小学生交的学平险有哪些 学生学平险购买

引言

家里有小学生的爸妈们，是不是每次开学都会被问要不要买学平险？到底小学生都有哪些学平险可以选？怎么买更合适？今天咱们就一起把这些问题聊清楚。

一. 学平险主要保什么意外

咱们先拿学校里常见的场景说，孩子上体育课的时候，自由活动打羽毛球，挥拍的时候不小心撞到旁边同学的额头，破了个小口子要去医院缝针清创，这一类孩子之间意外弄伤别人的情况，多数学平险都能覆盖对应医疗费用的补充赔付。我身边就有真实例子，邻居家三年级男孩浩浩，去年体育课和同学玩接力跑，他冲出去的时候没注意，把站在跑道边捡毽子的小女生撞倒了，小姑娘磕到跑道边的路沿石，膝盖缝了三针，一共花了一千八百多，社保报了之后剩下不到一千，就是从浩浩的学平险里走赔付补了大部分。

再就是孩子自己不小心弄伤自己的意外，比如课间在走廊跑着玩，踩到掉在地上的铅笔滑一跤，胳膊骨折打石膏，或者课间换座位被抽屉里露出来的美工刀划破手，去医院门诊清创包扎，这些门诊产生的合理费用，学平险都能覆盖。就算是孩子周末在家磕伤碰伤，只要符合意外定义，不在免责条款里，也能申请赔付。比如去年我亲戚家的姑娘，放暑假在家爬梯子拿书架上的课外书，脚踩空摔下来，小臂骨裂，打石膏做康复花了小三千，社保报完之后，剩下的部分走学平险报了八成，也帮家里省了不少开支。

还有孩子在校期间发生的意外门诊和意外住院，都分的很清楚，意外门诊管当天或者几次门诊就能处理好的小伤，意外住院管需要住院观察治疗的伤，比如孩子下楼跑着玩摔成脑震荡需要住院观察，这部分住院的医疗费用，扣除社保报销之后，剩余符合范围的部分，学平险会按比例赔。

另外，不少学平险还覆盖了意外身故和伤残的保障，要是发生比较严重的意外导致伤残，会按照伤残的等级对应赔付一定额度，给家长减轻一些经济负担。

要提醒大家一点，并不是所有意外都能赔，比如孩子故意打闹不听劝阻造成的受伤，或者去做了高风险非学校组织的活动导致的意外，大多在免责范围内，买的时候一定要翻一下免责条款，把这些情况记清楚，别等到申请理赔的时候才发现不符合要求。如果是学校组织的春秋游、户外活动，过程里发生的意外，只要符合条款，都是可以正常申请赔付的。

二. 保费便宜怎么判断性价比

大家先记住一个简单的判断方法：别只看价格低，得盯着保障内容是不是贴合小学生的日常情况对不对。比如同样都是八十块一年的产品，一款只保住院意外，另一款把校内课间磕碰、校外门诊意外、常见小疾病住院都涵盖进去，那显然后者性价比更高，别光盯着“便宜”两个字就急着下单。

咱们说个真实的例子，去年有位妈妈给读二年级的儿子选学平险，一开始选了一款四十块钱一年的，觉得价格特别便宜。结果孩子在学校上体育课摔破膝盖，缝了五针，花了一千八百多门诊治疗费，找保险公司理赔的时候才发现，这款最便宜的学平险，只保住院责任，门诊意外根本不在保障范围内，最后一分钱都没报下来。后来这位妈妈换了一款八十块一年的，今年孩子得了肺炎住院，花了五千多，社保报完剩下两千四，学平险报了一千八，算下来自己只花了几百块，性价比一下子就出来了。

给大家一个可操作的小技巧，拿到不同产品的时候，先拿一张纸列出来核心保障：门诊能报吗？意外住院保额够不够？疾病住院有没有包含？有没有覆盖孩子日常会碰到的宠物抓伤、意外磕碰这些情况。每对上一项打个勾，勾越多，哪怕价格贵个三四十，性价比也比勾少的便宜产品高很多。

不同经济条件的家庭，选法也不一样。如果日常开支比较紧，预算不多，那最少选覆盖门诊意外+住院医疗两项核心责任的，哪怕总保额低一点，也比只保一项的便宜产品有用。要是预算宽松一点，可以加选包含意外门诊自费药责任的，比如孩子被猫抓了打进口疫苗，这部分也能报，多花二三十块钱，保障范围宽很多，性价比也不差。

还有一点大家容易忽略，就是看报销比例和免赔额。比如两款产品价格都是七十块，一款免赔额是五十块，门诊报销比例是百分之七十，另一款免赔额是两百块，报销比例是百分之六十，那肯定第一款性价比更高，毕竟平时孩子看门诊大多都是几千块以内的小花费，免赔额低、报销比例高，实际能拿到的赔款更多，就算价格一样，实用性也强很多。大家选的时候别嫌麻烦，花十分钟算一下常见小花费的理赔金额，就能选出性价比更高的那一款。

