学生意外骨折保险有哪些 学生意外骨折保险赔偿

引言

同学们在学校操场跑跳玩耍，难免会磕磕碰碰，万一不小心摔成骨折，这笔医药费该怎么处理？有哪些保险能帮上忙？又能拿到多少赔偿呢？别急，今天咱们就把这些问题说清楚，给大家讲明白实用的干货。

一. 哪些保险能覆盖骨折治疗费

学校统一投保的团体学平险，大部分都包含意外骨折治疗保障，不管是校内课间打闹、体育课运动，还是校外日常玩耍发生骨折，都能覆盖治疗费用。不管是哪一个学校，绝大多数入学的时候都会默认通知家长统一购买，保费不高，保障范围也覆盖了日常学生常见意外，是最基础的骨折保障选项。如果你已经给孩子买了这份基础保险，可以先看看自己的保单里，意外医疗的额度和保障内容，避免重复投保或者漏了保障。

学生自己配置的个人综合意外险，附加意外医疗责任的，也能覆盖学生意外骨折的治疗费用。不少家长都会给孩子额外配置一份个人意外险，作为学校学平险的补充，毕竟学平险的意外医疗额度通常不高，如果发生比较严重的骨折，需要用到更多治疗费用的时候，额外的个人意外险就能补上缺口。举个实际的例子，上小学三年级的浩浩，平时喜欢在学校社团练轮滑，家长给他买了学平险之外，又加了一份个人综合意外险，上个月浩浩练动作的时候没站稳，小腿开放性骨折，手术加上住院一共花了一万二，学平险报了六千，剩下没报的四千多，就从个人意外险的意外医疗额度里报销了，最后自己只花了不到一千块。

给孩子配置的百万医疗险，也能覆盖学生意外骨折的治疗费用，只是赔付门槛和前面两类不太一样。百万医疗险一般针对住院花费超过免赔额的部分进行报销，如果学生发生比较严重的骨折，需要住院手术、打钢板、术后康复，花费超过免赔额之后，就可以走百万医疗险报销。如果是比较轻微的骨裂，只需要门诊固定换药，花费没到免赔额，百万医疗险就派不上用场，所以它适合作为兜底的大额花费保障，不能替代前面两类可以报小额门诊花费的保险。

部分重疾险也会附带意外骨折相关的保障责任，不过这类保障大多是一次性给付的津贴型保障，不是报销治疗费用，比如确诊意外骨折，就直接给付几千块的津贴，这笔钱你可以用来付医药费，也可以用来买营养品、付护工费，用途没有限制。如果家长已经给孩子配置了重疾险，可以翻一下保单的附加责任，看看有没有这类骨折津贴，有的话就能额外领一笔钱，减轻家庭的支出压力。

购买的时候，你要根据自家孩子的情况搭配，不要只买一种，也不用买太多重复的。比如孩子平时不爱剧烈运动，只买学校的学平险基本就够用；如果孩子喜欢参加篮球、轮滑、攀岩这类运动，就在学平险之外加一份个人意外险，把意外医疗额度提上去；如果想给孩子做全方面的保障，再加一份百万医疗险和带骨折津贴的重疾险，分层覆盖不同额度的花费，也不会浪费保费。

二. 赔偿金额具体是怎么计算

先算可以赔付的总费用，要先扣除合同约定的免赔额，不同产品免赔额不一样，有的是几十块，有的是上百块，这个数字一定要看清楚合同原文，不要光听口头介绍。

接下来，剩下的可报销费用，再按照合同约定的比例乘以报销比例，就是最终能拿到的赔付金额。比如你花了三千块治疗费，免赔额是一百块，那可报销的基数就是两千九百块，如果约定报销比例是百分之八十，那就能拿到两千三百二十块赔付，如果比例是百分之百，那就能拿到两千九百块赔付。

有一点要格外注意，多数这类保险，只会报销符合当地医保目录范围内的用药和治疗项目，目录外的自费药、自费项目，一般都不在报销范围内，计算的时候要先把这部分费用扣除，再走免赔和比例计算的流程。举个实际的例子，我家楼下读初二的男生打篮球摔了小腿骨折，一共花了八千二百块治疗费，其中一千八百块是医保目录外的固定支具费用，剩下六千四百块是医保范围内费用，他买的保险免赔额一百块，报销比例百分之八十，那计算下来就是：（6400-100）×80%=5040块，最后就是拿到五千零四十块的赔付，剩下的三千多块走医保报销后，自己只花了不到一千块，确实减轻了不少负担。

如果你买的是给付型的意外骨折保障，那计算方式就不一样了，这类是直接按照骨折的部位和程度，对应合同里约定的固定金额给钱，不用按实际花销计算。比如合同里约定锁骨骨折给付三千，桡骨骨折给付两千，只要确诊是符合约定的骨折类型，就直接给对应数额的钱，这笔钱你可以用来付治疗费，也可以用来买营养品、补护理费，没有使用限制。

还有一点提醒你，多数保险会约定单次赔付或者年度赔付的限额，比如一年内意外医疗的最高赔付额度不超过一万，哪怕你全年两次骨折加起来花了一万五，最多也只赔到一万块的上限，买的时候一定要看清楚这个限额，结合孩子平时的活动风险选，爱跑跳爱参加运动的孩子，可以选限额稍高一点的，不用太担心不够用。

