学生怎样选购学平险 学生学平险一般多少钱

引言

家里有娃上学的家长肯定都琢磨过，给孩子选学平险到底该挑啥样？市面上选择这么多，一般又要花多少钱呢？今天咱们就把这两个问题聊明白。

一. 保费百元左右值得买吗

先直接说观点：对于绝大多数学生家庭来说，百元左右的学平险，性价比很高，值得入手。

我给你说个身边的真事儿，去年秋天我家楼下读初二的小宇，下楼骑车的时候没站稳，连人带车摔了，胳膊磕到路牙石上骨折了。打石膏、做复查、后期康复理疗，前前后后花了快四千块。他买的就是学校统一收的学平险，一年交一百一十块，最后社保报完剩下的两千六百多，学平险报了一千八，自己只花了几百块。换做你算算账，一百多块换一千多的报销，这笔账不亏吧？

如果你家孩子平时爱蹦爱跳，放学爱打球、周末爱爬山，总免不了磕磕碰碰，那这个价格真的不用犹豫。一百块差不多就是给孩子买两次玩具、喝十杯奶茶的钱，换一整年的基础保障，哪怕只用到一次，都回本了。

当然我得给你提个醒，别对百元学平险有太高要求。它本来就是给学生做基础保障的，保额不会特别高，能覆盖日常的意外门诊、小额住院就不错，不可能帮你承担大的风险，这点得提前想清楚。你选的时候，别盯着总保额看，优先看意外医疗的额度，至少要选几万额度的，日常磕碰、感冒住院的开销，基本都能覆盖一部分。

还有人会问，我家孩子已经有居民医保了，还需要买这个吗？当然要。居民医保报销有起付线，也有报销比例限制，剩下的自费部分，刚好可以用学平险接着报，能帮你省不少钱。比如刚才说的小宇，如果没有学平险，那一千八就得自己掏，相当于小宇妈妈半个月菜钱没了，有了学平险，这笔钱就省下来了。就算你家经济条件好，已经给孩子买了其他商业保险，添一份百元学平险做补充也不亏，平时小额的意外开销不用动大保额的保险，也更方便。

如果你家是低收入家庭，暂时拿不出更多钱给孩子买高保额的商业保险，那这个百元左右的学平险更是一定要买，起码给孩子添了一层基础保障，总比出事了全靠自己攒钱扛要好。

二. 体弱多病该怎么配置

如果孩子本身就是体弱敏感体质，平时动不动就支气管炎、过敏性鼻炎发作，一年跑好几次医院，那选学平险的时候，不能只跟着学校团购走，得盯着几个关键责任看。

先看有没有包含自费药报销。我表姐家的孩子，从小就是过敏体质，去年春天花粉过敏诱发哮喘，住了七天院，社保报销完之后，还有一千八百多的自费药，学校统一买的那款学平险只报社保内的费用，这一千八就全自己掏了。后来她给孩子换了一款，明确写了可以报社保外自费药，额度虽然不算高，也就两三万，但对付这种日常住院的自费项目足够用，后来孩子冬天犯肺炎住院，自费部分报了七成，一下省了不少钱。

如果孩子已经有一些既往症，买之前一定要仔细看健康告知。不是说有既往症就买不了，有些学平险的健康告知比较宽松，只问近两年有没有住过院、有没有做过手术，一些长期控制住的慢性病，比如控制良好的先天性心脏病术后，或者长期吃药的哮喘，只要如实写清楚，大部分都能正常投保。别想着隐瞒病史，之前有个家长，孩子一直有慢性肾病，投保的时候没说，后来孩子住院申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔，还不退保费，亏大了。

如果家里预算稍微宽松一点，可以在学校团购的基础学平险之外，再加买一份自费责任补充。基础学平险本身便宜，一百块左右，保留它不亏，再加一份一两百的带自费报销的，总共一年也就三百块不到，对于普通家庭来说压力也不大。要是本身预算有限，那就直接挑一款本身带社保外报销的学平险，不用买两份，省点钱也能得到足够的保障。

