60周岁以上可以买意外险吗

引言

嘿，朋友，你是不是也正在犯愁？爸妈已经过了60周岁，出门买菜遛弯难免磕着碰着，想给他们添份保障，又会忍不住想问一句：60周岁以上到底还能买意外险吗？别着急，这篇内容就给你说清楚这个问题。

一. 过了六十能上车吗

当然能上车，现在市面上专门给60周岁以上老人做的意外险有不少，不会一概拒保的。

我家楼下张阿姨今年65岁，去年春天想给老伴儿买份保障，一开始跑了好几家问，都觉得年龄过了肯定买不了，后来找了懂行的一问才知道，不仅能买，好多投保门槛还挺松，大部分不用做健康告知，就算老人有点高血压、糖尿病，只要平时能自己走路买菜做家务，基本都能投。

当然也不是说所有老人都随便投，不同产品对年龄上限有要求，有的到70周岁都能买，有的放宽到80周岁，还有少数能接受到90周岁，你找的时候对着老人的年龄挑就行，别找错了年龄范围白忙活。

要是老人已经八十多、九十多，也别灰心，还是有产品能选，只不过可选的范围比六十多、七十多的老人少一点而已，不是完全没机会。我远房有个舅公今年88，去年还顺利投了一份合适的，没那么难。

给你说个实在的建议，别只盯着普通给年轻人做的意外险，那些大多把投保年龄卡在60周岁以下，你岁数超了根本投不了，直接找专门面向老年群体的意外险就对了，省时间不说，还能找到更贴合老人需求的保障。

二. 老胳膊腿咋保障

先给你说核心：优先挑带意外医疗责任的，别光盯着身故伤残保额。咱们老人家摔了碰了、扭脚磕破是大概率，真出大事的概率反而低，所以能报销门诊、住院医药费的责任才是真能用得上的。

给你说个我身边的真事，张阿姨今年66岁，平时在家帮儿子带孙子，去年下楼扔垃圾踩滑摔了一跤，胳膊磕破缝了四针，还扭到了腰，去医院处理加拍片拿药一共花了两千三百多。张阿姨之前买了意外险，带一万额度的意外医疗，还能报社保外的用药耗材，最后除去社保报的，剩下一千多差不多全报了，没给儿子添多少负担。要是当初只买了只保身故伤残的，这两千多就得自己掏，这笔钱说多不多，但对平时省惯了的老人来说，也是不少的开销。

然后得对应老人的活动场景挑责任。平时只在家门口遛弯、买菜做饭的老人，重点看日常意外的保障，比如摔倒、烫伤、猫狗抓伤这些常见情况能不能保，多数产品都覆盖这些，不用太担心。要是老人喜欢出门跟团旅游、爬爬山，就得额外看一下，有没有包含交通意外相关的责任，另外有没有一些特殊的免责，比如有的产品不让去某些高处景点，买之前瞅一眼就行。要是老人还在做一些轻体力的活，比如帮着看店、做保洁，得看清楚职业类别要求，别买了之后才发现自己的职业不在承保范围内，赔不了就麻烦了。

健康告知这块也得给你提个醒，多数意外险对老人的健康要求不高，不用像买医疗险那样查这查那，有常见的高血压、糖尿病也能买，对身体不太好的老人特别友好。但也有少数产品会问有没有严重的脑梗、心脏病，或者是不是瘫痪在床，要是老人身体确实不太好，就挑没有这些健康告知的产品，别硬买不符合要求的，最后白花钱。

还有一点别忘了，关注免赔额。意外医疗的免赔额越低越好，最好挑零免赔的，这样哪怕只花了几百块，也能走报销。能报销社保外费用的优先选，比如摔了之后用的进口钢板、自费的消炎药，社保报不了，意外险能报的话，又能省一笔。要是预算实在有限，退而求其次选只报社保内的也可以，但一定要选免赔额低的，这样用的时候才踏实。

三. 钱包薄也能配齐

哪怕每个月只能挤出几十块零花钱做保障，也完全能给老人配上合适的意外险，不用勒紧裤腰带过日子，更不用给子女添额外负担。

我家对门张阿姨今年65岁，老伴走得早，每个月就靠两千多的养老钱生活，之前下楼倒垃圾摔了一跤，去医院缝针拍片子花了小一千，本来心疼钱不想说，结果女儿给她买的一百多块一年的意外险报销了八百多，张阿姨后来逢人就说，这百八十块花得太值了。

