家财险哪种较好 怎么买家财险不亏
引言
嘿，准备添置家财险的朋友，是不是正犯愁？到底选哪款合适，怎么买才能不白花冤枉钱？今天咱们就一起来聊清楚这些问题。
按需选款不盲目
刚毕业在大城市打拼，租着单间、押一付三的年轻朋友，别瞎买带房屋主体保障的家财险，这部分保障对你没用，还多花钱，选侧重租房场景的就好。你只要管好自己的动产，还有自己要担的责任就行，比如带个人租住责任、家电意外损坏、室内财产保障的就刚好。之前有个住在杭州老小区出租屋的姑娘小周，上个月洗澡的时候没注意，淋浴头没关紧，积水漫出去泡坏了地板，还漏到楼下把人家的吊顶给泡变形了，楼下邻居找她赔八千多块。小周当初听劝选了对应租房场景的家财险，最后保险公司帮她赔了七千多，自己只掏了几百块的零头，相当于一顿饭钱解决了大麻烦，这不比自己掏空刚攒出来的房租积蓄香？
要是你已经买了房子，自己住，那一定要选带房屋主体保障的款，别漏掉这部分。毕竟房贷还没还完，房屋主体出点问题，那可不是小数目。比如住一线城市高层的陈哥，去年装修的时候工人操作不当，打洞不小心打穿了外墙的防水层，赶上雨季雨水往屋里渗，不仅自家墙面发霉，还渗到了楼下邻居家，连邻居家的定制衣柜都泡坏了。陈哥买的自有房家财险，不仅赔了自己家的墙面修复钱，连邻居家的衣柜损失也包了，前前后后加起来赔了快四万，要是没买这份保障，这笔钱就得自己全额掏，相当于大半年的房贷没了。
如果你家里有不少贵重物品，比如收藏的奢侈品包包、刚买的单反相机、还有好几块名贵手表，普通家财险的室内财产保额不够，一定要单独附加贵重物品专项保障。别觉得这些东西放在家里不会出事，去年北京的刘小姐，家里阳台的窗户没关好，赶上大风雨吹进来，把放在边几上的单反给淋坏了，她额外附加了贵重物品保障，最后按维修费用全额赔了，要是没加这个，普通保额赔不够，自己还得补大几千。
如果你是开民宿的老板，把自己的空房子拿出来做短租，别买普通自住的家财险，一定要选对应民宿经营的专项家财险。普通家财险会把经营用途的房屋免责，真出事了一分钱不赔。之前厦门有个做民宿的房东阿凯，之前图便宜买了普通家财险，客人洗澡滑倒摔伤，找他索赔，结果因为是经营用房屋，保险公司拒赔，最后阿凯自己掏了三万多医药费。后来换了对应民宿场景的家财险，上个月又有客人不小心碰掉了卫生间的洗手台，几千块的维修费直接由保险赔了，完全不用自己出钱。
如果你是和老人一起住的家庭，家里请了住家保姆或者钟点工，最好额外附加家政服务责任保障。万一保姆干活的时候不小心摔了，或者擦玻璃的时候碰掉东西砸到楼下行人，这份保障就能帮你兜着。之前武汉的张阿姨，请了钟点工来打扫卫生，钟点工踩凳子擦窗户不小心摔下来骨折了，张阿姨家正好附加了家政责任，最后一万多的治疗费和误工费都是保险出的，没让张阿姨自己掏腰包，省了好大一笔烦心事。
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细看条款避陷阱
第一，先把免责条款拉出来逐条读，别嫌麻烦，很多坑都藏在这里。就说我闺蜜小孟，前两年刚装了婚房，自己找工人改了阳台的给排水管道，当时想着反正买了家财险，出问题肯定能赔，结果后来改的接口漏水泡了地板和墙面，找保险公司理赔才看到，条款里明明白白写了，私自改动房屋结构和管线导致的损失不赔，最后小孟只能自己掏几万块重装，悔得肠子都青了。所以拿到条款第一件事，就找免责部分，一条条对一对自己家的实际情况，你有没有私改管线，有没有改动墙体，这些情况提前搞清楚，别等出事才后知后觉。
第二，看清楚保障责任里的“赔付条件”，别光看宣传说保什么，要看达到什么标准才赔。比如很多家财险都写了保家电损坏，但是有的要求是必须因为外来的灾害或者意外导致坏了才赔，自己老化用了十几年坏了可不赔。楼下开便利店的赵叔，家里冰箱用了快十年，去年夏天不制冷了，坏了一冰箱肉，找保险公司理赔才发现，条款里只保外来因素导致的损坏，自然老化不在保障范围内，最后一分钱没拿到。你买的时候就得看清楚，你担心的那种情况，是不是真的在赔付范围内，别光看宣传页写的“保家电”就直接掏钱。
