责任险和意外险哪个好一点

引言

嗨朋友，你是不是也在挑保障的时候犯了难，到底选责任险还是意外险呢？这俩看着好像有点像，到底哪个更适合咱们自己？别发愁，咱们今天就把这事儿说清楚，帮你选到合心意的保障。

一. 保己还是赔人，区别在哪

我先给你把话说透，一个是保你要给别人赔的钱，一个是保你自己受的伤，就这么直白。

去年我听楼下小区张姐说过这么一件事，她家雇了钟点工阿姨上门擦玻璃，阿姨脚滑从窗台边的梯子上摔下来，肋骨骨折住了半个月院。张姐之前给自己买了一份意外险，她觉得意外险肯定能赔，结果找保险公司一问，这份意外险只保张姐自己身上出的意外，阿姨是给张姐干活受伤，张姐作为雇主要负赔偿责任，这部分不在意外险的保障里，张姐前后掏了小八万医药费和营养费，全是自己出的。

要是张姐之前买了对应的责任险，这八万块就能由保险公司出，不用自己掏腰包。你看，这就是俩险种最直观的区别，责任险管你因为疏忽要赔给别人的钱，意外险只管你自己身上因为意外受到的伤害，给钱给你治伤养病。

再给你举个日常的例子，你开车出门，倒车的时候没注意，蹭到了路边停的别人的车，还把人家小区的挡车杆给撞坏了，这时候你需要赔对方修车钱、赔物业修挡车杆的钱，这部分就属于责任险覆盖的范围；要是撞车的时候你自己也撞破了头，缝针花了几千块，这部分就是意外险给你报销医药费。

针对咱们普通家庭来说，如果你平时一个人住，没雇人也没养宠物，日常出门主要就是坐公共交通、上下班走路，那先把自己的意外险配好，优先保自己，毕竟自己摔了碰了、出点小意外，治病花钱都是自己要出的，先把自己的保障兜住最实在。

如果你家里养了大型宠物，平时经常带出门遛弯，或者你开小店做小生意、雇了人上门干活，又或者你有房子租给别人住，那一定要抽空配一份对应的责任险，万一宠物挠了路人、租客在房子里出了需要你担责的意外、客人在你店里摔了，这些需要你掏腰包赔别人的钱，就能走责任险理赔，不用自己承担大额支出。

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二. 不同人群该怎么挑产品

刚毕业不久、挤地铁公交上下班的年轻人，大多预算有限，暂时没有需要长期打理的资产，也很少给别人造成财产损失或人身伤害的风险，建议优先买意外险就够。就拿去年来咨询的小周来说，他刚进互联网公司，每天通勤全靠共享单车和地铁，租住在公司附近的老小区，平时很少接触需要对他人负责的场景。他手头除去房租和日常开销，每个月能留出来买保险的钱不多，我直接建议他选一份一年期意外险，保费只需要一百多块，就能覆盖日常摔碰、交通意外的医疗和身故伤残保障，刚好匹配他的需求，也不会给他造成经济压力。

已经成家、有房有车的中年人，建议两个都安排上，意外险保自己，责任险兜底日常的意外责任。给大家举个例子，张哥今年38岁，开私家车上下班，家里刚装完修住进去没半年，有次出门上班忘了关厨房进水软管，爆管之后水漏到了楼下，把楼下邻居刚装的木质吊顶和定制衣柜泡变形了，算下来要赔邻居小两万。幸好张哥之前买了对应的责任险，这部分损失都走保险赔付了，自己没掏多少钱。同时张哥作为家里的主要收入来源，配置一份合适的意外险，万一自己遇到意外，也能给家人留一笔保障，两者搭配起来，对内对外都稳当。

退休在家、帮子女带孩子的中老年朋友，如果平时只在家带带孙辈、买菜遛弯，优先把意外险配好。中老年朋友本身腿脚不如年轻人灵活，容易摔磕碰伤，骨折扭伤都很常见，意外险里的意外医疗刚好能报销门诊和住院的费用，能帮子女减轻不少负担。如果经常帮子女看孩子，建议可以补充一份对应的责任险，万一孩子在你看管的时候不小心伤到了别的小朋友，或者弄坏了别人的东西，也能走保险赔付，不用自己掏大额赔款。

从事服务、维修、快递这类经常上门工作的朋友，一定要优先配置责任险，再配好意外险。你想啊，上门修空调不小心碰坏了业主的名贵摆件，送快递路上撞到行人，这些都需要你承担赔偿责任，这类风险发生的概率不低，一定要提前用责任险兜住。至于意外险，这类工作大多需要外出跑动，发生意外的概率也比坐班族高，配上一份意外险，自己受伤了也能报销医疗费用，双重保障更踏实。

预算充足、手里有多套房产出租的房东朋友，建议责任险一定要买，再根据自己和家人的情况配好意外险。出租房子的时候，万一租客在房子里因为房屋设施老化受伤，房东是要承担责任的，有了责任险就能帮你赔付相关费用，不用自己承担大额损失。另外房东自己不管是收房租还是打理房屋，偶尔也会爬高换灯泡、修门锁，配一份意外险，自己遇到意外也有保障，花不多的钱就能规避掉大风险，非常划算。

三. 理赔时大家容易踩坑

不少朋友买了保险，真出事申请理赔却被卡壳，大多是踩了没注意的小坑。我先给你说个真实的例子：楼下张叔去年接了家里换阳台护栏的私活，帮同单元李阿姨家干活的时候，自己没站稳摔下来扭了骨，花了小几千治疗费。张叔之前买过一份意外险，就去申请理赔，结果被拒了。原来条款里写了，这种接单干的零散装修活属于免责范围，他买之前没仔细看，白花了保费还拿不到赔偿。这就是第一个坑：不看清免责条款就瞎买，真出事才发现自己的情况根本不在保障范围内。建议你买之前不管多急，一定要翻一遍免责条款，把自己常做的事、可能遇到的风险对一对，明确哪些不赔，心里才有底。