你要是预算特别有限，一年一百块以内就能买到覆盖意外医疗的意外险，不用追求太高的身故伤残额度，重点盯意外医疗的报销责任就行，够平时摔碰烫扭、猫抓狗咬的门诊、住院费用报销，就已经满足基础需求了。

要是你能拿出每年两三百的预算，还可以选报销范围包含社保外用药的版本，比如摔了之后打进口钢钉，或者被宠物抓了打进口狂犬疫苗，这部分费用也能按比例报，比只报社保内的保障更实在，也不会多花多少钱。

别想着要给老人买那种捆绑了很多其他责任的产品，捆绑了重疾、养老之类责任的意外险，价格一下就翻好几倍，很多责任对六十多岁的老人来说要么用不上，要么保额特别低，花了冤枉钱还得不到实用的保障。

也不要觉得便宜没好货，意外险本身的定价就不高，高龄意外险只是把投保年龄放宽，大部分产品的基础保障责任和普通意外险差别不大，只要是正规保险公司的产品，符合健康要求就能买，哪怕低价产品也能起到该有的作用。

你要是给爸妈买，不妨先问一下爸妈平时能接受的一年保费预算，哪怕只出几十块，也能找到对应的产品，不用硬撑着买贵的，适合自己钱包的才是最好的。

之前还有个读者给我留言，说他爷爷72岁，他刚毕业没多少钱，一年就花了八十多块买了意外险，去年爷爷骑三轮车蹭到了人，自己也摔断了手腕，自己治疗的四千多块报了三千多，要是没这个保险，对他刚工作的年轻人来说，这笔支出还真有点吃力，没想到几十块就解决了大问题。

图片来源：unsplash

四. 真有事能赔多少

首先得给大家说清楚，给60周岁以上老人买的意外险，赔付不是打包笼统算的，都是分项目赔的。一般分两块，一块是意外身故/伤残，一块是意外医疗，不同项目赔的规则不一样，别搞混了。

拿我邻居张阿姨举个例子，张阿姨今年66岁，去年下楼倒垃圾踩滑摔了一跤，磕到了胳膊，去医院拍了片子做了固定，一共花了不到3000块，她女儿给她买的意外险，意外医疗额度是2万，去掉100块免赔额，剩下的符合社保范围内的费用报了80%，最后赔了两千三百多，自己只花了几百块，这不就帮子女减轻不少负担嘛。

再说说意外身故和伤残的赔付。如果是意外导致身故，一般直接赔你买这份意外险时约定的身故保额，买了10万额度就赔10万，买了20万就赔20万，一次性给到位。要是造成了伤残，就按照伤残等级按比例赔，比如十级伤残就赔对应比例，一级伤残就赔更高比例，也是一次性打款，拿到钱可以用来做后续康复或者补贴家用。还是拿张阿姨同小区的李大爷说，李大爷今年72岁，骑车出门不小心剐蹭摔倒，造成了九级伤残，他买的意外险身故伤残额度是15万，最后按照对应比例赔了9万，这笔钱用来支付后续的康复护理，帮了家里大忙。

不同身体情况的老人，买的时候额度也有讲究。要是老人平时只是在家附近活动，很少出远门，身体不算太好，行动也不太方便，建议把意外医疗的额度买高点，身故伤残额度可以适当选低一些，毕竟老人摔倒磕碰、猫抓狗咬的小意外比身故伤残发生概率高得多，把预算往医疗报销偏更实用。要是老人身体硬朗，经常出门遛弯、跳广场舞甚至跟着子女出游，那除了意外医疗，可以适当把身故伤残额度提一提，更稳妥。

还有几个点要给大家提醒，别踩坑。有些针对高龄老人的意外险，会对意外医疗的报销范围做限制，只报社保范围内的用药和治疗，这种一般价格会便宜点，如果预算有限可以选。要是预算够，也能挑包含部分社保外费用报销的，遇到需要用进口耗材的情况，能多报一些，自己掏的钱更少。另外赔付的时候，记得第一时间报案，整理好医院给的所有票据、诊断书、检查报告，提交给保险公司，配合做好核查，就能顺利拿到赔款。

最后给大家说，不同预算，赔付额度不一样。一年只花几十块的，意外医疗额度一般几千到一万，身故额度几万；一年花两三百块的，意外医疗能做到几万额度，身故伤残额度也能到一二十万，根据自己的经济情况选就行，不用硬撑着买高额度，适合自己的就好。

结语

这下你放心啦，60周岁以上当然可以买意外险。咱们根据爸妈或者自己的年龄、身体状况、预算挑合适的就行，早挑早有保障，出门遛弯、买菜遛娃都能多一份安心。

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