社保的意外险保额是多少 自己怎么交意外险

引言

你是不是刷到过不少人受伤之后，纠结社保能不能赔够、自己要不要额外买意外险的疑问？是不是也搞不清社保里的意外险到底有多少保障，想自己买一份又不知道该从哪儿下手？今天咱们就把这两个问题说清楚。

一. 社保意外能报多少

先给你说清楚，社保里没有单独的“意外险”这个险种，咱们日常说的社保涵盖意外导致的医疗费用报销，是在医保报销范围内走医保报销，身故伤残这块社保是没有额外保额赔付的，只有一点点丧葬补助，额度非常有限。

给你举个真实的例子，小区里张阿姨今年62岁，平时出门跳广场舞，上个月过马路的时候被电动车蹭倒，摔成了股骨骨折，住院手术加上康复一共花了近9万块。张阿姨一直交着居民医保，最后报销下来，自己还掏了4万多。为啥报销比例不算低，自己还要掏这么多？因为社保报销有起付线，还有封顶线，自费药、进口耗材社保都报不了，像张阿姨用的那个固定骨折的耗材，一共两万多，社保一分都没报，这部分就得自己承担。

那具体能报的额度是多少呢？得看你交的是职工医保还是居民医保，不同地区的报销比例不一样，一般职工医保的门诊意外报销，年度限额大多在几千到几万块，住院意外报销年度限额大概是十几万，但是扣掉起付线，再刨掉不能报的自费部分，最后实际报下来的钱，往往比你想的少很多。

如果是更严重一点的意外，比如导致了残疾，需要长期康复护理，社保没有额外的一次性保额赔偿，后续的康复费、护理费，还有因为受伤没法上班带来的收入损失，社保都不管，全得自己承担。还是拿张阿姨来说，她摔了之后在家躺了三个多月没法出门，子女请假照顾，不仅少了工资，还得请护工帮忙，这护工费一个月就得四千多，这块社保一分钱都不报。

所以给你明确的建议：别指望社保就能覆盖掉意外带来的所有损失，它只能帮你报一部分基础的医疗费用，想要把自费药、收入损失、伤残补助这些缺口补上，一定要额外自己配置意外险。

二. 自己交保险难不难

我直接给你说结论：一点不难，现在操作比你点外卖还简单，完全不用找熟人托关系，也不用跑线下网点排大半天队，自己在家拿手机就能搞定。

我给你说个真实例子，我闺蜜小赵，今年刚毕业在互联网公司上班，公司给交了职工社保，她周末骑车下班被路边突然跑出来的小狗晃了一下，连车带人摔在辅路牙子上，擦了一大块皮肉，手腕也扭了，去医院处理打破伤风拿药，最后社保报销完，自己还出了小四百。她本来就对额外保障有点心动，出了这事直接想着自己买一份意外险，前后不到一小时就弄完了，其中操作填写信息才花了不到十分钟，剩下的都是她自己慢悠悠看条款的时间。

具体怎么操作？分两种常见情况，如果你买的是商业意外险，大部分都可以线上直接办理。先打开正规保险平台的官方页面，或者持牌保险公司的官方渠道，找到意外险板块，按照提示一步步填就行，要填的内容也不多，基本就是你的姓名、身份证号、收件地址这些基础信息，选好你想要的保额和保障期限，确认健康告知符合要求，直接线上缴费就完事，缴费支持微信、支付宝这些常用支付方式，不用跑银行办手续。

如果你习惯线下办理，也可以找当地正规的保险服务网点，带好自己的身份证就可以办理，工作人员会帮你完成信息填写，你只需要确认好保障内容，签字缴费就行，也不会太麻烦。还有一部分朋友是想自己交长期意外险，操作逻辑也一样，不管线上线下，流程都简化了很多，不会让你填一堆复杂的表格，也不会要求你提供一大堆没用的材料。

