一个人可以买多份意外险吗多少钱

引言

你是不是也在琢磨，一个人到底能不能买多份意外险呀？这么多份买下来要花多少钱呀？别纠结啦，今天咱们就把这俩问题说清楚，帮你搞明白怎么选适合自己的意外险。

一. 多份意外能一起赔吗

我直接给你说结论，能不能一起赔，要看具体赔的是什么责任，不能一概而论。

先说意外身故和伤残责任，这个是可以叠加赔付的，买了多少份，符合理赔条件就能赔多少份。

给你举个实打实的例子，35岁的张哥是家里的主要赚钱的人，平时经常开车跑业务，担心自己出事影响家人生活，先后在三家保险公司买了意外险，三份加起来总保额有两百万。半年前张哥过马路的时候被车刮碰，符合理赔的要求，最后三家公司按各自的合同约定，把对应的身故金都赔给了张哥的家人，这笔钱帮张哥家还清了剩下的房贷，也够孩子读到大学的学费，确实帮了家里很大的忙。要是张哥只是伤残，也是一样的道理，按照伤残等级算出来该赔的钱，几份加起来一起给，不会因为你买了多份就少赔。

再来说意外医疗责任，这个不能叠加报销，只能按你实际花的医疗费来赔，所有保险公司加起来赔的钱，不会超过你自己掏的总医药费。比如开头说到的老王，他出门遛弯的时候被电动车刮伤胳膊，缝针加换药一共花了八千多，老王之前买了两份带意外医疗的意外险，一份意外医疗保额是五千，一份是一万。老王先去第一家公司报了五千，剩下的三千多再拿去第二家公司报，最后两份加起来一共报了八千多，刚好把花的医药费报完，不会给你报一万六，不可能让你从看病里赚钱，这是意外险的通行规则。

还有一点要额外提醒你，航意险这种专门针对交通意外的，也是可以叠加赔付的，你不管买了几份航意险，只要符合约定，都能叠加拿到赔偿金。哪怕你买了免费赠的航意险，再买了付费的，也不冲突，该赔照样赔。

最后给你个可操作的建议，如果已经买了多份意外险，出险的时候先拿着医疗费单据去保额低的那家报，剩下没报完的部分，再去保额高的那家报，这样能帮你最大化报完剩下的医药费，不会浪费你买的保障。如果你之前不知道这个规则，白白把发票只给一家公司，剩下能报的也没去报，就亏了。

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二. 保费贵贱主要看啥

保费不是统一价，第一影响因素就是你的职业类别，这是定价格的核心标准。不同职业面临的意外风险不一样，保险公司定价肯定要对应风险来调，不同风险的职业，保费能差出好几倍。

我身边就有现成的例子，张姐和她老公在同一家公司上班，张姐是公司前台，天天坐办公室整理资料、接电话，属于风险很低的一类职业，买一份保额五十万的一年期意外险，保费只花了一百多块。她老公是公司的货车司机，天天跑长途拉货，意外风险比坐办公室高很多，买同额度的意外险，保费就要六百多，差了快四倍。

除了职业，保额高低也直接影响保费。想要的保额越高，要交的保费就越多。比如你想买保额一百万的意外险，肯定比买保额三十万的贵，这个很好理解，保险公司要承担的保障责任更重，收费自然会高一些。拿咱们普通上班族举例，买三十万保额的一年期意外险，保费大概几十块就能搞定，买一百万保额，保费一般在两百到三百块之间，不会贵得离谱，但也会比低保额的高出一些。

保障范围也会影响保费高低。有的意外险只保身故和伤残，价格就很便宜。要是加上了意外医疗、意外住院津贴、网约车出行额外保障、猝死保障这些责任，保费就会往上走。比如同样是五十万保额，只保身故伤残的产品，一年可能只要几十块；加上两万额度的意外医疗、每天五十块的住院津贴，保费就会涨到一百多，保障内容越多，保费越贵，这个规律没错。

