老年人意外险购买 老年人商业意外险怎么买

引言

家里爸妈年纪上来了，出门买菜容易滑跤，在家擦玻璃也可能磕碰到，不少做子女的都想着给爸妈添份保障，可是老年人商业意外险到底该怎么选？是不是随便买一份就行？今天咱们就把这些疑问聊明白。

一. 老人摔伤住院费用咋办

咱直接说核心观点，给老人买意外险，优先盯紧意外医疗的报销内容，别光盯着身故伤残的大额度，老人最常遇到的就是磕磕碰碰住院、门诊的小问题，用到意外医疗的概率比身故伤残高太多。

给大家说个我身边真实的例子，楼下小区的王阿姨今年68岁，平时最爱去小区广场跳广场舞，上个月雨天路滑，下台阶的时候没站稳，一屁股摔在了地上，当时就站不起来了，送去医院一查，骶骨骨裂，需要住院一周观察，还开了不少促进骨愈合的药，前前后后算下来，一共花了三千二百多。王阿姨之前儿子给买了一份老年人意外险，意外医疗额度有两万，免赔额只有一百块，社保报完之后剩下的一千八百多，除去一百块免赔，报了一千七百多，自己只花了两百多块。要是没买这份意外险，这小三千块就得自己全掏，王阿姨平时省吃俭用惯了，肯定要心疼好几天。

选的时候第一个要看免赔额，尽量选免赔额低的，最好是一百块甚至零免赔的，不然本来花的钱就不多，扣除免赔之后报不了几个，等于这份医疗保障没起到啥作用。比如同样花一千块，一款一百免赔能报九百，一款五百免赔只能报五百，差距一下就出来了。

第二个要看报销范围，优先选能报销自费药、进口药的。老人骨头脆，很多时候摔了需要用一些效果更好的耗材或者药物，这些很多不在社保报销范围内，如果意外险能报自费项目，能帮咱们省不少钱。比如刚才说的王阿姨，当时医生建议用一款促进骨愈合的自费膏药，差不多五百多，她买的意外险刚好能报自费药，这五百多也按比例报了，不然这部分就得自己出。

第三个要看意外医疗的额度，不用追求太高的额度，但也不能太低，一般来说，一万到三万的额度就足够覆盖日常摔倒、崴脚、擦伤这类常见意外的住院门诊花费了，如果预算宽松，可以选额度再高一点的，更稳妥。最后提醒一句，一定要看清楚住院有没有包含住院津贴，要是有额外的住院津贴，住院每天还能领几十到一百多的补贴，能覆盖一部分吃饭、陪护的开销，更实用。

二. 有慢性能买啥保险合适

咱先直接说结论：多数老年人或多或少都有慢性病，比如高血压、糖尿病、关节炎这些，别觉得有慢性病就肯定买不了意外险，其实目前很多专为老年人设计的商业意外险，核保条件都放得比较宽，找对方向就能顺利买到合适的。

我家楼下小区的王叔叔今年68岁，得原发性高血压五六年了，平时一直规律吃药控制，血压稳定在正常范围。之前他儿子帮他看意外险，上来就直接投了给年轻人做的综合意外险，健康告知里要求无慢性病人群投保，结果直接被拒保了，父子俩当时都觉得，有慢性病肯定买不了意外险了，没想到后来问了做保险经纪的朋友，才知道专门的老年意外险，很多都不卡常见慢性病的投保。

第一个实用建议：如果你家老人只是常见慢性病，比如高血压、糖尿病、冠心病，只要平时病情控制稳定，没有严重并发症，直接找专门做老年群体的意外险就行，这类产品大多不问常见慢性病的健康告知，只要满足年龄要求，就能直接投保，不用怕被拒保。

第二个要提醒的点：投保的时候一定要如实填写健康告知，别抱着隐瞒病情的侥幸心理。还是说刚才的王叔叔，第二次投保的时候，健康告知里只问了有没有严重痴呆、瘫痪这类影响行动的重大疾病，没问高血压，那直接正常投就行。要是健康告知明确问了有没有某类疾病，老人刚好符合，那就别选这款，换一款不问的就好，千万别硬投隐瞒，不然真出事申请理赔的时候，保险公司查到病史，会拒绝理赔，白交了保费还得不到赔偿。

要是老人的慢性病已经比较严重，比如已经出现了偏瘫、行动不便需要人长期照料的情况，那也不用慌，市面上有专门给行动不便老人设计的老年意外险，投保门槛会再降低一些，只是价格会比普通老人意外险稍高一点，保额也会稍低一些，但能顺利买到保障，比没保障强很多。

最后给不同情况的人分情况给方案：如果老人只是常规慢性病，病情控制稳定，选普通老年意外险就可以，不用多花冤枉钱；如果老人病情稍重，普通产品投不了，就找放宽核保的专项老年意外险；要是经济条件比较宽松，可以在能投保的产品里，选意外医疗额度高一点的，毕竟有慢性病的老人，万一出了意外，治疗的时候可能会涉及基础病用药，额度高一点更够用。

三. 保费多少能换来大保障

不同年龄、不同经济情况的家庭，能拿出来配意外险的预算不一样，咱直接说对应建议，别绕弯子。

如果是五十到六十岁左右，身体还算硬朗，平时就是买菜遛弯，预算不高的话，一年一两百块就能搞定，这类产品意外医疗额度能到一两万，免赔额大多在一百块以内，日常磕磕碰碰、崴脚烫伤、缝针包扎的门诊费用，都能覆盖大部分，对普通工薪家庭来说，完全够用。就我家楼下水果店王哥，去年给五十七岁的爸妈各买了一份，一人一年一百八十块，去年春天妈妈骑三轮车蹭到路边栏杆，胳膊擦破缝了四针，花了一千二百多，去掉一百块免赔额，报了一千一百多，算下来一年保费才一百多，这钱花得就很值。

