学校学平险怎么样 学校的学平险免赔额

引言

孩子开学要收一堆材料，其中总有一张学平险的通知，不少家长都犯嘀咕：学校统一卖的学平险到底靠谱不？里面说的免赔额到底是啥意思，对咱们报销影响大不大？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 免赔额大揭秘：你的钱包能省多少

目前市售的学平险，免赔额大多集中在100元到300元区间，不同产品的免赔规则不一样，有的针对每一次理赔单独算免赔，有的是整个保险年度累计算免赔，这个差异直接影响你能拿到多少赔付，一定要留意。

我给你举个真实生活里的例子，去年秋天，我楼下邻居家上三年级的小男孩，在学校操场上踢足球，抢球的时候摔了一跤，蹭破了膝盖还缝了三针，去社区医院换药加拿药总共花了280块钱。他家买的这款学平险免赔额是200块，那扣掉免赔之后剩下80块，再按照60%的比例报销，最后只拿到了48块钱的赔付。

换一种情况，如果是同一款产品，这次孩子摔骨折做了固定，总共花了2600块医药费，扣掉200块免赔之后剩下2400块，还是按60%比例报销，就能拿到1440块的赔付，这对于普通家庭来说，已经能覆盖掉很大一部分开支了，这个差价就是免赔额带来的影响。

你挑学平险的时候，同等价格优先选免赔额低的，同样都是100块一年的学平险，选免赔额100块的，就比选免赔额300块的能多报200块钱，这笔钱给孩子买两箱牛奶或者多买两本课外书不好吗，没必要平白让自己多掏这份钱。

还有一个点提醒你，有的学平险会把门诊和住院的免赔额分开算，门诊有单独的免赔，住院又有另外的免赔，你别只盯着主险的免赔额看，一定要把附加的门诊责任免赔额也看清楚，不然孩子只是得个感冒去门诊看了几百块，最后因为没注意门诊免赔额，一分钱都报不了，白买了这份责任。

二. 三类家庭怎么选？附真实案例

如果是普通工薪家庭，预算比较有限，就直接选学校统一组织投保的基础款就可以了。基础款一般价格不高，家长和孩子负担都比较小，而且投保门槛低，大多不需要提前做健康告知，孩子只要正常在校上学就能买。基础款的保障也覆盖了日常校园里常见的意外摔伤、感冒住院这些基础场景，足够满足基础保障需求。

邻居家小王是咱们小区里的普通双职工，夫妻俩每个月还完房贷剩下的生活费不算多，孩子上二年级，每年学校组织投保基础款学平险的时候他们都直接跟着买，每年缴费不到100块，从来没额外买贵的版本。去年秋天孩子课间在操场玩，跑着抢篮球的时候没站稳，磕在了操场边上的花台棱角上，额头破了个口子，去医院缝针换药加打破伤风，一共花了一千二百多。他们买的这款基础款免赔额是100元，报销比例是合理医药费的百分之八十，最后算下来一共报了八百八十多，自己只掏了三百多块钱，夫妻俩都说花这点小钱换个踏实，特别值。

如果是预算比较宽松、孩子本身也经常参加课外体育活动的家庭，可以选保障内容更丰富的升级款。升级款一般意外保额更高，还会加上额外的意外住院津贴，比如每天给几十到一百多块钱的补贴，能覆盖家长请假照顾孩子产生的误工损失，还能补上住院期间的餐费、交通费这些额外开销。

朋友家的孩子今年上五年级，平时在学校参加校队练田径，周末还会出去参加青少年越野赛，家长本身做小生意，预算比较充足，就选了学校推荐的升级款学平险，每年不到三百块。上个月孩子出去比赛的时候扭了脚，韧带拉伤需要住院静养一周，家长本来要请假在医院陪床，扣了不少全勤奖，结果除了住院的医药费全报了八成之外，还拿到了一共七百元的住院津贴，刚好补上了扣的全勤钱，家长说选这款的时候就是怕孩子运动受伤有额外开销，没想到真的用上了，比买基础款省心很多。

