小孩子意外险哪种好一点呢

引言

家里有娃的家长们，是不是对着五花八门的儿童意外险挑花了眼，摸不准选哪款才合适呢？别着急，今天咱们就来好好聊聊这个问题，帮你理清思路找对方向。

意外医疗报销范围有啥要注意

直接说核心，先看报不报自费药。不少家长买意外险的时候只盯着身故保额多高，反而忽略了最常用的意外医疗报销，小孩子日常跑跳磕磕碰碰，真出点小意外需要用药治疗，不少进口的耗材、不在社保目录里的药物都不能走社保报销，如果选的意外险只报社保内，这部分钱就得自己掏。

给你举个真实的例子，邻居家5岁的小男孩，上周在小区楼下跑着玩，没留神被路边的石墩绊倒磕破了额头，去医院做缝合处理，医生建议用美容线缝合，避免留疤影响孩子外观，美容线不在社保目录里，整根线加操作花了一千八百多。邻居之前给孩子买的意外险只报社保内用药，这一千八全得自己掏；而同楼另一个宝妈家孩子去年碰到一样的情况，选的意外险包含自费药报销，最后这部分钱基本都报掉了，没花多少冤枉钱。

再看支不支持门诊报销。小孩子的意外大多是小磕碰、小擦伤、扭伤这些情况，根本不需要住院，只需要在门诊处理就行。有的意外险只包含住院意外医疗，门诊看伤的费用一分都不给报，选的时候一定要看清楚，得挑包含门诊意外医疗的产品，不然真看个门诊花个三五百，都没法理赔，买了也用不上。

还要留意免赔额和报销比例。同样包含自费药报销，有的产品免赔额是零，有的要自己掏几百块免赔部分，报销比例也不一样，有的能报到九成以上，有的只能报六成。同一场意外治疗花了两千自费药，零免赔九成报销的话，能报一千八，要是五百免赔六成报销，只能报九百，差了快一倍，一定要挑免赔额低、报销比例高的。

最后还要注意，部分意外险会把一些常见的儿童意外场景除外，比如有的不给报猫狗抓伤、蚊虫叮咬后的治疗费用，还有的不给报孩子玩滑板、骑车摔伤的费用，买之前一定翻一下免责条款，把这些常见情况都确认好，别等出事申请理赔了才发现，原来孩子碰到的情况不在保障范围里，白买了。

未成年人身故保额有限制

给娃买意外险，别盲目堆高身故保额，这是家长很容易踩的坑。

我邻居张姐之前给娃买意外险，听了销售的话，一口气买了三份，每份身故保额都二十万，算下来总保额快六十万，还觉得给孩子买得越贵保障越足，直到后来聊天说起，才知道买多了也没用。

规定里说，不满十周岁的孩子，所有意外险加起来的身故保额总和不能超过二十万，十周岁到十七周岁的孩子，总和不超过五十万。哪怕你买了超过限额的保额，真出事也拿不到超额的赔偿，相当于多花了冤枉钱。

就拿张姐家的例子说，她家孩子才七岁，就算她买了六十万的身故保额，最后最多也只能赔二十万，剩下四十万对应的保费，完全是白花了，这些钱省下来，给孩子多买点意外医疗的保障不好吗？

所以给娃买意外险，身故保额不用凑超出限额的数字，把多余的预算挪到其他更实用的保障上才对。比如十周岁以下的孩子，买一份身故保额二十万以内的就够，剩下的钱可以选意外医疗额度更高，能报自费药的产品，孩子真出点小意外磕磕碰碰，这笔钱才能实实在在帮你减轻负担。

十周岁以上十七周岁以下的孩子，身故保额控制在五十万以内就可以，不用额外多买好几份叠保额。与其花多余的钱堆身故保额，不如把钱花在补充意外住院津贴、烧烫伤额外赔付这类实用责任上，孩子不小心受伤住院，每天还能领一笔津贴贴补营养费，比买超额身故保额有用得多。

根据活动场景匹配保障

日常在小区楼下、社区公园疯跑的娃，选包含日常磕碰、摔伤、抓伤责任的就够用。我邻居家的壮壮今年四岁，天天在小区的游乐设施上爬上爬下，上周踩着滑梯边缘往下跳，没站稳直接磕在水泥台阶上，额头破了个小口子，去医院缝了三针，还换了两次药，前前后后花了快一千二。当时买的就是涵盖普通日常意外的，社保报完剩下的自费部分，全都按比例报了，自己只掏了几十块挂号费，特别省心。

