学生学平险协议书 学生买学平险可以不

引言

各位家长接孩子的时候，是不是都收到过老师发的学平险投保通知？不少人心里都犯嘀咕：学生买学平险到底可以不？签这份协议书又要留意哪些问题？今天咱们就把这些疑问说清楚，给大家实在的参考。

一. 学平险到底保什么？

日常孩子在校里发生的磕碰摔伤、猫抓狗咬这些意外，基本都能覆盖。我同事家上三年级的小孩，去年课间和同学追跑打闹，不小心被绊倒磕掉半颗门牙，去医院做树脂补牙花了近一千二百块，社保只报销了两百出头，剩下符合报销条件的部分走学平险报了七百多，最后自己只掏了不到两百块，相当于花一点小钱就帮家长分担了不小的门诊开销。

除了意外门诊，意外导致的住院也在保障范围内。小区楼下一家托管班的小孩，玩滑梯没抓稳掉下来摔断了锁骨，住院做手术加上术后复查一共花了八千多，社保报完之后，剩下合规的部分通过学平险按约定比例报销，一下减轻了家长一半多的经济负担，这就是学平险能起到的作用。

部分学平险还包含疾病住院的保障。我闺蜜家孩子从小体质偏弱，换季很容易得肺炎，去年冬天肺炎住院花了快一万，社保报完之后，剩下符合条款要求的部分也通过学平险报了四千多，刚好覆盖了差不多一半的自付费用，这对于经常生病住院的孩子来说，实在是实用。

不少学平险还会带有轻微的伤残身故保障，如果孩子真的不幸因为意外发生伤残，能按约定拿到一笔赔付金，用来覆盖后续康复、护理的相关开销，给家庭添一份兜底的支持，不会让普通家庭因为突如其来的意外一下子陷入经济紧张的境地。

也需要提醒大家，拿到学平险协议书之后一定要自己扫一眼免责条款，像参与高风险运动导致的伤害、遗传性疾病原本就有的旧伤这类情况，大多是不在保障范围内的，提前弄清楚哪些能赔哪些不能赔，后续需要申请理赔的时候才不会闹出误会。如果是家长自己单独买，还可以优先选包含自费药报销的选项，万一遇到需要用自费药的情况，能多报不少钱，实用性会更强。

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二. 学校统一买靠谱吗？

学校统一组织购买学平险靠谱，但不等于说你买完就不用过问条款内容。很多家长觉得学校集体办理，肯定不会踩坑，拿到协议书就塞抽屉底，真出事理赔的时候才发现，自己以为能赔的情况，居然在免责条款里，白白耽误事。

去年我帮小区张阿姨梳理她孙子的学平险协议书，就是学校统一买的，张阿姨说孙子摔了磕了都能报，结果一看协议书，意外门诊的免赔额设置不低，而且报销比例只针对医保范围内用药，孩子摔破脸的时候医生开了一支进口祛疤凝胶，刚好不在报销范围内，最后一分钱都没报。所以说，哪怕是学校统一买的，你也要把协议书拿出来翻一遍，重点看免赔额、报销范围、保额这几项内容。

一般来说学校统一对接的保险公司，资质都比较合规，不会有什么资质问题，而且办理手续方便，不用自己一个个找渠道，只需要把材料交给班主任，保费统一缴纳就行，省了很多麻烦，适合不想花时间自己找产品的家长。而且学校统一买的学平险，对健康要求普遍比较宽松，很多时候不用额外做健康告知，哪怕孩子平时有一些小的健康问题，大多也能顺利投保，这点对身体底子一般的孩子很友好。

但是学校统一买的学平险，保障内容是统一设置的，没办法根据你家孩子的情况调整。比如你家孩子平时爱跑爱跳，经常参加户外运动，需要更高的意外医疗保额，但学校统一买的意外保额低，满足不了你的需求。再比如你家孩子体质偏弱，经常感冒住院，需要更高的住院医疗保额，统一投保的保额也不一定够。这种情况下，只靠学校统一买的就不够。

我的建议是，先保留学校统一买的这份，毕竟保费便宜，手续也简单，相当于给孩子先有了基础保障，之后再抽时间核对协议书上的保障内容，看看有没有缺口，缺哪里就补哪里。比如意外医疗额度不够，就补一份小额医疗险，要是住院保额不够，就按需调整补充，不用直接拒绝学校统一投保，也不用买完就不管不顾，主动核对内容才能用好这份保障。

三. 生病住院怎么赔？

先给大家讲个真实发生的例子，我朋友家的一年级小朋友，本来就体质偏弱，去年入秋之后班级里流行流感，小朋友一下子中招诱发了肺炎，直接住院治疗了一周多，前前后后算下来住院费加上药物检查费总共花了八千多。

