日本学生医疗保险费 学生一天的保险费

引言

很多刚想给自己配置保障的学生都会问，咱们普通人买学生相关的保障，每天需要花多少钱才合适呀？今天我们就围绕这个问题来聊清楚，帮你找到适合自己的方案。

一. 看清保费每日分摊价

很多学生买保险，一看到一年几百上千的总保费，就直接打退堂鼓，觉得太贵负担不起。其实你只要把总保费平摊到每一天，就会发现这个开销比你每天买一瓶矿泉水、买一包小零食还要低，完全在学生的日常预算范围内。

我给你举个身边真实的例子，上个月我同寝室的同学想买一份适合学生的医疗险，翻了好几款产品，看到一年三百块的总保费，他当时就说自己每个月生活费才一千五，一年花三百块买保险太奢侈了，直接想放弃。后来我帮他算了一笔账，一年三百块除以三百六十五天，一天算下来才八角多，不到一块钱。他听完立马就惊讶了，说自己每天买个包子都不止一块钱，这点钱完全可以挤出来。

这种分摊算法，特别适合学生群体做初步筛选。学生党大多没有独立收入，生活费都是按周或者按月从家里拿，很多人习惯了按天规划日常开销，看年总保费容易高估负担，算日保费就能一眼看出，这份保险会不会影响你日常的吃饭、买生活用品。比如一款一年一百八十块的学生意外险，日保费不到五毛钱，完全不影响日常开销，完全可以入手；一款一年八百块的保障型产品，日保费两块多，只要你平时少喝两杯奶茶就能省出来，也可以考虑。

当然，算日保费也不能只看数字低就乱买，还要结合你的预算来定。如果你每个月生活费只有一千块左右，日常开销扣完，每个月能挪出来买保险的钱不到二十块，那你就挑日保费一块以内的产品，别勉强自己买日保费三块以上的，不然时间久了攒保费会影响你正常吃饭生活。如果你每个月生活费有两三千，能拿出五十块左右做保障，就可以选日保费一块五左右的，保障范围会更全一些。

最后给你一个可操作的小建议，你下次挑保险的时候，先把每款的年保费抄下来，拿出手机计算器直接除以三百六十五，把日保费算出来记在旁边，然后按照日保费从低到高排个序，先看你能轻松承受的日保费区间里的产品，再从里面挑保障符合你需求的，这样既不会超预算，也能选到适合你的保障，不会稀里糊涂买了之后交不起保费只能退保。

二. 了解基础保障与补充

针对学生群体，大家先搞定基础保障，再按需补搭配充保障，这是最适合学生经济条件的配置思路，别反过来乱买一堆没用的产品。

先讲基础保障，学生大多能通过学校参保基础居民医疗险，一年保费分摊到每天，其实几块钱都不到，负担特别轻。基础保障的作用很实在，平时门诊挂号、感冒输液拿药能报一部分，要是需要住院治疗，合规范围内的医疗费也能按比例报一部分，哪怕你只有一百块的零花钱，也能负担得起这个保费，是所有学生都要先配齐的保障。

再讲补充保障，基础保障能覆盖常规的医疗支出，但不少学生平时会有更多的保障需求，比如想报不报不了的自费检查项目、住院期间额外的营养费支出，这时候就需要搭配补充保障。不同情况的学生选补充保障的方向不一样，给你分情况说。

如果你平时身体不太好，经常跑医院做检查拿药，每个月生活费在一千五以内，建议选保费分摊到每天才几毛钱的小额医疗补充，保费不高，刚好能覆盖基础保障报完剩下的门诊和小额住院费用。给你举个例子，去年有个读大二的姑娘，平时过敏体质，换季经常要做过敏原检测开进口的过敏药，基础居民医疗险报完之后，剩下的一千二百多检查和药费，就通过补充医疗险报了一千块，自己只花了两百多，相当于她一天花五毛钱，关键时刻省了一千块，特别划算。

