意外险是先自费后报销吗 200元意外险能赔多少

引言

意外险到底是怎么报销的呀？真的要自己先掏钱才能拿到理赔吗？每年交200块的意外险，出事之后能拿到多少赔偿呢？今天咱们就一起把这两个大家常问的问题说清楚。

一. 医疗费是报销还是一次性赔付

先给你说清楚，意外险的医疗费报销，不一定非得先自费再报销。

目前市场上大部分意外险的意外医疗责任，确实是咱们先掏钱看完伤，再拿着发票找保险公司申请报销，也就是你问的先自费后报销。但也有少数合作的公立医院，可以走保险公司直付，就是不用咱们自己先掏钱，医院直接和保险公司结算，这种情况就不用先自费啦。你买之前可以问清楚保险公司，有没有支持直付的合作医院，能走直付当然更省心，不用自己垫钱，也少了后续跑腿申请的麻烦。

然后分情况说，到底是报销还是一次性赔？如果是因为意外导致的门诊、住院医疗费，这部分都是报销型的，你花了多少钱，按照保单约定的比例报，不会超过你实际花的总费用。就拿上个月楼下咖啡店小张的例子说吧，他下雨天进店踩到积水滑倒，磕破了额头缝了四针，打破伤风加缝针加换药，总共花了1800多，他买的意外险意外医疗有100块免赔额，报销比例是90%，最后算下来报了1530块，剩下几十块自己掏，就是实报实销，不会多给你钱，也不会让你拿重复理赔，这个规则要记清楚。

如果是意外导致了伤残，那这部分就是一次性赔付的，不会按你花了多少钱来算，是按照伤残等级对应比例给你赔钱。还是拿具体例子说，小区里张阿姨骑电动车出门，被路边突然打开的车门刮倒，右手手腕骨折做了内固定手术，康复之后做伤残鉴定，评定了十级伤残，她买的意外险里面伤残保额是10万，十级对应赔付10%，直接一次性给了她1万块，这个钱你拿来付医疗费也好，拿来贴补家用当康复营养费都可以，没人管你怎么花。

如果是意外导致身故，那也是直接给受益人一次性赔合同约定的保额，和你之前花了多少丧葬费医疗费都没关系，直接打款给受益人。

给你个实打实的建议：如果平时容易磕磕碰碰，比如经常出门骑车、干外勤活，或者家里有老人小孩容易摔跤，你挑意外险的时候，一定要优先看意外医疗的报销规则，能不能报销社保外的用药，免赔额低不低，报销比例高不高，这些比单纯看身故伤残保额重要，毕竟平时碰到的大多是小意外，用到医疗报销的概率比伤残身故高太多。另外如果自己不小心碰到大意外，垫钱有压力的话，可以提前联系保险公司，很多都可以申请提前垫付医疗费，不用等到全部治疗结束再报销，不用硬扛着压力。

二. 两百元保费对应的赔偿额度

两百元的意外险，在市面上属于入门级普惠产品，它的赔付额度不会一刀切，不同保障责任的额度差别很大，我直接给你说具体情况，方便你对照参考。

拿意外身故/伤残这一项核心责任来说，两百元一年的产品，一般能给到二三十万的额度。这个额度对于刚毕业没太多积蓄、还没成家的年轻人来说，临时过渡够用，要是上有老下有小的家庭支柱，这点额度肯定不够覆盖后续的家庭开销，得搭配更高额度的产品才行。

再说大家用得最多的意外医疗责任，这也是理赔概率最高的部分。两百元价位的产品，意外医疗额度一般在1万到5万之间。我给你举个真实的例子：去年张阿姨出门买菜被自行车蹭倒，摔成了软组织挫伤加轻微骨裂，门诊加买药花了快八千，她买的就是两百元一年的意外险，意外医疗额度是2万，去掉100块的免赔额，剩下符合社保范围内的费用全报了，最后自己只掏了两百多块的自费药钱，实实在在帮家里减轻了负担。要是换成几万块的住院治疗，一两万的医疗额度可能就不够用了，得根据自己的需求调整。

还有大家容易忽略的住院津贴责任，不少两百元价位的意外险会附带这项责任，一般每天几十块到一百块不等，最多能给几十天。这笔钱不用来报销医疗费，就是补贴你住院期间的伙食费、交通费，或者弥补误工损失，虽然金额不多，聊胜于无，能帮着补一点小缺口。

我给你直接说针对性建议：如果你是预算有限的学生，或者刚出来工作月薪不高，两百元的意外险可以先买一份，把基础保障兜住，比裸奔强太多；如果你是已经有一定积蓄，或者经常出差跑户外，这个价位的额度不够，建议再加一两百元预算，把身故额度提到五十万以上，意外医疗额度提到五万以上，保障会扎实很多；如果是给年纪大的爸妈买，重点关注意外医疗的免赔额和报销范围，不用太追求身故额度高低，两百元的产品如果能做到低免赔、社保外用药能报一部分，就值得选。

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三. 不同年龄层该怎么挑方案

刚毕业参加工作的年轻人，手里积蓄不多，日常通勤挤地铁、骑电动车，磕磕碰碰的小意外反而不少，花200块买意外险完全够用来做基础兜底。挑的时候重点把意外医疗的额度放第一位，尽量选免赔额低、报销范围包含社保外用药的产品，毕竟年轻人摔个跤蹭破缝针、被电动车碰了要拍CT，不少进口耗材社保报不了，多覆盖一点就能少自己掏腰包。给大家举个例子，去年刚工作的小周，每天骑共享电动车上班，下雨天路滑摔了，胳膊缝了五针，用了几针美容线不用留疤，刚好他选的200元意外险包含社保外用药报销，总共花了1200多，除去100块免赔额，剩下的全报了，自己几乎没掏钱，对这个预算有限的小伙子来说，这笔保障就买得很值。