喜欢参加马术、轮滑、骑行这类校外兴趣班的娃，要确认保障包含非竞技类的休闲运动意外。不少基础意外险会把高风险运动排除在外，如果娃每周都去练轮滑，摔个骨折扭个脚很常见，要是买的意外险不赔这类运动意外，就只能自己掏钱看病。朋友家的朵朵今年七岁，报了校外的轮滑班，去年练习绕桩的时候没站稳摔出去，胳膊骨折打了钢钉，手术费加康复费花了快三万，好在买之前特意确认过，保障包含休闲轮滑意外，最后社保外的钢板费用也报了不少，帮家里减轻了不少负担。

经常跟着家长坐车出门、坐校车上下学的娃，可以额外加一份包含交通意外额外赔付的。这种不用加多少钱，就能多一层保障，万一在路上遇到意外，能多拿到一笔赔付，用来覆盖孩子的康复护理、家长请假陪护的误工损失，都挺实用的。我同事家的小男孩今年上小学二年级，天天坐校车上学，去年校车在路上避让行人急刹车，孩子没坐稳撞在扶手上，磕掉了半颗门牙，后续补牙和成年后的种牙预算要小一万，除了基础意外医疗报销，交通意外还多赔了几千块，刚好覆盖了种牙的前期费用，特别实用。

放寒暑假要跟着家长出远门旅游的娃，可以提前买一份短期的旅游意外险。这种一般只保出行的那十几天，价格很便宜，几块到几十块就能搞定，还能涵盖交通延误、行李丢失这些旅行相关的小意外，比一年期的更贴合出行需求。去年暑假张姐带儿子去海边玩，孩子在浅滩跑的时候被海里的礁石划破了脚，去当地医院缝针打破伤风花了六百多，买的短期旅游意外险当天就报了销，连异地就医的额外费用都没多纠结，理赔特别顺畅。

给娃报了校外研学、夏令营这类集体活动的，也别光靠机构买的团体险，自己再补一份合适的个人意外险。机构买的团体险一般保额比较低，保障范围也窄，很多自费项目、自费药都没法报，自己补一份之后，保障额度够，范围也全，万一出点小意外，也能多一层兜底，不用和机构来回扯不清，自己也能更安心。

图片来源：unsplash

一年期产品续保稳定吗

大部分市面上的儿童一年期意外险，都是交一年保一年的类型，续保稳定性各有不同，我直接给你说结论和建议。

我先给你说个身边的真实案例，邻居家5岁的淘淘，去年买了一款普通一年期意外险，春天跑着追小区的猫，摔碎了胳膊，打了钢钉，治疗完找保险公司报了八千多的意外医疗费用。今年到期想要续保的时候，被保险公司要求做健康告知，因为孩子胳膊骨折还没完全取钢钉，直接被拒保了，后来淘淘妈换了好几家产品，都因为这次理赔记录被卡，折腾了快一个月才找到能买的，中间足足半个月孩子没意外险保障，送孩子去幼儿园都提心吊胆的，就怕孩子出点啥事没保障。

如果你家孩子平时体质不错，平时只是跑跑跳跳小磕碰比较少，之前没出过意外险理赔，可以选普通的一年期产品，这类产品价格便宜，一般一两百块就能买到基础保障，每年缴费也灵活，要是哪年产品不合用了，到期换一款就行，没什么约束，对预算比较紧张的家庭来说挺合适的，就是每年续保的时候多留意一下产品停售或者核保的问题就行。

要是你追求稳定不想每年折腾，就优先选写明不会因为被保人出过险、身体变化就拒保的一年期产品，这类产品稳定性比普通一年期好很多，哪怕孩子之前出过意外险理赔，只要产品还在卖，到期就能接着买，不会单独给你拒保，像淘淘那种理赔后被拒保的情况，在这类产品上基本不会发生，价格也只比普通一年期贵几十块，大多数家庭都能承受。

也有少数家长觉得每年续保麻烦，想一次买个好几年的长期意外险，这种也可以选，不过长期意外险价格比一年期贵不少，要是你本来预算就不多，其实没必要硬选长期，把省下来的钱留给孩子的重疾险或者医疗险更实用。

最后再提醒你一句，不管选哪一种，续保的时候都别提前断了旧产品的保障，等新产品成功投保过了等待期，再退旧的，别让孩子出现保障空窗，要是选了普通一年期，每年快到期的时候提前一周看看产品能不能正常续保，不能续保提前找好替代品，别临时抱佛脚。

结语

总结下来，家长们给娃挑意外险的时候，不用盲目追高身故保额，优先把意外医疗的保障做扎实——优先挑能覆盖社保外自费费用、包含门诊责任的选项，再结合娃平时爱参与的活动补全对应保障就可以。要是嫌麻烦，选一年期续保条件宽松的就行，每年花几十到上百元就能有不错的保障，完全适配多数普通家庭的需求。按照这个思路挑，基本就能选到适合自家娃的意外险啦。

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