公司给买的意外险能赔多少钱

引言

你有没有过这种疑问：公司帮我买了意外险，真出事的话能拿到多少钱够不够用？会不会到需要的时候才发现额度不够？今天咱们就把这个问题说清楚。

一. 单位保险的保障范围在哪

你先翻出公司给的意外险凭证，先看保障的时间范围。不少公司给的团意意外险，只保工作时间和上下班必经路线，超出这个时段的意外，就不在赔付范围内了。我身边就有个现成的例子，小吴是做行政的，周末跟朋友去郊外骑行摔了骨折，医疗费花了快一万，去找公司的意外险申请理赔，才发现条款里明确只保工作时段的意外，最后一分钱都没赔到，全自己掏了腰包。

再看保障的地点范围。很多单位的意外险只保你在工作场所内发生的意外，要是你因为工作需要出差，去外地或者国外，得看看有没有把出差路上、外地工作的意外包含进去。做销售的老陈之前遇到过这么一档事，他去外地谈客户，路上崴了脚做了小手术，翻完公司的意外险条款才发现，只限定了在注册办公场所内的意外，出差的意外根本没覆盖，最后也没能拿到理赔。

第三看职业范围限制。公司给全员买的意外险，一般都是按照统一的职业类别投保，如果你换了岗位，比如本来坐办公室做文案，后来调去车间做设备维护，职业风险变高了，要是没通知保险公司做职业变更，之后出事大概率会拒赔。朋友阿凯之前从行政岗调去工厂做仓管，搬货的时候被掉落的货物砸伤了腿，申请理赔的时候，保险公司查出他的实际职业风险比投保时约定的高，又没做变更，直接拒赔了，最后还是阿凯自己承担了全部医药费。

第四要看免责条款。这部分是很多人容易忽略的，很多公司买的团意意外险，会把一些高风险运动排除在外，比如攀岩、潜水、冲浪这些，要是你平时喜欢玩这些，就算在非工作时间玩出了意外，公司买的这份肯定不赔。还有些会把猝死排除在外，如果你工作压力大，经常熬夜加班，这点一定要留意，不少单位的意外险都不对猝死做赔付。

给你几个可操作的建议：你可以直接找公司行政要完整的保单条款，别只看简单的宣传页，宣传页不会写全免责和范围限制。翻条款的时候，重点标出来保障时间、地点、职业要求和免责这几块，把自己日常出行、工作、业余活动的场景对应进去，就能一下子弄清楚，哪些情况能赔，哪些情况赔不了，做到心里有数。

二. 赔付金额到底有多少

公司统一投保的意外险，赔付金额大多分不同责任项设定，不会随便给一笔钱了事。不同责任项的额度差得不少，常见的分意外身故伤残、意外医疗、住院津贴这几块，每一块能赔的钱都不一样。

咱们先看意外身故和伤残的额度，大部分公司给买的团意意外险，这块保额大多在10万到50万之间，很少会给更高的额度。我之前接触过一个案例，做行政的李姐下班骑电动车避让行人摔倒，伤到左腿落下九级伤残，公司买的意外险身故伤残额度是20万，按照伤残等级比例赔付下来，只拿到了4万块钱。这笔钱覆盖了她康复期间的营养费和误工费缺口之后，基本剩不下，那段时间她本来没法上班收入减少，还得自己贴钱做康复，压力不小。

再说说意外医疗的赔付额度，公司买的意外险里，意外医疗的额度大多在1万到5万之间，不少还会限定只能报销医保范围内的用药和诊疗项目，自费药、进口耗材都报不了。之前在工厂做工的老赵，操作设备时被碎屑崩伤胳膊，缝合用了进口美容线，还开了不少促进伤口愈合的自费药，总共花了快12000块，医保报了6000，剩下的6000里有3000都是自费项目，公司买的意外险不给报这部分，最后只赔了不到3000，自己还是掏了3000多。如果是伤到需要用到假肢、支架这类自费耗材，几万块自费部分都得自己出，公司给的额度大概率不够填缺口。

还有住院津贴这类附加责任，大部分公司买的意外险要么没加这项，要么额度特别低，一天大多只给几十块补贴，连住院期间的伙食费都覆盖不了，更别说弥补没法上班的收入损失了。如果你是家里主要赚钱的人，万一住一两个月院，这点津贴根本顶不上用。

给大家几个可操作的建议，先找公司行政要到保单截图，把每一项责任的额度都理清楚。如果意外身故伤残额度低于30万，意外医疗额度低于2万，还不能报自费药，建议你自己额外加买一份个人意外险补缺口。年纪轻、干办公室内勤这类低风险职业，一年花几百块就能买到不错的额度，不用有太大经济压力。要是你干的是户外作业、加工这类高风险职业，选的时候注意核对职业类别符合要求就行，别买了之后因为职业不对赔不到。

