癌症确诊能买什么家财险 赔付怎么赔
引言
嘿，刚确诊癌症的朋友会不会有这样的疑问：我现在身体这样，还能买家财险给家里财产添保障吗？真出了事儿，这个赔付到底是怎么操作的呀？今天咱们就把这两个问题说清楚，给你靠谱答案。
一. 适配的家财险类型
如果你是刚确诊癌症、收入暂时不稳定的年轻朋友，还在租房住，选只覆盖基础室内个人财产的家财险就够用。这类家财险只保你自己添置的笔记本电脑、换季衣物、小型家电这些日常物件，不用给房东的房屋主体掏钱，价格不高，每个月缴费也就几杯奶茶钱，刚好贴合你当下的需求。我身边就有这么个例子，28岁的小周刚确诊癌症，治病花了不少积蓄，一直在租市区的老房子，手头紧不想多掏保费，就选了这种纯租房客基础款，上个月出租屋的阳台落物砸坏了他放在窗边的笔记本，提交申请后没多久就拿到了赔付，帮他省下了换电脑的几千块钱，刚好能挪去做复查费用，刚好踩中了他的需求。
如果是已经贷款买了自住房的中青年病友，除了基础的房屋主体保障，可以加附门窗锁具损坏、保姆人身意外这些小责任。刚确诊癌症后，你可能会请家人或者护工来家里帮忙陪护，加个小额的家政相关责任，万一护工打扫的时候不小心滑倒磕伤，也能走保险报销部分费用，不用自己额外掏大笔钱。这类组合型的家财险，一年保费也就一百多块，分摊到每个月也就十块出头，不会给你的治疗开支添负担，还能把日常容易碰到的小风险都兜住。
如果是退休后确诊癌症的中老年朋友，名下有自住的老房子，就选侧重房屋主体、装修和大家电保障的类型。中老年朋友家里一般都装了用了十几年的装修，还有冰箱、洗衣机这些大件家电，平时遇到水管漏了、线路短路烧了家电的情况不少，这类家财险刚好把这些都覆盖进去。之前就有62岁的王阿姨，刚确诊肺癌做完手术在家休养，没精力盯着家里的水电，冬天洗澡的时候热水器接口老化漏水，泡坏了客厅的木地板和靠墙的整体衣柜，她之前选的就是这种中老年适配的家财险，最后赔付下来，覆盖了九成的维修和换新费用，不用动她留着治病的养老钱，子女也不用额外挤钱出来修房子，帮一家人减轻了不少压力。
如果你经济条件比较稳定，治疗费用已经准备好了，还囤了不少贵金属、数码产品或者名贵书画放在家里，那就可以选附加贵重物品专项保障的家财险。普通家财险一般对贵重物品有赔付限额，加了专项附加之后，就能按照你物品的实际价值约定保额，万一遇到意外损失，能拿到更贴合实际损失的赔付。比如45岁的陈先生，确诊癌症后在家休养，家里放了他之前收藏的几幅名家字画，还有一块收藏级的腕表，他就在基础家财险上加了这个附加责任，前段时间天花板漏水浸湿了字画装裱，走赔付之后刚好够重新装裱，也没动他的治疗储备金。
要是你家里经常没人住，比如你长期要去医院做治疗，房子空置好几个月，那可以再加一个空置房屋专项保障。普通家财险对空置超过一定时间的房屋出险可能会免责，加了这个责任之后，哪怕房子空半年，遇到盗抢、水管漏水这些问题，照样能正常申请赔付，你在医院安心治病，不用天天惦记家里会不会出问题。
二. 购买条件轻松摸清
和咱们买医疗险、重疾险不一样，家财险的购买核心门槛和被保人的健康状况基本不挂钩，哪怕你确诊了癌症，也能正常买，不会因为你的健康状况直接拒保，这点你放宽心就好。
不管你是刚工作没几年、确诊癌症后正在租房养病的年轻人，还是已经有自有住房、退休后确诊的中老年病友，都能找到符合条件的家财险，不用因为健康问题卡审批。
第一个需要确认的购买条件，就是你对这套房屋有没有合法所有权或者使用权，要是你租房住，拿得出正规租房合同就能买侧重个人室内财产的家财险；要是房子是自己的，拿得出房屋产权相关证明，就能买覆盖房屋主体的保障。