最后还有保障期限的影响。咱们买意外险一般分一年期和长期的，一年期意外险每年交一次钱，单次缴费的价格很低，就算保额一百万，一年也就几百块。如果你买长期意外险，要交二三十年保一辈子，每年交的保费会比一年期的高不少，总保费也会更多。对于绝大多数普通用户，我建议直接买一年期的就够，性价比更高，每年续保也不麻烦，不用多花冤枉钱。只有觉得每年续保麻烦，不想年年操作的朋友，再考虑长期的就可以。

三. 孩子老人怎么买合适

咱们先聊给孩子买，首先说结论：给孩子买不用盲目买多份，最多两份就够，多买了也发挥不了太大作用。

我给你说个真事，去年邻居张姐家6岁的儿子，跑着玩的时候被电动车蹭了，小腿骨折打了钢板，前后花了快两万块。张姐之前听人说多买几份都能赔，一口气给孩子买了四份不同的意外险。结果报销的时候才知道，医疗费只能报实际花的两万，四份加起来报完也没超过总花费，剩下的额度根本用不上。而且咱们国家规定了，未成年人的意外身故赔付有额度限制，大部分地区10岁以下的总赔付加起来不能超过二十万，10岁到18岁不能超过五十万，你就算买十份，真出事了也拿不到超过限额的钱，纯纯浪费保费。

给孩子买的话，我给你直接说方案：如果孩子已经上了学，学校一般会统一买一份意外险，你自己再额外补一份就够，不用多买。优先挑带意外门诊和意外住院医疗的，额度选个一两万医疗费就够用，意外身故额度够国家规定的上限就行，一年一份也就几十块钱，负担特别轻。如果孩子平时爱跑跑跳跳参加户外活动，可以挑报销范围包含社保外用药的，比如摔了碰了用的进口石膏、破伤风针，都能报，实用性更强。

再聊给老人买，老人年纪大了，手脚不灵活，容易磕着碰着滑倒，意外险对健康要求基本没有，不管有没有基础病都能买，所以一定要配，但是也不用买太多，最多两份足够。

我再说个案例，小区的王阿姨今年72岁，之前摔了一跤股骨骨折，做手术花了八万多，其中三万多都是意外导致的医疗费，之前王阿姨女儿给她买了一份意外险，但是医疗额度只有一万，不够报，后来发现还有一个单位给退休职工发的团意险，刚好能接着报剩下符合要求的部分，最后自己只掏了几千块，减轻了不少负担。要是没这两份，全得自己掏，压力可不小。

给老人买直接说建议：优先看意外医疗的额度和报销比例，尽量选报销比例高、免赔额低的，最好能覆盖社保外的项目，比如老人容易骨折用到的钢板、钢钉，很多都在社保外，能报的话省不少钱。如果老人本身已经有一份单位给的退休团体意外险，你再补一份医疗额度高的就够，不用买超过两份。价格的话，60岁到70岁一年一两百块就能买到不错的，70岁以上也就两三百块，不算贵，普通人都能承担。别盲目买三五份，真用不上，白扔钱。

四. 收入不同如何定保额

咱们先来说月收入三千到五千的普通上班族，大多是刚入职场没几年的年轻人，手里积蓄不多，还要交房租应付日常开支，没必要硬买高保额多份意外险增加负担。

这种情况选一份基础保额的意外险就够，最多再叠加一份低价的长期意外险就可以，总保费控制在一百五十块到三百块以内就行。比如刚毕业在奶茶店上班的小周，每个月到手四千块，她买了一份基础保额的意外险，又加了一份每年一百块的短期意外险，总共保额加起来够覆盖半年生活费，一年花不到两百块，完全没压力。

接下来聊聊月收入五千到一万的上班族，这个收入水平手里有一点积蓄，大多已经稳定下来，不少人还开始承担部分家庭开支，可以适当买两份意外险叠加保额。总保额可以定在一百万上下，一年保费控制在三百块到五百块之间。我身边做行政专员的小林，每个月到手七千块，她自己买了一份五十万保额的意外险，又加了一份四十万保额的意外险，叠加之后总保额九十万，一年总共花三百八十块，刚好符合她的预算，也能给自己足够保障，就算出事也能给爸妈留一笔补偿，不用拖累家里。

