汶川地震灾难唤醒保险意识

　　汶川地震拨动了全国人民心底最脆弱的神经，唤起了浓浓温情，也震醒了很多人的人身和财产保障意识。不少市民向保险公司咨询：能否通过主要保障家庭财产的家财险来降低意外带来的损失呢？自然灾害是否在保险的责任范围呢？家财险主要保什么？据了解，目前大部分人身保险产品都没有将地震列为“除外责任”，针对地震投保，人身保障较易获得，但是为房屋和车等家庭财产寻求保障则比较困难，在财产险条款设计上，除了部分产品附加了地震险外，地震多被作为除外责任。

　　地震多为家财险除外责任

　　华泰财产保险股份有限公司非车险承保部、家财险核保师吴娅林女士告诉记者，家财险是当人民家财受到损失时，可以通过保险公司获得补偿的一款商业保险产品。保障范围主要包括由自然灾害和意外事故造成的家庭财产的损失，意外事故中大致包含火灾、爆炸等方面；但是对于自然灾害条款中规定的比较详细，有暴雨、暴风、雷击、雹灾、雪灾、地面突然塌陷等，但是由地震造成的损失在保险责任之外。

　　经过采访记者了解到，目前大部分保险公司销售的家财险中均不包括地震责任，普通家财险的附加险有盗抢、水管破裂、家用电器安全等，消费者可以根据个人实际情况购买家财险。但是，地震不包含在责任范围之内主要因为，由于地震的涉及面和赔偿金额超过保险公司的理赔能力，因此全国统一规定，作为特定的自然现象，将其做除外责任处理，即因地震造成的财产损失，保险公司将不予理赔。

　　之所以将地震排除在外还因为地震保险产品的交易本身存在着不同程度的问题，投保人逆向选择是地震保险产品常见的。购买保险的人常常是遇难风险系数最高的群体，因此相应的保费也会较高，这样就会限制一些人购买保险。而且保险公司对地震风险的管理成本也大大高于其他险种，间接导致了产品价格增高，容易产生保险产品超过投保人消费预期而乏人问津等现象。

　　不过专家也提示，如果投保人在主险之外加投了地震附加险，就会得到相应的赔付。但是地震责任险是一个单独的附加险，只有大型企业及大型项目才会投保，许多企业和个人是没有这种意识的。记者从多家保险公司了解到，此项业务基本闲置，投保该附加险的人少之又少。许多人认为地震灾难离自己太远，没有必要多花钱附加这项保障。