员工的意外险怎么买 意外险险种怎么买

引言

你是不是正对着手机电脑犯愁？想给员工配意外险，却摸不清门道，不知道该选什么险种，也不知道从哪下手买？别着急，这篇文章就帮你把这些问题理清楚，给你讲明白怎么选怎么买。

一. 员工与公司险区别在哪

先说投保主体，公司给员工买的团体重意外险，投保方是企业，保单归公司统一持有，个人拿不到单独的保单；如果是员工自己给自己买个人意外险，投保方就是自己，保单攥在自己手里，什么时候买、什么时候退，全看自己的安排。

我给你说个真事儿，干同城配送的老张，今年42岁，跑单已经五六年了。一开始站点给所有配送员都统一买了团体意外险，老张觉得反正有保障，自己就没额外买。去年年初，老张因为家里老人需要照顾，辞了站点的全职活，改成自己接散单跑。离职手续办完没半个月，他骑车躲行人摔了，左腿骨折花了三万多。这时候他才想起来，站点买的团体意外险，员工一离职就自动停掉了，他摔的时候刚好断保，一分钱都报不了，最后全是自己掏的腰包。

再说说灵活性，团体意外险一般是一年一买，人员流动的时候，公司可以随时替换被保人，比如这个月走了三个老员工，来了四个新员工，直接申请换人就行，不用重新买整份保单，对企业来说成本可控。但对员工来说坏处也明显，只要你离职换工作，这份保障就跟你没关系了，中间哪怕只是空窗一周，都没保障。反过来，个人意外险大多也是一年期的，也有长期可选，不管你换不换工作、搬不搬家，只要按时缴费，保障一直有效，不会因为你换工作就掉链子。

接下来聊聊理赔，团体意外险的理赔，大多需要走公司对接，你得先找公司行政递材料，行政再统一找保险公司，有时候遇上负责人对接不及时，拖个两三个月才报下来都是常事。而且团单的理赔款，一般是先打到公司账户，再由公司转给员工，中间容易扯纠纷。个人意外险就不一样，理赔可以自己直接找保险公司，材料上传或者邮寄都行，赔款直接打你自己的银行卡，没人经手，到账更快也更省心。就像刚才说的老张，后来重新跑单之后，自己花一百多块买了个人意外险，上个月被电动车刮伤缝针，花了一千八百多，自己上传了诊断证明和收费单据，五天就拿到理赔款了。

最后给你们直接说建议：如果你的工作稳定，不会轻易换工作，公司配的团体意外险可以作为基础保障，但一定要自己补一份个人意外险。如果你是流动性大的岗位，比如外卖员、装修工人、促销员，别只靠公司的团单，一定要自己额外买一份，不然离职空窗期出意外，哭都没地方哭。哪怕只买最便宜的一年期，也比完全没保障强。

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二. 不同年龄怎么选更合适

刚入职场二十出头的年轻员工，大多一个人吃饱全家不饿，没什么家庭负担，日常跑外勤、挤地铁，偶尔还会约朋友玩个骑行、露营，磕伤碰伤甚至扭伤的概率不低。这部分员工优先把意外医疗的额度拉高，尽量选不限社保目录报销的，毕竟去医院拍个片、开个药，用自费药也能报，不会让自己刚攒的工资全砸进去。举个例子，刚毕业做行政的小周，周末和朋友去郊外骑行摔了，膝盖缝了四针，用了美容缝合的自费线，一共花了三千多，她买的意外险意外医疗能报自费部分，最后自己只掏了一百块免赔额，完全没压力。

三十到四十岁的中年员工，大多是家里的经济支柱，上有老人要养，下有孩子要上学，不少人还背着房贷车贷。万一出了什么事，家庭的经济很容易断档。所以这部分选的时候，优先把意外身故和伤残的保额做足，意外医疗可以跟着配置基础额度就行。一般建议保额按照家庭负债加上3-5年的家庭支出来定，就算出事了，也能给家人留一笔钱把日子过下去。像做销售的老林，今年36岁，家里有两个孩子，还有三十年房贷没还完，他给自己配的意外险，就把身故伤残的保额拉高，意外医疗配了基础额度，每年花的钱也不多，心里踏实不少。

五十岁以上的老员工，大多身体开始发僵，反应也变慢，走路容易滑倒摔跤，骨折的概率特别高，而且很多人买不了别的健康险，意外险的投保门槛又低，一般只要能正常上班就能买。这个阶段选意外险，重点关注意外医疗的报销额度和报销范围，尤其是要看看有没有包含骨折相关的保障责任。比如在公司做保洁的张阿姨，今年52岁，打扫卫生间的时候地面滑摔了一跤导致桡骨骨折，花了快两万，她的意外险意外医疗额度够，还能报骨折相关的诊疗费用，最后大部分都报销了，不用子女掏太多钱，也减轻了家里的负担。

如果是经常在外跑业务的外勤员工，不管哪个年龄段，都可以额外多关注一下交通意外的额外赔付责任，毕竟每天坐地铁、开车或者赶大巴高铁，发生交通意外的概率比坐办公室的员工高一些，加上这部分责任，价格也不会贵太多，保障会更实在。

如果是日常做体力活的蓝领员工，像装修、搬运、仓储这类岗位，不少普通意外险会把这类职业列为拒保范围，买的时候一定要先看清楚投保职业要求，别买完了出事才发现不能赔。年轻的蓝领员工优先兼顾医疗和伤残，年纪大的蓝领员工优先把意外医疗额度拉满，找符合自己职业分类的产品买就行，别图便宜买了不符合职业要求的，最后白花钱。