第二个要看房屋本身的使用情况，只要你这套房子是正常自住或者合法出租，不是危房、也不是违规改建的房子，就能符合购买条件。哪怕你因为治病长期在外租房，老家的房子空着没人住，只要空置时间没有超过保险条款约定的范围，也能正常买。
第三个要分人群说清楚具体要求，刚确诊癌症、还在租房住的年轻朋友，只需要提供租房合同的基本信息，填对房屋地址就能买，不用告知自己的健康状况，核保环节也不会卡你，投保流程十分钟就能走完。
退休后确诊癌症、自己住自有房子的中老年朋友，只需要填对房屋的建筑面积、建成年代，确认房屋主体结构符合要求就能买，健康告知环节压根不会问到癌症相关的问题，直接选对应保障就可以。
哪怕你确诊后正在住院，没时间出门，在线上就能填信息投保，全程不需要线下体检，也不需要提交任何健康报告，只要房屋信息没问题，就能顺利承保。比如我身边王大哥确诊肺癌后，想给出租的那套小房子加份家财险，只是填了房屋地址和承租人信息，没提自己患病的事，当天就投保成功了，一点阻碍都没有。
唯一需要注意的是，别给不符合要求的房屋买，比如已经被认定为需要拆除的房子，或者违规加建的部分，这类买了也赔不到，别花冤枉钱。
三. 赔付流程清晰指南
第一步先报案，别记错时间，发生财产损失之后，尽量在48小时之内联系保险公司，时间拖得太久，部分损失细节说不清，会耽误定损进度。报案可以打保险公司官方客服电话，也可以通过保险公司的官方小程序、公众号线上提交报案申请，哪种方便用哪种。比如我之前接触过的老陈，他确诊肺癌之后在家休养，出门不太方便，家里阳台的窗户被掉落的杂物砸坏之后，他直接在手机上提交了报案申请，十几分钟就有理赔专员联系他，全程不用跑线下网点，省了不少精力。
报案之后要做的第二步，就是整理留存好相关的证据，自己先简单拍一些现场照片和视频，别着急把受损的东西全部清理走，也别私自提前维修。如果是被盗抢这种情况，第一时间要报公安，拿到警方出具的相关证明，把这个证明留存好，这是理赔必须的材料。要是家电坏了，可以把坏的部位拍清楚，购买家电的发票、维修报价单都整理好，这些材料能帮理赔专员更快核实损失情况。还是拿之前说的张阿姨举例子，她确诊乳腺癌之后一直在做治疗，家里水管爆了泡坏了地板和新买的洗衣机，她拍完现场照片之后，只是关掉了总水阀，没动现场，等理赔专员过来看完之后才安排维修，材料准备得齐全，整个流程走得特别顺。
第三步就是配合定损，理赔专员联系你之后，会约好时间上门勘察，或者线上让你补充材料核实损失，你如实说清楚损失发生的时间、具体情况就行，别隐瞒也别夸大损失，隐瞒真实情况可能会影响理赔，夸大损失也没办法得到超出实际损失的赔付，如实配合就好。要是你对定损的结果有疑问，直接当场和专员说清楚，沟通好之后再进入下一步，别等流程走完再提，那样会耽误很多时间。
第四步就是提交完整的理赔材料，除了咱们之前说的现场照片、相关证明之外，一般还需要准备投保人的身份信息，银行卡信息，要是房屋主体受损，有的还需要提供房屋产权相关的证明，租房住的朋友提供租房合同就能申请个人物品的赔付。你可以按照保险公司的要求，把材料整理成电子档上传线上，也可以邮寄纸质材料过去，现在大部分公司都支持线上提交，比以前方便很多。还是说之前的李先生，他确诊鼻咽癌之后行动不便，家里被盗之后，他把警方出的证明、被盗物品的购买记录都拍成照片上传，两三天就完成了材料审核。
第五步就是等审核领赔付金，材料提交完，保险公司审核通过之后，就会把赔付金打到你预留的银行卡里，到账时间一般都不会太长，多数三到七个工作日就能到账，你只要查收银行卡到账信息就可以。要是审核不通过，保险公司也会告诉你具体原因，你根据要求补充材料就行，不用太担心。
