买了社保有必要买意外险吗

引言

买了社保之后，还有必要再添一份意外险吗？不少朋友选保障的时候都纠结过这个问题，今天咱们就好好聊聊这个问题，给你说清楚答案，帮你找到合适自己的方案。

一. 社保覆盖不全，缺口怎么补

观点很明确：社保确实有覆盖不到的意外相关保障缺口，必须用意外险补上。

去年夏天家住老小区的王阿姨，下楼倒垃圾的时候踩了没扫干净的青苔，一屁股坐到台阶上摔成了腰椎压缩性骨折。住院手术加康复，前前后后花了快八万，社保报完之后，还有快三万块钱得自己掏。这部分钱为啥没报？原来里面有将近一万五是进口的骨钉材料，还有住院期间请护工的八千护理费，社保对自费材料、护理费用的报销比例很低，不少项目干脆不报，剩下的缺口只能自己扛。

要是王阿姨之前买了一份一年期的综合意外险，这部分钱就能补上。意外险里的意外医疗责任，专门报销社保报完剩下的合理医疗费用，不少产品连社保目录外的自费材料、自费药都能报，刚好对应社保覆盖不到的这部分缺口。刚才说王阿姨剩下的三万自费部分，只要符合意外险的责任，大部分都能接着报，自己花不了多少钱。

除此之外，社保根本没有意外伤残和误工津贴这两块保障。如果意外导致了伤残，影响后续干活赚钱，社保不会给你一次性补钱，但是意外险会按照伤残等级给你一笔钱，用来弥补后续收入损失。要是摔了碰了需要在家养三五个月不能上班，不少意外险还有住院津贴，每天给个几十上百块，刚好抵一部分误工损失，这都是社保不给的。

还有不少人经常需要出差，或者平时上下班要骑车开车，万一遇到交通意外，社保只报医疗，不会给额外的补偿。要是买了意外险，就能多一层保障。

给大家直接提可操作的建议：不管你买没买社保，只要是正常生活、有意外风险暴露，都得加一份意外险补缺口。如果是经常出门跑动的，优先选带不限社保目录报销的意外医疗责任的产品；如果平时大多在家待着，选基础版的综合意外险就够，价格一年也就几十到一百多，缴费就是一次性缴清一年的费用，一点不占预算。

二. 意外风险难测，谁先谁后买

先给你说个我见过的真事儿，朋友小程今年26岁，刚工作没两年，手上攒了点钱，先想着买收益型的产品，觉得自己年轻身体好，意外离自己远得很，没必要花那小钱。结果上个月他下班走路回家，被一辆没留神的电动车蹭了一下，脚踝粉碎性骨折住院，前前后后花了八万多，社保报完还剩四万多缺口，这四万多刚好是他存起来打算买收益型产品的钱，一下子把他准备的钱都填进去不说，还借了朋友不少，之前买的收益型产品又不能提前取出来用，就算取出来也亏不少。

这里直接给观点：不管什么收入，什么年龄，意外险要排在收益类产品前面买，排在很多需要长期缴费的险种前面优先配置。原因说直白点，意外险就是给你搭一道基础的安全网，意外出事不分贫富不分年龄，谁都没法提前预判，要是连基础网都没有，后面买再多别的保障，出事的时候都没法用上顶缺口。

刚毕业的年轻人，手上钱不多，先别忙着买别的，先把意外险买了。你每月哪怕省出一杯奶茶钱，都能买到不错的保障，占不了你多少预算，先把意外风险兜住，再慢慢攒钱买别的，一点不耽误。

上有老下有小的中年人，也一样得把意外险放在靠前的位置。你每天上下班开车赶地铁，在家还要修个灯换个水管，出门办个事都免不了磕碰，你要是出事了，整个家庭的收入都要受影响，意外险不仅能报医疗费，还能给你一笔钱弥补收入损失，先把这个配好，再考虑别的险种，更稳妥。

身体有点小毛病的朋友也别担心，意外险对健康要求不高，多数情况不需要健康告知，只要能正常工作生活就能买，不用等身体调理好再买，也别因为买不到别的健康类产品就跳过意外险，越早买越安心，别等出事了才想着补。

三. 不同年龄怎么选，预算怎么分

先给大家说下少年儿童这个群体，现在小朋友出门玩耍、上体育课跑跳，偶尔会摔擦伤、碰骨折，很多家庭总觉得孩子有医保就够，但少儿医保报销比例不高，自费部分还要自己承担。

给小朋友选，不用追求太高保额，把重点放在意外医疗责任就好，优先选报销范围覆盖自费药的，毕竟小朋友摔伤后用的进口缝合线、祛疤药膏，很多常规医保都报不了，意外险补上刚好。预算不用放太多，一年几十块就能配齐，别花大价钱买捆绑了其他责任的返还型意外险，反而把保额做得很低，不划算。举个例子，邻居家七岁男孩跑着追同学摔破额头，去医院缝合用了进口线加祛疤药，一共花了三千多，少儿医保只报了一千出头，剩下两千多意外险全报了，当时买这个一年才花五十块，算下来每天不到一毛五，性价比很高。

