企业意外险多少钱一个月啊

引言

你是不是刚开了小门店，正盘算给员工买意外险，却摸不准价格？是不是担心踩坑，不知道从哪里打听靠谱的信息？别着急，这篇文章就来给你讲清楚相关的问题。

一. 保费到底怎么算

第一个影响价格的核心因素，就是投保员工的职业类别。不同工种的风险不一样，保费自然差很多。像咱们常说的写字楼行政、超市收银员、奶茶店店员这类低风险岗位，一个月每人保费大概在二三十块到五六十块之间，很少超过一百块。就比如市区里开社区便利店的张老板，店里一共三个店员，都是日常理货收银，很少碰重体力或者危险作业，他给所有人买下来，一个月总保费才一百二十多，平均下来每人四十块出头，对小老板来说完全没负担。

要是换成快递装卸工、装修木工、户外安装这类中风险岗位，保费就会往上走，一般一个月每人在七八十块到一百多块。要是风险再高一点的作业岗位，保费还会再提升，具体要看实际的作业内容定。

第二个影响价格的因素，就是你选的保障额度。额度选得越高，每个月要交的保费就越贵。比如同样是低风险的办公室岗位，选十万意外身故加一万意外医疗，一个月每人三十多就能拿下；要是选五十万意外身故加五万意外医疗，一个月就得八十多块。你可以根据企业的承受能力来选，不用盲目追高额度，适合自己的就好。

第三个影响价格的因素，是参保的人数。一般来说，参保的人越多，单人的分摊保费会低一些。比如十几个人的小工厂，和几十上百人的大工厂比，大工厂拿到的单人保费价格会更划算一些。很多保险公司会给团单优惠，人多凑单，整体的成本就能降下来。

还有灵活缴费的选项，很多产品可以按月交，也可以按年交，要是选按月交的话，新人入职随时加保，员工离职随时减保，保费直接按实际在职人数算，不会让你多花冤枉钱，对人员流动大的餐饮、快递行业特别友好。比如做餐饮的王老板，店里每个月都可能有员工离职入职，他就选按月缴费，每个月只给当月在职的员工交钱，上个月走了两个服务员，这个月直接减掉两个人的保费，一点不浪费钱。

二. 不同岗位怎么选

办公室行政、后勤、内勤这类低风险岗位，日常很少接触危险设备、也很少出门跑业务，意外发生概率低，选基础保障搭配就够用，不用花太多钱拉高保额。一个月一人缴费几十块就能覆盖基础需求，剩下的预算可以留给其他风险更高的岗位。比如做前台接待的小姑娘，平时只是整理资料、接待访客，只需要配置基础的意外身故伤残+1-2万意外医疗额度，就能覆盖日常磕碰、通勤小意外的医疗开支，完全满足需求。

物流快递、外卖跑腿这类户外流动岗位，日常要在路上跑，磕碰剐蹭、交通意外的发生概率更高，得适当拉高意外医疗额度，还要关注意外医疗的报销范围，优先选覆盖社保外用药的方案。一个月一人大概一百多块，就能买到不错的保障。举个例子，我认识一位跑同城跑腿的小哥，上个月赶单的时候被电动车刮伤，缝针用了进口缝线，因为企业买的时候选了覆盖社保外用药的方案，最后两千多的医疗费基本都报了，没让个人和企业掏太多钱，解决了大麻烦。

制造业车间普工、装修工人这类中等风险岗位，日常会操作机器设备，偶尔会有擦伤、砸伤这类意外，除了拉高意外医疗额度，还要把意外伤残的额度提上去，避免真的落下伤残，企业要承担大额补偿。这类岗位一个月一人的保费大概一百到两百之间，根据具体工种不同会有浮动。比如家具厂的组装工人，经常要搬抬木料、操作切割设备，万一发生意外，造成伤残的可能性比办公室岗位大很多，把伤残额度提上来，真出事了就能帮企业分担不少补偿压力。