这里给你提两个必须注意的点，别看着简单就随便点。首先，所有信息一定要填真实的，尤其是你的年龄、职业类别，别乱填，比如你是户外装修工人，别填成办公室行政，不然到时候理赔会出问题。其次，一定要走正规官方渠道买，别点陌生链接，别找非持牌的个人代购，防止买到无效保单或者被骗钱。只要你走对渠道，填对信息，自己交意外险真的没难度，哪怕是不太会用智能手机的中老年人，让家里孩子帮着核对一下信息，十几分钟也能弄好。

三. 不同收入咋买合适

刚毕业没攒下存款，每月生活费房租占了大半，咱们就挑实用的来买。你不用追求超高保额，把额度控制在十万到二十万就行，侧重选包含意外医疗责任的产品，像日常下楼崴脚、骑车刮伤这种小意外，去社区医院或者急诊处理都能报，一年保费也就几十块，对每月只拿几千块生活费的学生、刚入职场的新人来说完全没压力，花一杯奶茶钱就能把基础保障配齐，不会给生活费添负担。

工作两三年，收入稳定在五千到一万，手里攒了点闲钱，可以适当把保额提一提。这个阶段大多是家里的主要劳动力，日常上下班通勤、周末出门游玩都得把保障做足，身故伤残保额可以提到五十万，意外医疗额度也选个两三万的，还可以加个住院津贴责任，万一受伤住院每天能领点补贴，覆盖住院期间的吃饭交通开销，一年保费也就两三百块，就算去掉房租水电和日常开销，这点钱挤挤也能拿出来，不会影响你的生活质量。

收入过万，房贷车贷压力也不重，你可以把保障做足一些。身故伤残保额可以提到一百万，意外医疗也选额度高、免赔额低的，还可以加上一些特殊责任，比如针对常见交通意外的额外赔付，像你日常经常开车出差、坐高铁飞机出行，这份额外保障就能多给你一份安心，一年保费也就几百块，对你来说完全没压力，不会占你太多可支配收入，还能给你和家人更踏实的保障。

已经退休，每月拿固定退休金的朋友，不用追求太高的身故保额，重点把意外医疗做扎实就行。年纪大了腿脚不方便，容易滑倒磕碰，骨折扭伤更是常事，这类意外治疗花的钱大多可以走意外医疗报销，选意外医疗的时候优先挑不限社保目录报销的，用进口钢钉、进口药也能报一部分，一年保费也就一百多块，每个月少买两盒茶叶、少抽两包烟就够了，不用让子女掏钱，自己就能搞定这份保障。

就算是自由职业，每个月收入波动比较大，也能灵活配置。你可以选一年期的产品，不用交长期保费，收入好的年份就买高一点保额，收入一般的年份就先买基础额度，随时可以根据自己的收入调整，不用承担长期缴费的压力，灵活适配你的收入情况，不管收入多少都能找到适合自己的配置方案。

图片来源：unsplash

四. 理赔时注意啥细节

第一，不管是磕伤碰伤还是不小心扭伤摔倒，一定要去符合要求的正规公立医院就诊，别去私人小诊所。之前有个小伙子骑电动车剐蹭了膝盖，觉得去大医院麻烦，就在家附近没有资质的私人诊所缝了针拿了药，最后申请理赔的时候，因为就诊机构不符合要求，没能拿到报销，白跑了好几趟折腾很久，钱也没报成，真的特别不划算。记住这个小要求，能避免九成以上的理赔麻烦。

第二，所有的票据、单据都要好好留存，一张都别丢。不管是挂号费的小票、开药的发票，还是医生写的门诊病历、拍片子的诊断报告，全部整理好收在一个文件夹里。之前有个阿姨遛弯的时候被路边的异物扎伤了脚，治疗花了一千多，各个单据都留得整整齐齐，申请理赔的时候上传资料一次就通过，三天就拿到了报销款。反观另一个大叔，打完针把发票随手丢在买菜的布袋子里，洗被子的时候连袋子一起洗了，发票泡成了纸浆，没办法补全材料，理赔进度硬生生拖了一个多月，还得跑去医院来回跑着补打材料，折腾得够呛。

