墨大学生医疗保险有哪些 学生住院医疗保险申请

引言

你是不是墨大在读的同学？是不是还搞不清自己在国内能有哪些学生医疗保险可选？真要是需要住院治疗，又该怎么申请学生住院医疗保险？别迷糊，今天咱们就把这些疑问都掰扯清楚，给你讲明白能落地的实用信息。

一 医保政策怎么用

我先给你说一个咱们身边真实的校园案例，去年秋天，我同校的一个大二室友小张，本来约着和朋友周末去郊远徒步，走半道上不小心崴了脚，当时疼得站不起来，送去医院一检查，发现是踝关节骨折，需要住院做复位手术，前前后后一共住了12天，整个治疗、用药、检查的总费用大概三千八百多块钱。小张之前就已经按时交了校园医保的费用，出院结算的时候直接刷了校园绑定的医保卡，医保直接报销了两千七百多块钱，最后自己只掏了一千块不到，当时如果没参保的话，这笔钱对于还没收入的学生来说，还是挺有压力的。

所有在读的墨大学生，不管你是本科生还是研究生，都符合参保条件，直接跟着学校统一组织的参保流程走就行，不用自己单独跑线下机构办手续。一般都是每年开学收学费的时候，跟着学费一起代扣保费，不用你单独操作缴费，流程特别省心。要是你因为推迟报到或者漏缴错过了统一缴费，可以联系学校的医保负责老师补参保，不会不让你参保的。

门诊的报销和住院的报销规则不一样，平时要是去学校的校医院看门诊，报销比例更高，一般能报一半以上，要是你需要转去校外的定点医院看病，记得让校医院开转诊证明，没有转诊证明的话，校外看病的报销比例会降很多，甚至有可能不给报，这个小细节一定要记牢，别到时候报销出问题才想起没开证明，白白耽误时间。

如果你生病需要住院，不管是校内转院还是直接去定点医院住院，出院的时候直接在医院的结算窗口就能直接报销，不用你先垫钱再跑回学校申请报销，结算的时候医保承担的部分直接就扣掉了，你只需要交自己需要承担的那部分费用就可以，特别方便。要是你因为突发疾病，在假期回家的时候生病住院，提前给学校负责医保的老师打个招呼报备一下，保留好所有的缴费单据、出院小结、诊断证明这些材料，回到学校之后统一提交申请，也能按规定给你报销，不用怕假期在外看病没法报。

要说这个医保的优缺点，优点就是价格便宜，保费一年只需要几十块钱，就能享受一整年的保障，而且不管你之前有没有病史，有没有过旧伤，都能参保，不会拒保，报销范围也覆盖了绝大多数常见疾病和治疗项目。唯一需要注意的缺点就是，有报销封顶线，一些花费很高的大病治疗，医保报销之后还会有不少自费的部分，需要你再搭配其他的保险补充，这个我们后面再讲。

二 商保补充咋样选

如果你平时经常泡图书馆熬大夜复习，本身底子偏弱，容易有小毛病找上门，那建议你优先选能覆盖医保目录外自费药的补充商保。之前有个同专业的女生，准备考研的时候查出来长了囊肿需要手术，手术下来一共花了四万八，医保报完之后，还有一万三千多的自费项目，都是进口耗材和不在医保目录里的术后护理用药，她大一下的时候听了辅导员的建议买了一份补充商保，最后这一万三报了九千多，自己只出了三千多，没让家里额外添多少负担，也没耽误她复习进度。

如果你本身身体挺健康，平时几乎不怎么去医院，生活费每个月也只够日常开销，那不用勉强自己买贵的，选一年一两百的普惠型补充产品就够，这类产品没有严格的健康要求，投保门槛低，只要你已经买了基本医保，就能直接买，用来防突发的意外或者大的医疗风险足够用。像我们院一个男生，周末骑车出去跟朋友爬山，不小心摔了造成韧带撕裂，做重建手术花了六万多，医保报完之后剩下两万多的自费部分，就是靠这份一百多块的补充商保报了一万五，相当于花一杯奶茶钱的年保费，换了上万的兜底保障，性价比很高。