如果是六十到七十五岁，行动没那么方便，出门容易摔跤，预算稍微宽松一点，可以选一年三百到五百块的，这类产品意外医疗额度更高，能到三五万，还能覆盖骨折固定钢钉、钢板这类自费耗材的费用，部分还包含意外住院津贴，住一天院给几十到一百块补贴，能抵消一部分伙食费、陪护费的开支。比如同事小宋，爷爷七十岁，去年冬天在家洗澡滑倒，股骨骨折手术加住院花了三万八，其中一万二是自费的钢板材料，他给爷爷买的是一年四百二十块的意外险，去掉免赔额，报了两万七千多，自己只掏了不到八千，要是没买这份保险，小宋刚买房手头紧，这笔钱还真有点拿不出来。

如果家庭条件不错，想给八十岁以上的高龄老人配，也不用花大几千买那种捆绑很多无用责任的产品，高龄老人能买的意外险本身选择不算多，大多一年五百到八百块就够，不要听信销售说的“贵的才好”，很多贵的产品会捆绑一些老人根本用不上的重疾责任、寿险责任，多花的钱都是冤枉钱。就远房舅舅家，去年有人上门推销，说给八十七岁的老人买一年两千多的“高端意外险”，其实拆开看，核心的意外医疗额度和五百多的产品差不多，多出来的责任全是老人用不上的，最后退掉换成五百多的，保障一点没降，省了一千多块。

还有那种家里有好几个老人要投保的，咱可以分开算预算，优先给年纪大、行动不便的老人选预算稍高一点的，年轻点、身体好的老人选基础款就行，别为了面子硬买贵的，适合自家情况才是对的。比如我闺蜜，家里奶奶八十，外公六十六，她给奶奶买了每年六百块的，给外公买了每年两百块的，加起来一年八百块，就把两个老人的意外保障都做足了，完全没有经济压力，真出了事也能顶得上。

图片来源：unsplash

四. 出险后理赔流程怎么走

先记第一步，出险之后第一时间报案。别拖着，也别自己先把所有手续办完忘了通知保险公司。很多产品都要求出险后一定时间内报案，拖得太晚可能会影响理赔审核。就拿之前楼下王大爷的例子说，他在家擦窗户不小心滑倒磕破了额头，去医院缝针之后，儿子当天就给保险公司打了电话登记，后续流程走得特别顺。如果隔了半个多月才说，保险公司还要额外核对出险时间和伤情是不是对应，反而耽误拿钱。现在报案渠道很多，打官方客服电话，或者在投保的平台线上提交都可以，怎么方便怎么来，记得留下报案记录就好。

第二步，整理好所有需要的材料，千万别缺件漏件。需要的材料其实不复杂，最核心的就是门诊病历、住院病历、所有收费的原始发票、费用明细清单，如果是跌倒摔伤这类意外，最好能留一下意外发生的现场照片或者相关证明，如果是第三方导致的意外，按要求提供对应材料就行。还是说王大爷这个事儿，他儿子一开始把缴费小票都攒着，但是忘了让医生写清楚伤情是意外摔倒导致的，后来补了一个医生的诊断备注，很快就通过审核了。提醒大家一句，发票一定要留原件，很多公司只认原件，如果不小心弄丢了，要提前去医院补开加盖公章的存根联复印件，提前问好保险公司要不要做额外盖章，别到时候来回跑。

第三步，按要求提交理赔申请。现在大部分保险公司都支持线上提交，你直接在官方公众号或者APP上传材料照片就行，不用特意跑线下网点，对咱们子女来说操作也方便。如果老人自己操作不了，子女帮忙弄就行，记得填写的出险信息要和实际情况一致，别写错受伤时间、受伤地点，这些细节错了也会耽误审核。要是实在不会线上操作，也可以把纸质材料寄给保险公司，或者去线下网点柜台提交，都没问题。

第四步，配合保险公司的核查。有时候保险公司会打电话核实意外发生的具体情况，比如怎么受伤的、在哪里受伤的、之前有没有旧伤，你实话实说就行，不用隐瞒。之前有个阿姨，老人之前脚踝有旧伤，这次又因为意外崴脚骨折，阿姨一开始怕不给赔，就隐瞒了旧伤，结果核查的时候查出来了，反而耽误了理赔时间，后来如实说明情况之后，保险公司扣除了旧伤相关的费用，还是赔了剩余部分，所以真的不用隐瞒，有啥说啥就好。

第五步，等审核通过，领取理赔款。一般符合要求的案件，几天就能完成审核，理赔款会直接打到你预留的银行卡里，到账之后你查收一下就行。如果审核没通过，保险公司也会告诉你具体是什么原因，要是对结果有疑问，也可以联系客服再核对说明。总结下来就是，早报案、备齐材料、如实说、配合查，整个流程其实没有那么复杂，按步骤来就行。

结语

看到这儿，相信你已经清楚老年人商业意外险怎么买啦，总结一下：不管老人多大年纪、有没有小毛病，都能找到合适的产品，优先选意外医疗额度高、免赔额低的，身体健康有异常就找放宽核保的，一般一年几百块就能拿到够用的保障。给老人买这份保险，就是给一家子添个踏实，赶早挑选合适的，真遇到磕磕碰碰的事儿，就能帮咱们分担不少开销啦。

买保险怎么买？在哪里儿买？选慧择保险网！>>>点击这里，免费预约专业顾问为你解答。