如果是孩子本身有一些轻微的基础健康问题，或者家长已经给孩子买过其他商业少儿医疗险，可以选只保意外的精简款，这种价格比基础款还要低，免赔额一般也和基础款差不多，只覆盖意外导致的门诊和住院费用，刚好作为已有保障的补充。家住我家楼下的李女士，之前已经给孩子买了一份保障很全的商业少儿医疗险，知道学校组织买学平险之后，就选了只保校园意外的精简款，每年只需要五十多块。去年孩子在学校被同学扔的铅笔划伤了胳膊，处理伤口加换药花了两百多，扣除免赔额之后报了一百多，刚好补上了之前那份商业医疗险免赔额需要自己承担的部分，相当于花很少的钱，就把保障缺口补上了，特别划算。

图片来源：unsplash

三. 理赔前必须做这三件事

第一件，把所有和这次出险治疗相关的纸质、电子资料全部收好，一个都别漏。之前我家楼下水果店老板家的小孩，在学校体育课跳沙坑崴了脚，韧带拉伤住了一周院，老板把收费发票、出院小结都收好了，偏偏忘了留拍片子的胶片和门诊初诊的病历本。等到交理赔材料的时候，保险公司说缺了初诊病历没法确认受伤是不是这次意外导致的，缺了胶片没法核对诊疗项目是不是都符合约定，只能打回去补。老板那段时间店里忙得走不开，抽了整整三天才跑回医院补打材料，来回油费停车费花了小一百不说，还耽误了大半个月的理赔到账时间，最后差点因为材料不全少报了一千多块的治疗费。

不管是门诊挂号单、收费票据、检查报告单、CT核磁的胶片，还是出院小结、用药清单，甚至你去学校开的意外事故证明，都找个文件夹统一装起来，电子发票就专门建一个相册文件夹存好，别随手乱扔，也别嫌麻烦丢东落西，漏任何一样都可能拖慢你的理赔进度。

第二件，一定要在规定时间内报案，别拖过了时间再去说。之前小区里张阿姨家的孙子，放暑假参加学校组织的户外活动，不小心被路边的铁丝划破了胳膊，缝了五针花了小两千，张阿姨想着孙子拆线了再说，结果一忙就把这事忘了，过了快三个月才想起给保险公司打电话报案，保险公司说超出了约定的报案时间，没办法确认事故的真实情况，最后只能给张阿姨报了不到一半的费用，平白多花了一千多块自己扛。

拿到学平险的保单之后，就把保险公司的报案电话存进手机通讯录，只要孩子出了符合理赔要求的意外或者生病住院，尽量在48小时之内打电话说清楚情况，最晚也别超过条款要求的最长报案期限，早报案早让保险公司登记，不会因为时间太久没法核实事故情况影响你的理赔。

第三件，一定要去学平险条款认可的医院治疗，别随便找个小诊所就完事，更别去条款不认可的医院。去年我同事家的孩子，周末在学校玩球摔破了头，离他家近刚好有个私人美容整形诊所，说可以缝针还能不留疤，同事就直接在那做了处理，花了快三千块，等到申请理赔的时候才发现，那个私人诊所不在学平险认可的医疗机构范围内，最后三千多块一分钱都没报成，全得自己掏腰包。

买好学平险之后，花两分钟翻一下条款里认可的医院范围，一般都是二级及以上的公立医院普通部，真出了事儿尽量去约定范围内的医院，要是真的情况危急需要先就近急救，等病情稳定之后也要及时转到条款认可的医院继续治疗，别因为图方便找了不符合要求的医疗机构，最后拿不到理赔吃亏的还是自己。

结语

总的来说，学校统一投保的学平险价格便宜、投保门槛低，大部分健康有小问题的孩子也能顺利参保，给孩子添上基础保障特别实用。它的免赔额大多都在几百元范围内，属于小额免赔，对日常常见的磕碰、小病住院这类常见风险都能覆盖。给大家提个醒，不管你家是什么条件，都建议先给孩子配上一份学校的学平险打底：如果预算有限，单买它就够做基础保障；要是预算充足，可以再搭配其他商业医疗险补充更高的保额，这样孩子在校内外的大部分意外、医疗风险都能覆盖到啦。

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