40岁买家财险有哪些 45岁买家财险有哪些
引言
嗨，正在攒家底、守家业的朋友们，你是不是好奇，40岁买家财险该挑什么？45岁买家财险又该怎么选？这两个问题是不是翻来找去也没找到清晰的说法？别着急，咱们今天就把这事儿说清楚。
按年龄选核心家财险
40岁这个阶段，大多是家庭的经济支柱，手里攥着房贷，家里老人孩子都要顾，家里刚换完刚需房或者刚完成装修，添置了不少新家电新家具，还有老人长期在家做饭起居，日常意外风险不少，选家财险得优先抓核心保障，别贪花里胡哨的附加险白花冤枉钱。
40岁选家财险，直接选包含房屋主体结构、室内自有财产、基本居家责任这三块的基础保障组合就行。就说住在杭州的王哥，今年刚好40，三年前买了这套改善房，去年梅雨季节之后，阳台的排水管堵了漏水流进客厅，泡坏了刚铺的实木地板，还有刚买的真皮沙发边缘也泡发变形，当时他买的就是带房屋主体和室内财产的基础款家财险，拍照留证提交材料之后没几天就拿到了赔款，刚好够重新铺地板修沙发，没动原本准备给孩子报兴趣班的积蓄。
40岁选的时候注意，要是你家是租的房子自住，不用硬选保房屋主体的，选保室内装修和自有财产加居家责任的就行，价格能便宜小一半，够用。要是你已经还清房贷，房子完全属于自己，也别盲目加很多没用的附加保障，先把核心三块配够，剩下的钱留着当家用更实在。
到了45岁，大多家庭的资产已经积累了一段时间，家里不光有常用的家电家具，还会添置不少价值不低的个人物品，比如有的喜欢买名牌包包手表，有的喜欢收藏点字画玉器，还有的会给家人买金饰存着，这些东西放家里，普通的家财险一般都有保额上限，赔不了全额，所以选家财险得加选贵重物品专项保障。
广州的陈姐今年45，平时喜欢收藏一点工艺翡翠，放在家里的保险柜里，去年家里招了贼，把保险柜里几件翡翠偷走了，她之前买家财险的时候特意加了贵重物品的分项保障，提前给这几件翡翠做了价值登记，报警之后凭着购买凭证和保单，顺利拿到了对应保额的赔款，没因为这件事太影响家里的日常开支。
45岁选的时候还要注意，要是你家经常有亲朋好友来做客，或者请了住家的家政服务人员，那可以多附加一份居家责任扩展保障，万一客人在家不小心滑倒受伤，或者家政人员工作的时候出了意外，也能帮你分担一部分赔偿费用，不用自己掏一大笔钱。要是你平时经常出门旅游，家里长期没人，也可以选包含上门盗抢、水管漏损空置免责的附加保障，出门玩也不用天天揪着心担心家里出事。
不同预算投保方案
40岁、45岁的朋友买家财险，先对着自己的预算挑，不用硬冲贵的，适合自己家庭情况的才好用，咱们分情况说。
如果是预算有限的朋友，不管你是40岁刚换完贷手头紧，还是45岁要给孩子攒教育金、给老人准备赡养费，不想在财产保障上花太多，直接选基础保障款就行。基础款一般一年只需要几十块钱，就能覆盖房屋主体、日常的室内财产，比如普通家电、衣柜沙发这些常用家具，还有基本的水管渗漏保障。就说河北40岁的王哥，刚交完二套房首付，每个月要还大几千房贷，手头余钱不多，就买了这类基础款，去年冬天阳台水管冻裂，泡了刚买的全自动洗衣机和阳台储物柜，拍照提交凭证之后，没几天就拿到了赔款，刚好够买新家电，没给自己本来紧巴巴的现金流添负担。就算你是45岁的朋友，要是只是想给出租的老房子添个基础保障，选这种基础款也完全够用，投入不多，能覆盖常见的风险。