如果你平时身体还不错，生活费在一千五到两千五之间，建议选搭配好的重疾类补充，保费分摊到每天也就一块多，一旦符合赔付条件，能拿到一笔钱，不用伸手找家里要生活费和营养费，也能安心养病。还有在读的研究生，如果已经有稳定的兼职收入，预算更高一点的话，可以再补充一份长期的意外保障，一天分摊下来也就一块左右，覆盖日常出行、实验室操作这些场景的意外风险，性价比不错。

最后提醒一句，不管你选哪种补充，都要先把基础保障配齐，不要直接跳过基础保障去买补充，不然很容易出现保障缺口，花了钱还没得到该有的保障。还有，生活费比较紧张的学生，不用追求高保额的补充，先买保额够覆盖常规支出的产品就行，以后收入涨了再调整也不迟。

图片来源：unsplash

三. 明确缴费灵活性与周期

对咱们学生党来说，缴费的灵活性和周期直接关系到咱们每个月的生活费够不够花，很多刚入学的同学本来生活费就不算多，要是一次性缴一年的保费，可能直接把半个月的伙食费挤没了，所以选缴费周期的时候，一定要结合自己手里可支配的钱来选，不能光听别人说年缴便宜就盲目选年缴。

刚拿到生活费的大一新生，很多每个月生活费固定在一千多，除了吃饭、买日用品、偶尔和同学聚餐，剩下能支配买保险的钱其实不多，要是选一年一缴的话，摊开算一天只要一块多，看起来很便宜，可一次性拿出四五百块，很多同学都得勒半个多月的裤腰带。这种情况就建议你选按月缴费，每个月扣个三四十块，分摊到每天也就一块钱不到，完全不会影响日常开销，哪怕这个月钱不够用了，也可以提前调整缴费时间或者暂停后续缴费，不会一下子让你掏一大笔钱出来，灵活性要高很多。

像部分家庭条件比较好，或者拿到了奖学金，手里有一笔闲钱的同学，也可以考虑选年缴。一般来说，年缴的总费用会比按月缴费便宜一些，相当于一次性买下来给了折扣，而且一次缴费之后，一整年都不用惦记着扣费的事，不用担心忘记按时缴费导致保障中断，适合平时忙学习、容易忘事的同学。

还有一种情况，很多同学是只打算买一年的短期保障，毕业了之后就换城市换工作，肯定不会一直续这份保障，那选短期按年缴就行，不要选太长周期的预缴，不然提前缴了好几年的钱，毕业了之后退保反而要折腾，还可能损失一部分钱。要是你不确定自己会不会一直留在本地读书，或者中途会不会换其他保障，那尽量选按月或者按季度缴费，方便随时调整，不需要被长周期绑住。

我身边就有个同学的真实例子，刚上大二的时候手里预算不多，但是看中一款保障，听销售说年缴便宜，就咬咬牙从生活费里挤了五百块缴了年费，结果那个月连吃了快一个月的泡面，最后还得伸手跟家里再要生活费，反而更尴尬。要是他当时选按月缴费，每个月五十块，每个月从生活费里匀一点出来，完全没压力，也不会搞得这么狼狈。所以说，选缴费周期和灵活性，一定要贴合自己的实际情况，不要只看总价格哪个更便宜，适合自己开销节奏的才是最好的。

四. 参考实际理赔服务例

去年秋冬换季，大二学生小张因为急性肺炎住院治疗，一共住了12天院，出院结算的时候加上各项检查和自费用药，总花费大概八千多块。小张入学的时候，除了学校统一办理的基础保障，他还自己花钱买了一份适合学生群体的学生医疗险，当时他就记得宣传说能报医保报完剩下的部分，出院整理完资料就试着提交了理赔申请。

因为小张符合购买条件，投保的时候也如实填写了自己的健康情况，理赔资料都齐全，保险公司在收到申请后的第五天就完成了审核，一周之内，扣除合同约定的免赔额之后，剩下符合要求的三千多块理赔款就打到了小张的银行卡里。小张本身生活费每个月只有一千五，这次住院本来把攒了小半年的零花钱花光了，拿到理赔款之后，不仅没需要向家里额外要太多钱，还没影响他接下来半年的正常生活开销。