还有一点，体弱的孩子经常看门诊，别忽略门诊报销额度。有些学平险意外门诊给的额度高，疾病门诊额度很低，甚至不给报。要是孩子经常因为感冒、肠胃炎这些小病看门诊，就选疾病门诊额度有个两三千的，每次看完门诊攒好发票，就能报不少，哪怕每次报个一两百，一年下来也能省出几百块，够给孩子买两盒维生素或者一箱牛奶了。

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三. 意外受伤怎么才算符合理赔

我先给你说最核心的点，只看产品要求的意外定义就行，凡是外来的、突发的、非本意的非疾病的身体伤害，基本都符合要求，那些自己故意弄出来的伤，肯定不给赔，这个不用我多说吧。

就拿我邻居家上初中的孩子来说，上周课间和同学追着跑着玩，没留神踩滑摔在走廊瓷砖上，磕破了下巴，缝了四针花了小三千。这个情况完全符合理赔要求，后来找保险公司报销了八成多。你想啊，摔倒是突然发生的，不是自己故意往地上撞，也不是生病导致的摔倒，妥妥符合条件，理赔顺顺利利。

换个场景说，如果孩子是在学校体育课打羽毛球，挥拍的时候把胳膊抻了，去医院做理疗花了钱，这个算不算？算的，运动过程中突发的拉伤扭伤，都符合意外理赔的要求。但如果孩子本身有肩周炎，老毛病犯了去做按摩，那这个就不算，因为是旧病引发的，和意外不搭边，这个界限要分清楚。

还有大家容易搞混的情况，孩子骑自行车去学校，路上被路边乱停的电动车刮倒蹭破了腿，这个也符合理赔，哪怕刮你的车是别人乱停的，责任在对方，你也可以先找学平险理赔，不影响后续走其他流程。之前就有一个案例，高中生放学骑车被行人碰倒摔断了门牙，补牙花了两千多，找学平险申请，因为是突发意外，符合要求，最后也顺利报了一千多，帮家长减轻了不少负担。

最后给你划两个必须记的硬性要求，第一，就诊医院得符合条款要求，大部分产品要求去公立二级及以上医院，校医室处理的小擦伤，符合要求也能报，但如果去私立诊所或者私人美容院整牙弄出来的问题，肯定不给赔。第二，所有的发票、诊断证明、病历本都要留好，别丢，申请理赔的时候一样都不能少，缺了材料还得补，耽误时间。

四. 看清免责条款避免被拒赔

先给你说个真事，去年楼下张姐家上初二的儿子，偷偷跟同学约着去玩山地速降，摔了胳膊骨折，花了小八千医药费，找保险公司理赔，结果被拒了。后来翻合同一看，免责条款里写了，高风险运动不在保障范围内，山地速降刚好算在里面，张姐之前根本没看条款，白忙活一场。

我给你说第一个必看的点：免责条款里列的危险活动别碰，碰了也赔不了。比如很多学平险都把非学校组织的攀岩、探险、潜水这类项目放进免责，要是孩子私自参加这类活动出了意外，保险公司不会赔。如果你家孩子平时就爱参加这类校外运动，挑学平险的时候就要选没把这类普通运动放进免责的产品，别等出事了才追悔莫及。

第二个要盯紧的，就是故意行为、违法违规行为肯定不赔。举个例子，之前有个高中男生跟同学打架，把自己的鼻梁打骨折了，申请理赔的时候被拒，因为条款里写了，斗殴、故意寻衅滋事造成的损伤属于免责。还有的孩子年满十六岁偷偷骑摩托车上路，出了意外，因为属于无证驾驶机动车，也在免责列表里，同样拿不到理赔。别觉得这些事离孩子远，中学阶段不少孩子叛逆爱冒险，提前看清楚，心里有个数，也能提前给孩子提个醒。

