意外险都赔什么 意外险理赔一般多久打款

引言

嘿，正在纠结买意外险的小伙伴，是不是一直想问：意外险到底都能赔哪些情况？申请理赔之后，钱多久能打到账户里呀？今天咱们就把这两个问题聊透，帮你搞明白意外险的这些核心问题。

一.意外保障范围有哪些

咱们先讲最核心的身故保障，就是你发生了外来的、突发的非本意意外导致身故，保险公司会直接给合同约定的保额，这笔钱会给到你指定的受益人，帮你养家、还房贷或者赡养老人，解决家里的后顾之忧。比如家里有正在还房贷的顶梁柱，配够身故保额，真出事了家人也不会因为负债发愁，这个对上有老下有小的家庭来说，作用真的很大。

第二个就是伤残保障，这个是意外险独有的，其他险种很少做这块的责任。它是按照伤残的等级来赔，一级伤残赔百分之百保额，十级伤残赔百分之十，中间等级按比例递减。比如你摔断了一条腿，落下了九级伤残，买了50万保额的意外险，就能拿到10万的赔偿，这笔钱可以用来做康复，也可以弥补你不能工作这段时间的收入损失。要提醒你一点，买的时候看清楚，是按行业标准伤残等级赔的才可以，别选没明确标注的。

第三个就是大家平时用得最多的意外医疗，不管你是摔了碰了、被猫抓狗咬打疫苗、骑车摔倒擦伤缝针，只要是因为意外去看医生花的钱，都能按约定报销。这里给你说两个要注意的点，第一尽量挑不限社保范围报销的，这样你用进口的缝合线、进口的骨折耗材都能报，不用自己掏额外的钱；第二尽量挑免赔额低的，最好选0免赔的，花一块钱都能按比例报，别选免赔额高的，本来就没花多少钱，减去免赔额就报不了几个了。

这里要专门拎出来说下大家最关心的猝死，很多人都以为意外险肯定赔猝死，其实不对。猝死本身是自身疾病引发的，大部分普通意外险都不赔，只有少数意外险额外加了猝死责任。如果你平时经常加班、作息不规律，或者本身有基础病史，买意外险的时候一定要挑带猝死责任的，别等到出事了才发现没保这个，那就晚了。

最后给你说哪些不赔，这个也得记清楚。你因为中暑住院，大部分意外险不赔，因为中暑和个人体质关系大，不算纯粹意外；你因为妊娠流产分娩出意外，大部分意外险也不赔；还有你故意打架斗殴、酒驾醉驾出的意外，肯定不赔；你从事高风险运动比如攀岩、潜水出的意外，普通意外险也不赔，想要保这些得买专门的运动意外险。买之前一定要扫一眼免责条款，把这些例外情况记清楚，别踩坑。

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二.理赔时效是多久

只要你按要求交齐了所有符合规定的材料，通常五个工作日左右理赔款就能到账，不用天天揪着心等消息。我身边不少朋友走意外险理赔流程，都是这个时间范围里收到打款的，很少出现拖很久的情况。

要是材料没交全，或者提交的信息有错误、需要补充调查，打款时间肯定会往后推，这点你一定要提前心里有数。我之前认识的一个大哥，摔了去医院包扎之后，把缴费小票弄丢了一半，又跑回医院补打收费单据，一来二去多花了三天才走完流程，打款也晚了三天。

你提交材料之前，一定要对着保险公司给的材料清单挨个核对一遍。需要的门诊病历、住院出院小结、收费发票、检查报告、意外事故说明，一个都别落。尤其是涉及到需要第三方证明的情况，该开的证明提前开好，别等保险公司打回补充才想起去跑，平白耽误自己的时间。

如果你提交完材料，超过十个工作日还没收到打款，可以主动找你的承保顾问或者保险公司客服问进度。不用怕不好意思，询问进度是投保人的正常权利，很多时候就是系统流程卡了一下，问一句就能推动处理。

