外老人容易滑倒骨折，选免赔额低甚至0免赔的，报下来自己花不了多少钱。

举个实际的三口之家例子，家住杭州的小李夫妻俩，每年全家意外险预算控制在一千块以内，怎么配？丈夫是外卖骑手，经常在外跑，买100万保额意外险，加上5万意外医疗，包含自费药报销，一年不到三百块；妻子做行政，坐办公室相对安全，买100万保额，加3万意外医疗，一年两百出头；孩子8岁，买1万意外医疗，报销比例90%以上，带自费药，一年不到一百块；小李父母过来帮忙带孩子，两位68岁的老人，各买20万保额，加1万意外医疗0免赔，两个人加起来不到三百块。算下来整个全家四口加两位老人，总共不到一千块，刚好卡在预算内，每个人的保障都适配需求，不会浪费钱，也不会缺保障。

选家庭共享型意外险的时候，要注意看条款细节。现在有不少支持全家一起投保的意外险，一张保单保多口人，有的还能共享保额，这种买起来方便，不用一个人填一张保单，适合嫌麻烦的朋友。但是要注意，共享保额的话，如果一个人用了保额，剩下的人可用保额就会减少，如果两个人同时出事，额度可能不够用，建议家庭共享型只适合加保补充，核心的经济支柱还是单独买个人意外险，保额单独算更稳妥。另外家庭单一般有参保人数限制，最多一般能保五六口人，大多要求都是同一个户口本或者直系亲属，买之前先确认自己家符合参保条件，别买完才发现不符合要求白花钱。

最后说配置顺序，永远先大人后小孩，先主力后次要，先保额后价格。很多朋友刚当爸妈，上来就给孩子买各种高保额保障，自己一分意外险都没买，这完全搞反了顺序。大人本身就是孩子最大的保障，大人出事没有保额，整个家庭经济断了，孩子的保费都交不起，更别说其他保障了。预算不够就先给经济支柱买够100万，其他家人先买基础款，等以后收入涨了再加保，不要硬撑着买超出预算的产品，意外险本身价格不高，做好规划完全可以用很少的钱把全家保障配齐。

图片来源：unsplash

二. 百万保额能覆盖什么场景

日常出行通勤的意外风险，百万保额完全可以兜住不少家庭的经济缺口。不少人每天开电动车上下班、或者坐公共交通赶去上班，一旦遭遇意外造成严重伤残，没法正常工作赚钱，房贷车贷、孩子学费、老人赡养都成了问题，这个时候百万保额的赔付金，可以直接补上这两三年甚至更久的收入缺口，不会让一家人的生活一下子掉进坑里。

我给你说个真实例子，35岁的老周是家里唯一的经济来源，每个月要还八千多房贷，孩子刚上小学，老婆全职在家带娃。他平时骑电动车去工厂上班，某天雨天路滑跟汽车剐蹭摔了，落下肢体伤残，之后大半年没法回岗上班。他之前买了100万保额的意外险，最后按伤残比例赔了六十多万，这笔钱刚好把剩下的房贷提前结清，还留了一部分给孩子交学费，一家人没因为这个事掏空积蓄，日子还能正常过下去。要是当初只买了十几万保额，赔的钱不够填窟窿，一家人只能卖房子凑钱，生活质量直接跌一大截。

从事外勤、体力劳动类工作的朋友，百万保额能覆盖职业相关的意外风险。不少需要跑外勤、干体力活的朋友，发生意外的概率比坐办公室的人高一点，一旦出事，轻则住院休养，重则落下永久伤残，百万保额的赔付金，不仅可以覆盖大额的治疗康复费用，还能弥补不能工作期间的收入损失，不用让家人到处借钱筹医药费。

有家庭负债的朋友，就算只买单人百万保额，也能覆盖掉负债缺口。很多家庭现在都背着房贷，少则几十万多则上百万，要是家里赚钱的主力出事，剩下的债款大概率要落在家人身上。百万保额的意外险，赔付下来的钱刚好可以覆盖掉大部分甚至全部剩余负债，不会让老婆孩子父母接着替你还债，给家人留够安稳生活的底气。

哪怕是给全家配置，每个人都配100万保额，其实整体花费也不高，大部分普通家庭都能承受。单人100万保额的一年期意外险，一年只需要两三百块，要是一家三四口都配上，全年也就一千块左右，平均下来每个月不到一百块，就能给全家人都配齐足额保障，不管哪个家庭成员出事，都能拿到足额赔付，不会因为钱不够耽误事。