三. 自己买险需要注意什么

核对自己的职业和投保要求匹配。不同意外险对职业的限制不一样，如果你是从事户外作业、高空安装这类风险偏高的职业，要找对应能接受这类职业投保的产品，不要随便买只覆盖普通办公室内勤职业的产品，不然真出事了，保险公司会因为职业不匹配拒赔。举个例子，小区外墙做清洁的师傅，随便买了一份只保1-2类职业的意外险，真的不小心发生意外去理赔，就会因为自己属于4类职业，不符合投保要求被拒，最后自己承担损失，钱白花不说还耽误事。

确认好免责条款里的内容。要仔细看哪些情况是不赔的，比如高风险运动，很多公司团险和普通意外险都不会赔个人主动参与的攀岩、潜水这类项目，如果你平时喜欢周末约朋友去玩这些，就要找特意把这类项目涵盖进去的产品。还有，要注意酒驾、无证驾驶这类违法情况，本来就不在赔付范围内，这个大家基本都知道，反而容易忽略猝死赔付的要求，不少意外险不包含猝死责任，如果你平时工作经常熬夜加班，要特意挑包含猝死责任的产品。

核对意外医疗的报销范围。不少公司给买的意外险，意外医疗只报社保范围内的用药，如果你受伤治疗需要用到社保外的自费药、进口药，这部分钱就得自己出。要是你希望这部分也能报销，自己加买的时候，就要选能报销社保外用药的产品，哪怕贵一点，真出事的时候能帮你省不少钱。举个例子，小李走路被电动车刮伤，缝合伤口用了进口的美容线，这笔钱社保不报，公司买的意外险也不报，如果自己买的意外险能报社保外用药，这笔几千块的费用就能顺利报销，不用自己掏腰包。

填写受益人信息的时候要明确。不少人买意外险的时候，随手就不填指定受益人，最后默认成法定受益人，如果真的出事，理赔款要分给所有法定继承人，不仅手续麻烦，还要所有继承人一起到场办理，会给家人添很多不必要的麻烦。你直接指定受益人为自己的配偶、子女或者父母，明确好份额，理赔的时候流程会顺畅很多，也不会因为分款的事情让家人产生矛盾。

买之前要核对好投保额度，不要重复投保浪费钱。身故和伤残责任，可以叠加赔付，要是你觉得公司给的额度不够，可以适当加保。但意外医疗责任是报销型的，你买再多份，也不能重复报销，总报销额度不会超过你实际花的医疗费，没必要买好几份重复的意外医疗，白白多交保费。你只需要根据自己的需求，把身故伤残的额度补够，意外医疗挑一个报销范围合适的就可以。

图片来源：unsplash

四. 不同情况该怎么选择

如果是刚刚参加工作的年轻朋友，收入不算太高，公司给买的意外险保额通常不算高，你可以根据自己日常出行的情况来补购。比如你每天需要挤地铁、骑电动车通勤，上下班路上意外风险不算低，可以额外选一份侧重交通意外额外责任、保额适中的个人意外险，不用花太多钱，就能把公司配的保额缺口补上。举个例子，25岁的小周刚毕业入职互联网公司，公司给买的意外险保额只有10万，他每天骑40分钟电动车上班，自己花不到200块补了一份保额20万的个人意外险，去年他雨天路滑摔骨折花了1.2万治疗费，公司的意外险只报了5千，自己买的这份补报了剩下的6千多，相当于总共花了不到一千自费，没给刚攒钱的他造成太大负担。

如果你是上有老下有小的中年职场人，作为家里的主要收入来源，公司给买的意外险保额远远不够覆盖家庭的房贷车贷、孩子学费、老人赡养费用。你得优先补够保额，再把意外医疗的额度提上去。比如38岁做室内装修的老陈，公司给买的意外险保额15万，家里还有20年房贷没还，儿子在上高中，老人常年需要吃药，他补配了一份保额50万的个人意外险，重点加了意外医疗的报销额度，去年操作工具不小心划到小腿，缝针加换药花了快2万，公司的意外险只报了8千，自己补的这份报了剩下的1万多，保额也够覆盖未来几年的家庭支出缺口，不用动家里存的孩子教育金。

如果你是已经退休、还在返聘工作的长辈，公司给买的意外险通常只覆盖你工作时的意外，平时出门买菜、跳广场舞的意外不一定能赔，而且保额普遍偏低，你得重点挑意外医疗能报自费药、不限社保范围的产品，不用追求太高的身故保额。比如62岁返聘做小区保洁的王阿姨，公司给买的意外险保额只有8万，只保工作时间内的意外，她自己补买了一份侧重意外医疗的产品，去年散步被路边违规停放的自行车绊倒摔成骨裂，需要用进口固定材料，总共花了3万多，公司意外险只报了工作相关的4千，剩下的大部分都自己补的这份意外险报了，没让子女额外出钱。