最后给你一个可操作的小建议：提交材料的时候，尽量选择线上渠道提交清晰的电子版，线下邮寄选正规快递留好底单，线上提交后截图保存提交成功的页面，这样既能加快材料审核速度，就算出了问题也能拿出记录核对，不会耽误你的理赔打款时间。

三.分人群选购建议

咱们先说说退休在家的老年朋友，这部分人群平时遛弯买菜、下楼取快递，最容易踩滑摔倒、磕碰扭伤，身体骨质松，出点小意外都可能花不少钱。你买的时候直接把重心往意外医疗上堆，不用追求太高的身故伤残额度，意外医疗的免赔额选越低越好，报销比例选越高越好，最好能覆盖社保外用药，比如摔伤之后用的进口钢板、自费消炎药，都能报一点，能帮子女减轻不少负担。要是预算有限，一年花两三百块选高医疗低身故的配置就够，不用硬买贵的。

再说说未成年的小朋友，这个年纪的孩子精力旺盛，跑跑跳跳没个停，追跑打闹摔破皮、打翻热水烫伤、玩闹戳伤眼睛都是常有的事。你买的时候要额外加上烧烫伤专项责任，意外医疗额度不用卡太死，尽量选能覆盖门诊和住院报销的产品。小朋友本身不需要太高的身故保额，监管也有相关限额要求，多买了也没法多赔，把预算放在医疗责任和特殊意外保障上就合适，一年一百多块就能拿到不错的保障。

接着说朝九晚五的上班族，平时要么挤地铁公交，要么自己开车通勤，经常出差跑业务的更是天天在外跑，发生交通意外的概率比其他人群高不少。你买的时候，可以适当提高交通意外的额外赔付额度，再加上日常的意外医疗保障。如果是刚毕业没多少积蓄的年轻人，手头预算少，选一年期的消费型意外险就可以，一年几十块到一百多块就能拿到几十万的基础保障，缴费也方便，一年一交就行，不用占用太多生活费。如果是已经成家、身上背着房贷车贷的中年上班族，可以把基础保额再往上提一提，适当加一点交通额外保障，一年花个三四百就足够，不会增加太多生活负担。

然后说有基础病的朋友，不少意外险的健康告知比较宽松，大部分有常见慢性病的朋友都能买，但你买的时候一定要仔细看健康告知的要求，问到的问题如实说就行，不用刻意隐瞒，要是没问到的可以不用多讲。要是身体情况比较特殊，选不问健康告知的专项意外险就可以，不用硬挤健康告知严格的产品，避免后续理赔出问题。

最后说经常出门玩的户外爱好者，平时喜欢爬山、露营、骑行这类活动，普通意外险可能不保这类高风险户外项目，你买的时候一定要看清楚免责条款，把你常玩的项目有没有纳入保障确认清楚，选专门包含普通户外活动责任的产品，别买了之后出了事才发现不赔，白花钱。这类保障一般一年也就多花一百来块，买个安心很有必要。

四.避开常见理赔坑

第一个要踩的坑就是健康告知不如实填。别抱着侥幸心理觉得保险公司查不到，也别觉得意外险对健康要求低就随便瞎写。之前有个朋友，本身有严重的关节旧疾，投保的时候故意没说，后来出门遛弯崴了脚要理赔，保险公司一查就诊记录，发现旧疾影响事故判定，直接给拒赔了，白花了好几年保费，哭都没地方哭。听我的，健康告知问啥答啥，不问的不用主动说，但是问到的一定要如实填，别给自己留隐患。

第二个坑是没弄清楚哪些不赔，也就是免责条款没仔细看。很多人买意外险，只盯着赔什么看，根本不翻免责那几页，等到出事申请理赔才发现，自己遇到的情况刚好在免责里。比如说，有的意外险不赔醉驾导致的意外，不赔因为个人遵医嘱不当摔倒导致的意外，还有的不赔高风险运动比如攀岩、潜水导致的伤害，你要是平时爱出去玩这些，买的时候没注意，真出事肯定拿不到赔款。买完意外险第一件事，就翻到最后找免责条款，一条一条读一遍，把不赔的情况记清楚，不符合你需求就赶紧换，别等出事才后悔。