三. 不同年龄怎么搭配更合适

先说说20到30岁的年轻人，这个阶段大多刚步入社会，不少人还在还车贷、房租，手里预算不算多。这个年龄的人日常通勤多，要么坐地铁挤公交，要么自驾电动车，意外风险比久坐办公室的更高一点。我身边有个做新媒体运营的小姑娘，天天骑共享单车赶选题会，上个月路口拐弯被蹭倒，胳膊擦伤缝了五针，还磕掉一小块门牙，光补牙加缝合就花了快八千。她买的就是100万保额的综合意外险，一年才三百出头，意外医疗社保内外都能报，最后自己只掏了不到五百块。对年轻人来说，优先选100万保额的一年期意外险就行，价格便宜，缴费灵活，每年续投就行，不用花大价钱买长期返还型，把钱省下来留着当备用金更实在。

再说说30到50岁的家庭经济支柱，这个阶段上有老下有小，全家的开支都靠一两个人撑着，一旦出了意外失去劳动能力，整个家庭的生活都会受影响。我认识一个做装修的师傅，今年42岁，家里有两个孩子读中学，还有年迈的父母要养，他自己给自己买了100万保额的意外险，还给爱人买了50万的，全家加起来一年才不到一千块。去年他干活的时候不小心从梯子上摔下来，小腿骨折做了手术，修养了大半年不能干活，最后伤残鉴定赔了三十多万，刚好补上这大半年的收入缺口，孩子的学费、老人的医药费都没耽误。对经济支柱来说，必须配够100万的保额，要是预算够，还可以给全家每个人都搭配上，大人侧重身故伤残保障，孩子和老人侧重意外医疗报销，全家一起买还能买到家庭共享免赔额的方案，整体更划算。

接下来是50岁到65岁的中老年人，这个阶段很多人开始退休，日常出门买菜、遛弯、跳广场舞，一不小心容易摔跌滑倒，而且骨头脆，摔一下可能就是骨折，住院做手术花不少钱。很多普通意外险对老年人的年龄限制严，超过60岁就买不了，而且健康要求也高，不少老人有高血压、糖尿病，想买高额意外险买不了。现在有专门针对中老年人的意外险，很多能放宽到70岁甚至更高，健康告知也宽松，有常见病也能买。我有个邻居阿姨今年58岁，有二十年的高血压，平时一直吃药控制，她女儿给她买了100万保额的中老年意外险，一年才四百多，意外医疗额度有五万，不限社保报销。去年阿姨下楼倒垃圾踩滑摔了，髋骨骨折做了进口钢板手术，花了快八万，意外险报了四万多，自己只花了三万多，减轻了不少负担。对这个年龄段的人来说，优先挑年龄符合、健康要求宽松的，重点把意外医疗额度做高，要是能买到100万的身故伤残额度最好，买不到的话优先保证意外医疗够用。

再说说65岁以上的高龄老人，这个年龄段能选的产品不多，很多产品保额上限就是50万，少数产品能买到100万，价格也不会贵得离谱，只要老人能正常走路、生活能自理，大多都能买。这个阶段不用太纠结身故伤残的保额，要是能买到100万当然好，买不到也不用硬凑，重点还是看意外医疗的报销比例、有没有免赔额，能不能报进口药和自费项目。比如很多老人摔了之后需要用自费的康复器材，好的意外险能把这部分费用也报了，能省不少钱。

最后说说未成年的孩子，国家对未成年人的意外险身故保额有规定，不用刻意买100万的身故保额，10岁以下身故保额最多二十万，10到18岁最多五十万，买多了也赔不到对应额度。给孩子买意外险，重点放在意外医疗上，要是想搭配对应额度，可以把伤残额度做高，不少儿童意外险能做到100万的伤残保额，价格一年也就几十块钱。孩子平时调皮，上蹿下跳容易磕着碰着，烫伤、擦伤、骨折都是常事，好的意外医疗能报销门诊和住院的费用，就算去私立医院看诊也能报，对家长来说特别实用。比如我朋友家的小男孩今年8岁，跑着玩的时候把同学碰倒，同学磕到桌角缝了针，朋友买的儿童意外险还带第三方责任，最后连同学的医药费都报了，省了不少纠纷。

四. 健康告知环节注意要点

买意外险填健康告知，别抱着侥幸隐瞒过往病史，必须有问就答，不问不用主动多说，这是最基础的原则，很多人就是踩了隐瞒的坑，最后拿不到理赔。

之前遇到过一个案例，王阿姨想给自己和老伴都买意外险，老伴之前有过陈旧性心梗，治疗后一直稳定没啥大问题，填健康告知的时候，王阿姨想着这都是好几年前的事了，已经治好了，不说也没人知道，就直接勾选了“无相关病史”，顺利买了计划。结果过了八个多月，老伴出门遛弯不小心摔了，股骨骨折住院做手术，前前后后花了快六万，申请报销的时候，保险公司核查过往病史，查到了当年的心梗住院记录，直接拒赔了，不仅这次的医疗费没报成，保费也只退了现金价值，王阿姨悔得不行，早知道说实话就不会出这事。