高空作业、爆破作业这类高风险岗位，别盯着保费便宜选，一定要先确认你的岗位能正常承保，不少方案会把高风险岗位列在免赔范围里，买了也赔不了，白花钱。这类岗位一个月一人保费大概两百到五百不等，必须把身故伤残、意外医疗的额度都拉够，而且一定要仔细看承保职业表，核对清楚你的工种在不在承保范围内。之前有个做外墙清洁的包工头，图便宜买了不对口的方案，后来工人出事，才发现工种不在承保列表里，最后只能自己掏几十万赔偿，亏大发了。

如果企业是混合岗位，既有坐办公室的行政，又有跑外勤的工人，可以分开给不同岗位买不同额度的方案，这样不会浪费保费，也不会给高风险岗位留保障缺口。比如开小型装修公司的老板，给前台行政买基础款就行，给上门施工的工人买高额度高保障的，整体算下来一个月总保费也不会太高，还能把每个岗位的保障都做足。

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三. 出险理赔看这里

第一时间报案是理赔顺利的第一步。企业接收到员工出险的消息后，要在合同约定的时间内联系保险公司，别拖太久，晚报案可能会影响保险公司核查事故细节，耽误理赔进度。如果是员工直接送医，企业可以先帮着报备，同时提醒员工或者员工家属保留好所有就医相关的材料。

所有和出险相关的材料都要整理留存好。像是就医的门诊病历、住院病历、收费票据、费用明细清单、检查报告，要是涉及伤残，还要留好伤残鉴定报告，如果是身故相关，准备好对应的证明材料。拿之前那起外卖骑手摔伤理赔的例子来说，骑手骨折住院后，站点的负责人当天就帮他整理了所有材料：挂号单、拍片报告、住院缴费小票、医生开的诊断证明全都整理得整整齐齐，直接上传给保险公司，没漏任何一样，理赔流程推进得特别顺。

提前理清楚哪些情况在赔付范围内，哪些是免赔情况。一般来说，符合员工正常工作期间、因工作原因出现的意外，都在赔付范围内，但是像一些不符合约定职业类别的出险，或者是合同明确标注的免赔情况，是没法赔付的。比如有些企业给高空作业的员工买了针对办公室文职的低风险意外险，本身职业类别不符合约定，真出了事就没法正常理赔，这点一定要提前核对清楚，别抱着侥幸心理。

意外医疗的赔付要注意报销规则。大部分企业意外险的意外医疗是报销型的，花多少报销多少，不会超过实际花费的总金额。要注意看合同里约定的报销范围，有没有覆盖自费药，报销比例是多少，免赔额有多少。还是刚才那个外卖骑手的例子，他买的意外医疗有一百元免赔额，报销比例是百分之九十，医保外的合理用药也可以报销，他住院总共花了八千二百多，扣除免赔额之后，保险公司报了七千三百多，自己只承担了不到一千块，很大程度减轻了个人和企业的负担。

提交材料之后耐心等待审核，配合保险公司的核查就可以。保险公司会核对事故真实性和材料完整性，要是有需要补充材料的地方，及时配合补上就行。核查通过后，赔款会按约定打到对应账户，一般打给企业再由企业转给员工，也可以约定直接打给员工，这点提前和保险公司沟通确认好就可以。

结语

总结下来，企业意外险一个月的价格跨度不小，从几十块到上百块都有，完全看你企业里员工的职业风险、选的保障额度还有参保人数来定。要是你是开小店、办公职场这类低风险企业，人均每月几十块就能拿下基础保障；如果是加工、外勤这类风险稍高的岗位，保费会对应高一些，也在多数企业能接受的范围里。建议大家先整理好自己企业不同岗位的人员清单，按照岗位风险分开选方案，别光盯着低价，要看清保障范围和免责条款，这样花合适的钱就能给员工配齐靠谱的保障，也能帮企业分担风险啦。

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