意外医疗跟意外险有啥区别

引言

你是不是买保险的时候，看见意外险和意外医疗就一头雾水？他俩名字这么像，难道不是一回事？买了意外险是不是就不用再买意外医疗？今天咱们就好好掰扯清楚这个问题。

一. 赔付方式根本不一样

咱们先拿我身边朋友小杨的真事说。小杨下班骑电动车，被路边突然窜出来的自行车蹭倒，胳膊摔骨折了，住了一周院，花了八千多的治疗费。他之前买了两种相关保障，一个是咱们常说的意外险（含身故伤残责任），一个是附加的意外医疗。

这次事故，他胳膊骨折，定不上伤残，身故责任自然用不上。但是他花的八千多治疗费，就走意外医疗报销。意外医疗是报销型，你花了多少钱，拿着医院的收费票据、诊断证明去申请，在保额范围内扣掉免赔额，剩下能报的部分按比例报，不会让你多拿，最多就是覆盖你花出去的医疗费。你花了八千，报下来七千，那就是七千，不可能多给你几千块。

那另一个带身故伤残责任的意外险怎么赔？还是拿小杨说，如果这次摔得更严重，胳膊落下残疾，符合合同里约定的伤残等级，保险公司就直接按照对应的比例，给你一笔一次性的钱，这笔钱你拿到手想怎么花就怎么花，不用给保险公司看账单，也不用管你治疗费花了多少。哪怕你已经走医保或者其他地方报过治疗费，这笔钱照样给你。要是更不幸出事，直接给约定的保额给家人，这就是给付型赔付，和你实际花了多少钱没关系。

给你说个实打实的对比：同样这次摔倒，如果你只有前者的意外医疗，最多就是报掉你花的住院治疗费，你因为骨折在家养了三个月没法上班，这三个月没收入，意外医疗不管这个；但你买了对的意外险，如果符合伤残约定，给你的一次性赔偿，刚好能补上你这三个月没收入的缺口，你拿来还房贷、交生活费都可以。

给你直接说建议：普通日常上下班、经常出门跑腿的，哪怕预算有限，也得先配好带意外医疗的保障，毕竟平时磕伤碰伤、猫抓狗咬去医院的概率，比碰上严重伤残意外高太多；如果你上有老下有小，背着房贷，经济压力大，在意外医疗之外，再配上够额度的含身故伤残责任的意外险，真出事的时候，一次性给的钱能帮家里扛过难关。

二. 免赔额范围要看清

我先给你说个真实的事儿，小区里的李姐周末去逛菜市场，被路边窜出来的猫挠了一下胳膊，出了点血，赶紧去社区医院打了狂犬疫苗加处理伤口，一共花了480块。

李姐之前图方便，随手买了一份综合意外险附加意外医疗，当时只盯着总保额看，没注意免赔额写的是500块。这480块刚好没超过免赔额，最后一分钱都没报下来，李姐念叨了好几天，说买了保险白买，根本没用。

咱分开说哈，咱们常说的意外险（主险）大多没有免赔额一说，只要达到约定的赔付条件，就会直接按保额给钱，不存在扣免赔额的说法，这点和意外医疗完全不一样。

意外医疗都是报销型的，几乎都设有免赔额，不同产品免赔额差得不少：有的是0免赔，花一块钱符合条件都能报；有的是100块免赔，扣完100块剩下的报；还有的是500块甚至更高的免赔额，像李姐碰到的就是这种。

给你分人群提建议：刚毕业参加工作的年轻人，手头不宽绰，日常就是上下班挤地铁，偶尔跑跑步爬爬山，意外大多是小磕小碰猫抓狗咬，建议优先选0免赔或者100免赔的意外医疗，哪怕总保额低个几万，实际能用到的报销也比高免赔多，平时花个三五百就能报得上，不会像李姐那样白花钱。

要是你已经配齐了其他保障，平时也有一定的积蓄，就是想覆盖大额意外医疗支出，可以选免赔额稍高的，价格会便宜一些，省下的钱可以加到其他保障里。

另外提醒你一点，买的时候别光看免赔额数字，还要看报销比例：同样是100块免赔，有的能报100%，有的只报80%，得结合起来算，别只盯着免赔额低就下手。比如免赔额0，但报销比例只有70%，和免赔额100、报销比例90%比，花个一千块的话，后者赔得反而更多，一定要算明白再选。

还有，如果已经有了单位给买的补充医疗，补充医疗本身有一定的报销额度，那选意外医疗的时候可以适当接受稍高一点的免赔额，毕竟小额费用可以走单位补充医疗报，这样能省点保费，把预算留给更高额度的意外医疗保障，也挺合适。