再说说月收入一万到两万的职场中层，很多都是家庭经济支柱，上有老下有小，有房贷车贷要还，这个收入完全可以支撑你买两到三份意外险叠加，把总保额提到一百五十万到两百万之间，一年保费大概花六百块到一千块，这个开销占收入比例很低，不会影响日常生活，却能给家庭足够的保障。比如做销售经理的张哥，每个月到手一万五，房贷每个月要还八千，孩子还要上兴趣班，他买了一份一百万保额的意外险，又叠加了两份各五十万保额的意外险，总保额两百万，一年保费八百多块，就算真的出意外，这笔保额够还清房贷剩下的部分，还能支撑孩子读完大学，不会让一家人的生活一下子垮掉。

最后说月收入两万以上的高收入群体，这类朋友本身资产不少，责任也更重，可能还有大额负债，可以买多份意外险来叠加更高保额，只要符合保险公司的投保规则，一般买三到四份都没问题，总保额可以根据自己的负债和家庭开支来定，一般定到两百万到三百万就够用。当然这类朋友也要注意，不要盲目叠加太多，医疗费部分本来就只能报销实际花费，买多了医疗报销型的意外险也没用，不如多加点身故伤残的保额，真正出事的时候才能帮到家庭。比如做互联网运营的刘姐，每个月到手三万，有房贷两百多万没还，孩子在上私立学校，她买了三份意外险叠加，总保额两百五十万，一年保费一千出头，对她来说完全没负担，也把保障做足了。

五. 出险理赔要注意啥

首先，就医机构选对了才能顺利理赔，一般都要求选二级及以上公立医院，别随便去不知名私立诊所，不然赔不了钱。就拿张阿姨来说，出门遛弯摔了腿，家楼下刚好有个私立骨科诊所，想着离家近方便，直接在那儿做了清创缝合，花了八千多，最后申请理赔的时候，才发现条款明确要求二级及以上公立医院，这八千一分都没报销，白白亏了钱，要是选了离他家三站路的公立二级医院，钱就能顺利报下来了。

其次，一定要留好所有理赔相关的凭证。不管是挂号单、缴费发票、病历本、诊断证明，还是意外发生时拍的现场照片、和别人沟通意外经过的聊天记录，全要整理好留着，别随便丢。有个小伙子骑车不小心刮伤了胳膊，去医院处理完伤口，把发票随手塞进牛仔裤口袋，等洗裤子的时候忘了掏出来，等想起要理赔的时候，发票已经泡成纸浆了，最后补了大半个月材料才好不容易理赔下来，还差点因为缺材料赔不到。

然后，一定要如实说清楚意外发生的真实情况，别乱改发生的时间地点原因，也别隐瞒和意外有关的细节。有人本来是醉酒之后摔下楼梯，怕保险公司不赔，就改成出门买东西摔的，最后保险公司查出来，不仅不赔钱，之前交的保费也退不了，赔了夫人又折兵。如实说就好，符合理赔条件的肯定会赔，不符合的撒谎也没用。

另外，一定要按要求在规定时间内报案，别拖太久，拖到最后现场痕迹没了，证据也丢了，理赔难度会变大。一般意外险要求意外发生后十天内报案，最长别超过一个月，赶早不赶晚，发生意外处理完伤情，就给保险公司打个电话说一声，该走流程走流程，放轻松不用慌。

最后，多份意外险理赔的时候，要记得先给第一家公司交原件，开分割单之后再给第二家公司，这样两家都能顺利处理，不会因为缺原件卡流程。比如你买了两份带意外医疗的意外险，总共花了一万块医疗费，第一家报了六千，开一张四千没报的分割单，拿这个去第二家报剩下四千就行，不用纠结原件给谁，按这个流程走就能顺利拿到钱。

结语

总结下来，一个人是可以买多份意外险的，只要你根据自己的情况选就好。价格方面，一般坐办公室的年轻人，每年花一两百就能买到不错的基础款，高危职业也就几百块，不会给大家添经济负担。如果你已经有一份基础意外险，想要加高身故保额，可以再买一份；如果只是想补意外医疗的缺口，其实不用多买，挑一份报销范围够大的就行，别花冤枉钱哦。

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