同样是学生，大三的小李就遇到过不一样的情况。小李刚上大学的时候，觉得自己年轻身体好，只买了学校统一的基础保障，没再买额外的医疗险。去年小李不小心摔了一跤，做了个小型手术，总花费大概一万出头，基础保障报销完之后，还剩下四千多块需要自己承担。这四千多块对于小李来说，差不多是三个月的生活费，最后不得不开口跟家里再要钱，也耽误了好一阵的课程复习进度，影响了期末的考试准备。

从这两个例子就能看出来，对于学生来说，额外配置一份合适的医疗险，作用还是很明显的。学生大多没有独立的经济收入，所有开销都靠家里支持，一旦生病或者遇到意外需要住院治疗，额外的花费很容易打乱原本的生活和学习安排，拿到及时的理赔就能帮你把这个缺口补上，不用因为钱的问题发愁。

这里也给大家提个建议，买保险的时候别只看价格低，要提前看看过往用户的理赔口碑，确认清楚理赔需要准备什么资料，多久能完成审核打款。买之前就把这些信息摸清楚，真需要理赔的时候才不会手忙脚乱，也能更快拿到钱解决自己的实际问题。

五. 提醒选购过程中的细节

首先，一定要如实做健康告知，别抱侥幸心理。之前碰到过一位大二的同学，本身有过敏性鼻炎病史，投保的时候嫌麻烦没填，后来因为哮喘发作住院申请理赔，保险公司查到他之前的门诊记录，直接拒赔了，白交了好几年保费不说，该有的保障也没拿到。不管你是小病小痛还是常年的慢性小问题，健康告知里问到的，都老老实实写清楚，没问到的不用主动说，别给自己埋雷。

其次，一定要确认保障的医院范围。大部分学生买的普通保险，只认二级及二级以上公立医院的普通部，如果你跑去私立医院，或者去公立医院的特需部VIP部看病，很多都不给报。之前有个同学急性肠胃炎发作，学校附近刚好有一家口碑不错的私立医院，他直接去了，花了两千多，最后申请报销才发现不符合医院要求，一分钱都没报下来，平白亏了钱。提前看好医院要求，真出事的时候选对医院，才能顺利拿到理赔。

第三，要搞清楚免赔额是怎么算的。有的保险是每次理赔都要扣免赔额，有的是全年累计扣一次，差很多的。比如你一年住了两次院，每次花两千免赔额是一千，要是每次扣的话，两次加起来扣两千，要是全年累计只扣一次，就只扣一千，最后拿到的钱差了一倍，一定要看清楚条款里的约定，别光看宣传页上的低免赔就直接下手。

第四，要确认保障有没有除外责任。比如有的保险不保障高空运动、潜水这类高风险项目，如果你平时爱参加这类户外活动，出了意外，保险是不赔的。还有的对既往症免责，就是你投保之前就得的病，后续治疗都不给报，这些内容都要一条一条过一遍，别买完了才发现你需要的保障正好在除外列表里。

第五，一定要搞清楚报销的顺序。如果你同时买了基础医保和商业医疗险，一定要先报医保，再报商业险，反过来走的话，会少报不少钱。还有如果你买了多份补充险，也要提前问清楚各家的报销顺序，提前做好准备，能帮你多报不少自费部分的开销。

结语

其实对咱们国内学生来说，不需要纠结日本那边的单日保费，选适合自己的国内保障，分摊下来每天也就几块钱，不会给生活费添负担。如果是生活费不多的学生党，可以先把基础保障办好，再根据自己的预算选补充保障，经济条件宽裕的同学，可以再加配更全的保障内容，只要选对适合自己需求和经济情况的方案，就能花不多的钱，给自己一份稳妥的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。