第三，注意保额的赔付限制，很多险种都有单项限额，不是总够保额就能随便赔。比如你买了总保额一百万的家财险，看着挺多，但里面珠宝字画这类贵重物品，单项可能只赔几万，现金丢失也有额度限制。住在老城区的张阿姨，儿子送了她一个翡翠手镯放家里，被盗之后找保险公司理赔，才看到条款里写了贵重饰品单项最高赔付两万，手镯实际价值八万，剩下六万只能自己承担。你要是家里有不少贵重首饰、字画，要么看清楚单项限额够不够，不够的话可以额外附加对应保障，别光看总保额就觉得万事大吉。
第四，别漏看除外的房屋类型，不是所有房子都能买对的家财险。比如你买的是小产权房，或者是违规搭建的房子，很多普通家财险都不保。你要是租的是商用改住宅的房子，也要看清楚条款里保不保这类房屋。去年有个粉丝跟我说，他买了老城区的违建阁楼，图便宜买了家财险，着火之后才发现条款里明确写了违规建筑不赔，直接被拒赔了。买之前先核对自己房子的性质，符合购买条件再掏钱，别白交保费。
第五，要留意理赔的要求，比如出险之后多久之内要报案，需要准备什么材料，这些都写在条款里，提前看一眼省得出险的时候手忙脚脚不符合要求被拒赔。比如有的条款要求出险48小时内必须报案，超过时间可能影响理赔，你要是拖个三五天再报，本来能赔的案子也可能出问题。别等出事了才翻条款，买的时候就把这些小细节捋清楚，才能真的不踩坑不亏钱。
保费匹配经济实力
刚毕业出来打拼的年轻租房族，每个月扣完房租、水电、吃饭，剩下的可支配收入不多，没必要花大价钱买超出需求的高保费家财险。这类群体的核心需求其实就是租来的房屋里自己买的家电、随身带的贵重数码设备，还有万一因为自己操作失误导致房东家或者邻居家受损的责任兜底，选一年一两百块的基础租房款就完全够用。就说去年来一线城市打拼的小吴吧，他刚租完房子交完押金中介费，手头只剩下三千多块当备用金，当时听朋友说家财险有用，本来想选一年五百多带房屋主体保障的，后来听了建议，选了一年一百二十多的基础租房款，只保自己的笔记本电脑、小型冰箱还有第三方责任。结果住了半年，他出门忘关洗衣机水管，爆管漏水流到楼下邻居家，泡坏了邻居的地板和柜子，最后保险公司帮他赔了一万八的修理费，算下来一百多块换来了一万多的兜底，一点都不亏。
普通工薪阶层的三口之家，住在自己攒钱买的刚需小房子里，每个月要还房贷，还要给孩子交学费、报兴趣班，日常开支不算小，保费不用追求过高，选一年三百到五百块的基础综合款就合适。这类价格的家财险，一般都覆盖了房屋主体、室内装修、常用家电家具，还能附加一点点盗抢责任，刚好匹配普通家庭的需求，不会给生活添负担。就说住在三四线城市的陈哥吧，他每个月到手七千多，还完房贷四千，孩子兴趣班每个月要一千五，剩下的两千多就是一家子的菜钱和零碎开支，他一开始想买一年上千的高端款，后来觉得没必要，选了一年三百八十多的综合款，去年夏天家里阳台的空调外机线路短路起火，烧了阳台的护栏和吊顶，最后保险公司赔了三万二的修缮费用，三百多块的保费换来了足额赔偿，完全符合他家的经济情况，没白花冤枉钱。
已经退休的中老年家庭，一般都已经还清房贷，手里有一定的积蓄，平时开支不多，对风险的承受能力也偏弱，选保费的时候可以根据自己家里的资产来调整，不用硬选贵的，也不用贪便宜买保障不全的。如果家里就是普通装修，家电都是用了五六年的常用款，选一年两百多的基础款就行；如果家里重新装过修，还摆了一些值钱的字画、玉石之类的收藏品，可以再加个一两百块附加贵重物品保障，总保费也才四百左右，不会有什么压力。比如退休的赵阿姨，她儿子去年给家里重新装了客厅，还给她买了一块十万块的翡翠挂件摆在家里，本来她想只买两百块的基础款，后来听了建议加了一百八十块的贵重物品专项保障，今年上半年家里进小偷，偷走了翡翠挂件，最后保险公司按照约定赔了八万，赵阿姨总共才花了三百八十块，觉得特别值。