如果你本身已经有旧的健康问题，没法买普通的商业医疗险，也不用慌，现在很多针对学生群体的补充产品，都支持带病投保，只是对应旧病的赔付比例会低一些，或者有约定的限额，但总比没有保障强，哪怕能报几千块，也能帮家里减轻不少负担。我认识一个学姐，高中就查出来有慢性病，需要长期吃药控制，去年因为病情波动住院调理，花了近两万，医保报完剩下八千多，她买的学生补充商保还是报了三千多，帮她减轻了不少买药的经济压力。

如果你平时经常外出做兼职、参加各类社会实践，那可以搭配一份带意外医疗责任的补充商保，出门在外磕碰擦伤、交通意外都能覆盖，不光是住院能报，门诊处理伤口、拍片子的费用也能按比例报，不用自己掏腰包付这笔钱。之前我们社团一个男生在外做推广，被电动车蹭到胳膊缝了六针，门诊花了一千八百多，医保报了八百，剩下的一千多直接走意外医疗全额报了，相当于没花一分钱。

买的时候一定要注意看免责条款，要看清楚有没有排除大学生常见的医疗需求，比如是不是不报校外医院的费用，是不是不保过敏、阑尾炎这类常见的学生多发病，投保之后也要把保单截图存好，把承保公司的报案电话记在手机备忘录里，万一需要住院，提前打个电话问清楚需要准备什么材料，别等到理赔的时候才手忙脚乱找东西。

三 住院费用报多少

首先得说，不同险种的报销范围不一样，咱们先拿学校统一参保的基础医保说。同学小林，去年冬天得肺炎住了一周院，总共花了4600块，其中自费的检查和药品差不多花了800块，剩下能进医保报销范围的是3800块。按照当地学生医保的报销规则，扣除固定的起付线之后，能报百分之七十左右，最后小林拿到手的报销款是2450块，自己只用掏了两千出头，对学生来说压力一下子小了很多。

咱们再补充说，如果是已经买了补充的商业医疗险，剩下没报完的自费部分，大部分也能再报一部分。还是说刚才小林的例子，他入学的时候，家里帮他额外买了一份学生补充医疗险，剩下那2150块没报完的费用里，刨掉保险条款里要求的100块免赔，剩下的部分又给报了百分之八十，最后又报了1640块，小林自己算下来，总共只花了五百多块，相当于只出了一个检查费的钱。

不同住院的情况，报销比例也会不一样，比如你是在学校本地的基层医院住院，报销比例会高一些，要是转去更高等级的大医院，报销比例会稍微降一点。举个例子，同校的小周，去年因为急性阑尾炎要做手术，一开始直接去了市区的三甲医院住院，总共花了八千多，基础医保能给报的比例就是百分之六十左右，要是他一开始先在学校附近的社区医院住院，再转去三甲，报销比例还能往上提几个点。所以要是不是急重症，最好先提前问问学校医保经办点，看看转院的手续怎么开，能多报一点是一点。

还有一点要给大家提个醒，不是所有住院费用都能报，有些特殊项目是不在报销范围内的。比如同学小吴，住院的时候想用好一点的进口钢板，这部分的费用大多需要自己全额承担，基础医保和普通的补充医疗险都不会报这部分。要是你想要这部分也有保障，可以选包含自费耗材保障的补充医疗险，不过这类保费会稍微贵个几十块，大家可以根据自己的情况选。

最后给大家一个可操作的建议，不管你买的是基础医保还是补充医疗险，住院缴费之后，一定要把所有的缴费单据、出院小结、费用明细都整理好，别乱丢。要是你忘了留其中某一份材料，报销的时候还要来回跑医院补开，耽误时间又折腾。报之前先找学校负责医保的老师核对一下报销额度，算好大概能报多少钱，心里有数之后再提交申请，不会出什么错。

图片来源：unsplash

四 预算有限选啥险

如果你每个月生活费刚够吃饭逛街，攒不下多余的闲钱，优先把学校统一办理的基本医保交上。基本医保一年缴费也就两三百块，大多直接从学费里代扣，不用你额外跑手续办理。平时去校医院拿药、做常规检查，都能直接按比例报销，哪怕毕业前转走医保关系也很方便，完全不影响后续待遇，性价比真的很高。

如果交完基本医保，你还能挤出一百块左右的预算，就可以加一份一年期的补充住院医疗险。这种险保费低，保障期限刚好覆盖你整个学年，不用长期缴费绑定自己。一般一百块左右就能拿到几万块的住院自费部分保障额度，对于普通学生来说，应对日常可能遇到的住院风险足够用了。