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四. 选购避坑实用提醒
第一，别光看宣传页写的内容，一定要自己逐句捋一遍免责条款。不少朋友买险的时候只听销售说能保什么，就匆匆签字，真出了事才发现，自己需要保障的内容刚好写在免责里。比如之前有位确诊癌症的王大叔，在家养病闲来无事想给老家的老房子买份家财险，听销售说房屋主体受损能赔，就直接下单了，后来老房墙面出现开裂，申请理赔才知道，房屋年久失修导致的损坏在这份保单的免责范围内，最后没能拿到赔付。本来治病就需要花钱，这笔维修款又得自己出，平白添了麻烦。所以买之前一定要抽十来分钟，把免责条款一条一条看完，确认你想要保的内容不在免责里再下单。
第二，别盲目追求高保额，按自己的实际财产估值选就好。家财险赔付遵循损失补偿原则，就算你买了超过实际财产价值的保额，也不可能拿到超出损失的赔付，多花的保费相当于白白浪费。比如刚确诊癌症的年轻小伙小吴，刚搬了出租屋，自己的家电、家具加起来也就三万多，听销售说保额越高保障越好，就咬咬牙买了十万保额的家财险，每年多交快两百块保费，其实完全没必要。对于刚确诊癌症需要预留治疗资金的朋友来说，每一分钱都要用在刀刃上，算清楚自己家里财产大概值多少钱，买对应保额就够，没必要多花冤枉钱。
第三，缴费方式要结合自己的经济情况选，别硬撑着选长期缴费。不少保险公司会给按年缴费的保单一点小优惠，很多朋友想着划算就直接选年缴，但对于刚确诊癌症，需要一大笔治疗费用的朋友来说，一下子拿出大几百块交一年保费，难免会加重手头的压力。这种情况你完全可以选按月缴费，每个月只需要花十几二十块，不会对现金流造成太大压力。如果你的经济条件比较稳定，治疗储备金充足，那选按年缴费也没问题，还能省下一点小钱。总之适合自己经济状况的才是对的，别为了一点优惠硬挤钱出来。
第四，记得如实填写房屋和财产的实际信息，别抱侥幸心理瞒报。比如你把住宅改成了小卖铺，或者把房子租给别人做仓库，一定要在买的时候说清楚，别因为怕加保费就隐瞒情况。之前有位确诊癌症的陈阿姨，把市区的空房子租给别人放货物，想着反正都是房子，就还是按普通住宅买了家财险，后来房屋出现财产损失，保险公司核实发现房屋实际用途和申报不符，直接拒赔了，陈阿姨后悔都来不及。对于已经确诊癌症的朋友来说，本来就经不起更多变故，如实填报信息，才能真的拿到保障，别因小失大。
第五，别盲目叠加买多份，同一处财产买多份也不能重复获赔。不少朋友觉得，多买几份家财险，万一出事就能多拿几份钱，其实不是这样，同一处房屋的同一批财产，就算你在好几家公司买了家财险，最终也只会按照你的实际损失来分摊赔付，总赔付额不会超过你实际损失的钱，多买的几份就是白白浪费保费。如果你有不同的保障需求，比如已经买了基础房屋保障，还想要加一份盗抢保障，那就找可以单独附加的险增加保障就行，不用重新买一份完整的，省下的钱留着当治疗资金或者生活费，不比浪费掉好。
结语
总结下来哦，癌症确诊完全不影响你买家财险，只需要根据自己的居住情况、经济状况选就好：租房的年轻朋友选侧重个人物品的保障，有房的朋友优先选覆盖房屋主体和装修的，经济宽松可以加上盗抢、水管破裂这类附加保障，手头偏紧选基础款就行。赔付的时候跟着四步走：及时报案、备好材料、配合定损、等赔款到账就行，不用担心理赔不顺利。只要选对符合自己需求的产品，就能稳稳给家里财产添上保障啦。
达尔文12号重疾险