哪怕是已经痊愈的旧疾，只要健康告知问到了，你就必须老老实实填上，别自己觉得“这不影响意外，说了反而通不过”，很多意外险对于康复良好的旧疾，并不会直接拒保，最多就是做个备案，后续意外导致的责任还是会正常赔，可你要是隐瞒，那就是实打实的违约，保险公司完全可以拒赔。

还有很多朋友会搞混，以为意外险只保意外，和健康状况没关系，就随便乱填，其实不少高保额的意外险，都会问到常见的慢性病史，比如高血压、糖尿病、心脑血管疾病这些，不是说有这些病就买不了，有专门适合带病群体的意外险，你如实说，选对符合自己情况的计划就行，没必要隐瞒。要是健康告知没问到的内容，比如家族病史、几十年前得过的已经完全治愈的小病，你也不用主动提，不用给自己添不必要的麻烦。

最后提醒大家一句，填健康告知的时候，别让业务员帮你代填，一定要自己对着问题一条一条看，一条一条答，很多业务员为了冲业绩，会让你直接全选“无异常”，最后出事了，责任还是你自己担，谁都替你扛不了，自己核对清楚才是对自己和家人负责。

五. 理赔流程怎么样才顺畅

第一，出事第一时间报案，别拖着。之前有个大哥下班骑车摔了，当时觉得伤得不重，想着过几天再找保险公司，结果过了快两个月才报案，保险公司去查的时候，现场痕迹没了，当时的诊疗记录也找不到对应的佐证，折腾了快一个月才赔下来，白白多跑了好多趟。一般意外险的报案时效写在条款里，多数要求10天内通知，越早报案，保险公司越方便核实情况，你的理赔也走得越快。

第二，所有材料都留好，别乱扔。不管是门诊的挂号单、病历本、缴费发票，还是住院的出院小结、费用清单，要是涉及伤残，得把伤残鉴定报告也保管好，要是涉及第三方，比如交通事故的责任认定书，也得好好收着。之前有个阿姨摔了去医院，把缴费发票弄丢了，最后跑了三趟医院才补出来盖章的凭证，耽误了小半个月的理赔时间。哪怕是手机上的电子缴费记录，也截个图存到专门的相册里，别换手机就丢了。

第三，走官方渠道提交申请，别找乱七八糟的中间人。现在大多保险公司都支持线上提交，官方公众号、官方APP都有入口，拍清晰照片上传就行，不用特意跑线下网点。要是你实在不会用线上，就去保险公司官方的线下网点，找柜台工作人员提交，别听一些非官方代理人说帮你代交就把材料给出去，万一材料丢了或者被耽误，吃亏的还是你自己。之前就有客户把材料交给第三方代办，结果对方把材料弄丢了，还私扣了部分理赔款，最后闹了好久才解决。

第四，拿到理赔结论别乱签字，看清楚内容。如果保险公司说符合要求同意赔付，你核对一下赔付的项目和金额对不对，有没有漏赔你符合条件的项目。比如你意外摔了花了八千医疗费，保险合同里说了扣除免赔额之后报销90%，算下来应该报七千多，赔下来的钱数对不对，自己先算一遍。如果保险公司拒赔，也要问清楚拒赔的原因，拿书面的拒赔通知，别只听口头说不赔就算了，确实符合条款要求的，你可以找保险公司申诉核实。

第五，买的时候就搞清楚理赔的规则，别等出事了才问。比如意外险有没有要求必须在二级及以上公立医院就诊，哪些项目是不报销的，比如有的意外险不报特需门诊，不报私立医院的费用，这些你买的时候就看清楚，别出事了去了私立医院，最后不给报销才后悔。只要你按要求做，该留的材料留好，及时报案，符合条款的理赔都能顺利拿到钱。

结语

说到这儿，大家应该都清楚啦，保全家的意外险可以选一家人共用保额的全家共享型，也可以给每个家庭成员单独配置，优先给家庭经济支柱做高保额，再给老人孩子补好意外医疗的保障。想要100万保额的意外险，不管是职场年轻人、家庭支柱还是符合要求的老年人，都能找到对应的产品，大部分一年只要几百块就能搞定，性价比很不错。大家按照自己家的预算、成员年龄和身体情况如实做好健康告知，选理赔便捷的渠道入手，就能给全家人配好靠谱的意外保障啦。

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