给你说个真实的例子，我认识一个墨大的同学，家里条件不算好，每个月生活费只有一千出头，交完基本医保之后，咬咬牙花八十块买了这份补充医疗险。后来他因为急性阑尾炎住院做手术，总费用花了不到八千，基本医保报了五千多，剩下的两千多自费部分，又通过这份补充医疗险报了一千六百多，最后自己只花了不到五百块，刚好是他半个月的生活费，没给家里添额外的负担。要是没买这份补充险，那两千多对他来说就是好几天的生活费，还得省吃俭用大半个月才能补上缺口。

要是你预算真的特别紧张，连一百块都挤不出来，那就只保基础，别硬着头皮买长期返还型的险。很多同学会被推销说买了几十年之后能返钱，但是这种险每个月要交几十上百，对于还没稳定收入的学生来说，就是没必要的负担，断交还会影响保障，得不偿失。你现阶段只要守住基本医保加低成本补充险这个组合，就够覆盖日常的住院医疗风险了。

另外还要提醒你，买的时候别贪多，别为了凑保障买好几种，只挑覆盖住院自费项目的就行。很多附加的小额门诊保障看起来用处多，其实加起来也要多花几十块，对于预算有限的你来说，把钱花在住院保障上才是最实用的，毕竟住院才是学生群体里开销最大的意外支出，先把最大的风险兜住，等以后工作了收入稳定了，再慢慢补充其他保障就好。

五 理赔手续别弄错

先把需要用到的材料都记清楚，每一项都不能漏。如果是在校医院转诊出去住院的，得先找校医院开转诊证明，这份证明是很多报销都要求带的核心材料，要是忘了开，后续补开要跑好几个部门，耽误理赔进度，还得折腾好久。

然后就是发票原件，这是所有理赔环节里最关键的东西。千万别弄丢，也别随意涂改，原件如果不小心丢了，虽然部分机构可以补开存根联盖章，但流程特别麻烦，还要开各种证明，很多人跑一半就嫌麻烦放弃了。之前有个同校的同学，住院结束后把发票随手塞在背包里，后来背包送去清洗，发票被揉碎泡坏了，前前后后跑了医院三次，又找学校开了两次证明，才好不容易补上材料，理赔足足晚了两个多月才到账。

接下来要整理好住院的相关单据，除了发票，费用明细清单、出院小结、诊断证明书这些一个都不能少。清单要把每一项收费都列清楚的那种，出院小结得找主治医生签字盖章，诊断证明也要盖医院的专用章，不盖章的材料很多理赔机构都不认可，收材料的时候就会直接打回来，让你重新跑医院开，白白浪费时间。还有，要是因为意外导致住院的，还需要提供意外情况的说明，简单写清楚什么时候、在哪里、因为什么意外住院就行，不用写太复杂，但一定要如实写，别隐瞒信息。

提交材料的方式也要选对，现在不少都支持线上提交，你可以先看看学校负责医保的老师通知，大部分学校会整理好统一提交，这种方式最省心，你只要把材料交给负责对接的同学或者老师就行，不用自己跑机构。要是需要自己线上提交的，记得把每一份材料都拍清晰，照片不能模糊，不能缺角，信息要完整显示，上传之后记得查一下提交状态，确认材料都成功上传了，别传一半断网了，自己还不知道，白白等好多天。

最后提交完材料，记得跟进一下进度，隔三五天问问负责的老师，或者看看线上系统的进度，如果材料有问题，能第一时间补，别等半个多月之后才被告知材料缺了，耽误自己的理赔时间。理赔到账之后，也核对一下到账金额，如果和自己算的差距比较大，可以问问具体是哪部分没有赔付，搞清楚原因，心里也踏实。

结语

总的来说，墨大学生的医疗保险主要分两个类别，一类是国家统一的基本医疗保险，由学校统一办理参保缴费，价格低保障也基础，覆盖大多数日常医疗需求，所有在校学生都可以参加；另一类是可自主选择的商业学生补充医疗险，可以作为基本医保的补充，应对大额住院自费支出，适合有更高保障需求、预算宽裕的同学购买。想要申请学生住院医疗保险报销，记得带好住院发票、出院小结、费用清单这些材料，先通过学校参保的基本医保完成报销后，再按照要求提交补充医疗险的理赔申请就可以，日常有需求随时联系学校医保经办处咨询就行。

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