图片来源：unsplash

三. 健康告知别马虎填

不管你买意外医疗还是传统意外险，健康告知都得如实填，别存侥幸心思。不少人觉得，我本来就是买意外保障，旧病跟意外没关系，随便勾一下没问题，这种想法大错特错。

我给你说个真实案例，去年小区里的李阿姨，今年52岁，之前就确诊过膝盖骨关节炎，平时走路久了都会疼，上下楼也得慢慢挪。后来她出门买买菜，被路边乱停的电动车蹭了一下，摔倒磕到膝盖，去医院治疗花了八千多。

她之前听邻居说意外险划算，就跟风买了一份，买的时候健康告知里明确问了有没有骨关节相关的既往病史，她想着这次摔倒就是意外，跟之前的关节炎没关系，就没填自己的病史。结果理赔的时候，保险公司调阅了她之前的就诊记录，发现她早就有这个问题，这次治疗里也包含了对旧病的处理，最后只赔了一部分，剩下的两千多费用得自己掏。

要是她买的是意外医疗，牵扯到报销的时候，只要过往病史和这次意外治疗直接相关，没如实告知，大概率会影响赔付额度，严重的还会直接拒赔，甚至解除保险合同。要是你买的是给付型的意外险，涉及到伤残或者身故责任，要是投保前就有的健康问题影响了意外发生后的结果，没告知同样会出问题。

给你说具体可操作的建议：健康告知问到的内容，你就如实答，没问到的不用主动说。比如问你最近两年有没有住院手术记录，你直接说有或者没有，该提交病历就提交，别隐瞒。如果是好几年前已经完全治愈，而且告知里没提这个病，你不用主动说。

要是你年龄大，本身有一些常见的慢性病，比如高血压糖尿病，健康告知明确问到了，一定如实写，别想着蒙混过关。不然真出事了，理赔卡壳，白花了保费还得不到赔偿，反而亏了。如果你的身体情况没办法通过普通意外险的健康告知，可以找健康要求宽松的产品，千万别硬投隐瞒病史。

四. 职业类别决定保多少

咱们买这类意外险和意外医疗的时候，一定要对着自己的真实职业填，不能瞎填，不然后续理赔真的会出问题。

我给你说个真实的例子，我们小区楼下开水果店的李哥，平时送外卖赚点外快补贴家用。去年他投保的时候，图省事直接填了“个体商户”，没写上自己还跑外卖。结果上个月他骑车送单的时候摔了，胳膊骨折花了小两万，申请理赔的时候被保险公司拒了。为啥？因为跑外卖属于风险更高的职业类别，他投保的时候没如实说，不符合投保要求，自然拿不到赔偿。

不同职业的意外风险差别很大，保险公司对不同职业的承保规则也不一样。比如坐办公室做文案、做财务、当老师，这些职业风险低，大部分产品都能直接买，额度也能选得比较高。要是你做装修工、物流装卸、城市快递配送这些，风险比坐办公室高不少，能买的产品有限，能买到的身故伤残额度也会低一些，部分意外医疗的报销比例也可能调整。

不管你是做什么工作，买之前一定要翻清楚投保规则里的职业列表，对号入座找自己对应职业能买的产品。别嫌麻烦，花个三五分钟对着看，比瞎买了之后赔不到强太多。如果你做的是两种不同的工作，那一定要都告诉保险公司，按照风险更高的那个职业选对应的产品，避免留下理赔隐患。

如果你是刚换了工作，职业类别变了，也要及时告诉保险公司，调整承保条件，别拖着不说。比如你之前坐办公室，后来转行去做户外安装，那一定要主动联系保险公司说明情况，看看要不要换对应的承保方案，真出了事再补说，大概率是得不到赔偿的，这点千万记牢。

结语

总结一下，咱们常说的意外险是大的险种分类，意外医疗一般是这个大分类里的附加责任，简单来说就是，意外险管意外身故和伤残，出事直接给保额对应的钱，意外医疗管意外受伤后的治疗费用，拿着发票实报实销。给大家说几个实打实的购买建议：刚工作预算不多的年轻人，可以选带意外医疗责任的综合意外险，保费便宜，日常磕磕碰碰、猫抓狗咬都能报；常年在外跑业务、做户外服务工作的朋友，一定要先核对职业类别是不是符合投保要求，额外可以把意外医疗的保额买高一点，免赔额选低一点的；身体有基础病的中老年朋友，投保的时候健康告知一定要如实填，别隐瞒病史，要是平时容易摔跤磕碰，可以优先选不限社保报销的意外医疗，自费药也能报一部分，更实用。选对对应责任，才能真的拿到保障，别再把俩弄混啦。

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