如果是中等预算的朋友，一年能拿出一两百块钱做保障，不管40岁还是45岁，都可以在基础保障之外，加选居家责任和常见贵重物品保障。这个预算区间刚好适配大多数城市普通家庭，40岁的家庭经常会有亲戚朋友上门做客，万一客人在家滑倒受伤，或者自家水管漏了泡了楼下邻居的墙面家具，居家责任就能帮你赔这部分费用，不用自己掏一大笔钱解决纠纷。广东40岁的陈姐，去年家里客人不小心踩滑摔了，扭伤了脚踝花了几千块治疗费，就是走居家责任赔付的，没自己花钱。要是45岁的家庭，已经攒了一些值钱物件，比如名牌包包、几件收藏的字画翡翠，加个千元以内的贵重物品保障也花不了多少钱，一年多几十块，就能给这些小东西添保障，比裸放着放心多了。
如果是预算比较充足的朋友，一年能拿出两三百甚至更多，就可以根据自家的实际情况加选个性化附加保障。比如家里养了猫猫狗狗，就加个宠物伤人责任，万一毛孩子扑到邻居或者路人，赔医药费打疫苗的钱都能走保险；要是家里经常没人住，或者经常出差旅游，就加个入户盗窃的额外保障；要是你有私家车，停在自家小区院子或者车库里，还能加个车辆车内物品的附属保障；要是家里装了全新的智能家居，比如智能门锁、智能中央空调这些，也可以附加对应电子设备的额外保障，毕竟这类设备维修更换的价格不低，加一点保费就能覆盖风险，很划算。
还要提醒大家一句，不管选哪个预算档位，都别为了凑保障多花钱买不需要的内容。比如你根本没有贵重珠宝收藏，就没必要硬加贵重物品的全额保障；你家没养宠物，就不用浪费钱加宠物责任。先理清楚自家有哪些财产需要保，再对应预算选，把钱花在需要的地方就对了。另外缴费的时候，家财险大多是一年一缴，也有少数可以选连续多年缴费还能给点优惠，如果你觉得选的方案合适，连续缴费也能省点小钱，看你自己的习惯选就行，没有硬性要求。
图片来源：unsplash
投保避坑关键要点
不要隐瞒房屋实际情况，一定要如实申报房屋现状。我身边就有这么个例子，42岁的王哥想给老房子买家财险，怕因为房子房龄太老买不了，就偷偷填了比实际小15年的房龄。后来家里外墙瓷砖脱落砸坏了停在楼下的邻居电动车，申请理赔的时候保险公司查到房屋实际房龄和申报不符，最后没能拿到赔偿，王哥只能自己掏腰包给邻居修车子，亏了小两万。不管你是40岁刚换了二手房，还是45岁住着多年的老房子，房屋是不是改建、有没有加建、实际用途是自住还是改做了民宿，都得实打实告诉保险公司，别想着瞒报漏报，不然最后吃亏的还是自己。
仔细核对保障范围，别花了钱买了不需要的保障，还漏了自己需要的。比如不少40岁朋友刚装完修，担心装修出问题，就别选那种不覆盖装修损坏的基础款；还有45岁朋友家里放了不少长辈传下来的首饰、自己收藏的字画，就得提前看清楚条款里有没有覆盖这类贵重物品，不少基础款家财险对贵重物品的赔付有额度限制，甚至直接不赔，像之前说的李姐，就是提前附加了贵重物品保障才顺利拿到赔偿，要是她没看条款只买了基础款，那丢了玉器肯定拿不到赔付。另外还要看清楚免责条款，比如哪些情况不赔，心里有数才不会踩坑。
保额不是越高越好，要根据自己家实际财产算清楚再填。很多朋友觉得，多买点保额多交点钱，真出事就能多赔，其实不是这样。比如你家房子主体重建只需要50万，你买了100万的保额，真出事保险公司也只会按照实际损失赔偿，多花的那一半保费就打了水漂。40岁的张哥当初买的时候，就是算了自己家装修加家具家电一共多少钱，房屋主体按照重建成本算的保额，不多不少刚好，既没多花冤枉钱，也没缺保障。你买的时候也得算清楚：房屋主体按当地重建价格算，室内财产按照家电家具、衣物行李这些实际价值算，贵重物品单独算额度，按需选保额就对了。