收入不错的中产家庭，家里房子面积大，装修用的都是好材料，还有不少贵重的家具、首饰、数码设备，平时也会请住家保姆或者钟点工做家务，可以选一年八百到一千块左右，附加了多项责任的中高端款，这类保费对应的保障范围更广，保额也更高，匹配家庭的资产规模，不会出现出事了保额不够赔的情况。比如做互联网生意的林姐，她家是两百多平的大平层，装修花了八十多万，还请了住家阿姨帮忙做家务，她选了一年九百多的中高端款，不仅房屋主体、装修、家电的保额都够，还附加了家政责任，去年阿姨擦玻璃的时候不小心滑倒摔骨折，花了三万多的治疗费，最后保险公司帮着赔了大部分，林姐也不用自己掏大钱，这点保费对她来说完全没压力，还解决了大问题。
不管你是什么样的经济条件，都别为了所谓的“全面保障”硬买高保费产品，也别为了省钱只买几毛钱几块钱的噱头产品。几块钱的家财险一般保额特别低，免责条款还多，真出事了赔不了几个钱，等于白买；超出你经济能力的高保费产品，很多保障你根本用不上，纯粹是浪费钱。按照你手里的余钱、家里的资产总量来选，只买你需要的责任，花的每一分保费都用在刀刃上，这样买家财险就肯定不会亏。
赔付规则要摸透
先给大家说第一个关键点，一定要搞清楚足额投保和不足额投保的区别，这直接关系到你能拿到多少赔款。很多朋友买保险的时候图便宜，故意把房屋或者家财险的价值估低，想着少交一点保费，最后出事了才发现只能按比例拿赔偿，反而亏得更多。
给你举个真实的例子，老陈家里一套两居室，重新装修花了十二万，家里的家电家具加起来大概八万，整体算下来应该投二十万的保额。老陈觉得出事概率低，只投了十万保额，省了小几十块保费。后来家里出了状况，总共损失了四万，最后保险公司只赔了两万，剩下两万都得老陈自己掏腰包，本来省了几十块，最后亏了快两万，怎么算都不划算。
第二个要搞清楚的，是不同项目的赔付限额，别以为买了一份总保额，所有损失都能赔。家财险一般会把房屋主体、装修、家电、衣物行李这些分开算限额，不是总保额有多少，单个项目就能赔到多少。比如你总保额买了五十万，但是里面家电单项只给十万限额，你家二十万的家电全坏了，最多也只能拿到十万赔偿，剩下的还是得自己扛。
我身边就有这么个例子，小吴刚搬新家，买了家财险，看总保额够高就没仔细看分项限额。他家买了一台十五万的新钢琴，放在客厅，结果出事之后，钢琴属于室内财产，分项限额只有八万，最后小吴自己贴了七万多换琴，本来买保险就是图省心，结果因为没看限额，白白多花了钱。
第三个要摸透的是赔付方式，分重置赔付和实际价值赔付，一定要认准自己选的是哪种。重置赔付就是按照重新买一件新的同类物品给你赔钱，不会扣折旧；实际价值赔付是要扣掉使用的折旧费，用了越多年，赔的钱越少。比如你用了五年的冰箱，买的时候四千块，重置赔付会按现在新冰箱的价格赔，实际价值可能只赔几百块，差别特别大。
最后还要注意，有些损失是按次数算免赔额的，每次出险都要扣掉免赔的部分，这个一定要提前搞清楚。比如有的产品每次出险都有两百块免赔，你家丢了三百块东西，最后只能赔一百，算下来其实没多少保障。所以买的时候尽量选免赔额低，或者没有绝对免赔的产品，真出事了才能拿到足额的赔偿，不会平白无故少拿钱。
结语
总的来说，租房选侧重装修家电的基础款，自有房加保房屋主体就行，价格也跟着自己预算走，普通家庭一年花小几百就能搞定，预算够再加你需要的附加保障就行。买的时候一定要把免责条款和赔付规则看清楚，根据自家实际情况足额投保，就能花对钱买对保障，不会吃亏哦，你家有需要的话，就照着选就行~
达尔文12号重疾险