第二个常见坑，出事后不及时留证据，错过了报案时效还拿不到理赔。我还听过这么一件事：王姐家的暖气阀门没关紧，漏水把楼下邻居家的墙面泡发霉了，定制衣柜也胀开变形了。王姐想着都是邻居，先私下协商给人修，修完找自己买的责任险理赔，结果因为当时没拍现场照片，也没给保险公司打电话报案，过了半个多月才申请，保险公司没法核实真实损失，最后只赔了不到一半的钱。建议你不管事故大小，只要走保险理赔，先给保险公司打电话报案，同时拍好现场照片、视频，保留好所有的缴费单据、诊疗记录或者维修报价单，别私自处理完才想起找保险公司，证据没了理赔自然不顺畅。

第三个坑，弄混赔付主体，找错了申请对象。很多人分不清责任险和意外险的赔付对象，责任险是赔给你给别人造成损失的那一方，意外险是赔给受伤的你自己。比如说你带朋友去你家玩，朋友踩滑摔了伤了腿，你买了责任险，是给你朋友赔医药费，如果你自己摔了，那得走你的意外险赔。有个姑娘之前来问我，说她把别人车刮了，找自己的意外险申请理赔，结果当然不行，这个得走责任险赔，白跑了好几趟耽误时间。建议你出事后先理清楚，是谁受了损失，谁要担责任，找对对应的险种提交申请，别乱递材料浪费时间。

第四个坑，健康告知乱填，投保时候隐瞒情况，理赔时候被卡。很多人买意外险的时候觉得，不就是个小保险，健康要求随便填就行，结果真出事理赔，保险公司查出你之前就有的旧伤，或者隐瞒了严重的病史，直接拒赔。之前有个大叔摔了腿申请意外险理赔，保险公司查出来他半年前就查出骨头有问题，这次摔只是诱发旧伤，他投保的时候没填这个病史，最后也没拿到赔偿。建议你投保的时候，健康告知问到什么就如实答什么，别想着隐瞒，不然到理赔的时候吃亏的还是自己。

最后还有个坑，就是重复申请理赔，想着一份损失拿两份钱，其实意外险和责任险都是损失补偿型的，你花了多少钱就报多少钱，不可能让你拿超过你损失的赔偿。比如说你摔了花了五千，已经走社保报了三千，剩下两千找意外险报就行，别想着找两家保险公司各报五千，这种情况保险公司肯定不会批，还会耽误你的理赔进度。建议你理赔的时候如实报你的花费和已经报销的部分，按流程走就能顺顺利利拿到赔款。

四. 搭配方案能省多少钱

我直接给你算笔明白账，单独买两个险和搭配买的花费差异，一眼就能看明白。先说刚毕业出来租房子住的小年轻，每个月到手工资扣完房租吃喝，剩下来余钱不多，大多还天天骑电动车上下班，既要防自己摔了碰了要花钱，又怕骑车蹭到别人要赔钱。要是单独买一份意外险，一年大概两三百；单独买一份适合个人的责任险，一年也要一百多，加起来就得小五百。选正规渠道的搭配套餐，一年只需要三百多出头，直接省下来快两百块，省的钱够你多交两个月房租水电，完全没必要花冤枉钱。

再说说开小杂货店的个体老板，门口摆着堆货的架子，怕客人进门不小心滑倒，也怕自己搬货的时候闪腰砸脚。单独买两份的话，雇主或者经营相关的责任险一年差不多要四百，意外险一年三百，加起来七百。找搭配方案的话，一年五百多就能拿下，省下来的一两百块，够你进两箱常用的货，实用性拉满。我之前接触过一个开社区水果店的张哥，之前听业务员忽悠分开买，每年交七百多，交了两年之后才发现有搭配套餐，换了之后每年少花一百八，三年下来省出一台新的电子秤钱，他说早知道搭配买，一开始就不用额外掏钱买秤了。

如果你是已经有房贷车贷的中年家庭，上有老下有小，家里还请了住家保姆，那风险点更多：你自己天天开车上下班，需要意外险保自己，还要责任险防撞了别人；家里保姆擦窗户摔了，也需要对应的责任保障。分开买的话，三个不同的保障加起来一年要一千二往上，找搭配组合的话，把个人意外、开车责任险、家庭雇工责任险打包买，一年只需要九百左右，一年省三百多，十年下来也省出来好几千，足够给孩子报一个兴趣班了。

预算特别吃紧的朋友，我给你一个可操作的方案：先买主险搭基础附加，不用一步买全。比如刚工作预算只有三百，那就买意外险当主险，附加一份基础的个人责任险，总保费比单独买意外险只多几十块，就能多一份撞了碰了赔别人的保障，比只买意外险周全太多，也不会让你觉得钱不够花。

最后提醒一句，搭配买不是让你乱买多余的保障，只加你需要的风险就行。比如你天天坐办公室不怎么出门，也不用给别人负责什么，那就只买意外险就行，不用硬搭责任险；如果你是帮老板跑外勤，经常要碰客户的东西，那就搭个基础责任险，多花几十块买个踏实，总比出事了自己掏几万块赔划算得多。

结语

其实没有好坏之分，只有适不适合，选的时候只需要对照自己的生活场景看就行：平常日常出行多、需要给自己兜底，就选意外险；经常需要对他人负责，比如租了商铺做小生意、家里有小孩容易闯祸，就补上责任险。条件允许的话两个都配上，保障更全，也花不了太多钱，根据自己的需求和预算挑就行啦。

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