认准正规投保渠道，别找乱七八糟的野路子投保。不管你是40岁还是45岁买，都要找保险公司官方网站、官方小程序，或者正规持牌的保险经纪人、正规第三方保险平台买。别信朋友圈里那种号称保费低额度高的不知名产品，之前有个43岁的刘姐，在朋友圈看到一款家财险比市面便宜一半，就交钱买了，真出事找理赔的时候，发现对方早就联系不上，所谓的保单根本就是假的，最后只能自己承担损失。哪怕你图方便找代理人买，也要先查一下对方的执业资质，确认是正规持牌的再交钱，保单下来之后，也要去保险公司官方渠道查一下保单真伪，确保自己买的是真保险。
别忘了核对房屋地址，别填错了投保地址。这看起来是小事，但是出错了直接影响理赔。有个46岁的陈哥，搬了新家之后买家财险，随手填了原来老房子的地址，后来新家阳台玻璃被砸坏申请理赔，保险公司一看投保地址不对，直接拒赔了。你填地址的时候，一定要填现在实际居住的房屋详细地址，门牌号都别写错，如果后来搬家了，也要及时联系保险公司更改投保地址，确保出险的时候，投保地址和出险地址一致，不会耽误理赔。
理赔注意事项指南
发生需要理赔的情况后，第一时间报案，别拖着。超过约定时间报案，可能会给保险公司核查事故情况增加难度，部分条款会对超时报案有相关约定，直接影响你的理赔进度。一般正规保险公司都有线下网点报案、官方客服电话报案、线上公众号或APP报案这些渠道，选你最方便的方式就行，报案时说清楚你的保单信息、出事的时间地点和大致情况就可以。
报案之后别乱挪现场，先拍好完整的现场照片、视频留存。比如家里水管爆了淹了地板和沙发，你要先把漏水的位置、被淹的家具、墙面受损的全貌都拍下来，再拍受损物品的细节，包括品牌、购买凭证上的信息都拍清楚。要是你着急打扫清理，把现场都破坏了，保险公司没办法核实受损范围和程度，很可能会影响最终的赔付额度。要是需要紧急处理漏水断电这种防止损失扩大的事，可以先做应急处理，但处理之前一定要留好影像资料。
提前整理好需要的所有材料，别缺东少西来回跑。如果是室内财产受损，要准备好对应物品的购买发票、支付记录，如果是贵重物品，还要准备好当初的鉴定凭证、购买记录；如果是涉及居家责任的理赔，比如你家漏水淹了楼下邻居家，要准备好和邻居协商的沟通记录、邻居家受损的证明，要是涉及医疗相关的，也要准备好对应的凭证。所有材料尽量准备清晰的复印件，同时留好原件备查，避免因为材料模糊不全耽误审核。
和保险公司工作人员沟通的时候，一定要如实说清楚情况，别隐瞒也别夸大。比如你本来是老旧水管自然裂了，别故意说成是外力砸坏的；也别把本来只受损了一个沙发，说成整个客厅家具都坏了。任何隐瞒或者虚报的情况，都可能影响理赔审核，甚至会导致拒赔，反而得不偿失。要是你对核查过程里的问题有不清楚的，直接和工作人员问明白，别因为不好意思瞎应付。
拿到理赔结果之后，仔细核对赔付的项目和额度，要是有不明白的地方，直接找你的投保顾问或者保险公司客服问清楚。如果对结果有异议，也可以按保单上写的争议处理方式协商解决，别自己憋着不说。另外要注意，不同保险公司的理赔到账时间会有一点区别，一般审核通过后会很快到账，你可以预留好自己常用的银行卡信息，避免因为卡号错误耽误到账。
结语
其实啊，40岁和45岁买家财险，核心是跟着自家当前的情况走，年龄只是对应咱们家庭不同阶段的资产状态做参考，不用卡着年龄死套。40岁大多刚换房添新家具，选覆盖房屋主体、室内财产和居家责任的基础组合够用，能解决日常常见的风险问题；45岁大多攒了些年，家里难免添些值钱物件，加份对应贵重物品的保障更稳妥。不管你现在是40还是45，选的时候盯着自己的预算和家里实际有的资产挑，走正规渠道投保，提前核对清楚保障范围，就能给自家财产配上合适的保障啦。
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