第三个不能漏看的，就是既往症的免责。什么叫既往症？就是买保险之前就已经查出来，或者一直在治的毛病。比如我同事家的孩子，一年级就查出来有先天性心脏病，买学平险的时候没说，后来住院做手术申请理赔，保险公司查到之前的就诊记录，直接拒赔了，因为先天性疾病、投保前已经存在的疾病，绝大多数学平险都放进免责了。如果孩子有慢性病或者先天的小毛病，想买额外保障，别盯着普通学平险，可以找专门能承保特定既往症的产品，别花了冤枉钱。

最后提醒你一句，买的时候别光听销售人员说什么都能赔，一定要自己翻一遍免责条款，看不懂的就直接问保险公司客服，问清楚了再签字掏钱。很多拒赔案例不是保险公司故意刁难，就是买家根本没看免责，稀里糊涂买了，出了事才发现不符合要求，吃亏的还是自己。

五. 渠道购买有什么讲究

学校统一投保是多数家庭选的渠道。学校给所有学生统一办理，不用你一个个去对比产品填资料，只需要跟着班级通知缴费就行，省心省力，适合平时工作忙没时间研究保险的家长。而且不少学校会提前和保险公司沟通，把投保范围卡到和学校日常活动匹配，孩子在校内发生意外也更容易对接理赔，不用你单独跑流程对接。比如我们小区的张姐，平时下班都要九点多，根本没精力研究保险，跟着班级通知交了钱，孩子上次体育课崴脚，班主任帮忙整理材料提交，没花张姐多少精力就拿到理赔款了。

自己找保险公司官网或者正规保险平台购买适合需要定制保障的家长。如果你觉得学校统一的保额不够，或者想多添几项保障，比如希望加上孩子假期出游的意外保障，就可以自己选合适的产品调整。这种渠道可以自己一条一条看条款，挑符合你需求的内容，不想买的附加险可以去掉，不用被迫接受学校统一配的套餐。比如家住县城的陈爸，孩子平时爱参加户外骑行，学校统一的学平险没包含这类运动的意外保障，陈爸就自己在正规平台选了加了对应责任的产品，每年多花几十块钱，就补全了缺口。

找线下正规保险经纪人购买，适合年龄大一点不太会操作线上流程的爷爷奶奶。不少孩子从小跟着爷爷奶奶生活，老人不会用手机填投保信息，找靠谱的线下经纪人，当面给你讲清楚每一项责任，帮你填信息核对健康告知，有疑问当场就能问清楚，后续理赔也可以找经纪人帮忙整理材料，不用老人自己折腾。比如我们楼的王爷爷，孙子爸妈在外打工，王爷爷自己只会用老人机接电话，找了小区附近正规门店的经纪人，对方上门给讲清楚条款，帮着办好投保，后来孙子发烧住院，也是经纪人帮忙整理的材料递交，很快就拿到了理赔。

不管选哪种渠道，都要核对保险公司资质，找正规渠道投保，别找陌生个人给你代买，更不要随便扫不知名的二维码缴费。陌生渠道很容易拿到你的个人信息，还可能买到假的保单，出事根本没人赔。之前就有家长在家长群扫了陌生人发的投保二维码，交了钱之后根本查不到保单，才发现被骗，最后折腾了好久才找回钱，还耽误了孩子投保的时间。

缴费方式也跟着渠道走，学校统一投保一般都是一次性收一学年的费用，直接转给家委或者学校统一缴费就行；线上购买一般是在线支付，也是一次缴清一学年的保费；线下经纪人购买，可以选择线下转账或者线上支付，都是一次缴清一年的费用。缴费之后一定要记得保存好缴费凭证，查到有效保单之后再保存好保单号，方便后续理赔的时候用。

结语

总的来说，学生学平险一般每年几十到两百多，价格亲民，适合绝大多数学生家庭。选购的时候先结合孩子的身体情况来选：身体平常的选基础款就够用；体弱常就医的，优先选能覆盖社保外用药的产品；再重点确认意外医疗额度和赔付范围，提前看好免责条款，避开理赔坑。可以跟着学校统一投保，追求更多选择也可以自行挑选合适产品，选对了能给孩子日常学习生活添一份实用保障。

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