三. 哪种投保方式适合自家娃

如果你是平时工作比较忙，连给孩子找保险、核条款的空闲都挤不出来的家长，直接选学校统一组织投保的方式就很合适，不用自己折腾找产品，把保费交给学校就搞定，整个流程走下来很省心，适合大多数普通家庭。

如果你家孩子本身之前有过小毛病，比如常见的过敏性鼻炎，或者小时候得过普通肺炎已经治愈，可以优先考虑个人自主投保的渠道。不少学校统一投保的学平险，健康告知比较宽松，但是个人投保的时候可以针对性挑选健康要求更适配孩子身体情况的产品，避免后续出现理赔纠纷。比如我邻居家孩子有过敏性哮喘，之前跟着学校投保没仔细看健康告知，后来孩子因为哮喘发作住院申请理赔，才发现条款里对既往症有要求，最后没能顺利理赔，后来她自己找了一款健康要求更宽松的学平险投保，就解决了这个问题。

如果你家经济条件还可以，想给孩子多补充一层保障，可以先买学校统一投保的基础款，再自己额外买一份额度更高的补充型学平险。毕竟基础款的额度一般不算高，如果孩子真的遇到需要大额支出的情况，两份搭配起来能分担更多费用。比如有一位朋友家孩子课间玩的时候不小心摔断了胳膊，手术加康复花了近两万，社保报了八千，学校买的基础学平险报了五千，自己额外买的补充学平险又报了四千，自己最后只花了三千不到，压力一下子小了很多。

如果你的孩子刚转校，或者开学的时候错过了学校统一投保的时间，不用慌，直接走个人投保渠道，线上线下都能买，随时投保，不用等下一个学年统一办理，不会让孩子出现保障断档的情况。很多线下保险公司网点，还有正规的线上保险销售平台都能投保，跟着页面提示填好孩子的信息，缴完费当天或者次日就能生效，很方便。

如果你对保险条款完全摸不着头脑，怕踩坑，找身边靠谱的保险从业人员帮你推荐也合适。他们会帮你梳理孩子的情况，给你挑符合你需求的产品，你只需要核对清楚孩子的健康信息和保障范围就可以，不用自己对着密密麻麻的条款头疼，适合完全不懂保险的新手家长。

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四. 出险后怎样配合理赔流程

第一时间联系保险公司或者负责投保的对接人报案，不要拖延。我邻居家的浩浩去年在学校上体育课，被同学不小心碰倒磕断了半颗门牙，当时浩浩妈妈只顾着带孩子去医院补牙，忘了及时报案，拖了快两周才说，最后虽然也理赔了，但因为中间间隔时间太长，保险公司核实用了更多时间，赔款到账比正常情况晚了十多天。所以不管当时多忙，都要先报个备，说清楚出事的时间、地点、原因还有孩子的受伤/生病情况，别给自己后面添麻烦。

整理好所有需要的材料，一样都别落。一般需要孩子的身份证明、投保人的银行卡、医院的诊断证明、所有的收费票据、费用明细，如果是意外受伤，还需要备好意外经过的说明，如果经过社保报销，还要拿上社保开具的报销结算单。还是说浩浩的例子，当时浩浩妈妈第一次送材料的时候，只带了医院的收费票，忘了拿补牙的费用明细，不得不又跑了一趟医院打印，来回折腾花了快一天时间，你提前把材料核对清楚，能省好多力气。

配合保险公司做好核实调查就可以，不用过度紧张。如果是金额不高的门诊理赔，一般线上提交材料之后，保险公司很快就能核完；如果是住院理赔，涉及金额比较高，工作人员可能会打电话询问具体的出事经过，或者要求核对病历细节，你只要如实说就可以，不用隐瞒任何情况，隐瞒情况反而会影响理赔，如实配合就能加快核赔流程。

提交材料之后，耐心等待审核结果就可以，也可以主动询问进度。如果材料齐全，情况清晰，一般几天就能出结果；如果情况稍微复杂，也不会拖太久，你要是着急，可以问问对接的工作人员进度，不用一直瞎担心。

收到审核结果之后，如果符合理赔条件，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你查收一下到账情况就行。如果对理赔结果有疑问，可以直接和保险公司沟通，询问拒赔或者少赔的原因，拿出对应的材料再核对，大部分疑问都能沟通清楚。比如浩浩邻班的一个小朋友，之前因为肺炎住院理赔，第一次保险公司说有一项费用不在保障范围内，家长拿出保险条款核对之后，发现确实符合赔付要求，和保险公司沟通之后，很快就补了对应的赔款。

结语

总的来说，小学生的学平险，主要涵盖意外受伤医疗、突发疾病医疗这类校园生活高发的风险保障，大部分一年保费只需要几十到一百多元。如果图省事可以选择学校统一组织的投保，想挑更适配自家孩子的就自行走个人投保渠道挑选，不管选哪种方式，都要好好看清楚保障条款和免责范围，买完之后记得提醒孩子如果发生意外受伤、突发疾病就医，都要收好就医单据，方便后续理赔。对预算有限的普通家庭来说，给上小学的孩子配一份合适的学平险，是很实用的基础保障补充。

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