第三个坑是理赔材料丢三落四，自己拖慢理赔速度。很多人出事之后，只顾着养伤，把各种票据随便放，等到申请理赔的时候找不着，要么就是缺了诊断证明、事故认定书这些关键材料，来回跑好几趟补材料，本来一周能到的赔款，拖了一两个月都没消息。给你说个实用的，出事之后第一时间把所有相关材料都整理好：医院的诊断书、医药费发票、费用清单、意外事故的证明（比如交通事故要交警开的证明，摔倒的话要找物业或者社区开证明），全部复印一份留底，原件整理好装进文件袋，别乱堆，这样提交的时候一次就能过，不会耽误打款时间。

第四个坑是不及时报案，错过了约定的报案时间。很多意外险条款里都要求，出事之后10天之内要报案，有的朋友觉得伤不重，养好了再找保险公司也行，结果拖了两三个月才说，保险公司没办法核实事故的具体情况，本来该赔的也给拒了。记住，出事之后只要脱离危险了，第一时间给保险公司打电话报案，说清楚时间地点发生了什么，留下你的联系方式，等着保险公司指引你下一步做什么就行，别拖着不报案。

第五个坑是贪图便宜买了保额不够或者免赔额太高的产品。有的人买意外险，只看谁家价格低就买谁，结果意外医疗的免赔额高达好几百，也就是说你花的医药费低于免赔额的部分一分不赔，真遇到小意外花了两三百，根本达不到理赔门槛，等于这个白买了。还有的人只买了几万的身故伤残保额，真遇到严重意外，根本不够弥补损失。买的时候别光看价格，意外医疗尽量选免赔额低的，保额也要根据你的需求配够，别为了省几十块钱，关键时刻起不到作用。

五.真实案例说明白

28岁的小王是朝九晚五的上班族，每天骑共享电动车通勤，想着天天出门骑车风险不小，就在上个月花一百多块买了一年期的综合意外险。

他特意看了条款，确认意外医疗额度够高，免赔额也低，还包含意外住院津贴，才最终下了单。结果买完不到半个月，赶早高峰的时候，路口突然窜出来一只猫，小王急着捏刹车，连人带车翻进了路边的绿化沟里，当场摔得右小腿骨折，直接打了120送医。

住院做固定手术加上后续换药复查，前前后后一共花了快八千块。小王出院当天就想起自己买了意外险，整理好所有材料：医院的诊断书、缴费发票、用药清单、还有交警出具的意外事故证明，拍照上传给了保险公司申请理赔。

因为小王投保的时候如实填了自己的情况，这次事故完全符合意外险的赔付要求，保险公司三天就完成了审核。意外医疗扣掉社保已经报销的部分，剩下三千多符合赔付要求的费用加上一千多自费药，一共给小王报了五千多，刚好覆盖了他自己掏的医药费。另外，小王住了六天院，按照合同约定每天给50块的住院津贴，一共又赔了三百块。

五天左右赔款就打到了小王的银行卡里，没耽误他付下月的房租。从这个案例就能看出来，买意外险一定要提前核对好保障范围，像小王就特意选了包含自费药报销、低免赔额的版本，理赔的时候才真的能拿到钱；投保时别隐瞒信息，理赔的时候及时整理好所有材料，就能顺顺利利拿到赔款，不会给自己添额外的麻烦。不同需求买的时候要抓重点，通勤上班族就可以学小王，重点关注意外医疗的报销范围和免赔额，一百多块就能买够额度，出事了真的能帮你减轻经济负担。

结语

看完这些你应该搞清楚啦，意外险主要赔意外导致的医疗费用、伤残和身故，选的时候别忘了看看有没有你需要的责任；只要提前把理赔材料都整理好，一般五个工作日左右赔款就能到账啦。大家按照自己的年龄和需求挑就行，记住如实做健康告知、看清条款，就能买得踏实，真遇上事儿也能顺顺利利拿到赔款，给咱们日常出行生活添一份靠谱的保障。

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