本身朋友家孩子已经有少儿医保，少儿医保报销完之后，自己还需要承担四千多的费用。好在朋友当时给孩子买了学平险，提交了医院的诊断证明、缴费票据、医保报销单还有出院小结这些材料之后，不到一周就拿到了理赔款，扣除了约定的免赔额之后，剩下符合要求的费用按比例报了两千多，相当于自己只出了一千多块钱，大大减轻了家里的负担。

学平险里的生病住院保障，一般只覆盖保单生效后得的病，你孩子投保之前就已经有的旧病，通常是不在赔付范围内的，这个你一定要看清楚条款，不要等需要理赔的时候才发现不符合要求白跑一趟。

申请理赔的时候，你需要提前整理好需要的材料，医院开的诊断证明书、所有的收费票据和明细清单、医保已经报销过的凭证、孩子的身份证明，还有出院小结，这些材料一个都别落，材料准备齐全提交上去，理赔的速度会快很多。

一般赔付的打款方式是直接打到你预留的银行账户里，你提交申请之后，可以多留意一下账户信息，也可以直接咨询承保的保险公司进度。如果你是通过学校统一购买的，也可以找负责的老师帮忙跟进一下流程，不用太担心流程麻烦，现在很多公司都开通了线上申请理赔的通道，在家上传材料就能申请，不用来回跑网点。

如果你的孩子本身就经常生病跑医院，在选购学平险的时候，可以优先选择住院报销比例高、免赔额低的产品，这样自己需要掏的钱会更少，拿到的理赔款也会更多，更贴合你孩子的实际需求。

四. 不同孩子怎么选？

学龄前经常跑跳、去户外游乐场的娃，优先选意外医疗报销比例高、免赔额低的。我闺蜜家5岁儿子，上周在小区滑滑梯摔下来磕掉半颗门牙，补牙花了两千多，她选的那款学平险意外医疗免赔额只有一百，报销比例能到八成，自己只花了不到五百。这个年龄段的娃自我保护意识差，磕碰摔跤是常事，把意外医疗的额度和报销比例放在第一位选就对了。

刚上小学，天天在操场疯跑、参加各种兴趣班的娃，除了意外医疗，要加上意外伤残的保障。同事家三年级的儿子，参加学校运动会接力赛，被同学绊倒摔骨折，打了钢钉，休养了三个多月才回学校，除了医疗费用报销，还拿到了一笔伤残补助，用来给孩子补营养、请家教补落下的功课，完全不用自己额外掏大笔钱。这个阶段的娃参加集体活动多，风险比学龄前更高一点，多关注伤残保障准没错。

体质偏弱，动不动就感冒肺炎需要住院的娃，优先选疾病住院保额够高、报销范围包含自费药的。楼下张阿姨家孙子，刚上一年级，年年得住一两次院，去年冬天得肺炎住院，总花费八千多，其中有一千多是医保不报的自费药，他们买的学平险包含自费药报销，最后报了五千多，自己只出了不到两千，大大减轻了家里的负担。要是娃平时就爱生病，别光盯着便宜买，一定要看清楚疾病住院的报销范围，能报自费药的更实用。

已经有校外商业医疗险的娃，可以选保费便宜、基础保障全的基础款就行。比如有的家长已经给孩子买了保额很高的少儿医疗险，那就不用再买贵的学平险，选学校统一的基础款就够，一年只需要一百多块，刚好补一下校外医疗险的免赔额缺口，平时小磕碰小门诊就能直接报，不用动大额医疗险的额度，很划算。

身体有小异常，比如有常见过敏性疾病、轻微先天性疾病的娃，买的时候一定要仔细看健康告知，选健康告知宽松的产品。我同事家姑娘有过敏性哮喘，一开始投了一款健康要求严的被拒了，后来换了一款健康告知宽松的，正常承保了，去年孩子哮喘发作住院，也顺利拿到了理赔。千万不要隐瞒健康情况，不然到理赔的时候会出问题，找对健康要求宽松的就可以正常买。

结语

总的来说，学生是完全可以买学平险的，普通经济条件的家庭，每年花几十到一百多块钱，就能覆盖日常校园和校外的意外医疗小风险，性价比不低。如果孩子已经有其他商业医疗险，也可以看看现有保障的缺口，再选择要不要补充；经济条件允许、也有更高保障需求的，就可以搭配更适合的险种做组合，不用纠结必须不买，也不用盲目贪多，匹配自家需求就对了。

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