已经成家，上有老下有小的上班族，预算够的话，别只买200元的基础款，可以搭配一份更高保额的意外险。200元的可以做日常小意外的医疗补充，再添一点预算加高身故伤残的保额，毕竟作为家庭经济支柱，一旦出了问题，要能给家人留足够的生活钱。如果你日常预算比较紧张，先拿200元的意外险做基础打底也完全没问题，总比没保障强，等之后收入涨了再慢慢加保额就行。

给五六十岁的身体健康的老年人挑意外险，200元左右的产品大多能覆盖需求，不用买太贵的。老年人骨头脆，容易滑倒摔跤骨折，挑的时候重点看有没有包含骨折住院津贴、救护车费用这类保障，很多老人不舍得叫救护车，其实这类小钱意外险都能报，能帮子女减轻不少负担。举个例子，张阿姨今年62岁，儿女给买了一份200块的意外险，上次在菜市场买菜踩了烂菜叶摔了，股骨骨折做了手术，住院住了18天，除了报销手术和门诊的一万两千多块钱，每天还给80块的住院津贴，总共又多报了1440块，刚好抵扣了护工的部分开销，张阿姨的子女都觉得这个钱花得很划算。

如果是给七八十岁的高龄老人挑，别纠结保额多高，先看投保年龄能不能买，不少200元的意外险对高龄老人有专门的投保规则，只要能投就可以买，重点还是盯着意外医疗和住院津贴，高龄老人出意外之后恢复慢，津贴能弥补不少额外开销。

给未成年孩子挑意外险，很多200元以内的产品就能满足基础保障，挑的时候重点看有没有包含烧烫伤、溺水、坠床这类常见儿童意外的责任，另外要注意，银保监会对未成年人身故保额有规定，不用刻意买多高的身故保额，重点把意外医疗额度做高就好，孩子好动，跑跳磕碰、被东西砸到都是常事，有足额的医疗保障，去医院看病就不用为钱发愁。

四. 投保时需留意的健康告知

首先给大家说清楚，意外险的健康告知没有重疾险那么严，很多入门款意外险只需要做简单问询，不是要你把全身大大小小毛病全说一遍，但这不代表可以随便乱填，该说的一定要说清楚。

就拿咱们身边的例子说，张阿姨退休之后一直有高血压，好几年了控制得挺稳定，去年刷手机看到一款200块的意外险觉得划算，投保的时候健康告知问了一句有没有严重慢性病史，张阿姨觉得高血压不是大病，就没填，结果今年张阿姨出门买菜摔了一跤磕到脑袋住院，申请理赔的时候保险公司查到她有多年高血压病史，直接说没如实告知，最后没法全额理赔，折腾了好半天只拿到部分赔偿，亏了不少。

所以记住第一个原则：问到就说，没问到不用主动说。我国内地保险的健康告知实行的是询问告知原则，就是健康告知问卷上列了哪些问题，你对着如实回答就行，问卷上没问的毛病，不用自己主动往上凑，不用给自己加戏。

再给不同健康状况的朋友划一下重点：如果你是年轻人，平时身体没什么大毛病，体检也只有点不影响生活的小问题，比如轻微脂肪肝、近视度数高这种，一般健康告知不会问，直接正常投保就行，不用过度担心。如果你是中老年人，本身有高血压、糖尿病这类常见慢性病，投保的时候一定要对着问题一条一条答，问有没有确诊过这类病，你就如实说，很多意外险对这类控制稳定的慢性病是可以正常承保的，不会直接拒保，反而你不说才会出问题。

还有一点要注意，不少200元左右的入门意外险，会对从事高风险职业的人有限制，其实这也算广义的告知内容，别觉得只要是健康问题才需要说，职业类别也要如实填。比如你是工地装修工人，属于高风险职业，别随便填成办公室职员，不然真出了意外，保险公司也会因为职业告知不实拒赔，白花了保费还没保障。

最后给大家一个可操作的小建议：投保的时候别嫌麻烦，把健康告知整个过一遍，拿不准的问题就翻一下自己最近的体检报告、病历本，确定情况再回答，不要抱着“反正没人查先买了再说”的心态，提前做好如实告知，后面理赔才能顺顺利利，不会出岔子。

结语

关于开头咱们问的两个问题，我给你划个重点：意外险不是一定得先自费后报销哦，像意外医疗的报销部分，多数情况是你先掏钱付了医药费，拿发票去申请报销；要是涉及身故伤残赔付，都是符合条件就直接按约定额度打款，不存在先自费一说。而200元的意外险，一般能给到十几万的身故伤残保障，一万到两万左右的意外医疗报销额度，日常对付个摔碰扭伤、小意外门诊住院都够用。挑的时候记得按自己的情况选：刚毕业手头紧的年轻人买这个价位的入门款过渡完全没问题，上有老下有小的上班族可以加点预算提提身故保额，给爸妈买就优先挑意外医疗额度高、免赔额低的，记得一定要如实做健康告知，别藏着掖着，这样真出事理赔才顺顺当当。

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