如果你本身健康条件不太好，有一些常见的慢性病，买别的健康险可能会卡健康告知，意外险一般不用做严格的健康告知，只要你的职业符合要求就能买，不用太担心买不了的问题，直接根据你的缺口补就行。比如45岁有高血压的李哥，在小区做物业管理员，公司给买的意外险保额12万，他补买的时候只需要确认职业符合要求，不用告知高血压病史，顺利买到了合适的产品，去年突发头晕摔倒磕伤头部，住院花了2万多，两份保险加起来报了九成多，自己只花了不到两千。

如果你的工作本身属于风险偏高的类型，比如经常需要外出跑业务、或者在车间做操作类工作，很多公司给买的意外险只会按基础职业类别投保，如果你的实际职业类别更高，出险之后可能会少赔甚至拒赔，你一定要先看清楚公司买的意外险有没有匹配你的职业，要是不匹配，自己再补买一份对应你职业类别的意外险，避免出事了拿不到赔偿。比如跑城际货运的赵师傅，公司一开始按普通行政类职业买的意外险，赵师傅发现不对之后，自己补买了对应货运司机职业的意外险，上个月他停车检查车辆的时候被后方车辆剐蹭受伤，公司的意外险因为职业不匹配只赔了三成，剩下的七成由自己买的这份全额报销，帮他解决了大部分治疗费的问题。

五. 出险理赔流程是怎样的

第一步赶紧报案，别拖着。我身边有个朋友小李，骑车上班摔了腿，当时觉得小伤不用麻烦，过了十多天才想起找公司投保的意外险报案，结果因为拖得太久，部分票据找不到，理赔审核多花了快两个月才搞定。一般公司买的意外险，要求出险后10天内报案，你要是记不清时间，直接找公司行政岗对接的保险经办人说一声，人家会帮你走第一步，比你自己瞎找快得多。

第二步把资料攒齐，一样都别落。需要啥？最基础的就是医院开的诊断证明，所有缴费的原始发票，要是意外涉及外伤，还得留好检查的胶片、报告单。如果是上下班路上或者工作时出的意外，公司还会给你开一份事故证明，这个别忘了要，交给保险公司的时候要留复印件自己存底，别一股脑把原件都交出去，万一后续还要用呢？我之前帮同事整理理赔资料，他就是把所有发票原件都直接寄走，后来走医保补报的时候拿不出来，跑了三四趟保险公司才借出来，折腾好几天。

第三步提交申请，走对渠道。公司统一买的意外险，一般有两种提交方式，一种是公司行政统一收集资料帮大家提交，另一种是你自己下载对应保险公司的APP，线上上传资料提交。线上提交的时候记得把照片拍清楚，发票上的金额、医院公章都得拍清楚，模糊不清会打回来重传，耽误时间。要是你不会弄线上，直接找行政帮忙就好，不用自己硬扛。

第四步等审核，别瞎着急。保险公司收到资料后，一般会在一周到半个月内审核，要是情况简单，金额不大，三五天就能出结果。要是你的情况比较复杂，涉及伤残鉴定，那时间会久一点，需要你去指定的机构做鉴定，拿到鉴定报告之后才能继续走流程。这时候你可以隔三五天问一下经办人进度，不用天天催，催也不会加快审核，反而容易添乱。

第五步领赔款，到账查收。审核通过之后，赔款会直接打到你预留的银行卡里，你到时候查一下到账金额对不对，要是和你计算的有出入，直接找保险公司问清楚明细，哪部分报了哪部分没报，都会给你说清楚。如果对结果有异议，也可以找公司行政帮你沟通，比你自己找保险公司对接顺畅很多。

这里给大家提个醒，不管伤势大小，只要你走意外险理赔，所有的单据都好好存着，别随便乱扔，很多人就是因为丢了一两张发票，少报几千块，得不偿失。另外，一定要去正规公立医院就诊，私立医院的费用很多公司买的意外险是不报销的，这点千万记牢。

结语

看到这里你也清楚啦，公司给买的意外险能赔多少钱，主要看投保时定的保额和条款约定，大多数这类意外险保额都不算高，赔付金额没办法覆盖所有人遇到意外后的各类开支。如果只靠公司给的这份，遇到比较严重的意外，很可能会出现保障缺口。建议你先搞清楚自己手上这份公司意外险的保障内容和额度，再结合自己的年龄、经济条件补配一份合适的个人意外险，补上缺口才能给你和家人更踏实的保障。

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