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三. 根据孩子情况挑选合适保障

小学低年级孩子爱跑爱跳，下课追着玩、上体育课玩游戏都容易磕碰，家长选这类保障的时候，可以优先挑覆盖门诊报销的，而且报销比例尽量挑比例高的。邻居家一年级小朋友，下课和同学玩抓人游戏，脚一滑摔倒磕到桌角，小腿轻微骨裂，打了石膏不需要住院，只需要定期去门诊换药复查，前前后后花了小两千，之前买的意外骨折保障只覆盖住院费用，门诊一分都报不了，相当于这次意外全额自付，白买了对应保障，所以给低年级孩子挑，必须加上门诊保障才行。

如果孩子是初中或者高中，平时爱参加球类运动、田径这类对抗性比较强的课外活动，挑保障的时候可以加上骨折津贴责任。之前我朋友家读高二的孩子，是学校篮球队的，打热身赛的时候争抢篮板落地踩在别人脚上，脚踝骨折，手术后住了三周院，在家养了三个月才能回学校上课，他之前买的保障就包含骨折住院津贴，每天按固定额度给补贴，总共赔了小几千，刚好覆盖孩子请家教补落下功课的费用，没给家里添额外负担。对这类爱动的孩子来说，津贴是很实用的补充。

如果家里预算有限，每个月只能挤出来几十块钱做保障，直接选学校统一投保的就可以，这类保障价格便宜，一般一年只需要几十到一百多块，都包含意外骨折的相关保障，覆盖基础的治疗费用足够。不要为了追求高保额硬买超出预算的产品，加重家庭负担反而没必要，基础保障先配齐，后续有余力再补充就好。

如果孩子本身健康条件不太好，挑的时候一定要先看健康告知，只问意外相关、不问身体既往症的产品更适合。有些产品健康告知比较宽松，只要求孩子能正常上学就可以投保，哪怕孩子之前有其他旧疾，也不影响意外骨折的理赔。别选健康告知严格的产品，故意隐瞒投保，后续申请理赔很容易被拒，白交保费还得不到赔偿。

如果家里已经给孩子买了足额的医疗险，只是担心骨折之后会有额外的花费，可以单独买只保意外骨折的专项保障，这类保障价格更低，一年二三十块就能买到不错的额度，专门针对骨折的治疗费、手术费做赔付，不需要花大价钱买综合型的，精准覆盖需求就够了。比如我同事家孩子已经有了百万医疗险和医保，就单独加了一份骨折专项保障，一年几十块，就算出事，医保报完百万医疗报完，剩下的自费部分还能再通过专项保障报一部分，很实用。

四. 发生意外后如何正确申请理赔

第一时间给投保的保险公司打客服电话报案，把孩子受伤的时间、地点、原因讲清楚，别拖着不报。很多保险公司都要求意外发生后3天内报案，拖得太久，可能会影响理赔审核的进度，要是因为延迟报案让保险公司没法核实事故细节，还可能耽误赔款到账。我亲戚家上初二的小孩，上个月在学校打羽毛球崴脚导致外踝骨折，当天送完医，家长就给保险公司打了电话，当天就完成了报案登记，比一周后才想起报案的处理速度快了很多。

所有的票据、诊断材料都要原件收好，别乱丢乱放。需要留存的材料包括医院的门诊病历、诊断证明、处方笺、缴费发票、检查报告，如果是住院治疗，还要收好出院小结、费用明细清单。要是不小心把发票弄丢了，可以去医院补打加盖医院公章的存根联，一样可以用，别私自补开或者修改票据内容，这样会直接影响理赔审核。就说之前楼下小学的一个男生，课间跑操摔了胳膊骨折，看完病之后随手把发票塞书包侧袋，洗书包的时候给泡烂了，后来家长跑了两趟医院才补好材料，比材料齐全的情况晚了一周才拿到赔款。

按保险公司的要求整理好材料，线上投保的直接在官方小程序或者APP按提示上传清晰的照片就行，线下投保的可以把材料交给对接的服务人员，或者寄到保险公司指定的地址。上传材料的时候要保证每一张单据的文字、公章都清晰可辨，别拍歪拍糊，不然还要重新上传，耽误审核时间。整理材料的时候，可以按照时间顺序排好，标注好每一张是什么材料，方便保险公司的审核人员快速核对，也能加快审核进度。

提交材料之后耐心等待审核，如果保险公司需要补充材料，按照要求及时补上就行。一般小额理赔三到七个工作日就能出结果，赔款会直接打到你预留的银行卡里。要是对理赔结果有疑问，可以直接联系保险公司的理赔专员询问，问清楚拒赔或者减额的原因，再按要求补充说明就行，不用过度焦虑。之前我们小区有个三年级的小朋友，玩滑板摔骨折了，买的意外医疗一开始审核的时候说缺了检查报告，家长收到通知当天就把报告补上去了，第三天就收到了赔款，一共报了八千多的治疗费用，大大减轻了家里的负担。

最后要提醒大家，申请理赔的时候一定要如实说明情况，别隐瞒孩子受伤的真实原因，比如本来是爬树摔的，别说成是走路摔的，一旦被保险公司查到不实说明，会直接影响理赔，甚至可能拒绝赔偿。只要情况属实、材料齐全，符合保险条款的约定，都能顺利拿到赔款。

结语

总的来说，能覆盖学生意外骨折的就是含意外医疗责任的学生意外险、学平险，报销就是按照免赔额和合同约定比例计算。大家可以根据孩子日常活动强度和自家预算选：如果孩子常参加运动，可以选意外医疗额度稍高的；家庭预算有限选基础款也能满足日常需求。投保记得仔细核对健康要求，出险后尽早报险、收好所有单据就能顺利理赔，给孩子添一份实实在在的保障。

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