接着说二三十岁的上班族，很多人天天挤地铁赶公交，平时下班还会骑车运动，出差路上也可能遇到交通意外，遇到意外摔伤影响上班，还会损失误工费。这个群体建议侧重做高伤残保额，毕竟年轻人挣钱时间长，万一留下伤残影响后续工作，赔付的钱能弥补收入损失。预算方面，一年拿两三百块出来就足够，能买到很不错的保额，如果你本身已经买过其他寿险重疾险，也不用加太多预算，把这个预算放在意外险做补充就行，这个年龄健康情况大多没问题，直接找符合职业要求的产品买就可以，很少会被卡。

再来说四五十岁的中壮年，这个群体大多上有老下有小，是家里的收入支柱，意外风险如果找上门，影响的是整个家庭的开支。这个阶段选意外险，优先把保额做足，保额要覆盖掉家庭几年的开支和负债，预算可以放到每年三百到五百，具体看自己的家庭情况调整。另外很多中年人会干一些兼职或者灵活就业的活，一定要看清楚职业要求，别买了不符合自己职业的，最后理赔出问题。如果本身身体健康有小问题，也不影响买意外险，意外险大多不用健康告知，符合职业就能买，这点比其他险种宽松很多。

最后说退休之后的老年人，很多长辈本来就骨质疏松，稍微摔一下就容易骨折，这时候意外险是刚需。老年人选意外险，重点看意外骨折津贴和意外医疗，不用追求太高保额，毕竟老年人大多已经不承担家庭收入责任了。预算放到每年一百到两百就够，很多专门的老年意外险，针对骨折还有额外的补贴，比如住院每天给几十块津贴，刚好覆盖请护工的部分开支。举个例子，我家楼下张阿姨去年在家擦窗户滑倒摔骨折，花了八万多，社保报了五万，剩下的两万多自费部分，意外险报了一万八，还额外给了一千多的骨折津贴，当时买这个一年才花一百二十块，帮家里减轻了不少负担，要是没买的话，这些钱全得自己掏，对普通家庭来说也是一笔不小的开销。

图片来源：unsplash

四. 理赔流程复杂，这些细节记心间

发生意外后第一时间联系承保方报案，别拖着等治好再提，很多意外险都要求意外发生后规定时间内报案，拖得太久，相关证据不好留存，容易影响理赔进度。咱们身边就有这样的例子，去年小区楼下遛弯的老赵被电动车刮伤了腿，当时觉得伤不重，自己在家涂了药了事，结果过了半个月伤口感染住院，想起自己买过意外险，这才想起来报案，因为过了挺久，现场早就没了，交警也没法重新开责任认定书，折腾了快一个月才走完流程，比及时报案的多等了好久。

留好所有和意外相关的纸质材料，一样都别丢。不管是门诊的挂号单、缴费发票，还是住院的出院小结、诊断证明、费用明细，甚至是交警开的责任认定书、和第三方沟通的记录，全都整理好放一块。就像之前说的骑车摔伤的小李，当时摔了之后直接去社区医院处理，医生开了诊断他随手塞包里，后来转去大医院做手术，搬家的时候把社区医院的诊断给弄丢了，理赔的时候要求提供完整的意外原因证明，他又跑回社区医院找医生补开，跑了两趟才办好，平白多了好多麻烦。

填理赔信息的时候一定要如实说，别隐瞒细节。比如问你意外是在哪发生的、怎么发生的，就按实际情况说，别因为怕不符合理赔要求随便改原因。有个做装修的大哥，平时工地上干活，买意外险的时候填的职业是办公室行政，后来从梯子上摔下来受伤申请理赔，承保方查到他实际职业是装修工人，和投保信息对不上，直接拒赔了，白交了好几年保费，一分钱都没拿到。

要看清楚自己意外险的赔付范围，哪些能赔哪些不能赔，心里提前有数。比如大部分意外险都不赔猝死，要是你买的意外险没加猝死责任，那真出了事是没法赔的；还有像高风险运动，比如攀岩、潜水之类的，很多普通意外险也不在赔付范围内，要是你平时喜欢玩这些，就得提前选对包含相关责任的产品，别等出事了才发现不在保障里。

现在很多意外险都支持线上理赔，直接在官方平台传材料就行，不用专门跑线下网点交材料，交完材料之后多跟进进度，有疑问直接找对接的服务人员问，别放在那里等，遇到材料不全的情况及时补，这样能大大加快理赔的速度，不用瞎着急。

结语

看完这些例子你肯定清楚了，买了社保依然有必要配置意外险，它本身价格不高，不管你是刚工作的年轻人，还是上有老下有小的工薪族，或是已经退休的长辈，都能根据自身情况选到合适的方案，花小钱补全社保没覆盖到的缺口，给自己和家人多添一层实实在在的保障。

买保险怎么买？在哪里儿买？>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。