三. 理赔条款有哪些隐形雷区

第一个隐形雷区，就是未明确告知职业范围。做装修的李师傅，跟着装修队接散活，公司给他买团意险的时候，填的职业是“室内装修木工”，但李师傅偶尔会接高空外墙补砖的活。去年他踩空从架子摔下来，膝盖骨折住院，申请理赔的时候被拒了——因为外墙高空作业属于高风险职业，不在原来填的职业承保范围内，条款里写得明明白白，职业不符直接不赔。给员工买之前，一定要对照条款里的职业分类表，一个个核对，员工换岗位了，赶紧给保险公司做职业变更，别闷着不说。

第二个隐形雷区，意外医疗的报销限制。很多人以为只要是意外受伤都能报，其实不是。有的条款规定了只能报社保范围内的用药和诊疗项目，进口钢钉、自费进口药都不给报。去年公司前台小王下班被电动车蹭伤，缝针用了进口美容线，花了两千多，买的意外险只报了几百块社保内的费用，剩下的都得自己掏。建议你选带不限社保范围报销的，虽然贵一点点，真遇到事能省不少钱，自己掏腰包的部分会少很多。

第三个隐形雷区，特定场景的免责约定。不少意外险条款里，都把一些日常参与的活动列在了免责里，比如自驾越野、攀岩、潜水这些，有的甚至连日常的骑马、漂流都不赔。上周有个公司组织部门团建去漂流，员工小吴翻船碰断了肋骨，申请理赔才发现，买的意外险里漂流属于免责项目，直接拒赔了。买之前一定要翻到免责条款那一页，把这些活动类的免责看一遍，如果员工平常有团建户外安排，记得选不把这些常规休闲运动列入免责的产品。

第四个隐形雷区，伤残理赔的评定标准。不同意外险用的评定标准不一样，有的只赔全残，也就是生活完全不能自理的那种情况，普通的十级九级伤残根本不赔。做快递的阿凯被车撞了，手指骨折落了残疾，去评残是十级，结果买的意外险只赔全残，最后一分伤残理赔金都没拿到。一定要选明确约定按照统一伤残评定标准，按等级赔付的，十级伤残赔10%保额，九级赔20%，一级赔100%，这样哪怕是轻伤致残也能拿到钱。

第五个隐形雷区，扎堆买多份的理赔坑。身故和伤残责任，多买多赔没错，但意外医疗是报销型的，不管你买了多少份，加起来报销的总钱不会超过你实际花的医疗费，重复买就是白花冤枉钱。之前有老板给员工同时买了三份意外险，光意外医疗每年多花了小几千，真出事也只能报一份，完全浪费钱。所以买的时候，意外医疗只需要配一份够额度就行，把钱省下来加高身故伤残的保额，性价比更高。

四. 预算有限如何配齐保障

先给大家说个真实案例，开小面馆的李老板，一共雇了3个帮工，每个月店里纯利润也就几千块，一开始他听人说给员工买意外险得花大几千，一直犹豫不敢下手，后来听了朋友建议，只花了几百块就给三个员工都配齐了基础保障，上个月有个员工擦门头的时候踩空摔下来，骨折加软组织挫伤，花了八千多医药费，意外险报了七千多，没让店里掏多少钱，这不就是少花钱办大事嘛。

如果你是小老板，雇了五六个甚至更少的员工，手里预算确实紧张，那直接选团体重险方案就可以，不用凑人数也没有强制捆绑责任，你只需要给员工覆盖最需要的意外身故伤残和意外医疗就够了，多余的拓展责任可以直接删掉，这样算下来，平均每个员工一年的保费也就一百多块，三五个员工加起来，也就一顿饭钱，负担特别小。

如果你是给个人打工的自由从业者，自己给自己买员工类意外险，每个月余钱不多，那就选一年一买的消费型意外险，不要选带储蓄返还的，带返还的意外险保费要贵好几倍，而且你得交十几二十年才能拿回钱，对于预算有限的人来说太不灵活，消费型的一年一缴，想用就续，不想用就停，每年只需要花一百多就能买到几十万保额，完全没压力。

给年龄大的员工买，预算不够也不用硬撑着买高保额，六十岁以上的员工，优先把意外医疗的额度做高，身故伤残保额可以适当降低，很多产品对于老年人的意外医疗，都有专门的低费率方案，就算把意外医疗额度做到五万，一年保费也才不到两百，刚好符合老人摔跤骨折的高发风险需求，比花很多钱买高身故保额实用多了。

最后提醒大家，不管你预算多少，一定要先锁核心责任再砍附加，不要反过来为了便宜买那种什么都不赔的裸险，比如说不能报销社保外用药的意外险，真出事了花个几万，大部分都要自己掏，省那几十块保费完全得不偿失，只要你抓住核心需求，去掉没用的附加责任，就算预算有限，也能配齐够用的保障。

结语

总结下来，给员工买意外险，要是固定坐办公室的常规岗位，选公司团险性价比不错，成本低覆盖全；要是像快递员、网约车司机这类流动性大或者风险高的岗位，可以搭配个人意外险补保障。不同年龄也得抓重点：年轻员工侧重意外医疗报销，中年骨干把身故伤残保额做足就行，记得提前捋清条款里的免责内容，别踩隐形坑，哪怕预算不高，先把核心保额做够，一步步配齐就好，说白了选对适合自己员工岗位和需求的，就是靠谱的意外险。

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