第三，出事之后要及时报案，别拖三四个月才想起来找保险公司。一般要求发生意外之后10天内报案就可以，就算你当时治疗忙，抽个十分钟打个电话或者在线上填个信息说一声就行，别拖到半年之后再提。之前有个年轻人年初滑雪摔了骨折，养了大半年伤好了才想起自己买了意外险，这时候再报案，很多当时的细节都记不清了，材料也找不到，核对信息花了特别久，本来一周能办完的理赔，硬生生拖了两个多月。

第四，申报理赔的时候别说错话，别把本来的意外受伤说混了。比如你是下楼扔垃圾不小心崴了脚，就直接说意外受伤，别乱讲自己是有旧伤或者别的问题，只要是实实在在发生的意外，如实说就好。之前有个阿姨下楼买菜崴了脚，本来就是纯意外，跟理赔人员沟通的时候，随口说了一句自己之前膝盖就有点疼，理赔人员就需要反复核对是不是旧伤引发的问题，平白多了好多核对流程，晚了十多天才拿到赔款。

第五，如果是比较特殊的意外情况，比如发生在上下班路上、出门旅游的时候，把相关的证明也准备好。比如上下班路上的意外，可以准备好考勤记录证明你当时确实是在通勤路上，旅游的时候出事，可以把当时的交通票据、酒店订单存好，这些材料能帮你更快走完理赔流程，早点拿到赔款。

五. 多少钱一年保得值

咱们先直接说结论：自己给自己买一份够用的意外险，一年花的钱其实很少，绝大多数人都负担得起，不会给日常开支添压力。

拿刚毕业工作没两年、手头还比较紧的年轻人举例吧，我认识一个做新媒体运营的小姑娘，每个月扣除房租和饭钱，剩下可自由支配的钱也就两千出头，她选了一款基础款的意外险，一年下来才一百多块，换算到每个月也就十块多，差不多就是一杯奶茶钱，完全不会影响她日常买衣服、和朋友聚餐的开销，还换到了够用的意外身故保额和意外医疗额度。

如果是上有老下有小的中年朋友，想要更高一点的保额，一年花费也多不了多少。我家对门的张大哥，今年四十岁，做装修行业，平时出门干活磕碰的风险比坐办公室的上班族高一点，他想要保障更扎实一点，就选了保额更高的计划，一年下来也就三百多块，这笔钱差不多就是他买两箱酒的钱，对他来说没有任何负担，但是出门干活家里人都能更放心，真出点小意外也不用自己掏太多钱填窟窿。

如果是给家里已经退休的长辈买，也花不了多少钱。我家楼下小区的李大爷，今年六十七，平时喜欢早起去公园遛弯、和老伙计下棋，偶尔还会跟着团去周边爬爬山，子女怕他不小心摔了碰了，给他买了一份专门适配中老年人的意外险，一年也就两百多块，李大爷自己说，就是少抽两条烟的事儿，之前他下楼买菜不小心崴了脚，去医院拍片子拿药，花了小一千，社保报了几百之后，剩下的部分走意外险都报了，算下来这钱花得太值了。

也有人会问，预算有限能不能只买基础款？当然可以，哪怕一年只花一百多，也比没任何额外保障强，先把基础保障配齐，等以后手头宽裕了再调整保额就好。别觉得意外险要花大价钱，哪怕每个月攒十块钱，一年下来也够买一份够用的保障，没必要为了买保障勒紧裤腰带过日子，选符合自己预算的就行，适合自己的就是最值的。

结语

简单总结一下哈，社保里一般不会单独有意外险保额，顶多在医保里给意外导致的医疗费用按比例报销，没办法给身故、伤残一次性赔保额；自己交意外险不管线上线下都很方便，学生优先选择覆盖意外医疗、免赔额低的产品就可以，在职上班族可以根据自身工作意外风险，选择对应的更高保额的身故伤残保障；刚工作收入不高的年轻人，不用追求贵的产品，选一年期几百块的就够用；已经退休或者年纪比较大的朋友，也不用花大价钱买长期产品，选覆盖摔倒、磕碰的基础意外保障，一年花个百八十块就足够了，按需配置，适合自己就行。

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